Как без проблем погасить ипотеку?

Содержание

Как быстро погасить ипотеку и избавиться от неё навсегда

Приветствуем! Сегодня поговорим о том, как быстро погасить ипотеку. Наши эксперты подготовили для вас две стратегии как быстро выплатить ипотеку, советы как быстрее рассчитаться с ипотекой самостоятельно и с помощью государства, а также информация о том как выплачивается ипотека досрочно.

Две стратегии гашения ипотеки

В соответствии с российским законодательством каждый заемщик имеет законное право погасить свою задолженность в досрочном порядке. Условия по оплате кредита раньше срока должны обязательно быть прописаны в кредитном договоре. И перед тем, как внести подобный платеж, стоит внимательно изучить подписанный ранее документ.

Взимание штрафов, комиссий и иных дополнительных платежей в пользу банка за досрочное гашение долга являются незаконными.

Исполнение обязательств по займу раньше обозначенного срока бывает 2-х видов: частичное и полное.

Первый вариант предполагает внесение платежей в размере, существенно превышающем его размер в соответствии с установленным графиком. Второй – погашение кредита одним платежом в полном объеме.

При частичном способе выплат заемщик может использовать две стратегии расчета с кредитором:

  1. Посредством снижения величины ежемесячного платежа

В этом случае срок кредитования остается прежним, сокращается лишь помесячная оплата. Он будет актуален для тех заемщиков, для которых кредитное бремя оказывает серьезную нагрузку на бюджет семьи.

То есть, при необременительном ежемесячном платеже по ипотеке гашение задолженности производится дополнительно посредством случайных заработков, использования средств материнского капитал и иных методов господдержки, налогового вычета, что позволяет не снижать привычный уровень жизни.

  1. С помощью сокращения срока кредитования

Данная стратегия подразумевает оформление займа на короткий срок. В итоге заемщик получает минимальную переплату при внесении существенных сумм в счет погашения задолженности. Такой способ могут использовать клиенты со стабильным высоким доходом, позволяющим быстро рассчитаться по заключенному кредитному договору.

Какой из предложенных вариантов выбрать, должен решить сам заемщик с учетом факторов своей платежеспособности, семейных обстоятельств и уклада жизни.

Для лиц, неуверенных в продолжительной стабильности получения достаточных доходов, рекомендуется воспользоваться первой стратегией и снизить размер ежемесячного платежа при неизменном сроке погашения.

Для остальных граждан, способных гасить ипотеку досрочно сразу большими суммами, будет актуально сократить срок гашения.

Безусловно, погашение ипотеки раньше срока является выгодным для клиента, так как серьезно снижает переплату или размер начисленных процентов. Поэтому при наличии возможности лучше гасить долг максимально возможными суммами, если они не влекут за собой серьезное ухудшение финансового положения заемщика.

Любое досрочное внесение платежа по ипотеке в размере, большем по сравнению с графиком, должно быть согласовано с банком. Для этого следует заранее обратиться в банк по телефону или лично для уточнения суммы к оплате на конкретную дату и заполнения заявления на досрочное погашение. После зачисления денег на ссудный счет график будет пересмотрен в пользу клиента, а проценты пересчитаны.

Две схемы платежей

Большую роль при досрочном закрытии ипотечного договора играет тип (схема) платежей. Банки могут применять 2 вида платежей:

  • аннуитетные;
  • дифференцированные.

При аннуитетной схеме выплат ежемесячные платежи во время всего периода исполнения обязательств равны. Такая схема выгодна, прежде всего, для банков, поэтому большинство кредитных организаций используют именно ее.

Структура аннуитетного платежа выглядит так: бОльшая часть суммы идет на погашение начисленных процентов (80-90% от общей суммы) и лишь малая часть на погашение основного долга.

Таким образом, основной долг в начале срока погашения уменьшается совсем незначительно.

Аннуитет позволяет кредитору минимизировать потенциальные риски и получить максимальную прибыль. Заемщику, который желает расплатиться с ипотекой досрочно, график платежей с равными суммами не выгоден. Проценты в первое время будут довольно большими.

Такой кредит нужно гасить очень быстро, а потом через суд пытаться пересмотреть размер переплаты из фактически оплаченного периода пользования заемными средствами, предварительно рассчитав какой бы у вас был размер переплаты, если вы взяли ипотеку именно на этот срок кредитования, в рамках которого вы смогли закрыть ипотеку полностью.

Используйте наш ипотечный калькулятор для правильного расчета. Он поддерживает функцию досрочного гашения с разными типами платежей и стратегиями.

Погашение задолженности с помощью дифференцированных платежей предполагает постепенное уменьшение величины ежемесячного платежа к концу срока кредитования. Основная часть платежа – основной долг. Сумма же процентов меняется ежемесячно из-за погашения тела кредита. Данный тип выплат для клиента, который хочет побыстрее закрыть кредит, будет выгоднее по сравнению с аннуитетными платежами.

Обе схемы выплат имеют как положительные стороны, так и отрицательные. Аннуитетный способ позволяет эффективно планировать семейный бюджет.

Размер таких платежей позволит легче справиться с кредитной нагрузкой для заемщиков с ограниченной платежеспособностью.

Существенный размер в начале дифференцированных выплат для многих оказывается непосильным, и многие клиенты отказываются от подобного графика в пользу аннуитетов.

Поэтому следует заранее оценить свои реальные возможности с учетом потенциальных форс-мажоров и принять окончательное решение.

Досрочное погашение в банках

Некоторые участники рынка ипотечного кредитования в РФ (особенно регионального значения) могут предлагать такие условия досрочной выплаты займа, что смысл в ней попросту теряется.

Среди ограничений возможны следующие:

  1. Применение штрафных санкций и уплата комиссии

В кредитный договор может быть включен пункт о взимании штрафа или комиссии в случае, если заемщик захочет погасить долг в досрочном порядке.

  1. Дополнительные действия со стороны клиента

Здесь имеется в виду предварительное предупреждение кредитора заемщиком о своем намерении внести досрочный платеж. Одни банки принимают его в устной форме, другие – требуют написать заявление.

  1. Определение пороговой суммы досрочного погашения

Некоторые кредиторы указывают в договоре минимальное значение суммы платежа, вносимого заемщиком раньше установленного срока. Ниже этой величины совершить платеж нельзя.

Законодательно установление любых ограничений и применение штрафов в отношении досрочного погашения запрещено. И даже если в договоре прописаны подобный порядок расчета, через суд можно добиться законности прав заемщика.

На практике подобные условия обычно включают небольшие региональные банки. Крупные игроки ипотечного рынка давно отказались от подобных мер. Например, ипотеку в Сбербанке можно закрыть путем подачи заявления онлайн и внесения требуемой суммы. Никаких комиссий и иных платежей, а также ограничений по сумме и срокам оплаты.

Само по себе досрочно заплатить по ипотечному займу выгодно, а сделать это намного раньше окончания срока договора и тем более. Погашенная досрочно ипотека позволит минимизировать издержки по выплате процентов банку. Главное здесь – изыскать необходимые средства.

Поддержка от государства

Накаленная финансовая обстановка в стране особенно остро стоит вопрос о качестве исполнения заемщиками своих кредитных обязательств. Дополнительной мерой помощи в вопросах погашения ипотеки может стать использование поддержки от государства.

Среди возможных вариантов господдержки можно выделить:

Средства материнского капитала по закону можно направить на досрочное закрытие ипотеки, которые перечисляются пенсионным фондом РФ на ссудный счет заемщика по его заявлению. На текущий момент его величина составляет 453 026 рублей. Такая существенная сумма поможет оплатить значимую долю задолженности.

Каждый гражданин России, купивший жилую недвижимость и официально трудоустроенный, имеет право вернуть 13% от ее стоимости.

Здесь действует ряд ограничений по максимальной сумме возврата (максимум 260 тысяч рублей по основному долгу и 390 тысяч рублей по процентам, то есть всего 650 тысяч рублей), количестве перечислений в год и размеру заработной платы. Чем больше заработная плата у заемщика, тем быстрее он сможет вернуть налог.

На федеральном и региональном уровне ипотечные заемщики могут воспользоваться субсидиями в рамках действующих программ.

К примеру, остро нуждающиеся граждане с действующей ипотекой, которые оказались в сложной жизненной ситуации, имеют право на получение безвозмездного возмещения. Для этого существует программа помощи ипотечным заемщикам.

По ней можно рассчитывать на получение до 30% от остатка долга, но не более 1 500 тысяч рублей.

Также в различных субъектах федерации могут действовать свои региональные программы помощи ипотечникам, включая поддержку молодых семей, работников бюджетной сферы и т.д. Условия по ним могут существенно различаться (по сумме, требованиям, способу получения и перечисления).

Такие программы подразумевают изначальное оформление ипотеки с низкой процентной ставкой, которая субсидируется государством. В настоящее время действие подобных проектов существует в рамках региональных социальных программ. Смотрите пост «Социальная ипотека» на эту тему.

Поддержка со стороны государства в любой ее форме может стать серьезным подспорьем при выплате займа. Особенно актуальна она будет в ситуации финансовых проблем в семье заемщика.

Что не следует делать

Любому заемщику следует избегать следующих действий, способных нанести вред его финансовому положению и взаимоотношениям с банком-кредитором:

  • оформлять новый потребительский кредит с целью побыстрее закрыть ипотечный кредит (ставки по обычным кредитам намного выше, чем по ипотеке, что совершенно не выгодно для клиента);
  • обращаться в другой банк с целью рефинансирования без детального изучения условий и потенциальной выгоды (по новой ипотеке потребуется предоставить в банку отчет об оценке имущества, заключить договор страхования, перерегистрировать обременение, что сулит серьезные издержки для заемщика, сведя на нет возможную выгоду даже при низкой кредитной ставке);
  • обращаться за советами к так называемым «специалистам» на различных банковских и финансовых форумах (думать нужно только самому и учитывать личные обстоятельства);
  • при снижении доходов продолжать вносить ежемесячную плату в прежнем размере и волочить нищенское существование во всех смыслах (в случае, если кредитная нагрузка стала непосильной для заемщика, всегда стоит обсудить это с банком и найти оптимальное решение проблемы для улучшения положения дел (рефинансирование, кредитные каникулы и прочее)).

Следованием таким простым рекомендациям позволит избежать возможных ошибок при желании быстрее погасить ипотеку.

Что следует делать

Для того, чтобы как можно быстрее рассчитаться с кредитором по ипотечному кредиту, рекомендуется делать следующее:

  1. Искать новые источники дополнительного заработка (получение дополнительного дохода может быть, как стихийным, сезонным, так и постоянным).
  2. Постоянно держать руку на пульсе и быть в курсе последних новостей в сфере ипотеки (это касается изменений в законодательстве, новых программ и условий в различных банках, продления программ господдержки или их ликвидации).
  3. Сократить ненужные расходы и заняться экономией семейного бюджета в разумных пределах (лучше лишить себя некоторых излишеств на некоторое время и погасить досрочно задолженность, чем переплатить существенную сумму банку).
  4. При высвобождении лишних денег сразу направлять ее на гашение кредита.

Банку, безусловно, выгодно, чтобы клиент платил стабильно весь срок кредитования. В этом случае сумма процентов будет максимальной. Банк получит хорошую прибыль, заемщик – огромную переплату. Поэтому лучше пытаться изыскивать возможные способы закрыть долг досрочно и существенно снизить итоговую стоимость займа.

Ипотека быстро закрывается при планомерном досрочном погашении задолженности, но в погоне за избавлением от долга не следует забывать о разумности. То о чем мы думаем, и будет в нашей жизни. Если мы будем думать постоянно о долгах и ипотеке, то нас и будут окружать долги и постоянная борьба с ипотекой.

Избавляться от задолженности нужно спокойно. Все свои мысли следует направить на притяжение новых денег, самосовершенствование и любовь. Избавление от ипотеки через эти позитивные эмоции позволит вам погасить задолженность быстро и самым неожиданным образом.

Сама вселенная даст вам инструмент или подарок, который позволит спокойно рассчитаться с банком.

Если у вас есть сложности с выплатой ипотеки и вам грозит просрочка и маячит перспектива выселения из ипотечной квартиры, то рекомендуем прочитать наш пост о том, как избавиться от ипотеки «Банкротство физических лиц и ипотека». Также вам в помощь наш ипотечный юрист. Запись на бесплатную консультацию в специальной форме на сайте. Он защитит вас от банка и коллекторов, а также подскажет выход из ситуации.

Также вам будет интересно узнать о том, как закрыть ипотеку правильно по шагам, чтобы не было неприятных сюрпризов из этого поста.

Ждем ваших вопросов. Просьба оценить статью и поставить лайк.

Источник: https://ipotekaved.ru/dosrochno/kak-bystro-pogasit-ipoteku.html

Как выплатить ипотеку побыстрее?

Такой банковский продукт, как ипотека, является наиболее доступным вариантом приобретения собственного жилья.

Но, обращаясь за помощью к чужим деньгам, следует помнить, что они имеют ряд обременительных свойств и требуют к себе особого отношения.

Многие заёмщики, получив кредит, уже с первого дня начинают думать о том, как бы скорее с ним расплатиться. В таком вопросе на помощь придут некоторые советы, которые, возможно, ускорят процедуру возврата.

Достойная попытка погасить ипотеку собственными силами

Кредитные деньги, которые были получены на приобретение недвижимости, можно возвращать разными способами. В зависимости от условий договора отдать заём можно строго по графику платежей, или при появлении свободных денег – раньше срока.

Во втором случае одного желания быстрее вернуть деньги может оказаться недостаточно, так как строгие договорные обязательства довольно часто просто запрещают это делать.

Многие заёмщики попросту не знают, как максимально выгодно использовать денежные средства, и в результате из-за неправильной политики теряют на переплатах.

Начинать решение вопроса о том, как быстро погасить ипотеку, нужно с тщательного изучения условий договора. Если какие-то юридические моменты документа вызовут сомнения, то можно обратиться за консультацией к специалисту.

В зависимости от величины и стабильности дохода можно либо сократить срок выплаты, либо уменьшить основную сумму долга. Для каждого конкретного случая в кредитном договоре прописаны свои условия.

Варианты возврата платежей могут быть двух видов: дифференцированным и аннуитетным.

Чем грозит досрочное погашение

Многие должники в надежде на быстрое погашение кредита совершают необдуманные действия, которые могут только усугубить ситуацию. Происходит это от элементарной безграмотности. Чтобы в последствие не плакать, споткнувшись о подводные камни кредитной системы, рекомендуется, как можно, раньше сбалансировать график платежей.

Довольно часто физические лица стараются отправить в счёт очередного платежа сумму чуть выше положенной, но такая тактика является совершенно бессмысленной. Лучше накопить денежные средства на несколько платежей и обсудить новые условия возврата с банком.

Стоит заметить, что быстрое погашение ипотечного кредита не совсем выгодно банку. В этом случае кредитное учреждение теряет на процентах, поэтому кредитор будет пытаться всячески не допустить такой ситуации. С помощью различных договорных обязательств банки делают процедуру досрочного возврата практически нереальной. Финансисты применяют следующие меры:

  • Устанавливается минимальный срок, после которого разрешается досрочное погашение;
  • Ограничивается размер взносов;
  • Вводят дополнительные требования, обязывающие заранее сообщать о намерении срочного погашения ипотеки.

Юристы подвергают сомнению установление подобных запретов и советуют оспаривать сложившуюся ситуацию в суде.

Кроме того, в законодательстве действует норма, которая освобождает заёмщика от получения официального разрешения банка на досрочное погашение ипотеки.

Заёмщик в таком случае должен уведомить финансовое учреждение о своём намерении за месяц.

В любом случае при решении вопроса о досрочном погашении не стоит сразу обострять ситуацию обращением в суд. В первую очередь нужно попытаться найти приемлемое решение путём переговоров с банком.

В любой ситуации есть выход, главное его вовремя найти.

В рамках подготовительных мероприятий рекомендуется внимательнее изучить все пункты договора, и проконсультироваться по ним с квалифицированным юристом, занимающимся ипотечным кредитованием.

Если стороны не пришли к единому решению, или пункты договора вызывают сомнение, то в первую очередь необходимо предъявить претензию в банк, и только потом составлять исковое заявление. Довольно часто, когда банк узнаёт о намерении заёмщика обратиться за помощью в суд, то вопрос решается в досудебном порядке.

Как выяснилось, досрочное погашение ипотечного кредита является вполне реальным действием, разрешенным законодательством. Вопрос о полном или частичном погашении ипотеки должен быть решён банком в течение одного месяца.

Погашение долга равными долями

В основе аннуитетного способа лежит схема погашения займа равными частями в течение определённого срока. В связи с тем, что банк закладывает в ипотечные платежи проценты за пользование кредитными деньгами, не всегда досрочный возврат предполагает экономию.

Кредитная аннуитетная схема строится по следующему принципу. Вначале заёмщик выплачивает сумму процентов, а затем основной долг. С помощью такой тактики банк защищает себя от риска невозврата займа и получает максимальную прибыль.

Поэтому, при досрочном возврате долга банк получит запланированную сумму, а клиент при этом не сэкономит.

В связи с такими особенностями системы при наличии у физического лица возможности досрочного погашения следует выбирать иную схему погашения.

Гасить долг по ипотеке с помощью дифференцированного способа выгоднее

При использовании дифференцированного расчёта возврата кредита первоначальные взносы имеют максимальный размер. По мере приближения к окончанию срока ежемесячные платежи снижаются.

Также как и в первом случае, общая сумма долга складывается из тела кредита и процентов, но соотношение частей неравное.

Дело в том, что проценты за пользование заёмными средствами начисляются только на остаток долга, в связи с этим погасить ипотечный кредит досрочно становится выгодно.

Но если рассматривать такую схему с точки зрения семейного бюджета, то наиболее удобно планировать расходы, когда заранее известна точная сумма. Также стоит заметить, что выплачивать высокие первоначальные взносы намного сложнее. В каждой отдельной ситуации есть свои сложности и преимущества, поэтому прежде чем гнаться за досрочным погашением, нужно всё хорошо взвесить.

Досрочное погашение ипотеки в различных банках

Если рассматривать такое крупное кредитное учреждение, как Сбербанк, то можно уверенно сказать, что проблем с быстрым погашением ипотеки в таком банке не возникнет. Для того чтобы начать процедуру возврата, нужно подать в кредитный отдел заявление установленного образца, в котором будет указана дата возврата, сумма и номер расчётного счёта.

Погасить ипотеку в Сбербанке можно в любой рабочий день, причём учреждение не устанавливает лимита на возврат сумм, и не регламентирует сроки досрочных выплат. Кроме того, при осуществлении такой операции не взимается дополнительная комиссия.

Банк ВТБ 24 также предоставляет своим клиентам комфортные условия для досрочного погашения кредита. Учреждение банка не устанавливает лимитированных сроков срочного погашения. Заявку на осуществление такой операции можно подать за один день до осуществления возврата.

Схема рефинансирования кредита

Многие банки с целью привлечения клиентов предлагают рефинансировать кредит, полученный в другом финансовом учреждении.

Иными словами, рефинансировать – значит перезаключить договор на более выгодных условиях. Такую операцию можно провести в рамках одного банка, или перейти к более выгодному кредитору.

Во втором случае ипотечное имущество полностью переходит к другому банку, а договор перезаключается.

Чтобы воспользоваться схемой рефинансирования с целью более выгодного погашения ипотеки, нужно собрать определённый пакет документов аналогичный тому, который подготавливался при получении ипотеки. В кредитный отдел банка подаётся заявление о намерении срочно заплатить остаток ипотеки.

Затем заёмщик, получив согласие, в первом банке передаёт все документы приемнику. Там заключается новый договор, и полученными деньгами гасится выплаченный остаток по кредиту.

Многие клиенты используют процедуру рефинансирования для того, чтобы получить сумму денег, превышающую остаток долга, а образовавшуюся разницу направляют на другие нужды.

Альтернативные способы возврата денег

Для того чтобы расстаться с ипотечным кредитом, потребуются денежные средства. Банки предлагают для таких случаев получить потребительский кредит.

Этот метод является затратным, но зато у физического лица есть все шансы выплатить имущественный долг.

Использование потребительского кредита имеет стратегическое значение, так как быстро выплатить ипотеку − значить стать собственником оплаченного имущества.

Используя схему погашения ипотеки с помощью другого кредита, денежные средства заёмщика просто переходят на иные договорные отношения. Причём заёмщик в большинстве случаев переплачивает, а не экономит.

На сегодняшний день ставки потребительского кредита довольно высоки, и по сравнению с ипотекой являются экономически необоснованными для заёмщика. Но, тем не менее, физические лица пользуются такими схемами довольно часто, так как они позволяют освобождать залоговое имущество от обременения.

Лицо может оформить помещение в собственность, сдать его в аренду и даже продать. В этом случае потребительский кредит просто незаменим.

Дополнительные ресурсы для погашения займа

В процессе осуществления платежей по кредиту, или после того как будет выплачен весь долг, а помещение оформлено в собственность, физическое лицо имеет право воспользоваться имущественным вычетом.

Иными словами, налогоплательщик может вернуть часть уплаченного подоходного налога, и направить его на оплату ипотеки. Законодательством установлен лимит вычета в размере 3 млн. руб. С этой суммы начисляется налог на доходы.

Для того чтобы воспользоваться такой льготой, нужно подать заявление в налоговую инспекцию по месту регистрации.

Также для снижения долга по ипотеке можно использовать материнский капитал. Улучшение жилищных условий является целевым назначением такого сертификата. Чтобы начать процедуру оплаты, нужно обратиться в Пенсионный фонд за справкой о том, какая сумма доступна для перечисления. После оформления пакета документов государством будут перечислены денежные средства непосредственно в банк.

 Следует заметить, что некоторые кредитные учреждения разрабатывают специальные программы по привлечению материнского капитала в виде обеспечения ипотеки. Такие схемы строятся на максимально выгодных для всех условиях.

В период кризиса государство разработало программу поддержки населения, в рамках которой население, попавшее в затруднительную ситуацию, может получить субсидию и дополнительные льготы. Реструктуризация ипотеки поможет снизить платежи и предоставить отсрочку по уплате на полтора года. Государство помогает закрыть часть начисленных процентов за счёт бюджета.

Источник: https://odengah.com/ipoteka/kak-vyplatit-ipoteku-pobystree

Как быстрее погасить ипотеку? Схемы, варианты, условия

Все, кто приобрел жилье за кредитные средства, задаются вопросом: как быстрее погаситьипотеку? Ведь, практически для каждого человека данный вопрос носит психологический характер. Осознать и принять, что на протяжении десятков лет, заемщик будет платить долг, очень сложно.

Ежемесячные платежи из года в год, выплаты по продлению страховки и иные финансовые вливания в новоприобретенное жилье порождает желание как можно быстрее расплатиться с ипотечным долгом.

Схемы ежемесячных платежей

Выгодны ли те или иные ипотечные программы, определяется не только хорошим годовым процентом и удобным сроком кредитования, но и выбором одной из схем погашения.

Аннуитетная схема

Позволяет вносить ежемесячные платежи равными суммами в течение всего срока кредитования. Но не стоит полагать, что платеж состоит из равных половин: основного долга и процентов за его пользование.

Пример, ипотечный договор заключается на 20-25 лет, и первые 13-15 лет практически весь ежемесячный платеж будет состоять из начисленных процентов, а вот само тело кредита мало подвергнется изменениям.

Как быстро погасить ипотеку по аннуитетной схеме? Никак. Банк даже при условии досрочной оплаты ипотеки истребует с заемщика свои проценты.

Таким образом защищая себя от убытков и обеспечивая максимальный доход.

Дифференцированная схема

Ежемесячные платежи неравномерны. Первые платежи достаточно велики, но постепенно снижаются и уже не так сильно обременяют заемщика. И если уже при оформлении заемщик задумывается, как быстрее погасить ипотеку, то именно этим вариантом ему лучше всего воспользоваться.

https://www.youtube.com/watch?v=cYXjfSfgq7Q

Дифференцированный платеж состоит из равных частей тела долга и начисленных процентов. И если ипотека досрочно погашается, происходит пропорциональное уменьшение суммы.

Платить такие ежемесячные платежи практически для всех заемщиков является непосильной задачей, поэтому выбираются аннуитетные платежи. Ведь и большинство банков не дают заемщику права выбора, по умолчанию используя аннуитетную схему.

При погашении долга аннуитетной схемой в первые 10-15 лет досрочно, сумма основного долга не сильно меняется. При дифференцированной схеме можно производить досрочное погашение в любое время. Следует очень тщательно рассматривать предлагаемые ипотечные программы, чтобы своевременно просчитать все риски. Ведь в процессе выплаты долга поменять уже ничего нельзя.

Рефинансирование – способ быстро погасить ипотеку

Пользоваться программами рефинансирования можно не только при невозможности в дальнейшем выплачивать задолженность. Займ, оформленный в другом банке для погашения нынешней ипотеки, может заметно сократить срок выплат. Единственным большим минусом рефинансирования является появление прав на данное жилье как залогового имущества (гл. 4 и гл. 6 закона «Об ипотеке»).

Если заёмщик воспользовался рефинансированием только для того, чтобы избавить жилье от обременения, то этого делать не стоит. Жилье и при ипотеке, и при рефинансировании будет использоваться как залог. Вообще, заемщику, если остаток его долга по ипотеке не превышает 700 тысяч рублей, лучше всего добиться получения потребительского кредита и им закрыть оставшийся долг.

Условия банка для досрочного погашения ипотеки

Прежде чем совершать досрочное погашение ипотеки, необходимо изучить раздел об этом в кредитном договоре, чтобы понять, насколько это будет выгодно.

В законе «О защите прав потребителей» есть статья, из которой следует, что банк не вправе полностью ограничить заемщика от досрочного погашения ипотеки, так как это ущемляет его права как потребителя. В ст.

810 ГК РФ сказано, что заемщик может полностью погасить долг досрочно, но с согласия кредитора. При этом остается открытым вопрос, имеет ли право банк взимать с заемщика дополнительные комиссии за досрочное погашение.

Судебная практика по данной теме содержит решения, когда выигрывал и заемщик, и кредитор. Некоторые банки обязывают заемщика за 1 месяц до предполагаемой даты полного погашения ипотеки письменно уведомлять их об этом.

Можно ли погасить ипотеку материнским капиталом?

Первым шагом для досрочного погашения ипотеки с помощью материнского капитала станет подача в Пенсионный фонд заявления от владельца сертификата. В нем указываются все данные держателя, а также объясняется, на что планируется потратить деньги. К заявлению необходимо приложить пакет документов, состоящих из:

  • сертификата на материнский капитал;
  • паспорта владельца сертификата;
  • копии ипотечного договора;
  • справки из банка, в которой указан размер суммы основного долга и процентов за пользование кредитом;
  • копии свидетельства о государственной регистрации права на приобретенную недвижимость;
  • нотариально заверенное обязательство, в котором заемщик обязуется в приобретенном жилье выделить доли для детей и супруга/ги.

Если ипотека оформлялась на супруга/гу владельца сертификата, то необходимо будет дополнительно предоставить его паспорт и свидетельство о браке.

При принятии Пенсионным фондом положительного решения в течении 2-х месяцев с даты подачи заявления деньги поступят на счет кредитора. Данный способ позволяет положительно ответить на вопрос, можно ли погасить ипотеку материнским капиталом.

Вычет по налогам и ипотека

С помощью налогового вычета также можно частично или полностью погасить ипотеку. Каждый из граждан РФ имеет право при приобретении недвижимости получить возможность частично вернуть себе выплаченные ранее налоги. Это является имущественным вычетом. От суммы ипотечного долга исчисляется 13%. Заемщик вправе получить налоговый вычет, который не превышает 2 млн. рублей.

Планируй, откладывай и экономь

Если заемщик уже воспользовался вышеперечисленными способами, но его продолжает терзать вопрос, как быстрее погасить ипотеку, можно прибегнуть к следующим советам.

Необходимо тщательно проанализировать получаемые доходы и расходы. Просмотрев свои расходы, нужно решить, от которых можно отказаться, чтобы сэкономленные деньги ежемесячно отправлять на погашение ипотеки. Например, перестать пить кофе из автоматов и питаться в общепите. И не покупать разные ненужные мелочи.

Еще один из способов, как быстро погасить ипотеку, это взятие дополнительной работы. Можно заняться репетиторством или проведением консультаций, написанием текстов или ручной работой.

А если к ежемесячному платежу прибавить еще 10%, это также позволить ответить положительно на вопрос, можно ли погасить ипотеку досрочно.Только нужно знать схему, благодаря которой выплаты по кредитам будут производиться более правильно.

Пример, имея несколько кредитов (потребительский кредит, кредитную карту), заемщику сначала следует выплачивать самый небольшой займ. При этом к ежемесячному платежу по данному виду кредита, необходимо прибавить 10% и не забывать про оплату других. Двигаться от меньшего к большому.

После того как другие кредиты буду закрыты, появится больше свободных средств, которые заемщик должен направлять на погашение ипотеки. Такая существенная прибавка также послужит вариантом, как быстрее погасить ипотеку.

В каком порядке платить по кредитам?

Имея несколько займов, заемщику целесообразнее будет выплачивать сначала те кредиты, по которым самый высокий годовой процент. Необходимо помнить, что по всем займам нужно своевременно и в полном объёме выплачивать ежемесячный платеж. Не допускать образования штрафов и пеней: ведь это лишние расходы и, как следствие, затягивание срока по выплате главного долга – ипотеки.

Выплатив самые «дорогие» кредиты, следует начать оплату небольших займов и только потом, направлять все свободные деньги на гашение ипотеки.

Страховка при ипотеке

Заемщик обязан по закону застраховать приобретаемое имущество, а также свое здоровье и жизнь. Можно ли погасить ипотеку досрочно при помощи страховки? Как вариант – можно расторгнуть страховой договор, после того как был подписан кредитный.

Но так поступать следует только в том случае, когда заемщик полностью уверен, что после такого шага банк потребует от него досрочного погашения ипотеки.

А вот если по условиям договора не предусмотрено досрочное погашение оставшейся суммы долга, то такой шаг заемщика спровоцирует банк на подачу искового заявления в суд. Ведь это нарушение кредитного договора.

При заключении кредитного договора необходимо заранее знать, на какой промежуток времени кредитор обязывает своего заемщика страховать имущество. Если в договоре указано, что страховка должна быть оформлена на весь срок кредитования, то в данном случае об экономии можно не мечтать.

Но если в договоре прописано, что заемщик обязан однократно оформить страховой полис, это и будет вариантом, как быстрее погасить ипотеку.

Страховка оформляется на срок от 1 года до пяти лет. После истечения строка страхового договора его необходимо продлевать. Но если в договоре не написано, что страховку требуется продлить, заемщик не обязан это делать. Ведь такой пункт отсутствует в подписанном документе.

Источник: http://.ru/article/246204/kak-byistree-pogasit-ipoteku-shemyi-variantyi-usloviya

Как быстрее погасить ипотеку в Сбербанке: советы и правила

Долгосрочные займы всегда становятся проблемой, начинают тяготить клиента.

Можно ли рассчитаться быстро и сделать так, чтобы появилась дополнительная экономия?

Существует несколько схем, позволяющих решить данную проблему.

О схемах начисления процентов

Способ погашения долга – первый пункт, на который стоит обратить внимание, изучая договор. От этого и зависит то, как будут начисляться проценты в ближайшем будущем.

Из всех вариантов платежей есть два, получившие наиболее широкое распространение.

  1. Аннуитетные.
  2. Дифференцированные.

Когда применяется аннуитетная схема – значит, заёмщик гасит долг равными суммами, на протяжении всего срока. Платежи включают как основной долг, так и проценты за использование заёмных средств. Соотношение данных элементов разное у каждого из существующих договоров. Обычно конкретные цифры зависят от того, какой выбран срок для выплат.

Первая половина срока действия договора обычно как раз тратится на то, чтобы отдать проценты. Только во второй половине мы рассчитываемся по самому основному долгу.

Благодаря подобным схемам банкам удаётся легко перекрыть риски, связанные с невозвратом долга. Кроме того, от предоставления денег приходит максимальная прибыль.

В случае с самим заёмщиком это означает, что досрочные виды погашений будут сокращать только сроки. А переплата практически не изменяется.

Дополнительная информация

Чаще всего банки предлагают использование именно аннуитетной схемы. Это выгодный для банка вариант, который позволяет и клиенту заранее, грамотно рассчитать свои возможности. Если же платежи дифференцированные, то схема будет выглядеть иначе:

  1. В начале срока ежемесячная сумма максимальна, но потом она постепенно снижается.
  2. И здесь речь идёт о двух частях для погашения. Это тело кредита и проценты. Просто соотношение между ними отличается от варианта расчётов, описанных выше.

По большей части ежемесячные суммы состоят именно из основного долга, когда речь идёт о дифференцированных схемах. Проценты постоянно меняются, ведь их начисляют не на всю сумму, а на её остаток. Это и способствует уменьшению платежей по мере того, как проходит некоторое время. Если досрочно погасить хотя бы часть долга, то уменьшаются и сроки, и размеры переплаты.

Потому именно дифференцированный вариант стоит рассматривать в первую очередь, если досрочное погашение интересно. Хотя далеко не каждая финансовая организация готова заключать соглашения на таких условиях.

Заёмщики чаще тоже выбирают аннуитетные платежи, и тому есть свои причины.

  1. Не все могут справиться с ситуацией, когда первое время ежемесячный платёж максимален.
  2. Возможность рассчитать семейный бюджет на несколько лет вперёд.

О банках и выдвигаемых ими условиях

Досрочное погашение ипотеки

При выдаче кредитов банки стараются получить как можно больше прибыли. Им не интересно просто помогать с решением проблем по обеспечению жилыми площадями.

Именно поэтому и вводятся проценты, становящиеся своеобразной платой за использование чужих денежных средств. Чем дольше заёмщики пользуются средствами – тем больше они за это платят.

Потому предоставление ипотеки и других кредитов выгодно.

А вот досрочное погашение для кредитной организации не несёт дополнительной прибыли. Чтобы избежать потери денежных средств, банки изначально устанавливают условия, которые выгодны только им:

  • Доступность только аннуитетного варианта погашения. У клиента нет выбора.
  • Дополнительный минимальный срок, после прохождения которого можно организовать досрочное погашение.
  • Ограниченный размер взносов при досрочных платежах.
  • Необходимость заранее предупреждать о своём намерении.

Именно поэтому соглашения рекомендуется внимательно изучать заранее, перед подписанием документов. Тогда в дальнейшем проблем с досрочным погашением будет меньше.

Ускоренное погашение долга

В договоре всегда присутствуют условия, которые касаются именно вопроса досрочного погашения. Если банк достаточно крупный, то информация относительно данного вопроса может быть размещена на официальном сайте. Благодаря доступности сведений каждый подбирает для себя программу, чьи условия будут оптимальными.

Досрочный вариант

Досрочно заёмщики могут уменьшать сумму кредита как частично, так и полностью. О своём намерении клиент обязательно должен сообщать банку, заранее. Статья 810 ГК РФ запрещает финансовым организациям отказываться от подобного предложения. На ответ дают максимум месяц, потом можно попытаться обратиться в суд.

При сотрудничестве со Сбербанком

Условия досрочного погашения ипотеки в Сбербанке

На официальном сайте всегда публикуют информацию по поводу того, как именно можно быстрее рассчитаться по своим долгам. Главное – своевременная подача заявления с целью передачи сообщения о своём намерении.

В заявлении требуется указывать следующие данные:

  1. Текущая дата.
  2. Сумма, требующая перевода.
  3. Номер счёта, на который осуществляется платёж.

Не предусматривается никаких ограничений по суммам или срокам. Незаконным считается и взимание дополнительных комиссий.

О рефинансировании кредитов

У процесса рефинансирования имеется следующая суть. Имеется сторонний банк, с которым у плательщика есть желание заключить договор. Именно эта сторонняя организация должна погасить долг перед предыдущей компанией. Для этого и предоставляется клиенту другой кредит, с созданием более выгодных условий.

Иногда разница в процентах существенна, доходит до двух и более процентов. Экономия выходит существенной.

Единственный недостаток рефинансирования – в том, что оно не позволяет избавить от обременений жильё, которое становится залогом при заключении ипотечного договора. Но всё равно можно оформлять другую ипотеку, чтобы погасить первую. Надо лишь заранее учесть некоторые нюансы.

Это касается дополнительных затрат, связанных со страхованием, комиссиями и так далее. Они тоже разрабатываются индивидуально у каждой организации, по собственным правилам.

о досрочном погашении кредита. Пример приведен на ипотечном кредите с аннуитентными платежами:

Ноя 4, 2017Пособие Хелп

Источник: https://posobie.help/kredit/ipoteka/kak-bystree-pogasit-ipoteku-v-sberbanke.html

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.