Что такое ипотечный кредит?

Содержание

Ипотечный кредит

Что такое ипотечный кредит?

Ипотечное кредитование – это предоставление банком или финансовым учреждением денег заемщику, под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит, очень часто называют ипотекой, но это не так. Ипотека – это залог, который в случае не уплаты долга заемщиком переходит в собственность  кредитора.

Последний имеет право его реализовать и таким образом удовлетворить свои финансовые претензии. Залогом служит недвижимое имущество, которое на время кредитования остается в пользовании заемщика.

А ипотечный кредит – это форма финансовых отношений, в которой залог, то есть ипотека, служит гарантией возврата заемщиком денежных средств кредитору. 

Многие ошибочно думают, что ипотечный кредит берется только для покупки недвижимости. Это не так. Такой кредит можно взять для любых целей – покупки автомобиля, оплаты учебы или лечения, приобретения предметов роскоши.

Главной особенностью ипотечного кредитования – является не цель, для которой оформляется заем, а то, что кредит оформляется под залог недвижимости. Например, заемщик оформляет кредит на приобретение квартиры и в качестве гарантий уплаты долга оставляет банку эту квартиру в залог. Это стандартный ипотечный кредит.

А если банк предоставит ему кредит без залога, то даже если денежные средства будут потрачены на приобретение недвижимости, данный вид кредитования не считается ипотечным.

Кредитование на основе ипотеки является долгосрочным займом. Минимальный срок такого кредита, как правило, составляет 5 лет. А в среднем ипотечный кредит рассчитан на 15 – 20 лет.

Важным фактором при ипотечном кредитовании является процентная ставка, которая взимается банком за предоставление своих услуг. В Росси этот показатель варьируется от 8 до 17%, в зависимости от заемной суммы и времени кредитования.

Кроме этого в Российской Федерации функционирует социальная программа государственной поддержки ипотечных кредитов, здесь процентная ставка находится на уровне 11-12%.

На диаграмме показаны средние ипотечные ставки ведущих банков Российской Федерации, работающих по программе государственной поддержки.

Ипотечная ставка изменяется в зависимости от экономической ситуации. Основными факторами, оказывающими влияние на этот показатель, являются ставка рефинансирования Центрального банка и инфляция национальной валюты.

Виды ипотечного кредитования

Ипотечное кредитование классифицируется по нескольким показателям. Так в зависимости от объекта кредитования, разделяют 4 основных вида:

  • Кредит на приобретение квартиры.
  • Кредит на покупку частного дома. Здесь обязательным условием является ликвидность дома на все время выплаты кредита. Поэтому, банки очень неохотно дают ипотечные кредиты для приобретения частных домов старой постройки, а предпочитают кредитовать покупку современных коттеджей.
  • Кредит на покупку комнаты. Этот вид кредитования практикуется при покупке жилья в общежитии или коммунальной квартире. При этом банку нужно предоставить заявления соседей о том, что они не претендуют на данную жилплощадь.
  • Кредит на выкуп доли в недвижимом имуществе. Очень часто применяется при наследственном разделе недвижимости.

Оформление кредита на покупку квартиры в строящемся доме немного отличается от стандартной процедуры ипотечного кредитования. Риски банка здесь очень велики, так как на момент кредитования, залог, как таковой отсутствует. Поэтому, кредит предоставляется банком, когда, по их мнению, строительство ведет надежный застройщик.

Так что, может произойти ситуация, когда выбранную заемщиком квартиру, банк откажется брать в залог. Кроме этого, заемщик должен предоставить банку договор своего участия в долевом строительстве недвижимости и документы, подтверждающие внесение заемщиком части денежных собственных средств в строительство дома.

И следует помнить, что ипотечная процентная ставка на строящееся жилье выше, чем для вторичной недвижимости.

Одним из видов кредитования на ипотечной основе в России, является кредит с государственной поддержкой. Этот вид кредитования подразумевает погашение государством некоторой части выплат. Для получения ипотечного кредитования с госсподержкой необходимы следующие условия:

  • На конечную дату выплат возраст заемщика не должен превышать 65 лет. В Сбербанке РФ этот возраст равняется 75 годам.
  • У заемщика должна быть острая необходимость в покупке собственной жилплощади.
  • Заемщик должен оплатить первоначальный взнос, который, как правило, составляет 20% стоимости жилья. Хотя некоторые банки предоставляют кредит при первоначальном взносе 15% или вообще без него.
  • Максимальный срок кредитования – 30 лет.
  • При оформлении кредита отсутствуют банковские комиссии.

Главной особенностью ипотечного кредита с государственной поддержкой является, то что средства выдаются на приобретение жилплощади только в новостройках, которые были построены при участии финансирования со стороны государства. Также существуют ограничения на сумму кредита. В Москве и Санкт-Петербурге предельная сумма составляет 8 млн. рублей, а для остальных регионов России – 3 млн. рублей.

Кредит на ипотечной основе может иметь фиксированную и переменную процентную ставку. Фиксированная ставка неизменна на протяжении всего срока кредитования, а переменная ставка может меняться в зависимости от ставки рефинансирования Центробанка.

Но кроме этой причины, на изменение ставки ипотечного кредита может повлиять рост или падение средневзвешенных процентных ставок предоставляемых по межбанковским кредитам, инфляция или укрепление национальной валюты и другие причины, которые обязательно указываются в кредитном договоре.

Процент по переменной ставке обычно ниже чем у фиксированной, но с течением времени невозможно предугадать вырастут ли эти проценты или уменьшаться.

Требования к залоговому жилью

Поскольку приобретаемая недвижимость, служит для банка залогом, она должна соответствовать определенным требованием. Как правило, эти условия касаются состояния недвижимого имущества. Вот основные из них:

  • Дом, где расположена квартира, не должен быть в аварийном состоянии.
  • Жилье, для покупки которого берется ипотечный кредит должно быть электрифицировано и оснащено необходимыми коммуникациями. Иметь ванну, кухню и туалет.
  • Фундамент частного дома должен быть бетонный или кирпичный. Перекрытия также должны быть бетонными или выполненными из металлоконструкций.
  • На момент окончания выплат по кредиту, износ дома, не должен превышать 70%.
  • В покупаемом доме или квартире, не должно быть прописанных граждан.
  • Минимальная площадь однокомнатной квартиры должна равняться 32 кв.м.
  • Ипотечный кредит нельзя взять для покупки жилья у близких родственников.

Отказ в кредите можно получить во многих частных случаях. Например, если в квартире сделана перепланировка или она находится в доме довоенной постройки.

Плюсы и минусы ипотечного кредитования

Дать ответ на вопрос, выгоден ли ипотечный кредит, очень трудно. У этой формы кредитования есть, как существенные достоинства, так и очень большие недостатки. Вот основные плюсы ипотечного кредитования:

  • Заемщик получает в пользование жилплощадь сразу после завершения сделки. И это главное достоинство кредита на основе ипотеки. Жильем вы пользуетесь сейчас, а платите потом.
  • Если семья живет в арендованной квартире, то арендная плата уходит из семейного бюджет в карман арендодателя. При ипотечном кредите, каждый платеж приближает момент выкупа жилья из залога.
  • Если заемщик имеет льготные условия кредитования, то жилье обойдется ему значительно дешевле.
  • Недвижимость – это отличный способ инвестирования денег. Ведь если произойдет обвал национальной валюты, подобный тому, что был в конце 2014 года в РФ, то при условии рублевого ипотечного кредита с фиксированной ставкой, заемщик приобретает квартиру по очень выгодной цене.

Ну а теперь недостатки, кредита на основе ипотеки. Их немного, но они очень весомые:

  • Долгий срок выплат. При этом, многие банки не предоставляют услугу досрочного погашения чтобы больше заработать.
  • Психологический фактор. На протяжении всего срока кредита, человека не покидает мысль о необходимости вовремя заплатить банку взнос.
  • Большая переплата. Поскольку банк при выдаче кредита учитывает, всевозможные риски, так как сделка осуществляется на долгий срок, переплата может составлять 200%. А иногда заемщик переплачивает 250 — 300% от суммы кредита.
  • Ипотечный кредит выдается не всем гражданам и предоставляется не на все виды жилого недвижимого имущества.

Источник: https://utmagazine.ru/posts/9617-ipotechnyy-kredit

Что такое ипотека — преимущества и недостатки ипотечного займа

Очень часто банки соблазняют людей выгодными условиями займов, когда очень быстро можно обзавестись своим жильем. При этом консультанты скромно умалчивают о том, что такое ипотека, каковы ее особенности, и в чём риск потерять и жильё, и вложенные деньги. Прежде, чем брать заём, не лишним будет сначала изучить условия ипотечных кредитов в нескольких финансовых учреждениях.

Что такое ипотека и как она работает?

Слово «ипотека» позаимствовано у греков, в переводе означает «залог». Даже изучая предложения банков, не все люди ориентируются, как работает ипотека. При принятии решения о выдаче денег, некоторые банки учитывают еще и общий доход семьи, рассматривая мужа или жену, как созаемщиков. Схема ипотеки очень простая:

  1. Клиент берет деньги у банка и как только полностью рассчитывается, залог снимают, а квартира или машина переходит в его владение.
  2. Если клиент расплатиться не может, имущество выставляется на продажу, частью вырученной суммы гасится долг, с учётом процентов.

Что такое ипотека на жилье?

Нередко люди берут займы на покупку квартиры, и банки охотно идут навстречу. Это одна из самых распространенных банковских услуг – ипотечный заём на жильё. Что такого заманчивого в жилищной ипотеке? Банк оформляет квартиру в собственность сразу, а не когда будет выплачена вся сумма. Если речь про жилье под ипотеку, то стоит заранее хорошенько просчитать такие моменты:

  • получится ли выплачивать ежемесячно требуемые суммы в течение многих лет;
  • сможете ли платить банку, если потеряете работу.

Принимая решение, выделять заём или нет, банк учитывает, сможет ли клиент отдавать ежемесячно нужную сумму, поэтому первостепенную роль играет зарплата, учитываются только официальные доходы. Некоторые финансовые учреждения принимают во внимание и доходы дополнительные, что повышает шансы заемщика, но далеко не все клиенты согласны афишировать эту сумму.

Что такое социальная ипотека?

Во многих странах государство идет навстречу семьям, которым требуется жилье, разработаны соответствующие проекты, учтены и ипотечные. Что такое ипотека в рамках социальных программ и кто имеет право на участие:

  1. Очередники, которым не доступно жилье по условиям коммерческой ипотеки.
  2. Люди, которые стоят в очереди на улучшение жилплощади.
  3. Многодетные семьи.
  4. Выпускники детдомов.
  5. Работники бюджетной сферы.

Государство дает таким людям взять заём на льготных условиях, которые предусматривает социальная ипотека.

Основное решение остается за банком, если семья не имеет стабильного дохода, который позволит выплачивать ссуду, то финансовое учреждение вправе отказать.

В социальную ипотеку еще входят программы для военных и молодых семей, для них предусматриваются такие условия предоставления ипотеки:

  1. Военная ипотека. Банк выдает деньги, которые были накоплены на счету офицера, специально для приобретения жилья. Остальную сумму платит государство.
  2. Ипотека для молодых семей. За них государство выплачивает только треть суммы. Есть два важных условия:
    • возраст – не выше 35 лет;
    • должны стоять в очереди на квартиру.

Виды ипотеки

Специалисты насчитывают несколько популярных видов ипотеки:

  1. На недвижимость.
  2. На квартиру или загородный дом.
  3. На жилье.
  4. На новостройки.
  5. На комнату.
  6. На коттедж.

Ипотека на вторичное жилье – практика многих банков, ставки – от 8 до 15%. Есть разные виды ипотечного кредитования, разница только во взносе: от 10 до 50%. Кредиторы внимательно изучают и предмет залога, и финансовое состояние заемщика и могут отказать, если:

  • жилье покупается у родственников;
  • после смерти бывшего владельца не минуло полгода;
  • у заемщика есть дети до 18 лет;
  • один из совладельцев – инвалид.

Банки очень внимательны к техническому состоянию здания, когда выдается ипотека на покупку жилья. Поэтому шансы, что дадут деньги на квартиру в коммуналке, гостиничного типа или в общежитии — крайне малы. Износ дома не может превышать 55 лет. Планировка квартиры должна совпадать с чертежами БТИ. Поэтому если была перепланировка, банк вправе распорядиться узаконить сделанные изменения.

Стоит ли брать ипотеку?

Выгодная ипотека пребывает в прямой зависимости от средней процентной ставки депозитов. Считается, что выгодные условия ипотеки, если снижается депозитная ставка, потому что уменьшается и процент по выплатам.

Но большинство банков учитывает все моменты, поэтому в договоре отмечается самая крупная цифра, выше которой процентная ставка подняться не может.

Если повезет, банк может выдать ипотеку под плавающую процентную ставку, но так везет далеко не всем и не всегда.

Плюсы ипотеки

Преимущества ипотеки в том, что жилье можно получить сразу. Можно воспользоваться и такой формой государственной поддержки, как компенсация процентов по ипотеке. Каждый имеет право на налоговый имущественный вычет, который и возмещает средства, и компенсирует проценты. Раз в месяц сумма подоходного налога из зарплаты клиента возвращается.

Чтобы получить такую возможность, необходимо ежегодно представлять в налоговую службу:

  • документы на право собственности;
  • акт приёмки и передачи;
  • информацию по выплатам займа.

Минусы ипотеки

Плюсы такого займа очевидны, но имеются и минусы, самый ощутимый – переплата по ипотеке. Учитывая, что заём оформляется на несколько лет, сумма набегает весьма ощутимая. Есть еще и такие отрицательные стороны:

  1. Нельзя жилье купить или продать, прописывать других членов семьи.
  2. Если не будет денег на выплаты, банк имеет право продать ипотечную квартиру.
  3. Запрещено сдавать жилье.

Что лучше — ипотека или кредит?

Нередко люди колеблются: что выгоднее кредит или ипотека? Ответ очень простой: кредит более выгоден покупателю, а ипотека — банку.

Ипотечный заём налагает ограничения на пользование жильем, при нарушении которых кредитор может разорвать договор и потребовать уплатить весь долг.

А при кредите без обеспечения можно продать жилье и расплатиться с кредитором, распоряжаться имуществом не запрещается. Поэтому ответ очевиден, но решение клиента зависит от многих факторов.

Что лучше — ипотека или ссуда?

С учётом жестких требований ипотеки, многие клиенты долго выбирают, колеблясь между ипотекой и ссудой. И чаще делают выбор в пользу последней. Главное – найти поручителей, доход хотя бы одного из которых должен быть не ниже, чем у берущего кредит. Какие преимущества дает жилищная ипотека:

  1. Квартира переходит во владение.
  2. Отнять квартиру банк уже не может.

Что нужно, чтобы взять ипотеку?

Чтобы оформить ипотеку, нужно подготовить нужный пакет документов. Кредитор может потребовать и дополнительные документы для ипотеки, ксерокопии паспортов членов семьи. Созаемщики и поручители тоже представляют ксерокопии документов. Ведь что такое ипотека? Это долгосрочный заём под залог. Поэтому нужно предоставить заявление на получение ипотеки, анкету банка и ксерокопии:

  • паспорта;
  • страхового свидетельства государственного пенсионного страхования;
  • идентификационного кода;
  • военного билета для мужчин призывного возраста;
  • документов об образовании;
  • свидетельства о браке или разводе;
  • свидетельства о рождении детей;
  • трудовой книжки, заверенной работодателем;
  • документов о доходах.

Можно ли погасить ипотеку досрочно?

Иногда люди берут заём в расчете на крупный доход, который позволит погасить кредит раньше. Банки позволяют рассчитаться по ипотеке по одной из систем.

  1. Дифференцированная. Вся сумма процентов и основного долга погашается в равных долях, в течение времени, пока действует договор. Такой вариант для потребителя выгоднее, поскольку идет одновременно уменьшение долга и процентов.
  2. Аннуитетная. Сначала погашаются проценты, а потом уже – основная часть, стоимость займа можно оплатить только после уплаты процентов. Проценты считают на весь срок ипотеки.

Чтобы оформить досрочное погашение ипотеки, нужно написать заявление в финансовое учреждение за 30 дней. Стоит изучить пункты про страховые взносы, поскольку клиент имеет право возместить сумму оплаченной, но не использованной страховки. Это может касаться и кредитного обязательства, и имущества. После полного расчета с банком нужно взять справку о полном выполнении обязательств.

Как вернуть проценты по ипотеке?

Мало кому известно, что у клиента есть шанс возвратить проценты по ипотеке, если он воспользуется такой льготой, как «налоговый вычет». Главное – указать, что цель ипотеки — покупка квартиры. Тогда вопрос с последующим возвращением процентов решается легко. Воспользоваться такой возможностью разрешается только единожды. В каких случаях льгота не предоставляется?

  1. Если владелец жилья на пенсии.
  2. Если жилье покупалось предпринимателем для бизнеса.
  3. Если продавец и покупатель находятся в родственных или рабочих отношениях.

Нужно подать документы в налоговую инспекцию, решение о возврате денег принимается в течение месяца. Какие должны быть основные бумаги?

  • документ о праве собственности на жилплощадь;
  • акт приёма-передачи квартиры;
  • договор купли-продажи;
  • кредитный договор об ипотеке;
  • копии платёжных документов, где отмечена выплата процентов банку.
Командная экономика — плюсы и минусы данной формы экономической организации Командная экономика является такой экономической системой, где управляет процессами в стране государство. Среди признаков – чрезмерное влияние правительства и установление четких планов по производству. В числе минусов постоянный дефицит продуктов. Семейный бюджет — как его вести и как экономить? Грамотно сформированный семейный бюджет позволяет держаться «на плаву» даже при невысоком уровне дохода. Это нетрудно при теплых и доверительных отношениях в семье, когда супруги знают, куда расходуются средства.
Криптовалюта — что это и от чего зависит стоимость криптовалюты? Криптовалюта, простыми словами, — это особый вид цифровых денег или электронных активов. С каждым годом популярность и значимость виртуальных валют растет, поэтому нужно разобраться в вопросах, связанных с этой темой. Что такое блокчейн технология и как она работает? Не всем известно, что такое блокчейн, поскольку система только набирает обороты и некоторые люди уже зарабатывают с ее помощью. У новой технологии есть свои преимущества и недостатки, которые могут быть через время скорректированы.

Источник: https://womanadvice.ru/chto-takoe-ipoteka-preimushchestva-i-nedostatki-ipotechnogo-zayma

Что такое ипотека на жилье?

Многие мечтают о собственном жилье. А вот выложить всю стоимость квартиры или дома единовременно могут позволить себе единицы. Тем же, кому повезло меньше, остаётся ждать и копить.

https://www.youtube.com/watch?v=jV4dTB94oqE

Или воспользоваться возможностями ипотеки. У этой услуги есть свои плюсы и минусы. У неё – свои сторонники и противники, но для того чтобы решить, обращаться в банк или нет, разумно сначала разобраться, что скрывается под этим понятием.

В статье мы расскажем, что значит ипотека, что нужно для её оформления, и на что обращать внимание в ипотечном договоре.

Фото с сайта thenounproject.com

Что такое ипотека и ипотечный кредит?

Это близкие, но не тождественные понятия.

Ипотека – залог недвижимого имущества, при котором оно остаётся во владении должника. При невыполнении условий договора кредитор имеет право вернуть свои деньги за счёт его продажи.

А ипотечное кредитование – форма целевого долгосрочного кредита на приобретение недвижимости. В нем деньги выдаются под залог этого или другого недвижимого имущества. В качестве которого могут выступать жилые здания, квартиры или отдельные помещения, дачи и садовые коттеджи, гаражи, коммерческие строения и земля.

Когда человек берет кредит для покупки, например, квартиры, эта квартира переходит в ипотеку, что значит, она становиться залогом погашения обязательств перед банком. Но ипотекой (залогом) жилье или земля могут выступать и не только при целевом назначении, но и без него – в случае потребительских программ.

Плюсы и минусы ипотеки

К основным недостаткам этого способа приобретения квартиры можно отнести:

  • Сложность оформления. Из-за условий, выдвигаемых кредитором, необходимо доказать свою платёжеспособность, собрать и оформить множество бумаг, пройти банковскую проверку и, возможно, долго ждать решения от кредитной организации. Все это потребует времени, сил и определённых трат.
  • Стоимость. Несмотря на то что ставки по ипотечным займам ниже, чем в других банковских программах, первоначальный взнос и проценты остаются на довольно высоком уровне. И до европейского уровня в 3–4% годовых им далеко.
  • Риск потерять жильё. Если по каким-то причинам – например, из-за болезни или потери работы – гражданин своевременно не выплачивает долг, банк имеет право изъять квартиру по решению суда в счёт погашения займа.
  • Изменение прав собственника. Без согласия банка хозяин квартиры не может продать или её сдать в аренду. Часто в договоре прописываются ограничения по регистрации в ней.

Но и плюсы у этой программы тоже есть. И тоже существенные.

  • Покупка квартиры. Вы максимально быстро улучшите свои жилищные условия. Вам больше не будет нужно платить за аренду, или пытаться накопить большие суммы.
  • Экономия. Как ни странно, но ипотека позволяет и экономить. Особенно это касается льготных категорий граждан (военные, молодые семьи и другие), которым полагаются субсидии или более низкие процентные ставки. Есть возможность оплатить часть ипотечного кредита за счет материнского капитала.
  • Инфляция. Деньги постепенно обесцениваются, цены и зарплаты растут. А процентная ставка остаётся на одном и том же уровне. И с изрядной вероятностью сумма, казавшаяся большой в начале выплат, уже через несколько лет будет необременительной.
  • Инвестирование. Фактически покупая квартиру по ипотеке, вы инвестируете в недвижимость. С годами ценность может вырасти, и вы сможете с выгодой её продать.

Фото с сайта thenounproject.com

Что нужно, чтобы взять ипотеку на квартиру?

Итак, вы хотите купить квартиру в ипотеку и думаете, с чего начать.
В первую очередь нужно определиться с банком и кредитной программой.

Для начала стоит оценить собственные возможности и определиться со следующими факторами:

  • Суммой первоначального взноса.
  • Примерной ценой квартиры, её видом (новострой или вторичка) и примерным расположением.
  • Размером посильных ежемесячных отчислений. Вы должны определить какую сумму без сильного дискомфорта можете выделять из бюджета.

И имея представление о своих желаниях и материальной базе, можно приступать к выбору банка.

Здесь при выборе важны следующие характеристики:

  • Размер самого кредита и используемая валюта.
  • Ставка. Она зависит от банка, суммы первоначального взноса и желаемой суммы.
  • Условия выдачи, сопровождения и обеспечения.
  • Длительность займа.
  • Страхование.
  • Наличие штрафных санкций за преждевременное погашение.

При ипотечном кредитовании к заёмщику предъявляется немало условий и ограничений:

  • Постоянная регистрация на территории, определяемой банком.
  • Стаж работы: общий и на нынешнем месте.
  • Кредитная история.
  • Отсутствие проблем с законом.
  • Отсутствие параллельных кредитов.
  • Возраст и дееспособность.
  • Наличие созаемщиков.

Мужчинам важно наличие военного билета.

Кредитная история нужна того, чтобы представители банка могли оценить вашу ответственность по отношению к займам. Поэтому полное её отсутствие немного осложнит процесс.

Если отправить документы в несколько банков сразу, можно получить возможность сравнить конкретные предложения и требования.

Особенности выбора недвижимости для ипотеки

В случае со вторичным жильём требования обычно просты и логичны. Покупаемая вами собственность должна:

  • Быть отдельной квартирой.
  • Подпадать под ипотечное кредитование.
  • Соответствовать всем необходимым нормам. Сюда входят как сантехнические требования, так и запрет на покупку ветхих или аварийных помещений.

Когда речь идёт о коттедже или частном доме, то условия следующие:

  • Расположение в зоне, определённой банком.
  • Иметь возможность круглогодичного доступа.
  • Пригодность к постоянному проживанию.
  • Соответствие санитарно-техническим требованиям и нормам.
  • Прохождение кадастрового учёта (о том, где можно посмотреть информацию о кадастровом номере участкам читайте в этой статье).

В ситуации, когда вы хотите квартиру в новом доме, ваш банк предложит здание из базы аккредитованных строительных фирм. Вы, конечно, можете выбрать новостройку самостоятельно, но в этом случае нужно, чтобы застройщик соответствовал всем условиям кредитной организации.

  • Работал на рынке строительства не менее 5 лет.
  • Отвечал требованиям финансовой устойчивости.
  • Не имел задержек в сдаче объектов.
  • Не начинал процедуру банкротства и многие другие.

Для качественной помощи в выборе и уверенности в чистоте приобретаемого жилья и сделки в целом кредиторы предлагают воспользоваться услугами проверенных агентств недвижимости.

(О том, как можно проверить юридическую чистоту квартиры читайте в статье).

После того как вы определились с покупкой, банком проводиться оценка квартиры или дома.

Фото с сайта thenounproject.com

На что обратить внимание в договоре ипотеки?

На все.

Читайте внимательно все. Особенно – написанное мелким шрифтом. С его помощью обычно расшифровываются значения отдельных понятий и терминов в сносках. В процессе не стесняйтесь уточнять непонятное у сотрудников кредитной организации.

  • Проверьте процентную ставку и условия её изменения, размер платежа и наличие дополнительных расходов по ипотеке.

Договор не должен содержать никаких дополнительных платежей: комиссий за выдачу и обслуживание займа, оплаты ячейки в банке, за пересчёт средств, за заверение у нотариуса и т. д.

Также важна стоимость услуг по рефинансированию кредита. Обычно эта цена небольшая – около 100 долларов, что если сумма в договоре значительно выше, вам стоит подумать, нужно ли брать ипотеку в этом банке.

  • Ознакомьтесь со сведениями по досрочному погашению.

Кредитная организация не может запрещать вам выплатить заём досрочно. Однако, такое погашение банку невыгодно, поэтому некоторые банки устанавливают ограничения по размеру такого платежа. И если сумма существенная – задумайтесь.

Часто кредиторы требуют предупреждения перед досрочным погашением. Порядок этой процедуры лучше выяснить для себя заранее.

  • Уточните график платежей.

Он должен прилагаться к соглашению. Иначе вы можете ошибиться со временем и суммой выплат. В лучшем случае это вам будет стоить небольшого штрафа. В худшем – иметь значительно более серьёзные последствия.

  • Обратите внимание на нефинансовые обязательства.

Например, по страховке. И заранее уточните у сотрудников банка, что именно вам можно делать с вашей квартирой.

Лучше всего попросить экземпляр договора для ознакомления за день перед подписанием, и спокойно и тщательно изучить его.

Какие документы нужны для ипотечного кредита?

У каждого банка свой перечень необходимой документации. Но наиболее распространённым является следующий список:

  • Заявление на получение ипотеки.
  • Паспорт и его ксерокопия.
  • Копия трудовой книжки, заверенная у нотариуса.
  • Справка о доходах.
  • СНИЛС и ИНН.
  • Документы о среднем и высшем образовании.
  • Документы по имеющимся или погашенным кредитам.

Также при получении ипотеки могут быть нужны и другие документы, например, справки о семейном положении, свидетельства рождения детей или подтверждение дополнительных регулярных доходов.

А для покупаемой квартиры:

  • Ксерокопия паспортов прежних владельцев недвижимости.
  • Правоустанавливающие договора, акты и т.д.
  • Технический или кадастровый паспорт.

Фото с сайта thenounproject.com

Что будет, если не платить ипотечный кредит?

Просрочки по кредитам организации тоже невыгодны. И процесс работы с неплательщиками постоянно совершенствуется.

Если денежные сложности должника носят срочный характер, банк может изменить условия кредита:

  • Пересмотреть график выплат.
  • Продлить срок кредитования.
  • Изменить процентную ставку.

Кредитор проясняет причины проблем в ходе выплаты займа, шлёт извещения должнику, пытается вести переговоры. Если меры не дают результата, возможно обращение в судебные инстанции.

Задолженности по займу лучше выплачивать добровольно, так как уклонение от обязательств – уголовно наказуемо.

При длительной просрочке сотрудники организации начинают звонить и напоминать о необходимости выплаты. Если и это не помогает банк высылает извещение с требованием оплаты долга в течение 10 дней. После чего он вправе обращаться в суд.

После решения суда о взыскании, квартира или дом продаются на торгах по залоговой цене. Эта сумма ниже рыночной. Должник в этом случае получает лишь выплаченные им деньги (если они останутся) за вычетом процентной ставки банка и штрафа за нарушение. В итоге неплательщик обычно теряет все: и жилье, и уплаченные им деньги по кредиту.

Что делать после погашения ипотечного кредита?

Итак, вы выплатили последний взнос. Долг полностью погашен. Но остались последние процедуры.

Ипотечным договором на покупаемую квартиру или дом накладывалось запрет на передачу, аренду или продажу без согласия банка – так называемое обременение. Оно фиксируется в Росреестре, и после погашения долга его нужно будет снять.

Чтобы обезопасить себя от возможных ошибок при погашении, возьмите в банке выписку по кредитному счету. После чего получите у бывшего кредитора письмо о том, что все обязательства выполнены, и он претензий к вам не имеет.

В Росреестр, помимо этого письма, вам будет нужно подать:

  • Заявление о снятии обременения.
  • Копии уставных документов банка, заверенные нотариусом.
  • Договор купли-продажи квартиры или дома.
  • Закладная с отметкой о погашении долга.

В процессе договор купли-продажи (свидетельство о праве собственности) у вас заменят. Эта операция требует оплаты госпошлины в размере 200 рублей.

После выполнения всех формальностей обременение будет снято, и вы станете полноценным владельцем своего дома или квартиры.

Надеемся, наша статья была вам полезна.

data-block2= data-block3= data-block4=>

Источник: http://ya-i-zakon.ru/articles/nedvizhimost/chto-takoe-ipoteka-na-zhile.html

Ипотека и ипотечный кредит- это что такое, как взять ипотеку, документы для ипотеки, специальные программы, валютная ипотека, субсидии

Ипотека и ипотечный кредит- это что такое, как взять ипотеку, документы для ипотеки, специальные программы, валютная ипотека, субсидии

Что такое ипотека и в чем ее отличие от ипотечного кредита? Какие виды ипотечных кредитов представлены в банках? Специальные ипотечные программы – что это и на кого они рассчитаны? Что нужно для получения ипотеки? Как банк оценивает заемщика и принимает решение по кредиту? На эти и многие другие вопросы дает ответ данная статья.

По данным АИЖК за 2017 г. в РФ выдано более 1 млн. ипотечных кредитов с общей суммой 2 трлн. руб. Это почти на 40% больше предыдущего года. Доля жилищных сделок с ипотекой составила 35%. В новостройках каждая вторая сделка заключается с ипотекой.

Нажмите для увеличения изображения

Население России приобрело 2,85 млн. жилых помещений. 1 млн. семей улучшили жилищные условия с помощью ипотеки.

Рынок ипотеки развивается стабильно. Средняя ставка по ипотеке снизились к концу 2017 г. до 9,79%.

Определение ипотеки

Ипотека и ипотечный кредит

Понятие «Ипотека» отличается от понятия «Ипотечный кредит», хотя многие думают, что это одно и тоже.

Ипотека – это не кредит в банке, а вид залога, который дает гарантию кредитору в возврате кредита.

Ипотечный кредит – это получение у банка денег под залог недвижимости.

Не каждый залог является ипотекой. Ипотека имеет публичный характер: органы, регистрирующие сделку, делают записи о залоговом обременении. В свидетельстве о госрегистрации права будет отметка об ипотеке.

Нажмите для увеличения изображения

Ипотека оформляется на недвижимость заемщика. Он является собственником и пользуется недвижимостью. Но на нее накладываются ограничения. Продать или подарить жилье без согласия кредитора не получится.

Признаки ипотечного кредита, отличающие его от неипотечного

1 Залог – главный признак ипотеки. Кредит считается ипотечным, только когда он выдан под залог недвижимости.

Например, потребительский кредит, выданный под залог имеющегося жилья, является ипотечным. А кредит, выданный на покупку квартиры без оформления залога, не ипотечный.

Важно. В залог может быть оформлена не только приобретаемая, но и уже имеющаяся недвижимость.

Например, в ипотечном кредите на строительство дома, будущий дом залогом являться не может. Поэтому банк потребует оформить залог другой, уже имеющейся собственности.

2 Ипотека регламентирована Федеральный закон “Об ипотеке (залоге недвижимости)” от 16.07.1998 N 102-ФЗ.

3 Ипотека подлежит государственной регистрации.

4 Ипотечный кредит – целевой. Он оформляется для приобретения дома или квартиры. Потратить деньги на что-то другое не получится.

5 Сумма ипотечного кредита обычно гораздо больше, чем потребительского.

6  Длительный срок кредита. В большинстве российских банков до 30 лет.

7  Пониженные ставки, относительно потребкредитов.

Например, В Сбербанке можно оформить ипотеку по ставке от 6 до 11,5%, а потребкредит имеет минимальную ставку 11,5%.

История появления и развития ипотеки

Слово «Ипотека» впервые прозвучало в Греции примерно в 5 000 году до н. э. Древние греки могли получить заем под залог имеющейся земли. Чтоб смекалистый землевладелец не оформил несколько кредитов под залог одного участка, на участке ставили специальный столб. На нем размещали всю залоговую информацию. Именно этот столб древние называли ипотекой.

В России ипотека появилась в 1754 г., когда граф Шувалов П.И. выступил инициатором появления дворянских банков. Целью их создания была борьба с ростовщичеством и «щадящие» условия кредитования для землевладельцев – дворян.

Первый банк назывался Государственный Банк для Дворянства. Одновременно появилась Страховая экспедиция. Это первая организация для страхования залогов. Залогом оформлялись помещичьи имения, вместе с крепостными.

Например, залог 432 десятины земли на Псковщине, с тридцатью семьями крестьян, постройками и хозяйством было оценен в 3475 серебряных рублей.

В 1861 г. после отмены крепостного права ипотека получила новый импульс развития. Освобожденные крестьяне нуждались в земле. Для этого требовался кредит. Они получали его в пределах 80% стоимости надела на 49 лет.

На границе XIX – XX вв. появляются земельные банки. Они выдавали кредиты с оформлением закладных – ценных бумаг, котировавшихся на бирже. В стат. сборнике «Русские биржевые ценности. 1914-1915 гг.» закладные отмечены, как способ «первоклассного помещения капитала».

Развитие ипотеки прервалось в 1917 г. октябрьской революцией.

На современном этапе, развитие началось в 90-е гг. ХХ в. В 1998 г. принят закон «Об ипотеке».

С 2005 г. ипотечный рынок приобретает стремительный рост.

Экономический кризис 2008 – 2010 гг. притормозил развитие. Доходы населения сократились. Людям стало сложно выплачивать ипотечные кредиты. Для банков это обернулось резким ростом просрочки. Банкиры ужесточили требования к заемщикам.

Кризис 2014, основные причины которого связаны с введением санкций и скачком доллара, снова притормозил развитие. Особенно пострадали от кризиса валютные ипотечники. Подробнее об этом в разделе “Валютная ипотека: особенности, риски”.

В настоящее время рынок ипотеки развивается стабильно, объем выдачи кредитов растет, ставки снижаются.

Источник: https://myrouble.ru/chto-takoe-ipoteka-i-ipotechnyj-kredit/

Что такое ипотека и как её взять?

В буквальном смысле «ипотека» – это залог недвижимости вообще. Говоря «ипотека», люди имеют в виду одно из двух: ипотечный заём или ипотечное кредитование.

Если человеку понадобилась немалая сумма денег на те или иные нужды, он может обратиться к кредитору, передав свою недвижимость в залог в качестве обеспечения. Это – ипотечный заём.

Если вы берете деньги в кредит на покупку жилья, это ипотечное кредитование. В таком случае залогом выступает ваша новоприобретенная недвижимость.

Вопросы ипотеки регулируются Федеральным законом № 102-ФЗ «Об ипотеке», Жилищным кодексом, Земельным кодексом и некоторыми другими законами и постановлениями.

Узнайте, в каких странах самая дешевая ипотека.

2

Кто может оформить ипотеку?

Кредит на покупку жилья может получить физическое лицо, соответствующее определенным требованиям:

Возраст

Вам должно быть больше 21 года на момент получения кредита и меньше 75 лет на момент его окончания.

Трудоустройство

Заемщик должен работать по найму или же быть индивидуальным предпринимателем/собственником бизнеса.

Постоянный доход

Его нужно подтвердить официальной справкой (например, 2-НДФЛ) или справкой в свободной форме.

Оба вида справок выдаются работодателем. В них отражены сведения о вашей зарплате и удержанных налогах за определенный период (обычно за год или полгода). В 2-НДФЛ они более детальны.

Первоначальный взнос

Оформляющему ипотеку необходимы денежные средства для первоначального взноса. В большинстве кредитных программ он составляет не менее чем 10% от цены квартиры, которую хочет приобрести заемщик.

Но есть и программы без первоначального взноса или со взносом в размере 5% при условии использования средств материнского капитала (это государственная поддержка российских семей.

Она оказывается при рождении или усыновлении второго, третьего или последующего ребёнка).

3

Что выгоднее – снимать жилье или взять ипотеку?

Это зависит от ваших жизненных обстоятельств.

Для тех, кто часто меняет работу, аренда в какой-то период жизни будет лучшим решением. Всегда можно выбрать квартиру так, чтобы минимизировать временные и финансовые затраты на перемещения по городу. А вот для людей семейных ценностью является определенная «оседлость».

Своя квартира служит гарантией того, что вас не попросят освободить жилье, как только вы устроили ребенка в садик рядом с домом или купили машино-место в доме напротив.

Неоспоримый плюс собственного жилья – это стабильность вложения денежных средств.

Недвижимость – ваш актив, который принесёт пользу не только вам, но и вашим детям, и внукам.

Истории людей, которые предпочли съемное жилье ипотеке.

4

Когда не стоит брать ипотеку?

Эксперты уверяют, что ипотеку стоит брать всегда, когда нужно решить жилищный вопрос. Если все время чего-то ждать, решение может затянуться на годы.

Не стоит дожидаться понижения ставки. Оно практически всегда сопряжено с повышением цен на недвижимость. Это делает потенциальную выгоду совсем не очевидной.

Ожидать снижения цен на недвижимость тоже не приходится.

Средняя цена квадратного метра на «вторичке» по России стабильно росла с 1998 по 2014 год, затем немного просела в 2015-2016 годах. В 2017-м цены возобновили рост. Первичка тоже продолжит дорожать.

В Москве востребованность квартир в новостройках выросла больше чем в два раза за последний год.

Ипотеку нужно брать грамотно:

  • сумма кредита должна быть такова, чтобы платеж позволял жить вашей семье, существенно не меняя образ жизни;
  • планируйте досрочное погашение, пусть даже минимальными суммами. Любое досрочное погашение уменьшает «тело» кредита. Это означает, что со следующего периода проценты начисляются уже на меньшую сумму;
  • снижайте процентную ставку с помощью рефинансирования, когда это целесообразно.

5

Какова средняя ставка по ипотеке в России?

Средняя ставка, по которой сегодня можно получить ипотечный кредит, составляет около 10% годовых.

Часто можно встретить рекламные предложения, обещающие более низкие ставки.

Кредит по таким параметрам действительно можно получить при соблюдении определенных требований.

 Например, ваш доход должен быть подтвержден официально, первоначальный взнос должен составлять не менее половины от стоимости приобретаемого объекта, и купить квартиру по этим условиям вы сможете только у определенного застройщика.

Узнайте, какие регионы в России лидируют по доступности ипотеки.

6

В какой валюте стоит брать ипотеку?

Любой кредит стоит брать в той валюте, в которой вы получаете основной доход. Это известное золотое правило любого кредита. Выгодно брать кредит в валюте, которая со временем будет обесцениваться. Так вы сможете сэкономить и вернуть деньги быстрее.

Обычно российские банки выдают ипотечные займы в рублях, долларах и евро.

7

Что такое электронные закладные по ипотеке?

При покупке жилья в кредит оформляется важнейший документ – закладная. Он заполняется исключительно в установленной законом форме. Существуют стандартные шаблоны этого документа.

В ценной бумаге указываются данные залогодателя (человека, оформляющего ипотеку) и залогодержателя (банка), данные об ипотечном договоре, сумма долга и годовые проценты, срок возвращения кредита, размер ежемесячного платежа, описание имущества под залог, подпись залогодателя. После этого документ регистрируется.

Электронная закладная – это такой же документ, только оформленный в электронном виде с использованием блокчейн-технологии. Это нужно для прозрачности и защиты от мошенничества. Применение электронных закладных на территории России планируется начать летом 2018 года.

Это станет последним звеном в организации системы электронных сделок с недвижимостью.

Юридически нет никакой разницы между бумажной и электронной закладной. Они равнозначны по легитимности.

8

Как уменьшить переплату за ипотеку?

Для этого существует несколько способов.

Первый – рефинансирование кредита. Этот продукт появился на рынке не так давно, но уже завоевал огромную популярность.

Суть в том, что каждый заемщик имеет право сменить кредитора на того, который предложит более выгодные условия по кредиту.

Многие крупные банки имеют свои программы рефинансирования. Узнать о них можно на сайтах этих учреждений.

Клиенту, который решился на рефинансирование, нужно взять необходимые документы, прийти в банк, подать заявку и подписать договор.

Целесообразность рефинансирования нужно считать в каждом случае отдельно. Например, если основная часть кредита выплачена или остался совсем небольшой срок, менять кредитора уже не стоит. Существенной выгоды с учетом накладных расходов по новой сделке вы не получите.

В процессе рефинансирования можно снизить как ежемесячный платеж, так и срок кредита, что тоже существенно уменьшает итоговую переплату.

Второй способ – досрочное погашение, даже – минимальными суммами. Любое досрочное погашение уменьшает «тело» кредита, на которое начисляются проценты.

Это значит, что со следующего после досрочного погашения периода уменьшится или размер кредита, или его срок (в зависимости от того, что выбрал заемщик из доступных вариантов).

Какой будет ипотечная ставка в 2018 году?

Рефинансирование кредита по сниженной ставке

9

На какое жилье лучше брать ипотеку?

Выбирая между квартирой в новостройке, «вторичкой» или загородным домом, надо учитывать несколько факторов.

Въехать в новую квартиру всегда приятно. Кроме того, стоимость квадратного метра у нее фиксированная, поэтому оценка жилья пройдет без проблем.

Минус «первички» – у вас не будет большого выбора домов. Банки нередко выдают кредиты лишь под ту недвижимость, строительство которой финансировали они сами. Наилучший вариант – если стройку кредитуют сразу несколько крупных банков.

Тогда у вас будет выбор условий по ставкам.

Если вы хотите жить в новостройке, оцените, будет ли вам комфортно платить по кредиту одновременно с арендой квартиры (если вы снимаете жилье), а также откладывать средства на обустройство в новой квартире.

Почему люди выбирают новостройки?

Вторичка удобна тем, что заселиться можно практически сразу. К тому же можно сбить цену, поторговавшись с хозяевами. Проценты по кредиту здесь бывают немного ниже, чем на новое жилье.

Но при покупке нужно быть особенно осторожными – квартиры на вторичном рынке чаще бывают предметом мошенничества.

Как показывает практика, банки не любят квартиры в старом фонде – домах, построенных до 1970-х. Ведь квартира – это залог.

Если залогодатель не справится с выплатой, банку самому придется иметь дело с «ветхостью». Чем современнее дом, тем легче получить кредит в банке.

А вторичное жилье?

Если хотите купить загородное жилье, оцените, насколько удобны коммуникации и инфраструктура для вас и членов вашей семьи.

10

Как правильно читать ипотечный договор?

Первое, что нужно проверить в любом кредитном договоре, помимо личных данных, это срок, сумма кредита, ставка и ежемесячный платеж. Обязательно обратите внимание на порядок внесения ежемесячных платежей.

Внимательно изучите правила досрочного погашения, а также процедуру получения информации из банка (например, для получения налогового вычета вам понадобится справка об уплаченных процентах).

Посмотрите, какие правила устанавливает банк по регистрации третьих лиц или перепланировке.

Не лишним будет знать, какие санкции ждут тех, кто допустит просрочку в исполнении обязательств.

11

Что такое досрочное погашение ипотеки? Что делать, если у банка нет такой опции?

Досрочное погашение кредита может быть полным или частичным.

В первом случае вы заранее гасите весь остаток по кредиту и проценты, начисленные к этой дате. Это означает конец всех ваших обязательств перед банком. Жилье теперь ваше.

Во втором – погашаете заранее какую-то часть кредита. Это тоже выгодно, так как уменьшается «тело» кредита, на которое начисляются проценты.

Банк не имеет права ограничивать клиента как в полном, так и частичном погашении.

В некоторых банках существует правило: за определенный срок до даты планируемого досрочного погашения необходимо написать заявление о таком погашении.

Материал подготовлен на основе экспертных комментариев директора по развитию ипотечного направления компании «33 Слона» Ольги Бажутиной.

Источник: https://realty.mail.ru/collections/ipoteka/

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.