Кредитные карты: кабала или финансовая свобода?

Содержание

Как выбраться из кредитной кабалы?

Кредитные карты: кабала или финансовая свобода?

Доступность кредитных средств, отсутствие финансовой дисциплины, форс-мажорные обстоятельства – все это может привести к тому, что человек окажется в долговой яме. Он берет новый кредит, чтобы погасить старый и общий долг растет в арифметической прогрессии. Как выбраться из кредитной кабалы? Об этом читайте далее.

Не стоит скрываться от кредиторов

Очень часто, первое, что делает человек, не имеющий возможности заплатить очередной платеж по кредиту, – перестает отвечать на звонки банка. Это одна из первых ошибок, которую совершает человек, оказывающийся в долговой яме. Легче решать проблему, если начать диалог первым.

В зависимости от условий кредитования и личных обстоятельств можно написать заявление о реструктуризации кредитной задолженности или о предоставлении кредитных каникул.

Реструктуризация может заключаться в увеличении срока кредитования, уменьшении процентной ставки на определенный период и т.д. Кредитные каникулы подразумевают под собой возможность не погашать тело кредита или весь платеж какое-то количество месяцев.

Но такая лояльность со стороны банка может сыграть и против заемщика. Некоторые из них, получая передышку, не пытаются найти новый источник ресурсов или систематизировать свои расходы.

В итоге заемщик по истечении кредитных каникул должен заплатить больше, а он это сделать не может.

Поэтому, обращаясь в финансовое учреждение с просьбой о реструктуризации или кредитных каникул, необходимо иметь четкий план, как погашать кредит согласно новому графику.

Чтобы банк пошел навстречу должнику, стоит рассказать причину такой ситуации, а еще лучше подтвердить слова документально. Когда у заемщика действительно случается форс-мажорная ситуация, например, увольнение с работы или болезнь, то банк с большей вероятностью отнесется с пониманием.

Систематизация долгов

Большинство людей, которые оказались в кредитной кабале, охватывает паника. Если они не пошли на крайности и не пытаются скрыться от кредиторов, то пытаются абсолютно и бессистемно что-то платить, при этом тратят лишние деньги вместо того, чтобы сэкономить.

Стоит систематизировать все долги. Для этого в электронном или письменном виде необходимо собрать воедино всю информацию по кредитам, в том числе текущую и просроченную задолженность, размер обязательного ежемесячного платежа, окончание действия кредитного договора и размер штрафных санкций. Это поможет понять, какие кредиты стоит погашать в первую очередь.

Поиск скрытых ресурсов

Конечно же, для быстрого погашения долга необходимо увеличение доходов. Но иногда, чтобы была возможность скорей погасить задолженность, необязательно больше работать.

Должнику стоит критично пересмотреть свои затраты. В кредитную кабалу часто и попадают люди, которые склонны к спонтанным и ненужным покупкам.

Для поиска дополнительных ресурсов необходимо на протяжении нескольких недель вести тщательный учет всех расходов. Есть немалая вероятность, что часть из них можно было просто не совершать.

Дальше поможет только самодисциплина и совершение покупок только по заранее составленному списку.

План погашения

Основное правило погашения – сначала самые дорогие кредиты. Как правило, это кредиты наличными в банке без залога или займы в микрофинансовых организациях. Необходимо приложить максимум усилий, чтобы от них избавиться. Реструктуризация такой задолженности только увеличивает финансовую нагрузку.

Вариантов дальнейших действий может быть несколько. Большинство заемщиков считает, что лучше погасить мелкие кредиты. Это объясняется тем, что должнику не нужно уже будет разбираться в большом количестве договоров и бегать по банкам.

Одними из первых также стоит погасить кредитные карты. Причем не просто погасить, а отнести пластик в банк и написать заявление на закрытие карточного счета.

Кредитные карты являются главным источником проблем для любителей импульсивных покупок. Возможно оставить одну карту, только с небольшим лимитом.

Эти деньги можно использовать для личных текущих нужд, когда другого варианта нет, например, для покупки продуктов.

Последними, как правило, погашают крупные залоговые кредиты. Но это целесообразно, если нет реальной угрозы принудительного взыскания залога, особенно если речь идет о единственном жилье.

А вот с автомобилем, приобретенным в кредит, при больших долгах стоит расстаться в первую очередь. За исключением особых обстоятельств у отдельных заемщиков, он не является предметом первой необходимости.

Закрытие кредита на авто станет заметным сразу. Помимо отсутствия необходимости платить взносы, должник сэкономит средства еще и на страховке, которая обычно имеет немаленький тариф.

Экономия на бензине также очень положительно скажется на бюджете должника.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему, то спросите об этом нашего дежурного юриста онлайн. Это быстро, удобно и бесплатно!

или по телефону:

  • Москва и область: +7-499-350-97-04
  • Санкт-Петербург и область: +7-812-309-87-91
  • Федеральный: 8 (800) 333-45-16 доб. 149

Новый кредит для погашения старого: когда оправдано

Огромные проблемы должников часто начинаются именно с оформления другого кредита для погашения платежей по текущей задолженности. Самой большой ошибкой является оформление займа в МФО с целью оплаты банковских кредитов. Процентная ставка в МФО может быть в два, а то и в три раза выше по сравнению с банковскими учреждениями.

Единственный случай, когда это оправдано, – оформление кредита под более низкий процент. Но речь должна идти не о 1-2%, а хотя бы о 4%. В противном случае разница в процентах пойдет на оплату комиссий за выдачу, страховки и т.д.

, а заемщик только потеряет время. Но вероятность получения такого кредита маленькая. Банки, предлагающие кредиты с хорошими условиями, достаточно требовательны к заемщикам.

У должника с несколькими кредитами, тем более с просроченными платежами, мало шансов получить заемные средства.

Существенную помощь в этом могут оказать платежеспособные люди, которые готовы выступить поручителями или созаемщиками. Также банк будет настроен более лояльно, если потенциальный заемщик предложит ликвидный залог.

Помощь специалиста

Даже человеку, у которого один кредит, и он добросовестно выполняет все свои обязательства, бывает трудно разобраться во всех положениях кредитного договора.

Заемщик, оказавшийся в долговой яме, часто паникует и совершает много ошибок, потому что не может разобраться в нюансах каждого договора. В такой ситуации целесообразно привлечь грамотного специалиста, который «разложит все по полочкам».

Это может быть знакомый сотрудник кредитного отдела банка, юрист, специализирующийся на работе с должниками, и даже кредитный брокер. Главное, чтобы человек имел хорошую репутацию и достаточный профессиональный опыт.

Конечно, если нет близкого друга или родственника с такими знаниями, то за консультацию придется заплатить. Но такие затраты вполне оправданы, так как должник может сэкономить на оплате лишних процентов и комиссий кредитору.

Также помощь юриста может понадобиться, когда долг «выбивают» сотрудники коллекторских компаний. Они это часто делают на гране закона, или вообще нарушая его. Для того чтобы правильно отстаивать свои права, заемщик должен хорошо их знать.

Особенно важна помощь юриста, если кредитор начинает процедуру принудительного взыскания. Остро вопрос стоит для должников по ипотечным кредитам, которые могут остаться без жилья. Грамотный специалист может найти лазейки как в законодательных актах, так и в договорах, что поможет должнику не остаться на улице.

Увеличение дохода

Идеальное решение вопроса – увеличение регулярного дохода. Конечно, идти к руководителю с просьбой увеличить зарплату по причине наличия больших долгов, не стоит.

Во-первых, маловероятно, что его заинтересуют личные проблемы сотрудника, а во-вторых, – это может испортить репутацию.

Обоснованием может быть только личные достижения или инициатива по увеличению обязанностей и ответственности.

Также стоит подумать о возможных источниках дополнительного дохода. Такими источниками могут быть хобби, особые знания и умения. Если этого нет, можно поискать работы разового характера, которые не требуют особых навыков, например, выгул собак.

Если позволяет график основной работы, то будет не лишним поискать дополнительную. Тем более что будет меньше времени для осуществления необдуманных трат.

Продажа лишнего имущества

Если одной из причин возникновения большого количества долгов стали необдуманные траты, то у должника, вероятнее всего, имеется немало вещей далеко не первой необходимости. Это может быть различная современная техника, недешевая одежда, аксессуары и т.д. Продажа таких вещей может стать ощутимой помощью при расчете с кредиторами.

Банкротство

Крайней мерой решения вопроса с кредитной кабалой является объявление банкротства. Начиная с 01 января 2015 года, право на эту процедуру имеют и физические лица.

Должник может объявить себя банкротом, если его суммарная задолженность превышает 500 000 рублей, а срок просроченной задолженности больше трех месяцев.

Для признания банкротом необходимо обратиться в суд. Осуществить это может как должник, так и кредитор. Заемщик обязан подтвердить документально, что он не может рассчитаться с долгами, так как для осуществления платежей не хватает его дохода.

Также нужно предоставить подтвержденную информацию, что физическое лицо выполнило определенные действия для погашения долгов, но они не принесли желаемого результата. Как правило, требуется подтверждение запроса о реструктуризации, продажи имущества не первой необходимости и т.д.

Например, если должник хочет объявить себя банкротом, но владеет не одной недвижимостью, то решение суда, скорее всего, будет не в его пользу.

Стоит помнить, что объявление банкротства несет для должника ряд негативных последствий. При попытке получить кредит в будущем, заемщик обязан уведомить кредитора о ранее состоявшейся процедуре банкротства. Также заемщик не сможет в течение трех лет после завершения процедуры занимать руководящие должности.

Банкротство само по себе несет для заемщика ряд затрат. Ему потребуется как минимум, оплатить судебные издержки и государственные пошлины.

Банкротство можно инициировать не чаще, чем один раз в пять лет. Поэтому, если должник в скором времени окажется в той же ситуации, то решить проблему подобным образом снова не получится.

Меры профилактики

Иногда люди, которые успешно выбрались из кредитной кабалы, попадают в нее снова. Поэтому, когда проблемы с кредиторами остались позади, стоит проанализировать еще раз причины возникшей ситуации и понять, как ее избежать в будущем. Причины, конечно у каждого разные, но можно дать несколько общих рекомендаций:

  • Брать кредит только в том случае, когда он действительно необходим. Если принято решение о какой-либо покупке с помощью кредитных средств, то не нужно сразу бежать в банк. Стоит отложить подачу документов как минимум на несколько дней. Возможно, покупка не так уж и необходима.
  • Систематизация всех доходов и расходов. Это поможет увидеть лишние затраты и сэкономить деньги, с помощью которых не только можно оплатить товары и услуги без кредита, но и создать финансовую подушку безопасности.
  • Наличие накопленных средств. Стоит регулярно откладывать часть дохода на накопительный взнос. Это возможно поможет справиться с форс-мажорной ситуацией без привлечения заемных средств.

Нередко в кредитную кабалу попадают начинающие предприниматели или инвесторы, которые хотели заработать без наличия собственного капитала.

К сожалению, не все умеют делать правильные выводы из ситуации и снова пытаются работать без личных средств, влезая в сомнительные проекты.

Для избегания проблем с кредиторами не стоит вкладывать деньги в проекты, которые обещают огромную прибыль за короткий срок.

Кредит – это не зло, а финансовый инструмент, с помощью которого можно решить денежные проблемы или сделать выгодное приобретение. Главное подходить к вопросам кредитования обдуманно и ответственно, тогда риск возникновения долговой ямы существенно уменьшится.

Источник: http://law03.ru/finance/article/kak-vybratsya-iz-kreditnoj-kabaly

Привет от банка или как выйти из кредитной “задницы”

Привет от банка или как выйти из кредитной “задницы”

Добрейшего времени суток коллеги !

Страшная сказка на ночь. Чтобы больше кредитов не брали. Я всех предупреждал.

Методы работы коллекторов не отличаются от уголовных

Речь пойдет вовсе не о зубных феях, гномах и гоблинах. Речь о Вашем благоразумии, прежде чем взять кредит надо четко понимать за счет каких конкретно средств вы будете отдавать долг. Иначе у Вас будет “веселье” по нижеописанной схеме.

Я конечно дам рекомендации, но это не панацея в 100% случаев.

 Если вы брали грабительский потребительский или кредит по пластиковой карте, то очень велик шанс попасть в цепкие когти структур, строящих свой бизнес, на возвращении недополученных или не полученных долгов, образованных вами в пользу банков.

Штрафы и пени растут в геометрической прогрессии. Уйти в штанах невозможно.

Круглые сутки, тридцать дней в месяц, 24 часа в сутки на протяжении многих лет, вас будут преследовать и долбить, методично разрушая психику, действуя не только дозволенными методами.

Имя этим структурам коллекторы.

Они без зазрения совести будут вам звонить по сто раз на день, включая ночные и под утренние звонки, они будут звонить вашим родственникам, знакомым, поручителям и то же самое проделывать с ними, в надежде, что они подействуют на вас.

Они будут угрожать под стать уголовным элементам. А могут все это придумать и повесить на вас, заведя на вас фиктивное уголовное дело.

Если, вы недавно приобрели номер сим-карты, от которой в свое время отказался должник, то вас запрессуют по полной схеме, как вновь объявившегося, и никто не будет вникать в то, что к этому делу вы не имеете никакого отношения.

Даже ваши письменные претензии и обращения в банк не помогут.

Сто раз подумай и один раз возьми кредит

 В большинстве случаев речь идет действительно о ситуации образовавшихся долгов клиентов перед банками.

Причем большую часть случаев можно признать сомнительными, вследствие не вполне законно обоснованных действий со стороны банков, связанных с пеней, штрафами, просрочкой и т.д.

Конечно никто человека не обязывал влезать в кабалу. Но, и объявлять “охоту” на людей никто не позволял.

Есть ли права у коллекторов? Каков диапазон их возможностей? Есть ли у них право на насилие и физическое взыскание?

Юридические нормы дают ответы на эти и многие другие вопросы.

На самый простой вопрос: “А, в чем, состоит работа коллектора?”, — даже на него нет четкого и однозначного ответа.

А, что говорить тогда про другие вопросы?

Единственные документы, которыми на сегодня руководствуются коллекторские агентства, — это внутренние должностные инструкции, ну а это как вы понимаете, не является документом законодательного характера.

Основная работа коллекторов состоит в проведении комплексов действий, не нарушая рамок ни одного Закона страны, по обеспечению возврата кредитных средств.

 Щит и Меч

 Как правило, это следующие мероприятия:

 1) Звонки.

2) Письменные уведомления.

3) При наличии договора с банком, и получении от него доверенности на право действовать от имени банка в судебных, исполнительных структурах.

4) А так же самостоятельно, на общих правах принимать участие в торгах по выкупу права собственности продаваемого имущества.

Причем:

1) Вы не обязаны отвечать или реагировать на звонки и письменные уведомления, поскольку с коллекторами ни в какие письменно оговоренные отношения не вступали. И такого права, в письменном виде банку не предоставляли.

2) У вас сохраняется право предупредив их об их ответственности за противоправные действия в свой адрес, написать письменное обращение в полицию.

3) Вам необходимо предварительно четко записать кто конкретно по фамилии вам звонил, название юридической структуры, в идеале полный адрес головной юридической структуры, телефоны, фамилию руководителя, и дальше по сути в чем выразились претензии в ваш адрес.

4) Для этого вам надо под рукой иметь бумагу, ручку или диктофон. И уведомьте человека на той стороне линии, что вы ведете запись разговора, поэтому просите его говорить медленно и членораздельно.

5) Как правило, одного подобного упоминания будет достаточно, что бы либо изменился тон разговора с вами, либо просто срочно повесят трубку.

Насколько далеко могут зайти действия коллекторов в их желании вернуть долг банка?

 Каждый должен понимать, что кредитование — это высокорисковые операции для банков.

Их так же никто не обязывал кредиты выдавать. И более того, получить кредит в банке — это процесс достаточно трудный с решением уравнения из многих неизвестных.

Поэтому нет привилегий ни у одной из сторон над кем бы то ни было.

И, до тех пор, пока судом не доказана ваша финансовая вина, вы сохраняете состояние, гарантированное вам презумпцией невиновности.

А право коллекторов, как законопослушных граждан, помнить об этом, и действовать таким образом, чтобы уважительно соблюдая все принципы законности, не нарушить ваши законные права и свободы человека и гражданина.

Вести диалоги с вами исключительно корректно, выдержанно, уважительно, без угроз, насилия и принуждения.

Любые, даже самые мелкие угрозы, оскорбление чести и достоинства, внедрение в частную жизнь, нанесение ущерба деловой репутации, — являются недопустимыми, так как подпадают под нормы административной, гражданской и уголовной ответственности.

Все факты подобного воздействия на вас необходимо тщательно фиксировать, документировать и на них реагировать. Или просто игнорировать.

Все зависит от вашей психологической устойчивости и готовности быстро отсекать любые нападки в ваш адрес.

Единственная норма угрозы, которую может себе позволить коллектор в ваш адрес — это угроза подать на вас в суд.

Таким правом обладают все без исключения, обладаете таким правом и вы, и так же можете продемонстрировать ему это, предупредив о своем намерении подать исковое заявление в суд по совокупности противозаконных мер воздействия на вас.

Любые активные практические попытки применения угроз, физической расправы, посягания на ваше имущество, коллективное имущество, где вы выступаете совладельцем (стены подъезда с лестничными маршами и площадками, где вы проживаете, иногда расписываются коллекторами) могут расцениваться вами как хулиганство и уголовное преступление, против которых вы вправе осуществлять защиту любыми доступными средствами и оказывать сопротивление и противодействие.

Все случаи подобных акций вам рекомендуется фиксировать на видео, привлекать в качестве свидетелей соседей, и обращаться с соответствующими обращениями в правоохранительные органы: полицию местного ОВД и прокуратуру, писать жалобы в Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей (Роспотребнадзор).

Коллектора могут обрабатывать и ваших соседей, поэтому не делайте особой тайны из того, что происходит с вами, ведь никто не застрахован от резкой смены обстоятельств и возникновения ситуации личного банкротства.

Если в вашем договоре с банком отсутствует норма передачи банком ваших персональных данных третьим лицам, то вы можете смело обратиться в Центробанк России с жалобой на незаконное поведение уполномоченного банка.

Лишние поводы для проверок и зацепок для лишения лицензии ни к чему банкам. Ведь ЦБР не заставлял ваш банк давать вам кредит. Он сам принял такое решение на свой личный страх и риск, а потому несет за свои действия полную ответственность.

 Эпилог

 В целях упорядочивания телефонного терроризма, с 1 июля 2014 года вступит в силу Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)”, в статье 15 которого определен временной промежуток, в течение которого взыскателю запрещено отправлять SMS или звонить должнику: в рабочие дни это период с 22 до 8 часов, в выходные и нерабочие праздничные дни — с 20 до 9 часов.

Появилось много антиколлекторских агентств. Они помогут… наверное… и то не всем… и не бесплатно.

Так что друзья, подумайте лишний раз надо ли надевать на себя кредитное ярмо без надобности ?

Практика показывает что в подавляющем количестве случаев, кредиты брались не из жизненной необходимости, а из прихоти и радужных ожиданий светлого будущего, которое вдребезги разбивалось о реальность.

Короче, в сад кредиты. Нет денег на покупку — значит идем зарабатывать.

Исключения — кредиты на бизнес и ипотека, и то не во всех случаях.

 С пожеланиями крепкого финансового здоровья

Доктор Иван Захаров

P.S. Если Вы еще не подписаны на мою ультраполезную рассылку, Вы можете сделать это в форме ниже.

Как заработать, сохранить и преумножить? Подпишитесь и получите бесплатные видеокурсы по управлению личными финансами.

Источник: http://www.easy-street.ru/privet-ot-banka-ili-kak-vyjjti-iz-kreditnojj-zadnicy/

Новые финансовые услуги против

Новые финансовые услуги против

Рынок финансовых услуг регулярно предлагает своим клиентам новые продукты, которые делают жизнь людей мобильнее и комфортнее. Не всегда информация о новшествах находит своего клиента оперативно, поэтому корреспондент «АН» решил составить дайджест новых компаний, которые появились не так давно и предлагают качественно новые услуги. 

В данной публикации мы рассмотрим первую компанию «Октет», деятельность которой связана с погашением задолженностей физических и юридических лиц перед любыми банками РФ.

Оказавшись в уютном офисе финансовой компании, нашему корреспонденту удалось взять интервью у директора компании «Октет» Александра Алексеевича, о том, что предлагает  фирма своим клиентам, кто может стать тем самым клиентом и каковы условия освобождения от кредитной «кабалы».

— Мы не так давно открылись, но когда наш старт произошел, мы поняли, насколько люди нуждаются в наших услугах, — рассказывает Александр.

— Почему люди к вам обращаются и чем вы им можете помочь?

— Чаще всего к нам обращаются те клиенты, которые устали от нескончаемого выплачивания кредитов, которые просто увязли в кредитной яме, как мы это называем. Люди, бравшие, например, полгода назад кредит, по независящим от них обстоятельствам, неожиданно оказываются неплатежеспособными.

Долг растет, выхода из финансового кризиса не предвидится. И как раз в такой момент мы можем быть полезны и очень нужны клинту. Мы готовы погасить кредит клиента в течение 12 месяцев за единоразовую плату в размере от 25% до 42%, в зависимости от оставшегося срока выплат по кредиту.

Как вы считаете, по каким причинам люди оказываются в таких долгах? И почему именно вы можете решить их проблемы?

— Причины бывают самые разные, каждый частный случай мы рассматриваем отдельно. Но помочь можем действительно каждому. В настоящее время наши соотечественники по большей части живут «в кредит». Жизнь «в кредит» – это, кстати, нормальная зарубежная действительность.

Люди берут кредиты на дома, на машины, на технику, на отдых и даже на образование и выплачивают их в течение десятков лет. Однако они уверены в том, что смогут выплатить эти кредиты, да и ставки там не «кусаются».

Наши же соотечественники, заключая договора на различные виды кредитов, зачастую оказываются в невероятных долговых обязательствах. Уверенность в завтрашнем дне – это то, что многие люди утратили, погрязнув в долгах перед банками и другими финансовыми компаниями.

Мы возвращаем эту уверенность всем нашим клиентам, — делится руководитель компании «Октет».

— Расскажите подробнее, кто может стать вашим клиентом?

— Наши условия сотрудничества с клиентами на самом деле очень лояльные. К нам обращаются люди от 18 лет и старше, у которых возникли какие-либо проблемы с банками,  а также юридически лица с аналогичными проблемами. Тщательно ознакомившись с проблемой клиента мы предлагаем ему свою помощь в погашении кредита.

— Если бы кто-то предложил оплатить мой кредит, это было бы удивительно…

— Наши некоторые клиенты тоже бывают удивлены таким, казалось бы, невыгодным для нас предложением, однако познакомившись с нами лично убеждаются, что в выигрыше остаются все три стороны: клиент, банк, ну и, безусловно, мы, компания «Октет». Это возможно за счет следующего.

Те комиссионные проценты, о которых говорилось ранее, мы инвестируем в надежные проверенные партнерские организации с многолетним опытом. Таким образом, деньги, которые постоянно в обороте, приносят доход.

И именно этого дохода хватает на своевременное погашение кредита клиента и на чистую прибыль компании.

Какие гарантии вы даете своим клиентам, что их кредит действительно будет погашен в течение года?

— Нашим гарантом, прежде всего, является сам договор, который мы заключаем с клиентом. В нем четко прописаны наши обязательства перед клиентом, и нет подводных камней или текста «мелким шрифтом». Во-вторых, ежемесячно клиентам приходят платежные уведомления о том, что их кредит в таком-то месяце успешно оплачен.

Это ли не гарант? И, в-третьих, уже в самое ближайшее время мы вводим новую форму страхования договоров в федеральной страховой компании. Это является дополнительным подтверждением того, что нам важна уверенность клиента в наших совместных действиях.

И данная страховка — залог исполнения наших обязательств перед клиентом.

— Что необходимо для того, чтобы вы смогли помочь клиенту?

— Необходимо желание клиента реально освободиться от кредитных долгов. Из перечня документов мы просим предоставить паспорт, договор с банком, платежные поручения. После этого, мы заключаем договор с клиенотом.

Бывают случаи, когда клиент просрочил все свои платежи, в такой ситуации наш адвокат, подкрепив свою деятельность согласием клиента, отправляется в банк для урегулирования вопроса. В большинстве случаев все споры решаются в пользу клиента.

Потому что банку нужно только одно: чтобы клиент вовремя платил. А мы как раз это гарантируем и реализовываем вместо клиента.

— Что бы вы могли посоветовать вашим потенциальным клиентам?

— Не бояться обратиться за помощью. Наши специалисты всегда рады совершенно бесплатно и оперативно проконсультировать по всем вопросам. Хотелось бы еще раз подчеркнуть, что компания «Октет» изначально создавалась как фирма, нацеленная на оперативную и реальную помощь клиентам, погрязшим в «кредитной яме». И именно это является миссией и главной целью компании. 

by HyperComments

Источник: http://GazetaDaily.ru/09/04/novye_finansovye_uslugi_protiv_kreditnoj_kabaly/

Что такое кабальный кредит

Что такое кабальный кредит

Кабальный кредит не считается приемлемой формой кредитования и предоставления финансовых услуг в целом.

Это разновидность мошенничества, которая проявляется в предоставлении клиенту услуги кредитования с прописанными в договоре невыгодными условиями.

В качестве примера кабального кредитования можно привести ситуацию, когда потенциальный потребитель финансовой услуги обращается в организацию, способную предоставить ему ссуду в виде кредита.

Нередко этот кредит потребительский. От заемщика просят предоставить пакет документов, заполнить анкету, заявку.

Затем эта заявка рассматривается и принимается решение о кредитовании. Чаще всего оно положительное.

Теперь заемщик должен выплачивать долг, но когда речь заходит за проценты, смысл услуги меняется. Нередко можно наблюдать процентную ставку в виде 80%.

Ее составляют дополнительные услуги, скрытые условия, наталкивающие заемщика на неизбежную выплату крупных сумм.

Можно ли бороться с кабальным кредитом?

Да, бороться можно. Обычно такую услугу предлагают небанковские организации.

И если имеет место обман, вполне реально подать заявление в правоохранительные органы и суд для признания условий недействительными и изменения порядка и суммы выплат по кредиту.

В некоторых странах кабальное кредитование преследуется законом, в других – за подобную деятельность проводятся разъяснительные работы, ну а где-то и вовсе кабального кредитования как такового не существует – дозволено все.

Проблему можно решить несколькими путями: через суд или с помощью вмешательства юриста, который предоставляет помощь по кредитам. Главное – доказать, что обман все-таки при заключении договора был.

Свидетельством этого в том числе окажется высокая процентная ставка, которая высчитывается путем подсчета всех платежей по кредиту и сумме погашения тела кредита.

Как не попасть в кредитную кабалу

Чтобы не попасться на утку мошенников, следует понимать, что кабальное кредитование охватывает такой перечень действий со стороны мошенников:

  • агрессивная продажа продукта. Здесь идет речь об активном убеждении клиента в том, что он не может взять кредит без покупки определенной услуги. Естественно, речь идет об обмане. Чтобы не попасться, нужно после озвучивания условий узнать, на самом ли деле вы должны купить указанную услугу. Например, страхование жилья при оформлении ипотеки является обязательным условием, но страхование жизни при взятии потребительского кредита – нет;
  • завуалированный обман клиента в виде неправдивых сроков и сумм погашения. На словах сотрудник организации убеждает о выгодных условиях, а в договоре указаны совсем другие условия. Чтобы не попасться, достаточно внимательно читать все пункты договора;
  • запутанные условия. Если в условиях сложно разобраться, не стоит грешить на собственную неграмотность. Возможно, договор составлен мошенниками. Для того, чтобы разобраться в его условиях, лучше обратиться к юристу (попросите копию договора и отправьтесь на консультацию – честная финансовая организация не откажет, а мошенник будет настаивать на оформлении сейчас);
  • использование неграмотности клиента. Для этого кредитные мошенники в договоре прописывают условия, которые включают большое количество непонятных терминов. В терминологии разбираться важно, но обычно и без ее использования обходится оформление;
  • скрытые комиссии. Если с клиента планируют взымать скрытые комиссии, они должны быть прописаны в договоре. Иногда пишут в виде процентов, а иногда находят более запутанные пути. Читайте внимательно договор, чтобы не попасться;
  • мелкий шрифт в договоре. Весь текст в договоре должен быть написан одинаковым шрифтом, причем не самым мелким. Если есть сноски, звездочки или нашелся какой-нибудь другой повод указать информацию в отдаленном от основного перечня условий месте, к этому стоит отнестись с опаской.

Кабальный кредит в России

Агрессивное кабальное кредитование в России несмотря на достаточно мягкое законодательство в этой сфере не проявляется.

Правда, многие банки предлагают ужесточенные условия для клиентов, что частично можно назвать кабальностью.

Так, кредитная карта в подарок – это услуга, которая предполагает уплату около 50, а то и 60% от взятой суммы.

Причем в ряде случаев платить приходится не от остатка долга, а от первоначальной суммы (общей суммы кредитного лимита).

Конечно, при задолженности в 10 000 рублей оплачивать процент со 100 000 рублей – это чистой воды кабальность.

Также товары в кредит – отдельная графа нашего обзора услуг, направленных на финансовый обман клиентов.

Покупая товар в магазине, где предлагает кредитование сотрудник банка или другой частной организации, можно наткнуться на условия, предполагающие процентную ставку выше 50%.

Источник: http://poluchenie-kreditov.ru/chto-takoe-kabalnyiy-kredit

Как избавиться от задолженности по кредитным картам и обрести финансовую свободу

Как избавиться от задолженности по кредитным картам и обрести финансовую свободу

Знаете, как можно продемонстрировать свою высокую финансовую ответственность? Очень просто — погасить всю задолженность по кредитным картам.

Однако, немногие из нас могут быстро и безболезненно совершить такой поступок.

Доступность кредитов и широкое распространение банковских карт создали у многих людей иллюзию легких денег, в результате чего некоторые из них оказались в довольно неприятной ситуации.

Накопленные долги по кредитам и высокий размер ежемесячных платежей (в виде большей части зарплаты) могут представлять серьезную угрозу для вашего кошелька, семейного бюджета и финансовой устойчивости в целом. А такая ситуация, если она будет продолжаться достаточно долго, способна перечеркнуть еще и все ваши долгосрочные планы и мечты.

Но даже независимо от ваших далеко идущих планов, избавиться от чрезмерной нагрузки в виде платежей по кредитным картам – это всегда шаг в правильном направлении.

Самое первое, с чего следует начать, когда вы решите выбраться из кредитной ямы – это навести порядок в вашей финансовой жизни.

Провести расчеты и собрать всю информацию в одном месте: сколько у вас кредитных карт, какой долг на каждой из них, какая процентная ставка, какой размер минимального платежа и в какие сроки необходимо вносить деньги.

Вы должны четко представлять себе всю сложившуюся ситуацию, это необходимо, чтобы потом выбрать подходящую стратегию погашения задолженности.

Когда вы проведете своеобразный аудит всех своих кредиток, можете приступать к следующему шагу – посчитать реальные цифры.

Сложите все минимальные платежи по кредитным картам, и вы получите сумму, которую вам необходимо платить каждый месяц в любом случае.

Затем, ответьте на вопрос, сможете ли вы платить больше? Как вам перестроить свой бюджет, чтобы направлять на погашение долгов как можно больше средств? И когда вы определитесь с этими цифрами, тогда выбирайте способ вашего дальнейшего поведения.

Три стратегии погашения кредитного долга

Стратегия 1. Сначала гасим самые дорогие кредиты

Самая разумная с точки зрения финансовой грамотности линия поведения – сначала избавиться от самых дорогих и тяжелых кредитов, то есть первой погасить задолженность на той кредитке, где установлен самый высокий процент.

На основе собранной информации, надо найти в вашей коллекции кредитных карт самую «дорогостоящую» и начать гасить ее с максимально возможной скоростью, в то время как остальные карточки пока обслуживать минимальными платежами.

Как только вы полностью рассчитаетесь с долгом по одной карте, опять выбирайте из оставшихся кредиток карточку с самым дорогим процентом и ускоренными темпами гасите уже ее. И так, пока не покончите со всеми картами.

Ускоренная скорость погашения долга по «главной» карте означает, что каждый месяц надо вносить на ее счет не минимальный платеж, а сумму в два-три раза больше. Причем, размер этого платежа не следует снижать, наоборот, надо всеми силами придерживаться изначально заданного темпа. Если вы начали платить по 5000 рублей каждый месяц, то и далее строго исполняйте это свое решение.

Тем более, что с каждым месяцем ваша задолженность будет уменьшаться, а вместе с ней будет снижаться и минимальный платеж.

И здесь существует риск «сбавить обороты» и начать платить с двух- или трехкратным превышением, но уже от текущего размера минимального платежа. Поступать так — неправильно.

Помните, ваша цель состоит в том, чтобы полностью избавиться от долгов, а снижение суммы ежемесячных платежей только замедлит этот процесс.

Стратегия 2. Сначала гасим самые маленькие кредиты

Эта стратегия отличается, прежде всего, быстрыми и видимыми результатами.

Здесь вам следует выбрать среди ваших кредитных карточек ту, на которой самый маленький размер израсходованного кредитного лимита, то есть карту с минимальным долгом.

И начать ускоренно рассчитываться именно по ней. Затем выбрать следующую по размеру долга кредитку, и повторять такой порядок, пока не разберетесь со всеми кредитками.

Видимый результат, в этом случае, достигается быстрее, так как по карте с долгом в 10000 рублей рассчитаться проще, чем по карте с 50000-рублевой задолженностью.

Психологически вы получите преимущество, когда увидите, что ваши долги начинают очень быстро уменьшаться.

Кроме того, оперативно рассчитавшись по самому маленькому займу, вы уменьшите на один общее количество ежемесячных платежей, а, значит, гасить оставшиеся кредиты вам станет заметно легче.

Стратегия 3. Консолидируем всю задолженность на одной карте

В некоторых случаях имеет смысл воспользоваться услугой перевода задолженности и консолидировать ваш долг с нескольких кредиток на одной карте.

В результате, вы, возможно, получите меньший процент, а также гарантированно замените ваши четыре-пять-шесть ежемесячных платежей на один, что может стать дополнительным положительным стимулом.

При таком подходе главное — не забыть полностью закрыть все прочие кредитки, кроме одной.

Причем, даже этот единственный платеж можно будет автоматизировать – например, договориться с бухгалтерией вашей работы о ежемесячном переводе денег в день зарплаты, тогда вы просто забудете об этой проблеме и перестанете беспокоиться о том, как бы не опоздать с оплатой кредита в срок. Главное, это постараться каждый месяц платить как можно больше, чтобы ускорить счастливый момент полного избавления ото всех займов.

И еще одно важное замечание. Независимо от того, какую бы стратегию погашения долгов вы ни выбрали, следует на все это время отказаться от расходов по кредитным карточкам.

Иначе, вам будет ужасно трудно погашать прошлую задолженность, если каждый месяц вы будете накапливать новую.

Уберите ваши кредитки из кошелька хотя бы на время, используйте для расчетов только наличные или дебетовые карточки, по которым невозможно залезть в долги.

Если вы начнете следовать этим простым стратегиям, то обязательно настанет тот день, когда вы сможете свободно вздохнуть полной грудью, чувствуя, что на вас больше не висит задолженность сразу по нескольким кредиткам.

И более того, научившись расплачиваться по своим долгам, вы станете более осторожно подходить к использованию кредитов в будущем.

Ваши опыт и финансовая грамотность только возрастут, а кредитные карты станут для вас удобным и безопасным инструментом для совершения и планирования платежей.

Получить кредитную карту — сравнение, выбор и онлайн-оформление кредитки

Источник: http://vmirekreditok.ru/descripton-cards/advices/pay-off-credit-cards/

Россияне увязают в кредитной кабале

Растет число жителей России, попавших в долговой капкан, выбраться из которого у них мало шансов. Это мина замедленного действия: люди, загнавшие себя в угол. За этой проблемой две группы причин. Во-первых, огромное количество формально взрослых детей обладают детским умом.

Одно из его проявлений: готовность закрыть глаза на будущее во имя игрушки (мобильника, камеры, автомобиля, квартиры) здесь и сейчас.

Во-вторых,банки и другие финансовые учреждения уже много лет ведут безответственную политику раздачи легких кредитов и соблазнения взрослых детей перспективой легких денег. 

И когда негодяи из банков находят клиентов, не достигших интеллектуальной зрелости, несмотря на паспортную зрелость, возникают взрывоопасные тупики.

Таим образом, система кредитования, с одной стороны, лучше любых спецслужб контролирует граждан, уберегая их от протеста, чреватого потерей работы и банкротством, а с другой — загоняет их в тупик, где возникает феномен отчаянного человека, которому нечего терять, кроме своих нереально тяжелых финансовых цепей.

Приложение

Россияне набрали кредитов не по силам

«Ведомости» (29.07.2013):

«В России наблюдаются типичные признаки кредитного дефолта, показало исследование, проведенное «Связным банком» по базам двух крупнейших кредитных бюро страны (НБКИ и «Эквифакс»).

«Это результат закредитованности — люди не соизмерили свои доходы с кредитной нагрузкой, увеличивали потребление в долг, а банки использовали это для наращивания портфелей», — говорит директор департамента розничного риск-менеджмента «Связного банка» Андрей Козляр.

Банк проанализировал кредитные истории граждан, обращающихся к нему за кредитом (через федеральную сеть ритейлера «Связной» ежедневно заявки на кредиты подает более 4000 человек). «Эта база позволяет нам получить репрезентативную картину по всем регионам», — говорит Козляр.

Результаты исследования он называет «удручающими»: за прошлый год доля заемщиков, обслуживающих пять и более кредитов, выросла с 6 до 19%. У этой категории людей размер долга перед всеми кредиторами превышает 500 000 руб. на человека.

Это вдвое больше среднедушевого годового дохода россиян, который, по данным Росстата, составлял в 2012 г. около 245 000 руб.

Объем кредитов населения за последние два года практически удвоился — 8,8 трлн на июль 2013 г., а среднедушевые доходы россиян, по Росстату, за этот период выросли примерно на 22%.

По данным Центробанка и кредитных бюро, количество розничных заемщиков оценивается в 34 млн человек — это 45% экономически активного населения. Но в некоторых регионах доля экономически активного населения, получившего кредиты, близка к 100%, показало недавнее исследование НБКИ. Это, в частности, Челябинская, Кемеровская, Свердловская области, Башкирия и Хабаровский край.

Сейчас в портфелях российских банков, по данным ЦБ, 426,6 млрд руб. проблемных розничных кредитов (по МСФО ими считаются ссуды, платежи по которым просрочены на 90 дней и больше). За январь — май их объем вырос на 92 млрд руб. против 50 млрд прироста за весь прошлый год.

Это может оказаться вершиной айсберга. Многие заемщики сохраняют лишь иллюзию платежеспособности.

В последние пару лет в России появился целый разряд клиентов, которые каждые 4-6 месяцев берут новый кредит и частично используют его для ежемесячных платежей по предыдущим ссудам, показало исследование «Связного банка». «У такого заемщика поддерживается хорошая кредитная история, но если в следующий раз ему не удастся получить новый кредит, то “посыпятся” все прежние ссуды», — предупреждает Козляр.

Это не частная ситуация в каком-то одном банке.

Получив кредит в «Связном банке», клиенты в течение следующих двух лет наращивают свою задолженность более чем в 3 раза, набирая кредиты в других банках, рассказывает Козляр.

В числе кредиторов этих клиентов практически все розничные банки, наиболее активно клиенты набирали кредиты в Сбербанке, ХКФ-банке, Альфа-банке, ТКС, «Русском стандарте», «ВТБ 24», перечисляет он.

Это очень опасно, сетует Козляр: «Сейчас банки молчат о закредитованности своих клиентов, чем только усугубляют ситуацию: если человек, которому ты выдал третий кредит, завтра возьмет еще парочку и не сможет платить, он не вернет [долг] никому».

«Платежеспособность заемщиков резко упала — это похоже на дефолт, но причины не ясны — экономическая ситуация в стране настолько не ухудшилась», — удивляется предправления банка из топ-5 лидеров экспресс-кредитования. «Люди не рассчитали свои финансовые возможности», — объясняет гендиректор НБКИ Александр Викулин.

Росту закредитованности способствовали сами банки, выбрав наиболее легкий путь — давать кредиты тем, у кого есть положительная кредитная история. «В результате получается, что люди, которые никогда кредитов не брали, не имеют долговой нагрузки, имеют меньше шансов получить кредит, чем те, у кого три кредита», — отмечает Козляр.

При этом рост просроченной задолженности сопровождается снижением эффективности взыскания долгов, показал анализ Frank RG. Сейчас банкам удается вернуть 40% платежей, просроченных на 1-2 месяца, и 20% — просроченных свыше 2 месяцев (в начале 2011 г. возвращалось 60 и 40% соответственно).

Дело не в том, что банковские службы взыскания стали работать хуже, уверяет Козляр, а в том, что у должников нет доходов, чтобы возвращать такие объемы кредитов. По его мнению, ближайшие полтора года банки посвятят борьбе за собираемость долгов: «Придется что-то изобретать, чтобы среди многочисленных кредиторов оказаться первым в очереди на возврат денег с задефолтившего заемщика».

«Клиентов, уходящих в просрочку, [стало] труднее вернуть в нормальный график погашения — у одного клиента может быть несколько непогашенных кредитов в разных банках, и в такой ситуации мы стремимся оказаться “первыми в очереди” на погашение его просроченной задолженности», — рассказывал недавно предправления «Ренессанс кредита» Алексей Левченко, комментируя причины шестикратного падения прибыли банка в первом полугодии.

Проблему видит и регулятор. «Банки с повышенной концентрацией деятельности в секторе потребительского кредитования находятся в зоне риска Банки продолжают наращивать темп потребительского кредитования, что может привести к невозврату ссуд и существенному ухудшению качества кредитного портфеля», — признал регулятор в обзоре финансовой стабильности за I квартал.

ЦБ планирует ограничить максимальную полную стоимость потребительских кредитов и ограничить максимальную долю дохода, которую заемщик направляет на уплату долга по кредиту, сообщил в пятницу директор департамента финансовой стабильности ЦБ Владимир Чистюхин.

ЦБ рассматривает два варианта ограничения показателя долга к доходу (debt to income, DTI): более жесткий, предполагающий прямое ограничение банкам выдавать кредит при превышении DTI определенного значения, и более мягкий вариант, когда решение банка о выдаче кредита клиенту с завышенным DTI повлечет более жесткие требования, например, к коэффициентам риска и резервам по такому кредиту. Придется «решать вопрос» и с организацией работы бюро кредитных историй, чтобы банки, выдавая ссуду, точно знали, где еще заемщик взял кредиты и какая долговая нагрузка у членов семьи этого заемщика».(

http://www.vedomosti.ru/finance/news/14655761/kreditnyj-risk-rossiyan).

Источник: https://7x7-journal.ru/post/30534

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.