Как работают банки?

Содержание

Как работают банки? О сложных процессах простыми словами

Как работают банки?

Обычному человеку, который собирается оформить ссуду или поместить свой капитал на депозите, необходимо понимать, как работают банки.

Эта многоуровневая система воспринимается жителями нашей страны вовсе не однозначно. Некоторые считают её мошеннической и опасной, ведь не вполне понимают закономерности.

Сегодня мы разберемся в принципах организации работы банков и узнаем, для чего они нужны.

Как работают банки: их структура и функции

Данная система являет собой совокупность национальных и коммерческих финансово-кредитных организаций, принимающих участие в едином денежном механизме. Она включает центральные банки и все частные компании. ЦБ является «ядром» этой конструкции. Он проводит валютную или эмиссионную политику и частично руководит деятельностью других предприятий.

Развитые в экономическом смысле государства обладают двухуровневой системой. Верхний ярус составляют центральные эмиссионные организации, а нижний представлен коммерческими фирмами. Последние, в свою очередь, подразделяются на две группы в зависимости от того, как работают. Банки бывают:

  1. Универсальные – предоставляют любые услуги. Здесь можно приобрести валюту, совершить обменные операции, вложить средства или занять их.
  2. Специализированные – ограничиваются одним типом операций. К таковым относятся ипотечные, сберегательные, инвестиционные и другие корпорации.

Кроме вышеописанных учреждений существуют и небанковские институты, направленные на удовлетворение конкретных нужд населения. К таковым можно отнести инвест-компании, страховые и пенсионные фонды, трастовые организации, ломбарды и прочее.

Все элементы инфраструктуры должны работать сообща. Для формирования единого принципа работы банков существуют определенные документы:

  • Внутренние правила, установленные конкретной организацией и обязательные для выполнения её сотрудниками. Они регулируют взаимоотношения работников и клиентов, защищают интересы вкладчиков, обеспечивают бесперебойную и структурированную работу.
  • Государственные законы, указывающие на статус компании и перечень предоставляемых услуг.
  • Учет и аналитическая база вносятся в компьютер и обрабатываются специальной программой. Современные коммуникационные приспособления позволяют быстро передавать информацию из одного отделения в другое, вне зависимости от его местоположения.
  • Структура управления, на которой основывается принцип работы коммерческого банка. В её рамках прописываются важнейшие моменты в руководстве, определяются законы предприятия, нормы поведения с клиентами и прочее.

Благодаря вышеописанным актам закон регулирует основные принципы работы банков. Налаженная система способна выполнять следующие функции:

  • Обеспечение корректного функционирования всех сфер экономики. Благодаря кредитам в стране появляются и развиваются новые предприятия. Происходит распределение денежных ресурсов и перенаправление их в нужное русло.
  • Снабжение производств необходимыми материальными ресурсами. При этом удовлетворяются потребности физических лиц, а предприятия получают возможность заработать.
  • Организации оказывают посреднические услуги, передавая денежные средства между кредиторами и заемщиками.
  • Аккумулируют временно свободные средства и надёжно сохраняют их.

Все эти функции чрезвычайно важны для формирования слаженной работы разных экономических отраслей государства.

Типы банковских систем

В международной практике встречается всего несколько видов кредитно-финансовых конструкций:

  • Централизованная распределительная являет собой государственный орган. Это монополия с единственным собственником, имеющим право управлять формированием банков. Такая система называется одноуровневой, ведь исключает коммерческие компании. В данном случае страна отвечает по банковским обязательствам и подчиняет себе все кредитно-финансовые учреждения в своих пределах. Эмиссионные и кредитные операции сосредотачиваются в одной корпорации. Деятельность регулируется за счет нормативно-правовых актов.
  • Рыночная считается полной противоположностью предыдущей модели. В ней отсутствует всякая государственная монополия, однако существует сильная конкуренция. Кредитные и эмиссионные функции выполняются разными учреждениями. Выпуском валюты занимается ЦБ, тогда как займы могут выдавать все остальные банки. Консультацию и обслуживание населения осуществляют коммерческие фирмы различного назначения.
  • Система переходного периода объединяет в себе два предыдущих подхода. Она предполагает конкуренцию между банковскими компаниями, однако ЦБ при этом имеет право обслуживать правительственные финансовые операции и предоставлять посреднические услуги.

Каждое государство устанавливает собственную модель в зависимости от политических взглядов и практических нужд.

подробнее рассказывает о системе финансово-кредитных корпораций:

Источник: https://malo-deneg.ru/kak-rabotayut-banki/

Как работает банк. Основные принципы работы

Как работает банк. Основные принципы работы

Каждый день сотни тысяч людей посещают банки, снимают и кладут деньги на карту, открывают вклады и получают проценты, берут кредиты.

В день банк осуществляет в день миллионы транзакций – по начислению процентов, оплате комиссий, переводов в другой банк.Однако повседневная работа банка остается за кадром для обычного пользователя.

Кто отвечает за переводы, каким образом деньги приходят из одного банка в другой банк остается загадкой.

Попытаемся открыть завесу и рассказать о том, как работает банк.

Автоматизированная банковская система

Ключевой элемент работы банка – автоматизированная банковская система (АБС). Без нее работа банка будет просто не возможна. АБС — это специальная программа, предназначенная для расчетов платежей, комиссий, процентов по депозитам и вкладам.
Данная программа стоит несколько десятков тысяч долларов. В настоящее время существует достаточно большое количество АБС. Наиболее популярные

  1. АБС Диасофт (стоит в банке Ренессанс Кредит, в Промсвязьбанке)
  2.  Новая Афина(Промсвязьбанк)
  3. АБС Инверсия
  4. АБС Кворум

Основные модули АБС

Если кратко рассказывать об устройстве АБС, то она состоит из нескольких подпрограмм, предназначенных для расчета различных банковских продуктов.

Банковский продукт – это то, что банк продает конечному потребителю. Это совокупность условий. К примеру, кредит – это также банковский продукт.

Он характеризуется процентной ставкой, сроком, минимальной и максимальной суммой, типом платежей.

Производитель банковской системы может продавать свою систему целиком или отдельно модулями. Поэтому в банке может быть установлено несколько банковских систем от различных производителей. От каждой банковской системы у банка может быть по нескольку модулей. Связь между ними может осуществляться при помощи механизмов импорта – экспорта.

Ключевая программа для любого банка – это модуль Расчетно-Кассовое обслуживаниеВ нем содержатся все когда-либо проводимые банком платежи, начисления, комиссии и документы. Все начисления по вкладам, кредитам, переводы из данного банка в другой банк попадают в данную систему.

В данной системе они хранятся и по ним формируются различные отчеты, предназначенные для проверки ЦБ и другими государственными службами.

В зависимости от того, какими операциями занимается банк – выдает ли он кредиты, принимает от людей депозиты или просто осуществляет переводы в другой банк, банк может купить кредитный модуль или депозитный, или модуль для торговли ценными бумагами.

Также существуют модули факторинга, модули для учета операций в банковских ячейках, модуль факторинга . Все эти модули могут быть различных производителей. Однако есть и самостоятельно разработанные модули, предназначенные для автоматизации банковской деятельности.

Структура АБС

Если рассматривать технологию работы АБС, то обычно это клиент-серверная система.
Клиент может быть написан на любом языке программирования. Сервер это обычно мощная и достаточно дорогая СУБД – MS SQL, Oracle, Sybase. Обычно СУБД стоит несколько десятков тысяч долларов.

Кроме разовой покупки самой СУБД банк платит ежемесячно за ее поддержку производителю, причем сумма выплат сравнима и даже иногда больше стоимости самой системы управления базами данных. Однако она необходима для быстрой реакции банка в случае поломки.

Если происходит авария на сервере, где развернута СУБД или ломается сама СУБД, то работа банка встает. Банк не может обслуживать клиентов. Минута простоя банка может осуществляться десятками тысяч долларов. Не говоря уже о репутации банка – простои в обслуживании, потерянные неизвестно где переводы – все это приводит к потере клиента.

Сейчас на банковском рынке идет достаточно большая конкуренция, и частые поломки банка могут привести к потере клиентов. Кроме фатальной поломки есть еще и замедление работы СУБД(зависания)

Я довольно часто наблюдаю ситуацию, когда операционист ждет ответа АБС при работе системы(когда проверяет остаток по счету например). Зависания при работе АБС также могут негативно сказаться на работе банка.

Чтобы система не зависала, нужны мощные сервера и нужно проводить нагрузочное тестирование системы.
Кроме АБС ключевыми системами являются Интернет банк и Система обслуживания банковских карт.

Все эти системы взаимосвязаны и происходит обмен транзакциями между ними.

Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules

Источник: http://mobile-testing.ru/kak_rabotaet_bank_principy/

Как работают банки в праздники

Порою так необходимо попасть в банк, но это невозможно, так как отделение закрыто в связи с праздниками. Бесцельно тратить время на поиски работающего банка никто не хочет. Поэтому следует заранее узнавать режим работы банков в праздничные дни.

:

Почему банки не работают в праздничные дни

В Российской Федерации лишь малая доля банков являются государственными, большая часть — это коммерческие учреждения. Если государственные учреждения устанавливают выходные согласно распоряжениям Центробанка, то руководство коммерческого банка может устанавливать рабочий график и количество выходных дней по собственному усмотрению.

Все без исключения работодатели обязаны подчиняться Трудовому Кодексу РФ. В статье 112 ТК перечислены все актуальные праздничные дни, которые считаются нерабочими.

Относительно работы всех учреждений применяются следующие правила:

  • если праздничный день совпадает с не рабочим выходным, то выходной день переносится на следующий день;
  • согласно рабочему графику предпраздничный рабочий день должен сокращаться на один час.

Правительство ежегодно рассматривает вопросы распределения рабочего времени, поэтому график работы банков в праздничные дни и перенос выходных устанавливается в законодательном порядке.

График работы банков установленный Центробанком

Режим отдыха и работы баков в праздничные дни регламентируется Центробанком. Каждый год на сайте ЦРБ обновляется список праздничных и выходных дней. К примеру, в новогодние праздники россияне будут отдыхать с 1 по 6 и 8 января. Также в РФ отдыхают 23 февраля, 8 марта и другие праздничные дни.

В 2016 и 2017 годах работа банков в новогодние праздники (только некоторые учреждения), возобновилась уже 3 января. Дежурные отделения Сбербанка, Газпромбанка, ВТБ 24, Россельхозбанка работали начиная с 3-4 января, в некоторых банках на этот период был установлен сокращенный рабочий день.

Стоит отметить, что дежурные отделения Сбербанка во многих регионах также работают в выходные дни.

Где искать дежурный банк

Информации о том как будут работать банки в предстоящие праздники очень мало. Более того, сами сотрудники узнают о том, будет ли работать отделение, только накануне, приказ подписывается руководством и высылается за 3-5 дней до даты праздника.

Если клиент регулярно обслуживается в одном финансовом учреждении, то узнать график работы можно одним из способов:

  • непосредственно в отделении (менеджеры заранее вывешивают специальное объявление);
  • график и режим работы каждого отделения любого региона, можно посмотреть на официальном сайте банка;
  • обратившись в колл-центр, телефонная справочная служба банка работает без выходных, поэтому актуальную информацию всегда можно узнать лишь набрав указанный номер.

Как правило, в праздничные дни функционируют самые крупные банки России. Это могут быть как коммерческие, так и государственные учреждения. Дежурными считаются офисы, обслуживающие клиентов в обычном режиме даже по субботам и воскресеньям. К примеру, в аэропорту Шереметьево работает дежурное отделение Сбербанка России.

По опыту предыдущих годов в праздничные дни обычно функционируют дежурные офисы следующих банковских учреждений:

  • Сбербанк России;
  • Россельхозбанк;
  • ВТБ24;
  • Газпромбанк;
  • ОТП банк;
  • Альфа-Банк;
  • ФК «Открытие»;
  • Бинбанк;
  • Росбанк;
  • Промсвязьбанк;
  • Райффайзенбанк.

Также стоит отметить, что наибольшее количество офисов банковских учреждений в праздничные дни функционирует в Москве, Санкт-Петербурге, а также Московской и Ленинградской области. Чем более удален регион от столицы, тем меньше там дежурных отделений.

Обычно подобные отделения функционируют в крупных районных центрах и близлежащих городах с населением более 1 млн. жителей. В менее крупных городах с населением до 1 млн.

жителей банковские учреждения работают согласно графику, установленному Центробанком режиму работы в праздничные дни.

Важно! Несмотря на то что в праздничные дни в таких отделениях осуществляется операционно-кассовое обслуживание, официальный платеж будет проведен только в рабочий день. Это нужно учитывать, так как перевод и зачисление средств осуществляется в течение 3—5 рабочих дней.

Что делать, если все-таки банк не работает

Если у клиента не было возможности узнать, как работают банки в праздники, но потребность провести операцию срочная, то стоит воспользоваться одним из предложенных вариантов:

  1. Провести платеж через интернет-банкинг. Если у клиента открыт доступ в личный кабинет, то можно проводить платежные операции с карточного счета. Причем можно осуществлять перевод на карточные счета любых других банков.
  2. Внесение средств на счет через банкомат или терминал. Такие операции, как: перевод денег, зачисление платежа, оплата услуг, внесение средств можно осуществить при помощи банкомата (со встроенной функцией cash-in) или терминала.
  3. Используя электронные платежные системы (Вебмани, Яндекс Деньги), можно осуществить ряд банковских операций. По желанию клиента на указанную почту высылается квитанция об обмене, переводе или внесении средств.

Прежде чем узнавать, как работают банки в новогодние праздники и другие выходные дни, стоит узнать, насколько срочно нужно провести операцию. В ряде случаев лучше воспользоваться платежной системой, поскольку они проводят платежи мгновенно.

Источник: http://meshok-creditov.ru/o-bankah/kak-rabotayut-banki-v-prazdniki.html

Схема работы банков, банковских кредитов и вкладов

Схема работы банков, банковских кредитов и вкладов

Пирамидальная структура человеческого общества
Итак, в прошлой публикации, мы убедились, что правительства всего мира, под давлением финансовых корпораций, контролирующих добычу энергии на земле, подавляют развитие новых технологий в этой области, не жалея сил и средств. Но кто, же стоит за всем этим? Где верхушка айсберга?

Если проследить, откуда и куда идут деньги, можно выяснить, что они ведут на высший уровень пирамиды. Мы ведем свою повседневную жизнь на низшем уровне.

Над нами находится правительство – люди, которым принадлежит монопольная власть, с помощью которой они собирают налоги и управляют нами, хотим мы этого или нет. Но кто контролирует их? На следующем уровне находятся корпорации.

Многие говорят о том, что сейчас миром управляют корпорации, а не правительства государств. Они называют это – корпоракратией. Чтобы получить мировые ресурсы и контролировать рынки, корпоракратии требуется доступ к дешевым деньгам.

Крупные корпорации получают займы под специальные проценты в больших банках. Это значит, что те, кто управляет главными банками – денежная элита, в конечном итоге контролирует корпорации.

Как работают банки

Как мало вопросов мы задаем себе по поводу того, что случается с нами ежедневно. Допустим, мы идем в банк и просим кредит в размере 50000 долларов или фунтов, или рублей. Что при этом происходит? Большинство людей, имеет очень смутное представление об этом. На самом деле происходит следующее.

Вы просите пятьдесят тысяч фунтов. Они вводят на вашем счету цифру – 50000 фунтов. Вот и все. Они не выпускают монеты, не печатают деньги, не перемещают ценные металлы, они просто указывают цифру пятьдесят тысяч фунтов на экране компьютера.

С этого момента вы начинаете платить проценты за деньги, которые никогда не существовали и не будут существовать.

Как выясняется банки, выдают кредиты на сумму в девять раз превышающую то, что хранится у них в сейфах. Это кредитование с частичным резервированием.

Дело в том, что федеральные резервные системы или центральный банк любой страны, имеют законное право определять объем средств, которые должны быть в резерве банка. В США сейчас это около десяти процентов.

Поэтому, если вы положите на счет в банке десять тысяч долларов, банк оставит на нем около десяти процентов, то есть, тысячу долларов. А затем будет использовать остальные деньги для кредитов.

Допустим, что другой человек придет в банк и попросит кредит на машину в размере девяти тысяч долларов. В этом момент, банк выдаст ему девять тысяч долларов из вашего депозита. Денег на счету больше нет.

Затем эти деньги переходят к человеку, продающему машину, и он зачисляет их на счет в другом банке, который относится к той же центральной банковской системе. Девять тысяч долларов считаются новым депозитом и процесс продолжается. Деньги постоянно зачисляются на счет и выдаются в кредит, пока изначальный депозит в десять тысяч долларов, не превратится в сто тысяч долларов! Банковская система создала девяносто тысяч долларов, выдавая ваши деньги в кредит.

Насколько известно, все началось в семнадцатом веке, когда для торговли использовалось золото. Золото тяжело было носить с собой, поэтому люди хранили его в тайниках, а вместо этого обменивались квитанциями. Такие квитанции были первыми бумажными деньгами.

Так как в каждый момент только несколько людей просили вернуть им их золото, владельцы тайников – первые банкиры, стали выпускать больше квитанций, чем объем золота, которым они располагали. Они выдавали их в кредит и брали проценты за деньги, золото, которых у них не было.

Так родилась наша система частичного резервирования. В этой системе банкиры могут делать деньги из ничего, когда остальным из нас, приходится их зарабатывать.

Это привело к современной форме крепостного права, когда большая часть общества работает на то, чтобы оплатить банковские займы.

Схема частичного резервирования, делает нас рабами правящей элиты. Не потому что они лучше или умнее других, а потому что они устроили систему так, чтобы наживаться за счет большинства людей на планете.

Допустим, мы играем в монополию, и я хочу купить гостиницу. Что можно сделать для этого? Я могу постоянно печатать деньги, использовать их и снижать стоимость денег, печатая их снова и снова.

Не важно, как хорошо вы работаете, или насколько вы успешны. Я всегда могу купить вас за гроши.

Так почему же если обычные люди печатают деньги – это называется подделкой, а если это делают банки, то это увеличение денежного запаса? Откуда у банков такая власть?

Источник: http://nasch-mir.ru/shema-rabotyi-bankov/

Как банки работают в выходные и праздничные дни — публикация на

Банки уверяют, что они рядом со своим клиентом всегда и везде: днем и ночью, в будни, на праздники и в выходные, буквально 24 часа семь дней в неделю. И во всех регионах присутствия. На деле же часто оказывается, что это, скорее, рекламный ход. А по сути, получить банковское обслуживание в выходной или по окончании рабочего дня не так уж легко. Мы выясняли, как банки работают в выходные и праздничные дни

По словам самих банкиров, в спальных районах по выходным зачастую наблюдается значительный приток клиентов, желающих получить банковские услуги. И это вполне естественно, поскольку многие предпочитают заниматься финансовыми вопросами в нерабочее время. Аналогичная ситуация наблюдается и в праздники.

Между тем даже у ВТБ 24 в Москве по воскресеньям работают далеко не все офисы, на сайте кредитной организации я насчитала семь. У Банка Москвы — три работающих в воскресенье отделения, одно (на Петровке) — даже круглосуточное.

У Газпромбанка — дополнительные офисы вообще не работают в воскресенье и всего несколько — в субботу.

Некоторые вопросы можно решить через операционную кассу (три кассы Газпромбанка работают семь дней в неделю), это касается приема и выдачи вкладов, а также различных платежей физлиц.

В плане работы в выходные дни можно похвалить Сбербанк. Около 45 его столичных офисов работают в воскресенье (они же, как правило, обслуживают клиентов и в праздничные дни), практически все — в субботу.

У частных банков ситуация с графиком работы в выходные и праздничные дни примерно такая же, как и у государственных. Небольшие банки, как правило, имеют несколько офисов, работающих в субботу (по сокращенному графику). В воскресенье, уверяют банкиры, спроса на услуги банков нет.

«Наш банк работает в субботу с частными лицами.

И в субботу можно совершить все основные операции для частных лиц: оформить вклад, пластиковую карту, оплатить услуги (ЖКХ, сотовая связь и так далее), обменять валюту, перевести или получить деньги (денежные переводы), открыть счет, пополнить карты и прочее, — рассказывает руководитель управления по развитию территориальной сети отделений Росавтобанка Виктория Константинова. — Естественно, работают и банкоматы, где можно совершить все основные операции». По ее словам, в банке единый график работы всех отделений в Москве, недавно он был расширен. В будние дни все семь столичных офисов работают с 9:00 до 20:00, а в субботу — с 10:00 до 16:00.

«В субботу работают практически все офисы продаж банка, в воскресенье — только два, ввиду отсутствия у большей части клиентов потребности в обслуживании в этот день», — рассказывает директор департамента розничного бизнеса СБ Банка Герман Белоус. График работы большинства работающих в выходные офисов — с 9:00 до 17:00.

По словам заместителя директора департамента развития бизнеса Связь-Банка Анастасии Гриньковой, в Москве и области по субботам работают шесть дополнительных офисов кредитной организации. График довольно удобный — с 9:00 до 20:00, но в воскресенье не работает ни один офис.

Часто и крупные частные банки решают остаться без ежедневно работающих отделений. Говорят, клиентам так удобно.

По словам начальника управления контактного центра банка «Открытие» Владимира Омеличева, у кредитной организации в воскресенье работают 29 офисов, правда, всего один — в Москве, 35 — в Санкт-Петербурге, остальные — в регионах России.

У банка «Траст» всего один офис работает без выходных, у Транскапиталбанка — дополнительные офисы в воскресенье не работают вообще, функционируют лишь кредитно-кассовые кассы.

Забавно, что при этом банки, явно ратующие за снижение издержек на содержание сети, взывают к тому, что в выходные дни гораздо удобнее внести деньги в cash-in-банкоматы.

«Что касается пополнения карт, то лучше всего это делать в банкоматах с функцией cash-in или POS-терминалах, это можно сделать и в наших банкоматах, и у наших партнеров — в банкоматах «Уралсиба», — советует Виктория Константинова.

— В этом случае пополнение карт происходит практически за несколько секунд». «В выходные дни физические лица могут осуществлять все операции. При пополнении карточного счета в кассе или терминале в любой день в году денежные средства поступают практически моментально», — говорит Герман Белоус.

«Всем своим клиентам мы предлагаем широкие возможности дистанционного банковского обслуживания», — отмечает заместитель председателя правления Транскапиталбанка Евгений Ивановский.

Проблема в том, что оборудование, каким бы безупречным оно ни было, очень часто ломается. И с тем, что нельзя перевести деньги или погасить кредит, мы сталкиваемся довольно часто. Поэтому ежедневно работающие банкоматы не отменяют необходимости работы в выходные дни обычных офисов.

Помимо Сбербанка, есть и другие кредитные организации, которые активно трудятся в уик-энд. К примеру, у Альфа-Банка в Москве в воскресенье работает 28 отделений (примерно треть из всех офисов банка) у банка «Русский Стандарт» — около 30 (примерно половина из всех офисов), у МКБ — все 59 отделений. График работы большинства офисов — с 10:00 до 21:00.

По оценкам активно работающих в выходные банков, это обоснованно с точки зрения эффективности. «В наших отделениях внутри Садового кольца по выходным и праздникам клиентов значительно меньше, чем по рабочим дням, — комментирует вице-президент МКБ Александр Голованов.

— В то же время в офисах банка в спальных районах по выходным, наоборот, значительный приток клиентов, желающих получить банковские услуги. И это вполне естественно, поскольку многие предпочитают заниматься финансовыми вопросами в нерабочее время.

Кроме того, некоторые отделения, расположенные вдали от центра Москвы, по праздничным дням могут похвастаться значительно более высокой посещаемостью, чем по будням».

Будем надеяться, что банки пойдут не только по пути расширения интернет-услуг, но и поймут, что хотя бы несколько работающих офисов в выходные и праздничные дни просто необходимы для клиентов. Особенно если речь идет о розничном банкинге.

на сайте: 28.03.2014

Займ на карту

Пластиковую карту

Кредит наличными

Счет для бизнеса

Кредитную карту

Кредиты под залог

Поделитесь с друзьями ссылкой на эту страницу:

Источник: http://mari-a.ru/banki/kak-banki-rabotayut-v-vyxodnye-i-prazdnichnye-dni-publikaciya-na

Как работает современная банковская система

ПОВТОР!!!

На сайте Федерального резервного банка Нью-Йорка поясняется:

«Требования к резервам влияют на возможность создания транзакционных депозитов банковской системой.  Если требование к резервам составляет, к примеру, 10%, банк, получающий вклад в размере $100, может выдать в качестве кредита $90 из этого вклада.

  Если затем заемщик выпишет чек кому-либо, у кого есть депозит на сумму $90, банк, получающий этот депозит, может выдать кредит на $81.  И в ходе этого процесса банковская система может расширить первоначальный вклад в размере $100 максимум до $1000 (100+$90+81+$72,90+…=$1000).

  Напротив, при требованиях к резервам на уровне 20% банковская система сможет расширить первоначальный вклад на $100 до максимума в $500 ($100+$80+$64+$51,20+…=$500).  Таким образом, повышение требований к резервам вызывает сокращение денежного обращения и, в свою очередь, снижение экономической активности».

Конечно, многие представители австрийской школы экономики критиковали банковскую систему с частичным резервным обеспечением.  Например, Мюррей Ротбард (Murray Rothbard) писал:

«Давайте разберемся, как работает процесс частичного резервирования при отсутствии центрального банка.  Я создаю Rothbard Bank и вкладываю $1000 наличными (будет ли это золото или государственные облигации, неважно).  Затем я «выдаю» $10 000 кому-либо на потребительские расходы или на расширение бизнеса.

  Как я могу «дать взаймы» намного больше, чем у меня есть? Ага, вот в этом и состоит магия «фракции» во фракционном резерве.  Я просто открываю расчетный счет на $10 000, которые я с удовольствием одолжу г-ну Джонсу.  Почему г-н Джонс придет ко мне за кредитом? Ну, во-первых, я могу брать меньший процент, чем сберегательные банки.

  Мне не нужно самому копить деньги, я могу создать их из ничего.  (В XIX веке я бы мог выпускать банкноты, но теперь эту функцию монополизировала Федеральная резервная система).

  Так как бессрочные вклады в Rothbard Bank функционируют в качестве эквивалента наличным, денежная масса в стране только что волшебным образом увеличилась на $10 000.  Мы имеем дело с мошенничеством, вызывающим инфляцию.

 

К сожалению, в то время как банки пытаются казаться неким подобием склада, вкладчиков систематически обманывают.  Их денег там нет». 

Английский экономист XIX века Томас Тук (Thomas Tooke) верно подметил, что «свободная торговля в банковской деятельности сродни свободной торговле в мошенничестве».

  Но в свободных условиях и при отсутствии поддержки правительства существуют некоторые серьезные преграды для такого мошенничества, или, как его еще называют, «нерегулируемой банковской деятельности». 

Во-первых, почему кто-то должен мне доверять? Почему кто-то должен принимать чековый депозит Rothbard Bank?

А во-вторых, даже если мне доверяли, и я смог бы обмануть легковерных вкладчиков, есть еще одна серьезная проблема: в банковской системе существует конкуренция, и свободно можно стать игроком.  В конце концов, Rothbard Bank имеет ограниченное количество клиентов.

  После того как Джонс возьмет у меня в долг чековый депозит, он намерен потратить эти деньги.  Зачем еще платить за ссуду? Рано или поздно те деньги, что он потратит на отпуск или на расширение своей компании, будут потрачены на товары или услуги клиентов какого-то другого банка, пусть это будет Rockwell Bank.

  Rockwell Bank не особенно заинтересован в том, чтобы иметь расчетные счета в моем банке; ему нужны резервы, чтобы самому выстроить мошенническую пирамиду поверх своих наличных резервов.

  Итак, проще говоря, если Rockwell Bank получит чек на сумму $10 000, выписанный на Rothbard Bank, он потребует наличные, чтобы построить собственную инфляционную мошенническую пирамиду. 

Но я, конечно, не смогу выплатить эти $10 000, так что мне конец.  Я банкрот.  Разоблачен.

  По справедливости, мне надлежит попасть за решетку как аферисту, но по крайней мере мои дутые чековые депозиты и я выбывают из игры и из денежной массы. 

В результате при условии свободной конкуренции и без поддержки правительства мошенничество с частичными резервами будет существовать лишь в ограниченном масштабе.

  Банки могут формировать картели, чтобы помогать друг другу, но обычно картели на рынке не могут хорошо работать без правительственной поддержки, без правительственного давления на конкурентов, которые настаивают на дроблении картелей, в этом случае заставляя конкурирующие банки переплачивать…

Отсюда и берется стремление самих банкиров заставить правительство картелировать их индустрию с помощью центрального банка.» 

Примерно то же самое говорит и Рон Пол (Ron Paul):

«В случае появления любой нестабильности мы наблюдаем попытку социализировать убытки, но люди редко задаются вопросом об источнике этой нестабильности.

  Экономист Хесус Хуэрта де Сото (Jesús Huerta de Soto) видит ее происхождение в институте фракционного резерва в банках.  Это явление, при котором деньги вкладчиков, используемые в качестве наличных, могут также быть отданы в качестве кредита на спекулятивные проекты, а затем заново депонированы.

  Эта система работает до тех пор, пока люди не пытаются изъять все свои деньги одновременно.  В случае подобного требования банки обращаются к другим банкам с просьбой предоставить ликвидность.  Но когда проблема становится общесистемной, они обращаются к правительству. 

Суть проблемы – в конгломерации двух различных функций банка.

  Первая – хранение, когда банки обеспечивают сохранность средств и предоставляют услуги по оплате чеком, доступу к банкомату, ведения документации и оплаты в режиме онлайн, за которые клиентам традиционно приходится платить.

  Второй тип услуг, предоставляемых банком, – это услуги кредитования, поиск инвестиций и рискованное вложение средств ради получения прибыли. 

Институт фракционных резервов смешивает эти функции, так что хранилище становится источником кредитования.

  Банк выдает в качестве кредита деньги, которые были отданы на хранение и готовы для использования на расчетных счетах или иных формах чековых депозитов, и эти заемные средства повторно размещаются на чековых депозитах.  И ими снова кредитуют, и снова размещают, и каждый вкладчик относится к заемным средствам как к зарегистрированному активу.

  В этом случае частичные резервы создают новые деньги, превращаясь в пирамиду на фракциях старых депозитов.  Первоначальный депозит в размере $1000 благодаря этому «денежному множителю» превращается в $10 000.  Фед увеличивает резервы на балансах банков-участников в надежде вызвать еще большее увеличение объема кредитования.

 

Будучи клиентами, мы полагаем, что наши деньги будут в сохранности, мы сможем забрать их в любой момент и никогда не допускаем, что их не может быть на месте, при этом ожидаем и прибыли от этих денег.

  Однако на реально свободном рынке существует тенденция к компромиссу: можно в свое удовольствие пользоваться услугой хранения или дать свои деньги взаймы и ожидать прибыли.  Фед, поддерживая систему фракционных резервов и обещая одновременно и спасение банков в проблемной ситуации и создание денежной массы, пытается сохранить эту иллюзию.

Историю банковского законодательства можно рассматривать как тщательную попытку залатать пробоины в этой лодке.  Так мы создали страхование депозитов, ввели доктрину «слишком больших, чтобы обанкротиться» компаний и одобрили схемы экстренных вливаний, чтобы держать на плаву нестабильную систему.» 

И по крайней мере некоторые люди утверждают, что банковская система с частичными резервами гарантированно создает неприемлемый уровень задолженности. 

От фракционных резервов к фиктивным

Но что бы мы ни думали о банкинге с частичными резервами, соглашались ли с его критиками или нет, правда в том, что этой системы больше нет.

Как говорится в вышеуказанной статье нью-йоркского Феда: «На практике связь между резервными требованиями и эмиссией денежной массы не настолько сильна, как предполагается в нашем примере.

  Резервные нормы применяются лишь к операционным счетам, которые являются компонентом M1, узко определяемой меры денежной массы.

  К депозитам, компонентам M2 и M3 (но не M1), таким как сберегательные счета и срочные вклады, не применяются резервные требования, и они, таким образом, могут расширяться вне зависимости от уровня резервного капитала».

И как отмечает Стив Кин (Steve Keen), ссылаясь на Таблицу 10 в материале Yueh-Yun C.  OBrien, 2007.

  “Reserve Requirement Systems in OECD Countries”, Finance and Economics Discussion Series, Divisions of Research & Statistics and Monetary Affairs, Federal Reserve Board, 2007-54, Washington, D.C.

: «Федеральная резервная система США устанавливает обязательную резервную норму в размере 10%, но применяет это требование лишь к депозитам физических лиц; у банков вообще нет резервных требований к депозитам юридических лиц.  Таким образом, к огромным объемам займов не применяют никаких резервных норм.»

С отменой закона Гласса–Стигалла депозиты могут быть использованы для спекуляций на любых существующих видах инвестиций с применением безумных объемов заемных средств.  Вместо традиционного соотношения 10:1 банки-гиганты и хедж-фонды использовали гораздо более существенные объемы заемных средств.

Например, конгрессмен Кэптур сообщила Биллу Мойерсу (Bill Moyers), что в то время как на бумаге существуют требования к резервам в соотношении 10:1, у таких банков, как JP Morgan, соотношение заемных средств к собственным составляло 100:1.

  Она добавила, что при использовании производных размер плеча мог быть гораздо более высоким.

И вспомним также, что большая часть кредитов в нашей экономике проходит в основном через теневую банковскую систему, а не через традиционный депозитный банкинг.

 

Вот что было написано в Washington Times в феврале 2009 года:

«До прошлогоднего финансового кризиса банки предоставляли лишь $8 трлн из примерно $25 трлн непогашенных займов в Соединенных Штатах, в то время как традиционные рынки облигаций предоставляли еще $7 трлн, по данным ФРС.  Самый большой объем заемных средств – $10 трлн – поступал от рынка секьюритизированных займов, который двадцать лет назад толком и не существовал…

Г-н Регалиа (главный экономист Американской торговой палаты) заявил, что 70% системы больше не существует». 

Бернанке, Саммерс, Гейтнер и другие ребята все силы потратили на то, чтобы возобновить работу теневой банковской системы, и объем традиционного кредитования физлиц и малого бизнеса снизился.  Так что, вероятно, доля займов, выдаваемых теневой банковской системой, снова сильно возросла по отношению к общему объему кредитов. 

Федеральный банк Нью-Йорка продолжает:

«Более того, Федеральная резервная система работает таким образом, что банкам разрешено приобретать резервы, необходимые в соответствии с требованиями рынка краткосрочного капитала, в течение такого времени, покуда они готовы платить преобладающую цену (процентную ставку по федеральным фондам) за заемные резервы.  Соответственно, требования к резервам в настоящее время играют относительно ограниченную роль в денежной эмиссии в США.  Иными словами, как мы уже не раз писали, получить доступ к резервам можно, стоит лишь предоставить безотзывные обязательства по ссуде.»  

Вот что заявил в своей речи в июле прошлого года Уильям Дадли (William C. Dudley), президент и генеральный директор Федерального резервного банка Нью-Йорка:

«В зависимости от того, какая кредитно-денежная политика применялась в прошедшие декады, банки всегда имели возможность получить кредит, когда им было нужно.  Именно поэтому ФРС взяла на себя обязательства по созданию достаточных резервов, чтобы сохранять процентную ставку по федеральным фондам на планируемом уровне.

  Если банки изъявляют желание получить кредит и это увеличит потребность в резервах, Фед автоматически удовлетворяет этот спрос, что отражается на кредитно-денежной политике.  Учитывая возможность быстрого получения кредита, это не имеет никакого значения.»

Бернанке вообще предложил отменить все требования к резервам.

«По мнению руководства Федеральной резервной системы, в конечном счете ее операционная сеть позволит отменить минимальные резервные требования, которые создают дополнительные расходы и диспропорции в банковской системе.

»

И, по данным Стива Кина, примерно 6 стран ОЭСР уже покончили с требованиями к резервам (Кин подтверждает, что резервов нет в Австралии; я знаю, что и в Мексике их нет; предположительно, и в Канаде, Новой Зеландии, Швеции и Великобритании нет требований к резервам).

 

Как может иметь какие-то резервы компания-банкрот

Все знают, что банки обязаны иметь резервы, и что банки-гиганты, предположительно, имеют чрезмерные резервы на огромные суммы. 

Но имеет ли это значение, когда все, кто производит расчеты, говорят, что огромные банки (снова) неплатежеспособны?

Особенно если убрать переоцененные до небес активы, заставить «шишек» вернуть свои забалансовые обязательства из структурных инвестиционных компаний обратно на балансы и прекратить все это надувательство, накручивания и другие фокусы (и Репо 105, которую применяли в Lehman, лишь малая их часть), то станет очевидно, что компании, слишком крупные, чтобы обанкротиться, были в еще более худшей ситуации, чем мультяшный Койот Вилли, который упал с высокой скалы на землю.  

Так что «резервы», которые имеют эти слишком большие банки, дутые, созданные за счет налогоплательщиков, Дяди Сэма и старого доброго кукольного театра. 

У нас больше нет банковской системы частичных резервов.  Резервы – это просто фикция. 

Популярный анархистский блог.

автора       Сайт автора

Источник: http://goldenfront.ru/articles/view/kak-rabotaet-sovremennaya-bankovskaya-sistema/

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.