Виды автокредитов

Содержание

Кредит на покупку автомобиля. Виды автокредитов и их особенности

Виды автокредитов

Автокредит – второй по популярности тип розничного кредита после потребительского. До недавнего времени этот сегмент активно развивался вместе с автомобильным рынком в России, но в последние полтора-два года демонстрирует если не падение, то откровенную стагнацию. Впрочем, это не помешает нам рассказать об основных видах автокредита и его особенностях.

Прежде всего автомобиль в кредит – кредит целевой. То есть вы не можете потратить полученные в банке деньги на покупку мебели или ремонт. Более того, вы не увидите и самих денег, так как их банк переведет непосредственно на счет автосалона. Еще более: скорее всего, вы не сможете даже выбрать другую модель, кроме той, что была указана при оформлении договора.

Далее. Автокредит, как и ипотека, кредит залоговый. В качестве залога оформляется автомобиль, который и остается в собственности у банка до погашения кредита. Обязательно и заключение договора КАСКО, о котором мы поговорим чуть позже.

Основные виды автокредита

Классический (или обычный)

Механизм схож с потребительским кредитом. Клиент выбирает, какой купить автомобиль в кредит, определяет сумму, которую необходимо взять в банке, предоставляет документы и далее ждет решение банка.

Затем, когда автокредит одобрен, клиент платит в автосалоне первоначальный взнос (обычно не более 30%), банк перечисляет оставшуюся сумму.

Плюсы: клиент не ограничен определенным автосалоном и определенной моделью, ставка может быть ниже, чем при экспресс-кредите.

Минусы: длительность процесса, высокая вероятность отказа в кредите

Экспресс-кредит

Клиент в автосалоне выбирает автомобиль и здесь же обращается к представителю банка, который в течение как правило одного дня оформляет кредит и выдает деньги.

Плюсы: высокая скорость, минимум документов (как правило, паспорт, второй документ, удостоверяющий личность, и справка с места работы/справка по форме банка/данные о доходах в анкете

Минусы: высокая процентная ставка, ограниченный выбор моделей

Автокредит Trade-in

Один из двух наиболее выгодных видов автокредита. У вас есть автомобиль, вы выбираете новый, сдаете старый в качестве первоначального взноса (как правило, стоимость имеющегося автомобиля перекрывает 20-30% нового), оставшуюся часть средств вносит банк.

Плюсы: нет хлопот с продажей имеющегося автомобиля, можно купить новую машину «без денег», ставка несколько ниже классического автокредита.

Минусы: в 90% случаев автосалон оценит ваш автомобиль «ниже рынка». Кроме этого, есть случаи, когда с помощью trade-in можно было купить не все модели.

Автокредит от производителя

Второй из наиболее выгодных видов автокредита. Эта схема набрала популярность в последние годы. Автодилер либо заключает договор о специальных условиях кредитования с одним из банков либо предлагает свой автокредит.

Плюсы: самая низкая ставка (нередко в 2-3 раза ниже рынка), высокая скорость операции, принцип «одного окна».

Минусы: вы будете ограничены как в модельном ряде, так и в комплектациях (базовую взять вряд ли получится). Кроме этого, производитель разными мерами ограничит и круг страховых компаний, а на сам автомобиль придется заказать различное допоборудование.

Кредит Buy-back

Эта схема пока еще мало распространена в России, поэтому опишем ее подробнее. Суть buy-back в так называемом «обратном выкупе». Клиент оформляет кредит, ездит на автомобиле, вносит ежемесячные платежи, а затем либо возвращает автомобиль в салон, либо выкупает его по остаточной стоимости.

Плюсы: низкая процентная ставка, можно рассчитывать на более качественное сервисное обслуживание

Минусы: итоговая стоимость автомобиля получается выше, чем при обычном автокредите. Ограниченный выбор как брендов, так и моделей.

Кроме этого существует кредит на подержанный автомобиль и автокредит без первоначального взноса. Эти виды распространены меньше, а процентные ставки довольно высоки.

На что нужно обратить внимание:

При покупке автомобиля в кредит, обращайте внимание на условия страховки, досрочное погашение и итоговую стоимость кредита.

  • Итоговая стоимость кредита. Как и в случае с потребительским кредитом, ставка при рекламе может быть одна, а в договоре – другая. Объяснений у продавца и банка может быть множество: другая модель, редкая комплектация, низкая зарплата, отсутствие кредитной истории в банке и т.д. Поэтому внимательно читайте раздел договора, касающийся процентной ставки. Если в договоре предусмотрены комиссии за выдачу кредита, за рассмотрение заявки, за обслуживание счета, отказывайтесь от заключения договора.
  • КАСКО. Пожалуй, краеугольный камень автокредитования. Если процентная ставка по сравнению с потребительским кредитом низкая, то необходимость платить несколько десятков тысяч в год за страховку «убивает» все преимущества. Помните: по закону продавец и банк не могут ограничить вас в выборе страховой компании. Поэтому, если условия страховщика вы считаете невыгодными, ищите другую компанию. Правда, и здесь есть нюансы. Банк не ограничивает круг страховых кампаний, но выделяет те, которые прошли проверку. Следовательно, пакет документов здесь будет минимален. Другие компании проверку не прошли, и заемщик вынужден самостоятельно собирать внушительный пакет документов (до 20 и более видов). Следовательно, набирайтесь терпения и времени. Как правило, страховщики идут клиентам навстречу и предоставляют все необходимые документы.Дополнительный минус – в КАСКО будет прописана защита от всего, включая падение метеорита и нашествие саранчи, вероятность чего маловероятна и ограничить этот круг будет невозможно – банк страхует свои деньги. Хотелось бы видеть восторг челябинца, чья застрахованная машина пострадала от известных событий.Впрочем, не стоит воспринимать КАСКО исключительно как дополнительную «дань». Все-таки вы защищаете свой автомобиль, а вероятность аварии или кражи, к сожалению, весьма велика.
  • Возможность досрочного погашения. В договоре должно быть предусмотрено, что вы имеете право погасить кредит в любой день. Внимательно проверьте условия на предмет комиссий, и если они есть, взвесьте все «за» и «против».Нужен ли вам такой банк в качестве партнера?

Наконец, главный совет. Если вы планируете взять кредит на автомобиль, никогда не принимайте решение в автосалоне.

Возьмите домой документы, внимательно изучите условия, примите решение взвешенно, посоветовавшись со знакомыми и родственниками.

Вид новенького автомобиля, на котором можно уехать «прямо сейчас и без денег» способен помутить разум любого человека, и это хорошо знают как менеджеры автосалона, так и кредитные сотрудники. Удачи!

Источник: http://prostofinovo.ru/products/credits/pokupka-avtomobilya-v-kredit-vidy-avtokreditov-i-ikh-osobennosti/

Виды автокредитов

Виды автокредитов

Тем не менее риск невозврата автокредитов большинство банкиров оценивают спокойно – 1-2%.И очевидно, сохранить такую оценку позволит укрепление инфрастуктуры этого рынка.

Большинство банкиров снижения ставок не обещают, считая уровень 9% годовых в валюте пороговым.

Что касается особенностей процедуры выдачи кредитов, то многие соискатели нового автомобиля сталкиваются со специфическим”пакетом” услуг: автомобиль определенной марки в определенном салоне можно купить на кредит в определенном банке и с обслуживанием в определенной страховой компании. Подчас у клиента создается впечатление, что часть услуг ему навязывается, причем по завышенной .ценеОднако банкиры уверены, что ожидать “расформирования” этого “пакета” не приходится – для самих банков подобные предложения являются дополнительной страховкой.

По всей видимости, ситуация будет развиваться в сторону увеличения вариантов “пакета”, но никак не отказа от него.

Уже сейчас, даже если специалист в автосалоне предлагает заключить договор с неким определенным страховщиком, следует поинтересоваться, услугами каких еще страховых компаний можно воспользоваться.

Потому что очевидно, что первым делом клиенту предложат наиболее дорогой в обслуживании контракт.

Первые попытки предоставления услуг автокредитования банки предприняли в начале 2002 года.

Активное развитие этот сегмент получил в2003 году, когда улучшились макроэкономические условия: рост реальных доходов населения составил 14,5%.

А понижение Банком России в январе2004 года ставки рефинансирования с 16% до 14% сыграло роль катализатора: банки смягчили условияавтокредитования, которые стали доступными большему числу потребителей.

Дилерские центры усилили внимание автокредитованию. Сейчас такая услуга есть в любом уважающем себядилерском центре. Иномарки перестали быть роскошью, и люди все чаще обращаются к автокредитованию. Накоплению денег для покупки машины за наличный расчет мешает инфляция.

Таким образом, гораздо привлекательнее воспользоваться кредитом и разъезжать на новом авто уже сегодня.

Более того, покупка в кредит, особенно дорогого автомобиля, помогает повысить имидж и социальный статус, что немаловажно для тех, кто хочет подняться по карьерной лестнице и достичь успеха в бизнесе.

Сегодня купить машину в кредит можно двумя способами. Первый предполагает такую последовательность: выбор автомобиля; сбор информации о банках, с которыми работает автосалон; анализ предлагаемых условий по кредиту и заключение договора с выбранным банком. Вторая цепочка такова: сбор

информации о банках, которые предоставляют услугу автокредитования, затем выбор оптимальных условий, а после этого – обращение к продавцу желаемого авто. Решающую роль в обоих вариантах играет банк.

Предлагая кредиты на покупку автомобиля, банки используют различные программы автокредитования. Они отличаются условиями, процентными ставками, сроками и прочими параметрами. Первое, на что обращают внимание потенциальные заемщики, – процентная ставка и срок выплаты кредита. В зависимости от банка ставка колеблется впределах12-18%в рублях и10-15%в валюте, а срок – от года до 5 лет.

При заключении договора клиента с банком обеспечением по кредиту выступает приобретаемый автомобиль. Он становится собственностью заемщика, но оформляется в залог до момента полной выплаты кредита. В соответствии с этим оформляется обязательный пакет услуг страхования.

Существует еще один нюанс, который учитывается при формировании
стоимости услуги автокредитования, – комиссия банка. У одних кредитных

учреждений она единовременная, в пределах 100-200долларов США, у других – ежемесячная, в размере0,5-2%от ссуды.

Практика показывает, что растущий спрос на приобретение автомобиля в кредит постепенно смягчает условия в пользу покупателя. В частности, можно отметить явную тенденцию к снижению процентных ставок в связи с наплывом банков на рынок автокредитования.

Развитие автокредитования

На объем продаж автодилеров влияют личные доходы и информированность
населения о формах продаж, применяемых салонами: кредитовании, лизинге,
trade-in(обмен старой машины на новую с доплатой разницы в цене).
Автомобили становятся предметом необходимости, и спрос на них неуклонно
растет. Доходы граждан также демонстрируют стабильный. рост

Соответственно, можно прогнозировать, что отечественный рынок иномарок в следующем году поставит новые рекорды.

Лидерство, скорее всего, сохранят азиатские марки, более конкурентоспособные по цене и качеству. Но европейцы не собираются сдаваться и предпринимают всевозможные меры для увеличения доли на рынке: перевод цен в доллары, кредиты от производителя, сезонные скидки и другие маркетинговые ходы. Рост продаж новых автомобилей замедляется по мере насыщения рынка.

В Сибири авторынок пока нельзя назвать перенасыщенным, но через несколько лет рост может остановиться. Впрочем, и в этом случае найдется выход. Сейчас начинает развиваться схема автопродаж trade-in.Пик ее использования придется на20072008 годы, поскольку купившие автомобиль в2004-мчерез3-4года захотят его поменять.

Дальнейший рост доходов населения позволяет предположить, что

многие автовладельцы предпочтут немного потерять в цене и переложить все хлопоты по смене машины на автосалон. Но это в более отдаленной перспективе. Сегодня же блестящие перспективы открываются перед автокредитованием.

К покупке нового автомобиля в кредит готовы люди с доходом 30-50тыс. рублей в месяц

Какое место занимает направление автокредитования в деятельности банка?

Итоги прошлого года показали, что это направление пользуется огромной популярностью и является очень перспективным для банков. Программа автокредитования в нашем филиале начала работать с января 2004 года. За этот период портфель автокредитов достиг 60 млн рублей. В 2005 году планируем увеличить его в два с половиной раза.

Автомобили какого ценового сегмента приобретаются в кредит чаще всего?

Наибольшей популярностью пользуются новые машины стоимостью 25-40тыс. долларов. По России в целом этот показатель ниже. Такое распределение объясняется сложившимся кругом клиентов банка – это достаточно обеспеченные люди.

Многие россияне еще не осознали возможности планирования своего бюджета с помощью банковских ссуд. Бум потребительского кредитования заметен по группам товаров для дома, где сумма кредита не превышает 100 тыс. рублей.

А минимальная стоимость нового отечественного автомобиля составляет 150 тыс. рублей, иномарки – около 300 тыс. Морально к покупке нового автомобиля в кредит готовы люди, которые уверены в завтрашнем дне, имеют постоянный ежемесячный доход30-50тыс.

рублей и уже сейчас хотят ездить на новом автомобиле. В России такой вид кредитования пока находится в стадии становления.

От чего зависит дифференциация процентных ставок для автосалонов?

Что касается разницы ставок для салонов различных регионов, то это особенности кредитной политики филиала банка в конкретном регионе. На формирование процентных ставок по автокредитованию основное влияние оказывают два фактора: конкуренция в сфере предоставления кредитов на покупку автомобилей и цена кредитных ресурсов на данном региональном рынке.

Кредиты предоставляются на приобретение новых и подержанных транспортных средств российского и иностранного производства.

Валюта кредита:

·доллары США, рубли РФ.

Срок кредита:

·до 60 месяцев – для новых ТС отечественного и иностранного производства, а так же подержанных ТС иностранного производства, срок эксплуатации которых не превышает 4 лет,

·до 36 месяцев:

oдля подержанных ТС иностранного производства, срок эксплуатации которых превышает 4 года, но не более 10 лет;

oдля подержанных ТС российского производства, срок эксплуатации которых не превышает 3 лет;

oдля новых и подержанных грузовых автомобилей отечественного и иностранного производства, срок эксплуатации которых не более

10 лет.

Сумма кредита:

·от 2 000 до 100 000 долларов США

Конвертация средств для перечисления в Автосалон или Страховую компанию производится по курсу ЦБ РФ на день совершения операции.

Обязательный первоначальный взнос:

·от 0% – для новых ТС отечественного и иностранного производства, стоимостью не более 40 000 долларов США (или эквивалент в иной валюте);

·от 10% – для новых легковых автомобилей отечественного и иностранного производства, стоимостью более 40 000 долларов США, автомобилей иностранного производства с пробегом, срок эксплуатации которых не более 4 лет;

·от 20% – для легковых автомобилей иностранного производства, срок эксплуатации которых превышает 4 года и легковых автомобилей отечественного производства с пробегом, срок эксплуатации которых не более 3 лет;

·от 30% – для новых и подержанных грузовых автомобилей отечественного и иностранного производства, срок эксплуатации которых не более 10 лет.

Источник: https://StudFiles.net/preview/5756445/page:16/

Виды автокредитов – Статьи

Залоговая компания уважает права каждого посетителя сайта http://alp77.ru. Мы беспрекословно признаем ценность и значимость конфиденциальности персональной информации посетителей нашего Сайта, которые в полной мере солидарны с данной Политикой конфиденциальности, посещая наш информационный ресурс.

Основные положения нашей политики конфиденциальности

  • Мы не раскрываем Вашу персональную информацию третьим лицам
  • Мы не передаем Вашу контактную информацию без Вашего личного согласия
  • Вы самостоятельно определяете объем и степень раскрываемой персональной информации.

Собираемая информация

  • Персональная информация, осознано предоставленная лично Вами во время процедуры регистрации на нашем Сайте
  • Техническая информация, которая собирается автоматически с помощью программного обеспечения во время посещения Сайта, и которая становится доступной администрации Сайта из стандартных журналов регистрации сервера.
  • Предоставленная Вами персональная информация во время регистрации не подлежит проверке на подлинность.

Вся техническая информация, включая Ваш IP-адрес и файлы, которые Вы загружаете, анализируется нами на агрегированной основе для дальнейшей разработки предложений по улучшению и развитию Сайта.

Взаимосвязь между IP-адресом и Вашей персональной информацией не подлежит раскрытию третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.< br> Информация о посещении Сайта фиксируется установленными статистическими счетчиками.

Цели использования полученной информации

  • Повышение качества предлагаемых продуктов и функционирования Интернет-ресурсов залоговой компании
  • Оценка эксплуатации сайтов, продуктов и услуг залоговой компании
  • Персонификация Вашей работы с Сайтом и анонимная подготовка статистики на основе таких параметров, как активность на сайте, время посещения, адрес сайта, который вывел Вас на наш Сайт
  • Оценка эффективности нашей рекламы, акций и кампаний по продвижению товаров
  • Упрощение использования Сайта, а также адаптация его работы и нашей продукции с учетом Ваших индивидуальных потребностей и интересов
  • Сбор технической информации, включая информацию об эксплуатируемом Вами устройстве для посещения сайта компании и операционной системе, с целью привязки ее к Вашей личной информации для дальнейшего обеспечения высочайшего уровня работы в сети
  • Поддержание контактов с Вами для оперативного предоставления интересующей информации о наших продуктах и услугах на согласованных условиях и запроса, отправленного Вами ранее

Цели использования полученной информации о Вас

Информирование Вас о продуктах и услугах, включая от третьих лиц, представляющие интерес с нашей точки зрения Предложения об участии в различных конкурсах или рекламных кампаниях с возможностью отказа от получения уведомлений при желании в любой момент времени Цели использования Вашей личной информации:

  • Информирование Вас об акциях и спецпредложениях
  • Оперативное предоставление информации о предстоящих мероприятиях и конкурсах
  • Ответы на Ваши вопросы или комментарии
  • Информацию, собираемую для определенных целей, мы не храним дольше срока, необходимого для реализации этих целей, за исключением случаев юридического характера.

В процессе удаления информации с серверов с целью ее защиты от преднамеренного или случайного взлома, мы не можем немедленно ликвидировать остаточные копии с серверов или из систем резервного копирования.

Предоставление информации третьим лицам

Ни в каких случаях, кроме случаев, предусмотренных законодательством, мы не раскрываем и не предоставляем третьим лицам Вашу личную информацию.

Использование Сookies

Использование небольших текстовых файлов Сookies, которые сохраняются на Вашем компьютере при помощи веб-браузера и работают в качестве идентификатора пользователей, могут быть использованы для последующей автоматической авторизации на Сайте и сбора статистических данных. Важно знать и помнить, что в данных файлах мы никогда не сохраняем ни персональные данные, ни пароли.

Если Вы по каким-либо причинам не доверяете использованию технологий Сookies, то за Вами закреплено право запретить сохранение файлов на компьютере, который предоставляет доступ к нашему Сайту.

Ссылки на другие сайты

Мы не несем ответственности за политику конфиденциальности других веб-сайтов, на которые ведут возможные ссылки, содержащиеся на нашем Сайте. Будьте внимательны и бдительны, покидая наш Сайт. Настоящая политика конфиденциальности распространяется исключительно на информацию, собираемую Сайтом http://alp77.ru

Защита данных

Защиту информации, которую предоставляет пользователь, осуществляет администрация Сайта и использует ее согласно с принятой Политикой конфиденциальности.

На Сайте используются общепринятые методы безопасности для обеспечения защиты информации от потери, искажения и несанкционированного распространения.

Безопасность реализуется программными средствами сетевой защиты, процедурами проверки доступа, применением криптографических средств защиты информации, соблюдением политики конфиденциальности.

Администрация Сайта никогда не запрашивает пароль доступа к Вашему аккаунту и никогда не меняет его по требованию кого-либо, в том числе и по Вашему. В случае необходимости, пароль Вы меняете самостоятельно, через специальную форму.

Заключительные положения

Никакие из содержащихся здесь заявлений не означают заключения договора или соглашения между Владельцем Сайта и Пользователем, предоставляющим персональную информацию. Политика конфиденциальности лишь проинформирует Вас о подходах Сайта к работе с персональными данными.

Мы оставляем за собой право вносить изменения в настоящую Политику конфиденциальности в любое время без предварительного уведомления.

Источник: http://alp77.ru/about/article/types-of-loans/

Автокредиты как вид потребительских кредитов

Автокредиты как вид потребительских кредитов

Автомобиль уже давно перестал быть диковинкой или роскошью и превратился в удобное и комфортное средство передвижения. Более того — для многих личный автомобиль является средством заработка, и часто — единственным. Вместе с тем средняя заработная плата в России не позволяет не то что купить автомобиль «с получки», но даже свободно накопить на него за несколько лет.

Вариантов покупки для среднего россиянина несколько: либо, во всем себя урезая, накопить на авто с зарплаты, либо купить подержанный битый автомобиль и заняться ремонтом, либо купить машину в кредит. И именно последнему варианту все больше уделяется внимание — ведь он кажется самым простым и удобным, а банки и автосалоны наперебой предлагают различные кредитные программы.

Ознакомимся поближе с этим видом кредитования, выявим его основные виды и характеристики.

Основные характеристики и параметры автокредитования

Как можно понять из названия, автокредит — это предоставление банком заемных средств на приобретение автомобиля в собственность. Можно выделить ряд основных параметров, которые определяют автокредиты как отдельный вид потребительских кредитов:

  1. Целевое кредитование. В отличие от большинства потребительских кредитов, автокредиты выдаются на строго определенные цели — приобретение машины (подержанной или новой, в автосалоне или у собственника, на личные или коммерчески е цели), что определяется кредитным договором. Из этого пункта вытекает необходимость предоставить банку документальный отчет об использовании предоставленной ссуды (документы на автомобиль, договор купли-продажи, чеки, квитанции, расписки и т.д.). Во многих случаях расчет банка с продавцом происходит безналичным путем, минуя покупателя. В таких ситуациях, разумеется, отчет не требуется;
  2. Наличие залога. Обеспечением по автокредиту является в большинстве случаев приобретаемый транспорт, кроме того возможен дополнительный залог (чтобы увеличить сумму кредита либо в тех случаях, когда автомобиль не может служить залогом — слишком изношенный и т.д.);
  3. Необходимость страхования залога. Хотя страхование заложенного автотранспорта не является законодательным требованием (как, например, в случае с ипотечной недвижимостью), практически 100% банков требуют оформления страховки по КАСКО на весь срок кредитования, что значительно увеличивает переплату по кредиту;
  4. Необходимость независимой оценки залога (производится банком либо сторонней компанией). Оценка рыночной стоимости необходима для расчета залоговой стоимости и определения уровня первоначального взноса;
  5. Первоначальный взнос нужен в подавляющем большинстве случаев (за исключением специальных программ «беспроцентный кредит», которые отличаются высокими ставками и жесткими условиями). Размер первоначального взноса — это разница между рыночной и залоговой стоимостью автомобиля (так называемый дисконт). Может быть от 10 до 50% в зависимости от года выпуска, марки и модели автомобиля, степени износа и т.д. Уменьшить первоначальный взнос можно, к примеру, за счет привлечения дополнительного залога — имеющегося в наличии транспорта, техники, недвижимости. Особенно важно это при приобретении дорогостоящего автомобиля;
  6. Процентные ставки значительно ниже, чем по кредитам наличными. Это объясняется, во-первых, наличием залога, во-вторых, внесением первоначального взноса. Вместе с тем, низкая (10-15%) ставка во многом компенсируются накладными расходами — оценкой, страховкой, оформлением документов и т.д.

Виды автокредитов

В настоящее время каждый крупный банк, предлагает 2-3, а то и десяток различных программ кредитования. Они могут отличаться объектом (иностранный или отечественный транспорт, новый или подержанный, спецтехника, грузовики или легковые автомобили и т.д.

);местом оформления (в салоне или в банке); различными особыми параметрами или характеристиками. Вместе с тем, можно выделить основные виды автокредитов — изучение их характеристик позволит будущему автовладельцу не «заблудиться» в финансовом мире.

Итак, основные виды автокредитов:

  • стандартный автокредит в офисе банка. Обычно кредит на наиболее выгодных условиях — низкие процентные акции, широкие возможности выбора машины для покупки. Процедура рассмотрения стандартная, занимает от нескольких дней до недели. На полученные средства покупатель может приобрести не только машину в салоне, но и у владельца-физического лица. Расчеты с продавцом происходят в два этапа: сначала первый взнос, затем машина оформляется на нового владельца, передается в залог и вторым этапом банк выплачивает продавцу остаток суммы. По таким кредитам существуют широкие возможности изменить условия кредитования — к примеру, внести дополнительный залог;
  • кредит в автосалоне обычно оформляется на тех же условиях, то и в офисе банка. Отличительная особенность — процедура рассмотрения несколько проще (нет необходимости в поиске автомобиля, его оценке и сборе документов на покупку и т.д.). Вместе с тем, есть недостатки — можно купить только автомашину, представленную в конкретном салоне; нет возможности изменить условия кредита;
  • экспресс-автокредит может оформляться как в банке, так и непосредственно в автосалоне. Отличительные особенности: короткие сроки оформления (1-3 дня), маленький комплект документов, низкие требования к заемщику. Однако комиссии и процентные ставки по таким кредитам могут быть просто огромными;
  • кредит без первоначального взноса может быть как видом экспресс-кредита (тогда ему присущи те же минусы и плюсы), так и разновидностью стандартного автокредита, по которому привлечен дополнительный залог. Часто приходится слышать (хотя такая точка зрения не совсем верна) как автокредитами без первоначального взноса именуют обычные нецелевые кредиты наличными, которые были направлены на покупку машины;
  • беспроцентный кредит, или рассрочка, как его часто именуют — одно из предложений, которое можно увидеть в автосалоне. Суть его проста: салон компенсирует заемщику сумму процентов, указанную в кредитном договоре, путем предоставления скидки. Таким образом, салон реализует автомобиль и увеличивает количество клиентов; банк получает проценты и сумму долга; заемщик приобретает автомобиль без переплаты в рассрочку;
  • специальные акции «салон-банк». Именно такие акции позволяют с минимальной переплатой приобрести новый автомобиль, и именно они являются объектом пристального внимания будущих заемщиков. Такие акции всегда ограничены по времени (обычно 2-3 месяца), распространяются на конкретные модели автомобилей. Помимо указанной выше акции «беспроцентный кредит», сюда входят акции, заключаемые банками с фирменными салонами от производителей. По таким акциям возможно оформить кредит за 3-9% годовых без комиссий.

Как мы видим, автокредиты — очень популярный вид кредитования как у заемщиков, так и у самих банков. В следующих статьях на эту тематику мы подробно остановимся на условиях конкретных видов автокредитов, приведем расчеты по самым распространенным программам банков.

Источник: http://acredo.ru/sovety/avtokredity/avtokredity-kak-vid-potrebitelskix-kreditov/

Автокредит – это реальный шанс стать владельцем новой машины

Люди сталкиваются с потребительским займом ежедневно, но мало кто знает, что такое автокредит досконально. Кредитная система широко развита во многих странах, поэтому никому не помешает разобраться более подробно во всех аспектах данной услуги.

Автокредит — это получение денежных средств от кредитной организации с целью приобрести автомобиль под определенные условия и срок.

Деньги перечисляются напрямую продавцу, в связи с этим заемщик не сможет потратить их на другие нужды.

Стоит изучить подробно все основные моменты автокредита.

Виды автокредитования

В последние годы кредитный рынок перенасыщен различными предложениями и программами при покупке автомобиля. Основные виды:

Автокредит с первоначальным взносом

Такой вид кредита можно найти в любом банке. Это стандартная программа, где первоначальный взнос минимум 15% и необходим полный пакет документов: анкета, документы, подтверждающие личность, платежеспособность клиента, страховка и так далее. Перечень документов необходимо уточнять индивидуально в каждом банке.

Экспресс-кредитование

Возможность получить кредит минимум за один день. Основное отличие — это достаточно большой первоначальный взнос. Как правило, не меньше 50%. Список документов минимальный — паспорт и права. Данному кредиту характерна высокая процентная ставка.

Факторинг пользуется спросом у населения. Мало кто знает о виде кредита под этим названием, но всем хорошо известен слоган «беспроцентный кредит» или «автомобиль в рассрочку».

Термин факторинг означает, что кредитная организация дает возможность расплатиться за товар в рассрочку при условии, что у клиента хорошая кредитная история.

Первоначальный взнос — не менее 50%, необходимо официальное подтверждение платежеспособности, страховка КАСКО, срок кредитования 1-2 года, полный список документов.

Отзывы автовладельца

«Новая машина — это была мечта. Всегда хотела джип. С кредитами связываться не было никакого желания. Год назад увидела в городе объявление «Ниссан Кашкай в рассрочку без переплаты».

Заехала один раз в автосалон, узнала подробности, посидела в машине, и все! После этого неделю не спала. Хочу ее, и все. Зарплата позволяла сделать взнос 50% . Решила рискнуть и теперь машина мечты — красный Кашкай в собственности.

А так бы все деньги на продукты потратила».

Автокредит без первоначального взноса

Этот способ получения займа распространяется не на все марки автомобилей. В основном кредитуют новые российские машины или собранные на территории страны. Опять необходим полный список документов и официальное подтверждение заработной платы. Процент достаточно высокий.

Кредит по льготной программе

К данному виду кредита можно отнести специальные программы от производителей автомобилей, а также государственные льготные программы автокредитования. Государственная программа распространяется на российские модели или иностранные марки, но местной сборки. Перечень их небольшой. Возможно взять только новый автомобиль. Процентная ставка низкая.

Автокредит от кэптинговых организаций

Кэптинговые организации — это аффилированные банки от производителей автомобилей.

Данный вид кредитования набирает обороты, так как дает возможность клиенту взять в кредит напрямую автомобиль от производителя без добавочных комиссий по низкой процентной ставке на длительный срок.

Основной минус — пока на территории России только 4 автомобильные марки представляют такие организации: BMW, Toyota, Mitsubishi, Mercedes.

Автомобиль в кредит без оформления КАСКО

В этом случае может быть кредит и с первоначальным взносом, и без него, с полным пакетом документов, и так далее. Но в обязательные условия оформлять КАСКО в кредит не будет входить. Клиент сам может решать, нужна она ему или нет.

Потребительский автокредит

Автомобильный кредит в любом случае будет целевым. У клиента нет возможности потратить деньги на другие нужды. А под потребительским кредитом в данном случае подразумевают покупку легковых автомобилей для личных нужд.

Коммерческий кредит

В случае же коммерческой покупки автомобиля, клиента рассматривают как юридическое лицо. Приобретают в такой ситуации в основном грузовые автомобили. Они могут быть как новыми, так и бывшими в употреблении.

Лизинг

Автомобиль, приобретенный в лизинг — это такой вид кредита, который можно назвать длительной арендой. Эта форма договора может предусматривать как дальнейший выкуп транспортного средства, так и только его использование на определенный срок без права владения им в будущем. У таксопарков широко распространена данная форма кредитования.

Подержанный автомобиль в кредит

Автомобиль с пробегом возможно взять в кредит. Есть определенные ограничения — год выпуска автомобиля. У каждой кредитной организации свои лимиты.

Как получить автокредит

Существуют следующие схемы автокредитования:

  • производитель — риэлтор — банк — заемщик;
  • производитель — банк — заемщик;
  • производитель — заемщик.

Теперь более подробно о каждой схеме.

Автокредитование и алгоритм первой схемы:

  • клиент находит автомобиль;
  • проходит тест-драйв, чтобы выяснить все технические составляющие данного транспорта;
  • обращается к риэлтору в специальную организацию (или к специалисту в автосалоне). Предоставляет там запрашиваемый перечень документов и ждет предварительного одобрения из банка. В свою очередь, риэлтор или специалист из автосалона рассылает по всем подходящим кредитным организациям документы;
  • риэлтор/специалист автосалона получает одобрение и сообщает клиенту, что необходимо выполнить определенные условия банка и донести другие документы (например, нужно оформить страховку);
  • все документы собраны и переданы в банк. Происходит процедура выдачи кредита. Деньги напрямую перечисляются на счет автосалона или владельца автомобиля. В этот момент происходит подписание кредитного договора в автосалоне или банке в присутствии заемщика и риэлтора, а также кредитных специалистов. После подписания договора, автомобиль переходит в собственность банка, пока все обязательства со стороны заемщика не будут выполнены;
  • клиент оплачивает работу риэлтора. Специалист в автосалоне получает процент от продажи на работе;
  • заемщик забирает свой автомобиль. Как правило, на руках только копии документов, так как клиент пока не собственник.

Алгоритм 2-й схемы:

  • все пункты аналогичные, только клиент самостоятельно выбирает себе кредитную организацию и не платит комиссию посреднику;
  • в банке документы клиента проходят контроль «трех глаз»: менеджер в отделении, андеррайтер/служба безопасности, кредитный комитет. Менеджер принимает документы и подписывает кредитный договор с заемщиком. Андеррайтер проводит скоринг и вторичный анализ данных клиента, выносит первичное решение, проводит техническую выдачу кредита. Кредитный комитет окончательно выносит решение о выдачи кредита.

Схема №3:

  • в данном случае все посредники устранены. Клиент напрямую приобретает автомобиль у производителя, сократив при этом издержки по максимуму. В скором времени все автомобильные кредиты будут выдаваться по такой программе, поскольку кэптинговые организации предоставляют более выгодные условия для заемщика.

Где оформить заявку на автокредит

Заявку можно оформить или в автосалоне, или в банке. Многие кредитные организации предоставляют возможность заполнить онлайн-анкету на сайте банка.

Всегда необходимо тщательно изучать и подготавливать весь список документов. Тогда не придется бегать по несколько раз в банк. Требования везде почти одинаковые:

  • возраст от 21 до 60 лет;
  • стаж на последнем месте не менее 6 месяцев;
  • гражданство РФ, регистрация в зоне расположения офисов банка;
  • наличие постоянного дохода.

Требования могут варьироваться на усмотрения банка. Список документов практически везде одинаковый.

Рефинансирование кредитной машины

Любой автокредит, взятый по вышеперечисленным программам, можно «перепродать» в другой банк по более выгодной процентной ставке.

Бывают и такие случаи, что в той же самой кредитной организации процент по кредиту стал ниже, тогда можно провести процедуру рефинансирования там же.

Обычно прибегают к такой финансовой сделке в том случае, если клиент хочет платить меньше или у него нет возможности платить по взятому проценту. Нужно только помнить, что срок кредитования может увеличиться.

Продажа автомобиля, оформленного в кредит

Любой автомобиль, взятый в кредит, можно продать в случае необходимости. Если вырученная сумма будет выше остаточных обязательств, то она поделится в соответствующих пропорциях между банком и заемщиком. Практикуется продавать автомобили в автосалонах.

Они с радостью возьмут под реализацию новые машины, так как могут выручить неплохую сумму. Машины с большим пробегом можно оставить на продажу в автосалон, но велика вероятность простоя. Тогда придется платить помимо кредита и плату за стоянку в автосалоне.

В случае, когда заемщик не выполняет свои обязательства по кредитному договору, банк вправе самостоятельно реализовать данное имущество.

Полное погашение кредитных обязательств и переход в собственность к заемщику автомобиля

Наконец, настал тот момент, когда клиент выполнил все обязательства перед банком. Автомобильный кредит полностью погашен.

Необходимо обратиться в банк, чтобы взять письмо об отсутствии задолженности перед кредитором (данный бланк подстрахует в первую очередь самого заемщика от возможных пеней).

Советуют закрывать счет, чтобы не снималась плата за его использование (некоторые банковские структуры практикуют и такое). Далее владелец получает на руки все документы на автомобиль, так как теперь он становится полноправным собственником.

Источник: http://AvtoKreditov.ru/sovetyi-zaemshhikam/chto-takoe-avtokredit.html

Автокредиты. Преимущества и недостатки

Автокредиты. Преимущества и недостатки

Главным преимуществом автокредитования, безусловно, является возможность купить автомобиль сразу, за часть стоимости, а остальное выплатить со временем. При этом первоначальный взнос составляет обычно 20-30% от стоимости автомобиля, несмотря на порой сказочные рекламные обещания. Оставшуюся сумму оплачивает банк, которому Вы потом возвращаете долг с процентами.

Кредит выгоден тогда, когда для покупки Вам не хватает значительной суммы денег.

Взяв большой кредит на покупку автомобиля, Вы действительно выигрываете: ведь если бы Вы копили эти деньги, то инфляционные потери, скорее всего, превысили бы затраты на выплаты по кредитам.

Однако если в дальнейшем банк вдруг снизит проценты по кредитам, то платить придется по старым, более высоким, так как они фиксированы. Это обстоятельство может огорчить выгадывающего автомобилиста.

Воспользовавшись кредитом, человек может позволить себе купить более дорогой автомобиль, чем если бы он покупал его за имеющиеся средства.

Все преимущества кредита на покупку автомобиля оборачиваются многомесячной обязанностью выплачивать за кредит немалые суммы, которые в итоге значительно превысят стоимость автомобиля. Это главный минус.

По стандартам цивилизованного мира банковские проценты в нашей стране непомерно высоки. Руководители банков объясняют это тем, что в России нет «длинных денег», то есть наша валюта не устойчива. Однако ставки по кредитам в иностранной валюте у нас не менее высоки (они порой доходят до 19% годовых). Тем более странными выглядят эти слова на фоне заявлений власти о финансовой стабилизации.

Процедура получения кредита также является немаловажным минусом описываемой системы кредитования. В первую очередь это связано с невозможностью получить кредит, если доход человека не достигает определённого уровня. Во многих банках с Вами даже не станут общаться, если Ваша официальная зарплата ниже 12-15 тысяч.

Никто не занимается кредитованием покупки подержанных автомобилей. Исключение составляют лишь свежие иномарки, не старше пяти-шести лет, стоимость самых дешевых из которых и без того немалая (на уровне недорогих отечественных). Банкам до сих пор интересно «снимать сливки».

Ведь накладные расходы на предоставление кредита на автомобиль стоимостью 5000 долларов точно такие же, как и на автомобиль стоимостью 30 000 долларов. Так стоит ли возиться с мелочью? — так рассуждают банки, автоматически исключая из оборота людей с невысокими доходами.

Ведь понятие «средний класс» в России парадоксально и в любом случае подразумевает группу населения с доходами значительно выше среднего.

Этот факт дает весьма жесткую характеристику современной системе автокредитования.

По большому счету она рассчитана на тех людей, которые и без того (конечно, не без небольшого финансового напряжения) могут позволить себе покупку дорогого автомобиля.

Общение с представителями автосалонов показывает, что наибольшее увеличение продаж происходит в компаниях, торгующих автомобилями зарубежного производства.

Теперь рассмотрит подробно виды автокредитов.

Классический автокредит
Классический автокредит выдаётся после предоставления необходимых документов и рассматривается в банке в течение одного — трёх дней.

Плюсы: этот вариант даёт возможность выбрать максимально выгодную и удобную для вас кредитную программу. А выбирать есть из чего: вы можете взять беспроцентный кредит или кредит на покупку автомобиля как с первоначальным взносом, так и без него.

Минусы: помимо бумажной волокиты и растянутых сроков ожидания ответа существует вероятность, что банк откажет вам в кредите, если:

  • возникнут сомнения в стабильности вашей зарплаты;
  • имели судимость;
  • у вас изымали водительское удостоверение за ДТП или управление автомобилем в нетрезвом виде.

Кредит без первоначального взноса
Вы приезжаете в салон, оформляете кредит и забираете автомобиль.

Плюсы: не нужно выплачивать крупных сумм при оформлении сделки.

Минусы: не получая от вас наличности, банк сильно рискует и поэтому страхует себя. Во-первых, это высокие процентные ставки. Во-вторых, ваши документы будут изучаться самым тщательным образом, и, если у банка возникнут сомнения, он может выдвинуть дополнительные условия, например потребует участия поручителей в оформлении сделки.

Кредит с первоначальным взносом
Вы сами устанавливаете ту сумму, которую готовы сразу выплатить за автомобиль. Она должна быть не ниже 10% от стоимости. На остаток берёте кредит.

Плюсы: меньше требований к документам. Более выгодная процентная ставка.

Минусы: нужно располагать крупной суммой денег.

Беспроцентный кредит
Этот кредит можно получить в том случае, если вы готовы сразу заплатить наличными не менее 50% от стоимости автомобиля.

Зато, потратив такую большую сумму денег, ежемесячно вы будете платить только за реальную стоимость машины, без накрученных сверху процентов.

(читай также: низкая процентная ставка — не более чем трюк, рассчитанный на привлечение клиентов)

Экспресс-кредит
При оформлении экспресс-кредита необходимо назвать место и телефон своей работы и иметь при себе минимум документов: только паспорт и водительские права. Банк рассмотрит ваше заявление и в течение часа даст ответ.

Плюсы: во-первых — скорость, во-вторых — низкие требования к документам, в-третьих — возможность заключения сделки, без участия других членов семьи.

Минусы: в отличие от классического варианта — обязательный первоначальный взнос в размере 10% от стоимости автомобиля и более высокие процентные ставки по выплатам.

Специально для ХОБИЗ.RU

Источник: http://hobiz.ru/lib/credit/auto/

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.