Плюсы и минусы покупки авто в кредит без страховки каско

Содержание

Плюсы и минусы автокредита — в салоне, без страховки

Плюсы и минусы покупки авто в кредит без страховки КАСКО

Постоянно растущий спрос и увеличение благосостояния населения России стимулирует банки развивать программы автокредитования и расширять перечень продавцов и производителей-партнеров.

Параллельный рост уровня конкуренции заставляет кредитные учреждения снижать процентные ставки и предлагать своим потенциальным заемщиком широкий спектр дополнительных льгот и скидок.

Автокредит – один из наиболее удобных и доступных способов приобретения автомобиля при недостатке собственных средств. Однако и у него есть свои минусы.

Положительные стороны для заемщика

Кредит на покупку автомобиля позволяет множеству семей страны обрести собственный автомобиль или заменить модель на более современную.

Основные преимущества использования автокредитования:

  1. Возможность приобрести автомобиль, не осуществляя длительных накоплений.

    Учитывая уровень инфляции и постоянный рост стоимости автомобилей, приобретение его на заемные средства сегодня может быть более выгодным, чем покупка на обесцененные собственные деньги через какое-то время.

  2. Партнерские программы кредитных организаций и автосалонов и дилерских центров обеспечивают заемщику дополнительную выгоду при приобретении автомобиля. Льгота может предоставляться в виде скидки в процентах от стоимости автомобиля, фиксированной суммы или снижении уровня процентной ставки и отмены комиссий банка. Некоторые продавцы предлагают существенные скидки на техосмотры, негарантийный ремонт и профилактику.
  3. Развитие государственной программы содействия автокредитованию на приобретение автомобилей, собранных в России, позволяет приобрести автомобиль по минимальной процентной ставке, ниже рыночной на 8,5% (при ставке рефинансирования Центробанка – 12,5%).

    Участие в программе утилизации также дает дополнительную скидку на приобретение нового автомобиля отечественного производства.

  4. Автосалоны и дилерские центры предлагают своим клиентам, которые заключают кредитный договор с определенным банком, возможность использования программы trade-in или buy-back. Согласно программе trade-in покупатель может передать в салон собственный автомобиль, а его стоимость будет учтена в качестве оплаты первого взноса по кредиту или дополнения к нему. Buy-back предполагает возможность для клиента осуществить возврат автомобиля в салон, даже если кредит за него еще не погашен.
  5. Получение автокредита чаще всего происходит в минимальные сроки (до 3 дней), что позволяет заемщику приобрести автомобиль в течение срока действия различного рода акций производителей и существенно сэкономить.

В чем состоят недостатки

Как и любой кредит, ссуда на автомобиль предусматривает переплату за пользование кредитными средствами. Процентные ставки по автокредитам достигают 30% в год, при условии наиболее быстрого и комфортного для клиента получения по двум документам или без первоначального взноса.

Дополнительные комиссии кредитора (например, за выдачу кредита или сопровождение его) могут существенно увеличить эффективную ставку процента по кредиту.

Помимо этого, к отрицательным сторонам кредита на автомобиль можно отнести:

  • необходимость предоставления автомобиля в залог. Собственник авто не может продать, сдать в аренду и произвести любые другие действия с автомобилем до момента полного погашения кредита;

Залог оформляется передачей в банк паспорта транспортного средства, на руках у собственника остается только заверенная банком копия.

  • на кредитные средства можно приобрести автомобиль только в автосалоне. Многие автовладельцы знают, что автомобили с пробегом зачастую предлагаются салонами по завышенным ценам и в достаточно плачевном состоянии. Проверки технического состояния автомобиля при этом провести невозможно, в отличие от покупки у частного продавца;Предоставление автокредита производится путем перечисления на расчетный счет автосалона, поэтому приобретение автомобиля «с рук» возможно только при получении обычного нецелевого потребительского кредита по более высоким ставкам.
  • обязательное страхование автомобиля по программам КАСКО. Причем в большинстве случаев банки требуют оформления полиса в аккредитованной страховой компании, страховые тарифы в которой не всегда выгодны для заемщика. Период страхования – весь срок кредитования;

Снижение рыночной стоимости автомобиля в процессе эксплуатации и уменьшение объема долга при заключении договора на весь срок кредитования не учитывается, что сказывается на размере страховых премий.

  • для покупки автомобиля в кредит необходимо иметь первоначальный взнос (за исключением специализированных программ по повышенным процентным ставкам) в размере от 10% от стоимости автомобиля;

Если клиент не удовлетворяет каким-либо требованиям банка (стаж работы, возраст, подтверждение дохода), эта сумма может быть увеличена.

  • ограниченное число программ кредитования для лиц пенсионного возраста и молодежи;
  • банки не выдают автокредиты на стандартных условиях, если заемщик трудоустроен неофициально, имеет доходы, которые невозможно подтвердить документально (например, от сдачи недвижимости в аренду).

Плюсы и минусы автокредита через салон

Серьезную конкуренцию банковскому кредитованию составляют программы по предоставлению ссуд напрямую в автосалоне, в котором приобретается автомобиль, с помощью сотрудников банков-партнеров.

Иногда такие ссуды в сочетании со скидками салона позволяют получить беспроцентный кредит на авто. Основное достоинство такого метода кредитования – оперативность рассмотрения и выдачи средств.

Решение о предоставлении займа принимается в течение 1-2 часов. А выдача производится сразу после подписания договора, образец которого уже имеется в автосалоне. Вся процедура занимает до 3 часов.

Другие плюсы получения ссуды в автосалоне:

      1. Возможность рассмотреть сразу несколько программ различных банков, представленных в салоне и выбрать наиболее подходящую.
      2. Чаще всего, автосалону не требуется присутствие поручителей и оформление договора поручительства.
      3. Оформление происходит по минимальному комплекту документов и без подтверждения платежеспособности.

Конечно, удобство для заемщика не может не сказаться на уровне процентной ставки по кредиту – она будет примерно на 5 процентных пунктов выше, чем в офисе банка при предоставлении полного комплекта документов и поручительства.

Кроме того, программы автосалона не предусматривают получение субсидий по госпрограммам.

Преимущества и негативные стороны без оформления страховки

Обязательное предоставление полиса КАСКО используется кредитными организациями как инструмент для снижения собственных рисков – в случае крупного повреждение или тотальной гибели транспортного средства сумма выплаты будет направлена на погашение автокредита, что избавит банк от потерь.

Заемщик же, стремясь сэкономить на оформлении полиса, часто пытается оформить кредит без предоставления страховки.

Получение такого кредита имеет несколько плюсов:

  • реальная экономия на страховой премии, которая может быть связана с несколькими причинами:
    • выбор более выгодной программы страхования в неаккредитованной банком компании;
    • страхование на год с последующим переоформлением (стоимость автомобиля, как и размер страховой суммы и премии снижается с каждым годом);
  • возможность использовать страховые выплаты по своему усмотрению ( в случае кредитования с обязательным КАСКО страховая компания обязана согласовать с банком возможность выплаты средств напрямую заемщику, очень часто по таким программам возможен ремонт только путем направления на СТОА);

На этом плюсы автокредитования без КАСКО заканчиваются. А вот минусов гораздо больше:

  • аккредитованные страховые компании имеют более высокие тарифы, но и высокую надежность. Собственник автомобиля всегда может быть уверен в решении любых возникающих вопросов в кратчайшие сроки. Страхование в сторонней компании такой гарантии дать не может;
  • процентная ставка по кредитам без КАСКО возрастает на несколько процентов по сравнению со стандартным кредитованием, так как риски банка потерять залог существенно возрастают;
  • кредитные продукты без КАСКО предоставляются при более высоком первоначальном взносе и на меньший срок;
  • если автомобиль будет утерян («тотальные» повреждения или угон), заемщику придется выплачивать кредит полностью из собственных средств. Все эти риски заемщик берет на себя в полном объеме.

Сравнительные характеристики программ в российских банках

Автокредитование в банках России осуществляется на следующих условиях:

Банк Газпромбанк Альфа-банк ВТБ 24
Ставка, % год. 24 24 19,9
Первый взнос, % 10 15 20
Сроки 5 лет 5 лет 7 лет
Суммы 3 млн. 3 млн. 5 млн.
Страхование Требуется По желанию Требуется
Поручительства Не требуется Не требуется Не требуется
Комплект документов Полный Без регистрации в месте выдачи кредита Полный
Дополнительные условия При личном страховании ставка снижается на 2,5%, возможно погашение дифференцированными платежами Без страхования КАСКО кредит предоставляется на 3 года на сумму до 1 млн.руб Предоставляется индивидуальным предпринимателям

продолжение таблицы:

Банк МКБ Связь-банк Глобэкс
Ставка, % год. 19 18-28 18
Первый взнос, % 30 20 15
Сроки 7 лет 5 лет 7 лет
Суммы 4 млн 5 млн. 5 млн.
Страхование Требуется Требуется Требуется
Поручительства Не требуется Не требуется Не требуется
Комплект документов Без подтвержд. дохода Индивидуально Полный
Дополнительные условия При личном страховании ставка снижается на 1% При предоставлении неполного пакета документов ставка возрастает на 1-2%% возможно включение суммы страховки КАСКО на первый год страхования в сумму кредита при первоначальном взносе от 20%

Автокредитование не зря пользуется заслуженным спросом среди заемщиков банков. Это один из самых нужных в современных условиях кредитный продукт.

Для того, чтобы купить авто в кредит на выгодных условиях и сократить переплаты, перед получением ссуды следует провести внимательную аналитику рынка и постараться предоставить банку максимальные сведения о своих доходах и платежеспособности.

: Автокредиты без первоначального взноса: их плюсы и минусы

Ваши отзывы

Источник: http://provodim24.ru/pljusy-i-minusy-avtokredita.html

Преимущества и недостатки автокредита

Автомобиль давно уже перестал быть роскошью, и стал необходимостью. При всем этом далеко не каждый человек может сразу выложить за новую машину крупную сумму.

Тут на помощь приходят автокредиты, которые позволяют сделать первый взнос, и в тот же день стать обладателем нового транспортного средства.

Но так ли это выгодно на самом деле? Нужно разобраться, каковы преимущества и недостатки автокредитования.

Выгоды автокредита для заемщика

Автокредиты предоставляют практически все банки страны. Но при этом каждое учреждение может предлагать клиентам собственные условия. Поэтому программы и их особенности могут во многом отличаться. Если брать стандартное соглашение о займе на покупку авто, не предполагающее льготные программы и специфические условия, то преимущества будут следующими:

  • При отсутствии всей необходимой суммы для оплаты машины все равно можно стать стать ее счастливым обладателем.
  • Автокредиты дают возможность купить именно ту марку и модель автомобиля, которую клиент хочет, а не ту, на которую хватит денег.
  • Банки сильно конкурируют между собой, поэтому каждый из них старается создать условия, привлекающие максимум клиентов. Отсюда многочисленные льготные и бонусные программы, которые помогут клиенту уменьшить затраты, а банку – повысить рост потребительского спроса.
  • Автокредит обычно сопровождается оформлением страховки. Многие кредиторы, опять-таки, чтобы привлечь больше клиентов, пытаются по максимуму упростить данный процесс и сделать все, чтобы не пришлось тратить массу времени и денег на ее оформление.
  • Оформление машины в кредит – это совсем не сложно. Достаточно подобрать подходящее авто и программу. Сроки оформления обычно быстрые, и клиенту не требуется тратить на это много времени и нервов.

Недостатки автокредита

Вместе с многочисленными плюсами есть не очень приятные моменты, которые могут стать ложкой дегтя при оформлении кредита. Выделим следующее:

  • Если сравнивать кредит и единый платеж при покупке машины, в первом случае автомобиль выйдет существенно дороже, поскольку способствуют этому процентные начисления и дополнительные платежи.
  • Ограниченное распоряжение машиной. Хотя, покупая авто в кредит, человек сразу становится его собственником, определенные ограничения относительно использования вашего имущества все же будут. Так, пока долг не будет выплачен полностью, нельзя продать машину или оформить ее на кого-то другого.
  • Обязательное страхование. По системе КАСКО предполагается дополнительная трата 10% стоимости машины на оформление страховки. Многие не могут выплатить эту сумму, потому факт необходимости в страховке становится отрицательным.
  • Банки предоставляют денежные средства на покупку машины лишь тем гражданам, у которых есть стабильный доход, средний и выше среднего. Поэтому для молодых специалистов, пенсионеров и граждан с ограниченными денежными возможностями получение кредита будет проблематичным.

И плюсы, и минусы вполне объективны и серьезны, поэтому перед тем, как решиться на покупку автомобиля в кредит, нужно оценить свои финансовые возможности. Если есть постоянный источник доходов, и человек уверен, что сможет выплатить кредит без проблем, стоит подобрать банк, который предоставит кредит на самых выгодных и удобных условиях.

Автокредит через салон: плюсы и минусы

В большинстве случаев, желая купить авто, человек сначала выбирает автосалон, а уже потом определяется с моделью и кредитором.

Сегодня система эта упрощена тем, что почти в каждом крупном автосалоне можно встретить представителей банков, предлагающих кредитные программы.

Если потребитель уже заприметил для себя какую-то машину, он может окончить свои поиски на ней, оформив кредит на месте.

У такого решения тоже есть свои плюсы. Основной заключается в скорости выдачи кредита. Получить его можно всего за несколько часов. Заинтересован в этом будет сам продавец, поскольку ему нужно реализовать товар.

Заявку клиента он передаст банкам, которые являются партнерами салона, а покупатель сможет выбрать кредитора из тех, которые ее ободрят.

Другой положительный момент в том, что можно прибавить к сумме займа цену дополнительных запчастей, так как в автосалонах продаются не тюнингованные автомобили.

Но имеются и существенные недостатки. Основной – большая переплата. Все очевидно – проценты растут «за скорость». Кроме того, выбрав кредит через салон, покупатель не получит богатого выбора кредиторов, поэтому и условия займа могут стать менее выгодными.

Плюсы и минусы оформления страховки

В большинстве программ автокредитования оформление страховки является обязательным пунктом. Но многие заемщики считают, что страховка – это лишнее, и что ее отсутствие позволит сэкономить. Если говорить о преимуществах КАСКО при автокредитовании, то они очевидны:

  • Если машину угонят, банк будет требовать вернуть стоимость кредита. Банку не будет важно, что авто уже не будет использоваться заемщиком. В итоге придется остаться и без денег, и без транспортного средства.
  • Процентная ставка по кредитам со страховкой обычно ниже, как и величина первого взноса.
  • Если после человек решит застраховать машину самостоятельно, он тем самым ее стоимость.

Среди недостатков КАСКО при оформлении кредита обычно выделяется то, что придется тратить на это дополнительные средства. И на самом деле мало кто из банков честно напишет в договоре сумму переплаты. И чем дороже машина, тем больше сумма страховки, и затрат соответственно. Это и пугает заемщиков.

Однако преимуществ больше, и они очевиднее. Страховка минимизирует риски, как для кредитора, так и для заемщика. Важно только внимательно проверять страховой договор. Бывает так, что недобросовестные страховщики намеренно не включают в договора распространенные ДТП, поэтому будьте внимательны.

Сравнение программ в российских банках

Программы автокредитов можно найти почти во всех крупных банках. Чтобы не ошибиться, сравним разные предложения, и важно подобрать максимально подходящее. В этом поможет представленная ниже таблица.

Кредит Ставка % Сумма кредита в рублях Срок кредитования в месяцах
Дилер, АйМаниБанк От 25% 50 тыс – 1 млн. 12-60
Автокредитование, Росэнергобанк От 24% 100 тыс – 3 млн. 12-60
Автостандарт, ВТБ24 От 19,9% До 5 млн. До 84 мес.
Автолайт, ВТБ 24 От 20,9% До 2 млн. До 60 мес.
Автоэкспресс, ВТБ24 От 20,9% До 1 млн. До 60 мес.
Кредит «Бизнес-авто», Сбербанк России От 14,55% От 150 тыс. 1-96
Автокредит для владельцев зарплатных карт, Альфа-банк От 17,99-21,49% 112 тыс – 5 млн. 12-60
Автокредит для сотрудников компаний-партнеров, Альфа-банк От 17,99% 1120 тыс – 5 млн. 12-60
Автокредит на стандартных условиях. Альфа-банк От 21,49% 112 тыс – 3 млн. 12-60
Кредит с государственным субсидированием, ЮниКредитБанк От 8,5-12,5% 100-920 тыс. До 36 мес.
Программа «Престиж», ЮниКредитБанк От 14,9-15,9% 100 тыс – 8 млн. До 84 мес.
Кредит на новый автомобиль, ЮниКредитБанк От 15,5-16,5% 100 тыс – 6 млн. 12-84
Кредит на покупку автомобилей Volkswagen, Skoda (по многим другим маркам также предусмотрены похожие условия), ЮниКредитБанк От 15,5-16,5% 100 тыс – 6 млн. 12-84
Кредит на подержанный автомобиль, ЮниКредитБанк От 19,9-22,9% 100 тыс – 4 млн. 12-60
Автокредит, Генбанк От 1% От 100 тыс. 12-30

Как видно, предложений достаточно. Некоторые из них предлагаются на специальных условиях, к примеру, владельцам карт или тем, что желает приобрести определенную марку авто. Не поленитесь просчитать, какова будет общая стоимость машины и переплаты за нее при интересующем вас кредите. Оцените все подходящие предложения и выберите то, которое будет соответствовать оптимальным условиям.

Источник: http://auto-lawyer.org/avtokreditovanie/preimushhestva-i-nedostatki-avtokredita.html

Нужен ли КАСКО на кредитный автомобиль на второй год

При покупке автомобиля в кредит большая часть банков требует также создать полис КАСКО. Учитывая, что это будет стоить отдельных денег, многие водители не хотят платить за оформление необязательной функции, задаваясь вопросом, как избежать КАСКО и что из этого выйдет.

Мало кто из автолюбителей хочет переплачивать за КАСКО

Зачем автомобиль в кредит страхуется по КАСКО

Оформление страховки наиболее выгодно банку, обеспечивающему кредит. Полис делают для того, чтобы избежать потенциальных неприятностей.

Кредиторы не хотят рисковать своими средствами, вынуждая автовладельца приобретать страховку за свои деньги, в противном случае отказывая в выдаче долга.

Несмотря на то что такие действия нигде не описаны, процедура признана обязательной почти во всех банках. Всё зависит от условий кредитования.

Основное отличие приобретения машины в кредит заключается в том, что до полной выплаты транспорт принадлежит банку и переходит в его собственность в случае непогашения кредита клиентом.

Таким образом, в интересах компании сохранить автомобиль в наилучшем состоянии, чтобы при случае его можно было продать.

Чаще всего минимизируют риски именно внесением в обязательные условия выдачи кредита оформление заёмщиком КАСКО, что обязует его возместить материальный ущерб банку в случае угона или уничтожения техники.

В таком случае и заёмщик получает преимущества, ведь при наступлении страхового случая он может рассчитывать на компенсацию ущерба, сделав ремонт авто на деньги страховщика. Ещё один плюс обязательного КАСКО — возможность получить более выгодные условия кредита, так как процентная ставка для сделки без страховки, как правило, выше.

Нередко в условия банка по умолчанию входят страховые услуги компании-партнёра, что является нарушением прав заёмщика. Клиент сам выбирает, в какой фирме составить договор — обязательным считается наличие КАСКО.

В каких ситуациях можно обойтись без страховки

Страховые компании могут отказать в услугах, если автомобиль, который клиент собирается приобрести, старше 10 лет. При приобретении машины на вторичном рынке, используя автокредит, достаточно принести в банк несколько письменных отказов в оформлении КАСКО от разных фирм. Главным критерием является возраст автомобиля — 10 лет и старше.

При досрочном погашении кредита поддержание КАСКО осуществляется на усмотрение автовладельца. Машины, которые не имеют регистрации в ГИБДД, не подлежат оформлению страхования КАСКО. Для создания полиса требуется полный пакет документов, среди которых — ПТС и свидетельство регистрации авто.

В каких случаях необходима страховка

При покупке машины в автокредит в салоне не обойтись без КАСКО. Немногие банки готовы идти на компромисс, предлагая значительно изменить условия страхования по усмотрению клиента. Таким образом можно оформить оплату раз в квартал или полугодие.

Всё же такая практика встречается довольно редко. Чаще всего банк предлагает кредит на своих, строгих условиях, где взносы по страховке выплачиваются в удобном ему графике.

Каско на второй год кредита

По прошествии первого года эксплуатации авто многие водители интересуются, следует ли оформлять страхование ещё на год. Ответ зависит от условий, прописанных в кредитном договоре. Разумеется, банк хочет минимизировать риск происшествий с машиной, которая до выплаты кредита является собственностью кредитора, в связи с чем диктует заёмщику свои условия.

Можно ли отказаться от страхования на второй год и как это сделать

Многие автолюбители считают несправедливым оформление КАСКО на второй год, из-за чего задают множество вопросов о том, как её не продлевать. Ответы получаются довольно противоречивыми, ведь каждый человек описывает свой опыт, а банки нередко отличаются условиями кредитования.

В некоторых случаях заёмщику советуют игнорировать заявления кредиторов на тему продления КАСКО. Считается, что клиенту с хорошей кредитной историей простят отсутствие страховки, дабы не портить отношения. В некоторых ситуациях такие действия приводят водителя к желаемой цели.

В то же время банки чаще всего заботятся об условиях кредита, предусматривая желание клиента отказаться от страховки.

На этот случай кредиторы вводят перечень штрафных санкций вроде дополнительного процента автокредита, повышения ставки или конфискации транспортного средства.

Таким образом, возможность отказаться от КАСКО без последствий индивидуальна и узнавать о ней стоит из условий конкретного договора.

Уточнив надбавку по процентной ставке, водитель может посчитать, обойдётся ли ему выгоднее выплата штрафа или продление страховки.

Например, при возрастании ставки на 0,5% от суммы 560 тысяч рублей штраф составит 2800 рублей, а годовая страховка может обойтись около 70 тысяч рублей. В таких случаях заёмщик действительно может игнорировать уведомления банка и получить выгоду.

Этот способ имеет серьёзные риски, так как если машина будет угнана или приведена в негодность, вся ответственность ложится на плечи клиента.

Существует также вариант застраховать авто только от угона. Многие страховые компании обеспечивают такой вид услуг, позволяя сэкономить десятки тысяч рублей на полном пакете КАСКО. Такой способ может не сработать, если менеджеры банка внимательно проверят страховку клиента и не будут удовлетворены.

В целях экономии можно также оформить КАСКО с франшизой.

Принцип действия таков: при мелких повреждениях авто (сумма будет обозначена в договоре) водитель сам оплачивает ремонт, а при наступлении страхового случая этого типа защиты фирма сама компенсирует расходы, будь то крупное ДТП или угон. Экономия составит порядка 40–50% при франшизе приблизительно 9000 рублей. Менеджеры положительно реагируют на такой полис и не будут взымать штраф.

Как происходит расчёт КАСКО на второй и последующие годы

На стоимость страхования от несчастного случая после первого года влияют два фактора:

  • Безаварийная история эксплуатации. Если водитель зарекомендовал себя как аккуратного клиента, который не несёт убытка, страховщик, скорее всего, сделает существенную скидку по КАСКО на следующий год. Её можно получить и при смене фирмы — достаточно принести подтверждение о вождении без аварий.
  • Стоимость автомобиля. С учётом того, что все машины со временем дешевеют, цена на страховое обслуживание может упасть вслед. Если новое транспортное средство стоило 500 тысяч рублей, то спустя год-два эта цифра может уменьшиться примерно на 10%, что приведёт к равноценному снижению стоимости КАСКО.

Исходя из этих условий становится понятно, что лучший способ оформить страховку — сделать это на первый год с последующим продлением.

Таким образом можно сэкономить значительную сумму средств, о чём многие водители не догадываются.

Стоит учитывать, что можно сделать полис КАСКО в другой компании, если тарифы в текущей за год возросли и отталкивают клиента, и другие фирмы выглядят более оптимальными.

Известны случаи, когда тарифы одной страховой компании сильно дорожали за год, что сводило выгоду от безаварийной эксплуатации и ежемесячной скидки на ноль либо продление КАСКО вовсе становилось дороже. Именно в таких случаях и стоит рассмотреть вариант смены страховщика. Для наиболее удобного расчёта стоимости в той или иной фирме существуют калькуляторы КАСКО.

Что ждёт водителя, который не оплачивает страхование

Последствия неоплаты обеспечения КАСКО зависят от условий договора. Чаще всего они направлены для получения выгоды банком, что ставит заёмщика в неприятное положение, признав его действия нарушением условий кредита. Кредитор может применить следующие меры:

  • Расторжение договора;
  • Требования в досрочной выплате оставшейся суммы;
  • Ужесточённое изменение условий договора в пользу банка;
  • Взыскание штрафа с заёмщика за нарушение условий договора.

Заключение

Среди множества предложений страховых компаний нужно выбирать наиболее подходящие автовладельцу услуги. Заключать КАСКО следует на один год, чтобы по его истечении была возможность получить скидку на продление или вовсе сменить фирму, обеспечивающую услуги. Действия следует совершать по ситуации, которая описана в кредитном договоре.

Источник: http://CarExtra.ru/straxovanie/kasko-na-kreditnyiy-avtomobil.html

Плюсы и минусыКАСКО в рассрочку

При покупке полиса КАСКО всегда можно попросить рассрочку платежа. Как правило, это не приводит к ухудшению условий страхования, но отражается на порядке урегулирования страхового события. Стоит досконально изучить положительные и отрицательные стороны рассрочки, иначе можно столкнуться с неожиданными проблемами.

Стоит оговориться, что рассрочка платежа возможна только при оформлении договора на срок не менее года. Чаще всего страхователи берут рассрочку на два или четыре взноса. В последнем случае оплата страховки происходит раз в квартал.

Главное достоинство этого способа оплаты – возможность оформить полис без снижения качества страховой защиты. В частности, такой вариант подойдёт молодым или неопытным водителям, ведь именно они платят за полис больше всех.

Также рассрочка пригодится, если автовладелец хочет застраховаться от полного пакета рисков без франшизы, но у него попросту нет средств для единовременной оплаты полиса. То есть основное преимущество рассрочки заключается в возможности приобретения страховой услуги без снижения её качества.

Ещё одно преимущество рассрочки заключается в сравнительно небольшой переплате. Некоторые компании вовсе не требуют доплату за эту услугу, но чаще полис всё-таки становится дороже на два-три процента. Столь незначительное увеличение страховой премии гораздо выгоднее, чем банковский кредит.

Первый недостаток рассрочки кроется в значительных временных затратах. Большая часть страховщиков не доверяет своим представителям получение очередных взносов по полисам КАСКО. Даже если автовладелец страховался у агента или брокера, для оплаты оставшейся части премии ему придется лично побывать в офисе страховой компании.

Это крайне неудобно в крупных городах, где дорога до офиса страховщика занимает не один час. Проблема теряет актуальность, если страхователь оплачивает страховку в безналичной форме, однако при таком способе оплаты важно проконтролировать поступление денег на расчётный счёт страховщика. Для этого можно связаться с ответственными сотрудниками страховой компании.

Самый значительный недостаток рассрочки заключается в необходимости единовременной оплаты премии при наступлении страхового события.

Такое условие прописано в правилах КАСКО всех ведущих компаний . То есть автовладельцу не возместят ущерб, пока он полностью не погасит задолженность перед страховщиком.

Таким образом, после повреждения автомобиля придётся срочно искать деньги для оплаты страховой премии в полном объёме. Другими словами, в списке проблем владельца повреждённой машины появится ещё один пункт, требующий дополнительных временных и финансовых расходов.

Иногда страховщики предлагают клиентам другой вариант. Автовладелец может получить возмещение за вычетом остатка задолженности. Это довольно удобно, если речь идёт о денежной выплате, но в случае с ремонтом автомобиля по направлению страховщика подобный вариант ничего не меняет.

Собственнику машины всё равно придется искать деньги, но только не для погашения долга перед страховой компанией, а для частичной оплаты ремонта. Соответственно, при возможности крайне желательно заранее отложить деньги в сумме задолженности перед страховщиком «на чёрный день».

Если автовладелец в силу обстоятельств забудет внести очередной взнос по полису КАСКО , его ждут весьма негативные последствия. В правилах страхования большинства компаний есть условие о приостановке действия договора при нарушении срока оплаты страховки.

Таким образом, при повреждении автомобиля придётся самостоятельно оплачивать его ремонт.

В случае угона машины также не приходится рассчитывать на финансовую помощь со стороны страховой компании. Причём автовладельцу не удастся получить возмещение даже через суд.

Кроме того, приостановка действия страховки имеет ещё одну особенность. После внесения просроченного платежа нужно повторно показать машину экспертам страховой компании. В противном случае впоследствии страховщик может полностью или частично отказать в выплате.

При этом компания аргументирует свою позицию тем, что повреждения могли быть получены в период отсутствия страховой защиты. Крайне сложно доказать обратное, даже если происшествие зафиксировано компетентными органами. Соответственно, после оплаты просроченного взноса придётся потратить время на повторный предстраховой осмотр машины.

В редких случаях автовладельцы предпочитают вовсе не оплачивать очередные взносы по полису КАСКО. При этом они считают, что неуплата премии автоматически приведёт к расторжению договора. Однако на практике всё обстоит иначе, так как порядок прекращения действия страховки регулируется правилами КАСКО .

Обычно в этом документе предусмотрены следующие случаи прекращения действия договора:

  • По инициативе страховщика.
  • По инициативе страхователя.

В обоих случаях инициатор расторжения страховки обязан уведомить другую сторону о своём намерении в письменной форме. То есть неуплата очередного взноса влечет приостановку действия страховой защиты, но не отменяет другие обязательства страхователя.

Если автовладелец попросту игнорирует оплату очередного взноса, юристы страховщика могут взыскать задолженность через суд. Причём обычно это происходит уже после окончания срока страхования. В большей части подобных случаев судьи поддерживают доводы страховых компаний.

Таким образом, если автовладелец решил отказаться от услуг страховщика, следует направить в его адрес письменное уведомление о расторжении договора. В противном случае придётся платить за услугу, даже если она не была предоставлена.

Источник: https://www.inguru.ru/kalkulyator_kasko/stat_kasko_v_rassrochku

Как оформить автокредит без КАСКО и стоит ли это делать: плюсы и минусы страховки

Как оформить автокредит без КАСКО и стоит ли это делать: плюсы и минусы страховки

При оформлении кредита на покупку машины обычно оформляется страховка КАСКО. Требование страховать автомобиль выдвигается банком-кредитором, поскольку он заинтересован в сохранности залога.

Но бывают случаи, когда от дорогостоящего полиса все же можно отказаться и сделать это без особого ущерба для себя.

Рассмотрим в статье преимущества и недостатки оформления кредита на автомобиль без КАСКО.

Для решения вашей проблемы ПРЯМО СЕЙЧАС получите бесплатную консультацию:

  • Почему банки навязывают эту страховку?
  • Преимущества и недостатки ее отсутствия
  • Как взять авто в кредит без дорогостоящего полиса?
  • Порядок оформления
  • Можно ли не платить, если уже взяли кредит со страховкой?
  • Как отказаться?
  • Заключение

Почему банки навязывают эту страховку?

Если заемщик разобьет застрахованную машину, то страховщик оплатит ремонт или выплатит полную стоимость в случае ее полного уничтожения.

В этом случае, заемщик сможет и дальше выплачивать задолженность либо погасит его досрочно.

А вот оплата восстановления машины за свой счет может нанести серьезный ущерб семейному бюджету и нарушить график выплаты кредитных платежей.

Банки навязывают страховки КАСКО стремясь оградить себя от неплатежеспособных заемщиков, а не из вредности или стремления заработать на их продаже.

Преимущества и недостатки ее отсутствия

Для любого же автовладельца страховка КАСКО это отличная защита на случай неприятностей.

Помимо «автогражданки», которая должна быть у каждого водителя, у него появляется еще и полис, защищающий сам корпус машины на случай повреждения в аварии, угона, вандализма, стихийных бедствий и других рисков.

Выгоды КАСКО:

  • защищенность автомобиля на случай ДТП, угона, падения деревьев и пр.;
  • формирование страховой истории, которая в будущем приведет к существенной скидке при покупке любого полиса;
  • гарантия выплаты займа даже в случае угона авто и потери автомобиля навсегда.

Недостаток только один: цена полного КАСКО порой достигает 8-10% стоимости авто и оплачивать страховку придется каждый год и весь период действия кредитного договора.

К тому же далеко не все страховые компании ведут себя добросовестно в момент выплаты возмещения, что также отталкивает потенциальных покупателей полисов.

Справка! Если средства позволяют, то не стоит отказываться от страховой защиты в проверенной страховой компании.

Ведь в случае ДТП или других неприятностей, вы можете потерять машину и еще и остаться с невыплаченным займом на нее.

Если же есть желание сэкономить на КАСКО, то можно выбрать автокредит без него или другие займы, для которых никаких страховок не требуется.

Как взять авто в кредит без дорогостоящего полиса?

К перечню таких кредитов относится, прежде всего, кредит наличными, который выдает множество банков. Он обходится дороже автокредита, так как часто выдается без всякого обеспечения залогом. Плата за кредит наличными не менее 13-24% годовых в рублях. Для сравнения расходы на автокредит составят от 11,9-13% годовых.

Срок займа наличными ограничен 60 месяцами, а лимит полностью зависит от доходов заемщика, но может составить не менее 100-500 тыс. рублей. Если вы решите оформить кредит наличными под залог квартиры или другого имущества (например, гаража), то размер займа может быть не менее 70% их стоимости.

Правда, в этом случае банк потребует застраховать недвижимость, но тарифы на этот вид страхования существенно ниже расходов на КАСКО. В среднем за страховку имущества придется потратить от 0,1% суммы займа. Когда для покупки машины не хватает совсем небольшой суммы можно оформить также кредитную карту. Банки готовы предоставлять владельцам карт в среднем до 100-120 тыс.

рублей кредитного лимита. За возможность пользоваться этими деньгами нужно заплатить в среднем 24-25% годовых в рублях.

За обналичивание средств возьмут до 3% снимаемой суммы, но, как и в случае с кредитом наличными, никаких страховок не потребуется. Недостаток займов без залога не только в их высокой цене.

Многие автокредиты выдаются в рамках программ с автосалонами на более лояльных условиях. Выбрав определенную марку машины можно неплохо сэкономить на ее стоимости, что невозможно при оформлении карт и кредитов наличными.

Еще один вариант решения проблемы: найти банк, который согласиться выдать автокредит без страховки КАСКО.

Это вполне реально, только процентная ставка по кредиту в этом случае будет немного выше (от 13-18% годовых), а первоначальный взнос будут требовать больше (от 20 до 50% стоимости авто).

Автокредиты без КАСКО предлагают:

  1. ВТБ24.
  2. Хоумкредит банк.
  3. ЕвропаБанк.
  4. ЛокоБанк.
  5. Росбанк и другие банки.

Важно! Суммы кредитов без страховки могут достигать 2-5 млн. рублей, но во многих банках ограничиваются 500 тыс. рублями.

Автокредиты выдают на новые и поддержанные автомобили. Условия кредитования в каждом случае будут разными (кредиты на машины б/у традиционно обходятся дороже и банки требуют для них не менее 20-50% начального взноса). Покупку автомобиля без КАСКО банки кредитуют в основном только в случае ненулевого пробега.

На поддержанные машины

Кредитование подержанных машин редко предлагается без страховки. Это связано с тем, что машина больше подвержена рискам и с каждым годом ее стоимость падает.

Банк рискует выдавая деньги на покупку такого авто, ведь в случае если заемщик не сможет выплачивать кредит продать такой залог будет крайне сложно. Именно поэтому от заемщиков требуют КАСКО и предлагают более высокую ставку по кредиту.

Страховку можно разбить на ежемесячные платежи и просто включить в сумму кредита.

В этом случае для заемщика ее оплата не становится серьезной проблемой, как в связи с необходимостью сразу оплатить до 10% стоимости машины.

Кстати, расходы на КАСКО это не единственные траты заемщика. Потребуется еще оплатить услуги нотариуса при оформлении залога и страхование жизни самого заемщика. Все это также можно включить в сумму кредита.

Условия кредитования без КАСКО:

Банк Кредитная ставка, % годовых Начальный взнос, % суммы кредита или стоимости автомобиля
ЛокоБанк 15,9% От 25%
ЕвропаБанк 17,9-21,5% От 20%
Русфинанс Банк 21-23% От 20-30%
ВТБ24 21,9% От 20-30%

Порядок оформления

Выдача любого кредита возможна только после изучения кредитной истории клиента и его уровня доходов и расходов. Нельзя получить, например, заем в 1,5 млн. рублей под залог квартиры, если уровень доходов в месяц не покрывает хотя бы половины расходов на оплату кредита. Для оформления кредита нужно:

  1. Обратить в банк с заявлением, в котором указываются сроки, размер и назначение кредита, который требуется.
  2. Предъявить справку с работы о доходах за последние полгода-год либо налоговую декларацию, если заемщик ИП.
  3. Дождаться проверки документов и согласия на выдачу займа.
  4. Заключить договор с банком.
  5. Получить денежные средства наличными или на счет.

При оформлении автокредита без КАСКО потребуется подтвердить стаж работы не менее 4-6 месяцев. Время изучения заявки может составить от одного дня до недели. Все это время банк будет проверять ваши доходы и репутацию. Вряд ли выдадут кредит тому клиенту, кто был замечен в невыплатах по другим займам.

Кредитная история легко проверяется через специальное бюро и службу безопасности банка. Важно: Займы без справок о доходах выдаются только на небольшие суммы, которых может не хватить на покупку машины.

Кредитки на крупные суммы также выдаются только тем, кто имеет приличный доход и, например, зарплатную карту с регулярными поступлениями.

Можно ли не платить, если уже взяли кредит со страховкой?

Отказаться от уже купленной страховки КАСКО в первый год нельзя. Досрочное расторжение договора возможно только в строго определенных случаях.

Почти всегда при таком расторжении теряется значительная часть уплаченной страховой премии.

Однако если в кредитном договоре не указана обязанность оплачивать КАСКО в течение всего срока кредитования, то на второй год кредита, можно и не продлевать страховку. Но такое случается крайне редко.

Как отказаться?

  • Оплатить кредит досрочно и расторгнуть договор страхования залога, вернув часть потраченных денег.
  • Дождаться окончания года и попросить банк сменить страховщика на другого с более низкими страховыми тарифами.

На второй год

Через год пользования кредитом заемщик вправе уменьшить страховую сумму, а, следовательно, и сам платеж по КАСКО, который полностью от него зависит.

Если значительная часть займа погашена, то для экономии можно оформить полис на оставшуюся сумму кредита, а не на рыночную стоимость автомобиля.

Внимание! Для банка важна только гарантия возвращения кредита.

Но для тех водителей, у которых небольшой опыт вождения такой выход не лучший вариант, так как в случае ДТП большая часть расходов все же ляжет на их плечи.

Через несколько лет платеж по КАСКО может составить и вовсе символическую сумму, если вы уже выплатили большую часть задолженности. Если не хотите тратиться на страховки старайтесь гасить кредит с опережением и расходы на покупку полисов упадут до минимума.

Что будет, если платить автокредит, но не платить КАСКО?

Заключая договор КАСКО, страхователь берет на себя обязательства по его оплате.

Отказ заемщика от продления договора на следующий год приведет к тому, что ему будут звонить из банка и требовать застраховать залог.

Если в этот момент произойдет ДТП или другой страховой случай, то страховщик откажет в выплате, а заемщик вынужден будет оплачивать ремонт сам.

Просто игнорировать звонки из страховой компании и не оплачивать очередной платеж по КАСКО это не лучший способ решить проблему. Если обязанность страховать залог прописана в кредитном соглашении с банком, то кредитор вправе начислить вам штрафы за отсутствие полиса или попросить вернуть долг в полном объеме.

Чтобы уменьшить платеж по КАСКО можно:

  • попросить страховщика оформить рассрочку;
  • попросить банк включить расходы на покупку полиса в сумму кредита;
  • попросить оформить скидку (за безубыточную езду и пр.).

И все же множество заемщиков оплачивают КАСКО только в первый год оформления кредита, а потом просто тянут время, обещая банку продлить полис. Если при этом кредит гасится досрочно, то возможно такая тактика и имеет смысл. Быстро рассчитавшись с банком, можно сэкономить на покупке страховки. Во всех остальных случаях это чревато ненужным осложнением отношений с кредитором.

Заключение

Отказываться от страховки КАСКО имеет смысл только в том случае, если владелец может похвастаться большим водительским стажем и отсутствием аварий в прошлом. При этом машина у него содержится на охраняемой стоянке или в гараже и ей ничего не угрожает.

Если же заемщик опасается риска потерять машину вследствие угона или ДТП, то лучше все же не экономить на КАСКО.

Можно оформить полис только на сумму кредита, попросить скидки или включить расходы на полис в ежемесячные кредитные платежи.

При оформлении займа наличными или использования кредитки расходы на оплату кредитных средств могут оказаться выше, чем при получении автокредита. Учитывая переплату по кредиту экономия на КАСКО может потерять всякий смысл.

Мы уже поняли что у вас ОСОБЕННАЯ проблема.

Звоните, будем решать:

Источник: https://pravovoi.center/avtoyurist/avtoctrahovanie/kasko/kredit-bez-s.html

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.