Что такое долгосрочные кредиты

Содержание

Стандартные и долгосрочные кредиты: всё самое важное о займах

Что такое долгосрочные кредиты

Каждый человек хоть раз в своей жизни слышал про долгосрочные кредиты. Но не все знают наверняка, что они собой представляют. Если вкратце, то это кредит, предоставляемый банками и прочими финансовыми организациями на длительные сроки (от трёх лет). Но тема содержит массу подробностей, и вот о них хотелось бы рассказать.

Об услуге

Долгосрочные кредиты чаще всего выдают двум типам клиентов. К первым относятся физические лица, которые хотят приобрести квартиру или построить дом.

Но средств не хватает, потому они решаются на ипотеку. Она, как известно, предоставляется на срок от 5 до 30 лет.

Кредит такого рода может взять любой человек возрастом от 21 до 65 лет, соответствующий другим требованиям, о которых будет сказано чуть позже.

Также долгосрочный займ зачастую оформляют юридические лица. Их цель – использовать средства для финансирования основного капитала. Стоит отметить, что в случае с юридическими лицами долгосрочные кредиты имеют более широкое понятие и определение.

К ним можно отнести акционерный капитал (управляющие компании и фонды банка), эмиссию облигаций, депозиты на сроки больше одного года.

Но всё вышеперечисленное имеет одну цель – вложение денег в инвестиционный производственный проект, который в дальнейшем принесёт прибыль.

Ипотека и автокредит

Это тот вид займов, который доступен физическим лицам. Самые популярные долгосрочные кредиты в наше время.

Особенность ипотеки заключается в том, что приобретаемое жильё становится залогом. В случае, если человек не сможет погасить свою задолженность, квартиру/дом/участок заберёт банк, чтобы возместить убытки. В среднем ипотеку берут на 10-30 лет. Чтобы её одобрили, человек должен подтвердить свою платёжеспособность.

Для этого он предоставляет справку о доходах, документ о трудоустройстве и своём рабочем стаже и то, что удостоверяет личность. В случае, если человек берёт действительно солидную сумму, может потребоваться «напарник» по выплатам, то есть созаёмщик.

Например, супружеской паре могут выдать крупный кредит с большей вероятностью, чем одному человеку.

Займ на покупку автомобиля – это тоже долгосрочный кредит банка. Его обычно берут на небольшие сроки, но некоторые погашают задолженность в течение десяти лет. Минимальная сумма составляет 150 000 рублей, а максимальная не ограничена.

Ещё один плюс – в случае с длительным автокредитом даже не нужно делать первоначальный взнос. Это очень удобно. Но проценты по долгосрочным кредитам выше – не 12-15 %, а 15-20 % годовых.

Если, к примеру, человек возьмёт 10 миллионов рублей на 10 лет, то в итоге его переплата (в случае с 20 %) составит 2 000 000 р.

Документы

Есть стандартный набор бумаг, которые понадобится предоставить при оформлении заявки на долгосрочные кредиты (и займы). В зависимости от требования того или иного банка перечень документов может изменяться.

Но обязательно потребуется заявление, оформленное по установленному образцу, анкета заёмщика, оригинал и ксерокопия паспорта и справка о доходах.

Обычно период, за который нужна выписка, варьируется от 3 месяцев до 2 лет.

Ещё понадобится ксерокопия трудовой книжки, заверенная на работе. Мужчинам потребуется предоставить военный билет. Если есть водительское удостоверение, то и оно понадобится (как второй документ, подтверждающий личность).

Обычно заявку рассматривают в течение недели. Но если все документы в норме и клиент соответствует требованиям, одобрить могут и раньше.

Об инвестировании

Если долгосрочный займ нужен юридическому лицу, то ему потребуется предоставить свой инвестиционный проектный анализ. Сотрудники банка, ознакомившись с ним, должны понять – то, на что их просят выдать кредит, действительно принесёт прибыль и окупит затраты. Проект должен максимально продемонстрировать свою ценность и эффективность.

В документе обязана содержаться инженерная оценка задумки и рыночного спроса, смета расходов, график работ. Также нужно указать рентабельность и точный период, за который затраты окупятся. Понадобится и экологический анализ (безвредность проекта для окружающей среды), а ещё доказательство того, что заёмщик сможет реализовать задуманное.

Банк должен понять – кредит будет иметь хорошее обеспечение, инвестиции окупятся довольно быстро, риск приемлем, а задумка оригинальна. Если все условия есть, то юридическому лицу выдадут займ.

Кредитование на недолгий срок

Вкратце стоит рассказать и о займах, выплаты по которым отдаются намного быстрее, чем в случае с той же ипотекой. Долгосрочные и краткосрочные кредиты одинаково востребованы. Только вот второй тип займов оформляет намного большее количество людей.

И это – потребительский кредит. Берут его для разрешения так называемых «бытовых» проблем. Если на покупку квартиры не хватает совсем чуть-чуть, или нужно сделать ремонт, купить техник, и т.д. Потребительский кредит предоставляют практически все банки. Но лучше обращаться в государственный, так как там наиболее приемлемые условия.

Выдают его на срок до пяти лет, под проценты, являющиеся вполне приемлемыми (в среднем 12-14 % годовых). Если получится найти поручителя, то можно снизить ставку. Максимальная сумма – 3 000 000 рублей. Но то, какое количество средств готов занять банк, решат уже финансовые аналитики после детального ознакомления со справкой о доходах, стаже и т.д. Если человек, допустим, получает 60 т.р.

в месяц, то 1 300 000 рублей на 5 лет ему смогут выдать.

Микрозайм

Это последнее, о чем хотелось бы сказать. Самый невыгодный вариант кредитования, но порой только он способен выручить. Для получения микрозайма нужен только паспорт. Возраст не важен, лишь бы было 18. Суммы дают небольшие – 15, 20, 35 т.р.

Иногда больше, в зависимости от условий, предлагаемых организацией. Но проценты большие – от 0.75 % до 3 % в день. Конечно, заняв большую сумму на месяц, можно разориться. Но в качестве экстренной помощи неплохой вариант.

Например, до зарплаты ещё несколько дней, занять не у кого, а холодильник, на который человек уже давно положил глаз, внезапно продают с 50%-й скидкой.

В таком случае действительно экономия есть – несколько тысяч, выплаченных в качестве процентов микрофинансовой организации, не сильно «ударят» по кошельку, если учесть, сколько денег заёмщик сберёг на скидке.

Источник: http://.ru/article/274629/standartnyie-i-dolgosrochnyie-kredityi-vs-samoe-vajnoe-o-zaymah

Долгосрочные потребительские кредиты

Долгосрочные потребительские кредиты

Процесс потребительского кредитования обычно предполагает получение небольших займов, которые используются для погашения текущих и непредвиденных расходов.

Высокая скорость оформления, доступность и универсальность делает эту форму финансирования чрезвычайно популярной среди заемщиков. Но часто возникают ситуации, когда клиент нуждается в долгосрочном потребительском кредитовании.

Чтобы получить наиболее выгодные условия для заключения сделки, приходится предоставить обеспечение и сформировать план целевого использования средств.

Что такое долгосрочный кредит?

Долгосрочные кредиты — это популярные формы финансирования, которые позволяют заемщикам брать деньги для удовлетворения практически любых целей, не связанных с погашением прочих долговых обязательств и участием в противозаконной деятельности.

Погашать подобные займы можно в течение продолжительного времени.

Большинство потребительских долгосрочных кредитов — это необеспеченные ссуды, то есть клиентам не нужно предоставлять залог, в отличие от обеспеченных ипотечных кредитов или договоров автокредитования.

Преимущества долгосрочного потребительского кредитования:

  1. Размер и объем кредита адаптируется для удовлетворения потребностей и финансовых целей заемщика.
  2. Продолжительность действия кредитного договора может достичь 10-15 лет.
  3. Нецелевой характер использования средств.
  4. Возможность приобретения товара по сниженной цене.

В основном долгосрочным кредитом принято называть любой заем, который длится дольше 12 месяцев. Далеко не все подобные формы финансирования имеют одинаковые условия получения. В некоторых случаях кредиторы настаивают на предоставлении официальных гарантий со стороны заемщика. Например, клиенту придется предоставить залог или привлечь поручителя.

Долгосрочные кредиты ценятся за максимально выгодные сроки погашения долга, но кредиторы могут назначить завышенные комиссионные платежи. Приступая к процессу кредитования, заемщику настоятельно рекомендуется ознакомиться с условиями будущей сделки, дабы снизить риск переплаты.

Долгосрочные кредиты могут использоваться для приобретения товаров и оплаты услуг. Применение подобных займов зависит от финансовых потребностей потребителя.

Например, долгосрочный личный кредит позволит покрыть огромные расходы, связанные с ремонтом, приобретением продукции или заказом профессионального обслуживания.

Если у заемщика нет сбережений, долгосрочный кредит даст возможность взять необходимую сумму денег, а затем медленно погашать долговое обязательство с течением времени.

Основные цели долгосрочного потребительского кредитования наличными:

  1. Покупка автомобилей без участия в процедуре автокредитования.
  2. Дополнительное финансирование покупки недвижимости без использования договора ипотеки.
  3. Техническое обслуживание транспортных средств.
  4. Капитальный ремонт недвижимости.
  5. Оплата медицинских услуг.
  6. Оплата обучения.
  7. Приобретение бытовой и компьютерной техники минуя кредитную сделку с магазином.
  8. Покупка эксклюзивных товаров, которые не продаются путем обычного потребительского кредитования.

Суть рассмотренной формы заимствования заключается в получении денежной суммы, которую можно потратить на приобретение конкретных товаров и услуг.

Долгосрочные кредиты обычно адаптируются к финансовым потребностям, позволяя заемщику получить достаточно свободного времени для погашения долга.

Эти кредиты приходится возвращать в форме обязательных ежемесячных платежей, поэтому график выплаты займа необходимо рассчитать так, чтобы сохранить уровень платёжеспособности заемщика в хорошем состоянии.

Условия кредитования

Долгосрочные займы наличными рекомендуется оформлять в рамках обеспеченной системы кредитования.

Это связано с тем, что кредитор будет подбирать процентную ставку и срок погашения кредита с учетом гарантий, которые заемщик может предложить финансовому учреждению.

Привлечение залога или поручителя сделает потребительское кредитование чрезвычайно выгодным решением с экономической точки зрения.

Черты идеального заемщика:

  • Возраст в районе 25-35 лет. Хотя разрешается выдача займов совершеннолетним клиентам в возрасте до 75 лет, долгосрочные займы кредиторы предлагают только трудоспособным заемщикам.
  • Наличие стабильного заработка. Справку о доходах или выписку из банковского депозитного счета придется предоставить в любом случае. Потенциальный клиент должен работать на указанной в справке должности не менее трех лет. Некоторые кредиторы сокращают этот срок до полугода.
  • Отличное состояние кредитной истории и высокий кредитный рейтинг. Подобные параметры свидетельствуют о добросовестном выполнении заемщиком условий предыдущих сделок.
  • Отсутствие сопутствующих долговых обязательств за исключением кредитных карт.

Размер ежемесячного платежа может варьироваться с учетом параметров получения клиентом дохода.

Например, для сезонных работников выгоднее расписание, при котором крупные платежи будут происходить во время получения основного заработка, тогда как в сезон финансового затишья можно выплачивать минимальную сумму.

Обсудить график регулярных выплат следует с кредитным менеджером. Опытный специалист составит безукоризненный план погашения долговых обязательств, снижающий платежную нагрузку на клиента.

Долгосрочные кредиты намного сложнее оформить, нежели краткосрочные займы. Это обусловлено необходимостью обработки информации по расчету уровня платежеспособности клиента, поэтому кредиторы предлагают четкую последовательность для оформления сделки.

Этапы долгосрочного потребительского кредитования:

  1. Изучение и согласование условий сотрудничества.
  2. Сбор и подача документов.
  3. Скоринг — расчет уровня платежеспособности клиента.
  4. Обсуждение условий гарантирования займа.
  5. Заключение договора залога или привлечение поручителя.
  6. Страхование сделки (обычно применяется для кредитов сроком свыше 12 месяцев).
  7. Предоставление денежных средств.

Преимущества долгосрочного кредита заключаются в максимально выгодных для заемщика условиях сделки. В процессе согласования параметров договора настоятельно рекомендуется проконсультироваться с менеджером финансовой организации по поводу скрытых платежей. Многие кредиторы не прочь завысить комиссию за транзакции или навязать заемщику несколько необязательных услуг.

Возвращение долгосрочного потребительского кредита

Если заемщику нужно много времени для погашения кредита, придется гарантировать регулярные выплаты. Понадобится ли клиенту два года или десятилетие, взятые взаймы средства должны быть возвращены.

Снизить риск пропуска очередного платежа поможет установка мобильного приложения банка, которое будет информировать клиента о дате последующей выплаты.

Если перевод в счет погашение долга осуществляется путем использования банковской карты, можно настроить автоматизированные транзакции.

Для погашения кредита можно воспользоваться:

  • Услугами ближайшего отделения финансового учреждения (касса, банкомат или терминал).
  • Системой электронных платежей.
  • Переводом с карты через терминал самообслуживания или интернет-банкинг.

Дополнительно следует поинтересоваться условиями погашения займов. Кредитор не в состоянии запретить клиенту в выплате долга до окончания срока действия досрочного договора.

Подобная возможность прописана в законодательстве, но заемщик обязан предупредить о принятом решении за 30 дней до очередного платежа.

Обычно досрочное погашение позволяет сэкономить, но некоторые финансовые учреждения вводят штраф за игнорирование разработанного ранее графика платежей.

Не стоит забывать о том, что финансовое учреждение обязуется передавать информацию о движении денежных средств по расчетному счету агентствам, занимающимся сбором кредитной отчетности. Если клиенты добросовестно делают своевременные платежи и сохраняют свой кредитный рейтинг в хорошем состоянии, долгосрочная сделка поможет улучшить кредитную историю.

Вас также может заинтересовать:

В каких банках выдают кредит под самый низкий процент

Кредит наличными — востребованная услуга. Множество банков предлагают выдать потребительский кредит по самым разным параметрам и под различный процент. Давайте узнаем, в каких банках можно получить деньги с минимальной процентной ставкой.

Как вернуть страховку по кредиту

В статье рассмотрены поэтапные действия заемщика, необходимые для возврата навязанной страховки во время оформления кредита. В каких случаях страховку возвращать не имеет смысла.

Расчет потребительского кредита

Как определить — какой потребительский кредит самый лучший? На что нужно обратить особое внимание при расчете потребительского кредита? В статье рассматриваются основные критерии самого выгодного кредита.

Источник: http://creditar.ru/credits/dolgosrochnye-potrebitelskie-kredity

Долгосрочный кредит

Долгосрочный кредит

В России и некоторых странах СНГ долгосрочными кредитами принято называть ссуды, выдаваемые банками и другими кредитными организациями на срок от 5 лет и выше. В некоторых других странах, даже нет такого понятия, как среднесрочный кредит: есть только краткосрочный (до года включительно), и долгосрочный (более года).

Особенностью долгосрочного кредита является возможность оплачивать купленный в долг товар на протяжении длительного времени небольшими частями.

Безусловно, размер покупки имеет значение, нет смысла кредитовать на 5 лет или более, скажем, велосипед или утюг. Для этого созданы микрокредиты, краткосрочные потребительские кредиты. В конце концов, можно просто накопить.

Размер долгосрочного кредита у банков разнится, но имеет достаточно высокий минимум.

В далеком прошлом, кредиты на длительный срок были доступны лишь между финансовыми организациями для «переливания» пассивов одного предприятия в активы другого. Ныне же, ссуды на большой срок стали доступны и населению, и бизнесу.

Самыми популярными из них, конечно являются:

  • ипотека (ссуда на приобретение недвижимости, обеспечением по которой выступает кредитуемый объект недвижимости, 5-15 лет; в случае 15-30 лет ставка по кредиту значительно повышается);
  • автокредит (займ на покупку автомобиля, выдаваемый на срок до 10 лет, залогом по которому приходится покупаемый автомобиль);
  • потребительский долгосрочный кредит (не целевой кредит, выдаваемый населению на различные покупки, услуги и др.);
  • земельный кредит (для покупки земли с последующей ее обработкой и получением прибыли);
  • долгосрочный кредит бизнесу (для пополнения активов, или для расширения производства стабильно работающего предприятия);
  • межбанковские кредиты (для пополнения активов, а также резервов банка);
  • международные кредиты (для укрепления экономики страны, пополнения резервов, или финансирования какой-то развивающейся отрасли).

Долгосрочные личные кредиты (ипотека, автокредит, потребительский) выдаются обеспеченным людям. Условия с годами улучшаются (несомненно, завися от финансового рынка), число ссуд постоянно растет.

Долгосрочные ссуды бизнесу часто выдаются на расширение производства, недвижимость; редко – на пополнение активов.

Требования у долгосрочных кредитов мало отличаются от других видов кредита:

  • возраст (22-50 лет обычно);
  • справки с места работы (о доходах, стаж и др.);
  • положительная или чистая кредитная история (в долгосрочных кредитах банки частенько отказывают клиентам с запятнанной репутацией);
  • гражданство и постоянная регистрация в том регионе, где есть отделение банка;
  • иные требования, связанные с видом кредита, зависящая от кредитора.

Долгосрочный кредит, в подавляющем большинстве случаев, относится к ссудам с обеспечением, ведь за весь срок кредитования «накапает» процентов на сумму, большую, нежели получаемый кредит.

Нередко, по согласованию, долгосрочный кредит оформляется как ролловерный, т.е. с плавающей процентной ставкой. Суть такого кредита проста – выдается ссуда, процентная ставка согласована. По истечению года, процентная ставка пересматривается, и может, как вырасти, так и снизиться, в зависимости от колебания рынка.

Для заемщика выгода ролловерной ссуды очевидна – отсутствие переплат (частенько, в случае с долгосрочным кредитом, кредиторы перестраховываются и добавляют один или несколько процентов, чтобы в случае негативного изменения рынка быть в плюсе).

Кредитору тоже удобно – он будет получать стабильный доход, без сильных колебаний, и не окажется «в дураках» в случае роста спроса на кредиты.

Что ж, как заключение, хотелось бы отметить, что долгосрочные кредиты только набирают темпы. Их количество, соотношение к населению страны увеличивается не по дням, а по часам.

Люди все чаще приобретают недвижимость, автомобили и даже крупную бытовую технику и иные товары в кредит.

Главным недостатком долгосрочного кредитования есть невыгодность (порой нужно заплатить кроме стоимости того же авто еще столько же); главным достоинством, бесспорно, выступает возможность пользоваться «своим» транспортом, квартирой, техникой, мебелью, не копя много лет. Точнее, почти всегда, необходимо накопить определенную сумму (10-50%), называемую первоначальным взносом, выступающую гарантом того, что дебитор не откажется от покупки и кредитору не придется реализовывать ее как б/у, теряя часть средств.

Источник: https://v-kredit.net/dolgosrochnyj-kredit

Краткосрочные и долгосрочные кредиты — учет в бухгалтерии

Краткосрочные и долгосрочные кредиты — учет в бухгалтерии

Все кредиты выдаются банками только на определенные цели на условиях возвратности на определенный срок, бывают банковскими и коммерческими. Банковский кредит – это денежная ссуда, которая предоставляется кредитным учреждением для производственных нужд организации, он может быть долгосрочным или краткосрочным. 

Краткосрочный кредит – это кредит сроком не более одного года, это основной источник дополнительных средств для организации на временные нужды. Заемные краткосрочные деньги используются для временного пополнения основных и оборотных средств, под товарно-материальные ценности, на капитальный ремонт оборотных и основных средств, а также для других нужд.

Учет краткосрочных кредитов на 66 счете

Для целей учета краткосрочных займов в бухгалтерии предназначен 66 счет бухгалтерского учета «Расчеты по краткосрочным кредитам и займам». Счет 66 – пассивный. Он существует для обобщения информации о движении и наличии краткосрочных займов и кредитов, которые получены организацией.

Кредит может быть получен как в отечественной, так и в иностранной валюте. В последнем случае происходит пересчет валюты в рубли по курсу ЦБ РФ, пересчет производится на момент зачисления денежных средств на валютный счет. Особенности учета валюты можно прочитать здесь.

Курсовые разницы учитываются в составе операционных расходов. Проценты, начисленный к уплате, согласно кредитному договору, учитываются также в составе операционных расходов.

Кроме того, в процессе оформления займа, организация может нести ряд дополнительных расходов, таких как оплата консультационных, юридических услуг, услуги экспертизы, услуги связи и прочие.

Эти расходы также учитываются на счете 91 «Прочие доходы и расходы».

Проводки по учету краткосрочных кредитов и займов:

Учет кредитных сумм, взятых на срок менее одного года, ведется на счете 66.

Проводки по счету 66:

  •  Д50 (51,52, 55) К66 – получен краткосрочный кредит в банке наличными (на расчетный, валютный, специальный счета).
  •  Д91/2 К66 – начислен процент к уплате по кредитному договору.
  • Д66 К50 (51, 52, 55) – погашен краткосрочный кредит.
  • Д66 К91/1 – начислена положительная  курсовая разница и процентам в иностранной валюте.
  •  Д91/2 К66 – начислена отрицательная курсовая разница и процентам в иностранной валюте.

Последние две проводки выполняются, если займ получены в иностранной валюте.

Долгосрочные кредиты (счет 67)

Долгосрочный кредит – это кредит сроком свыше 1 года, который предоставляет финансовое учреждение или банк организации.

Для юридических лиц долгосрочный кредит предоставляется на приобретение основных средств, инвестирование, реконструкцию или модернизацию технологический линий или же на увеличение производственных мощностей. Такие займы оформляются на 5-10 лет, если предприятие имеет весьма устойчивое финансовое положение и работает не менее полугода.

На рассмотрение заявок по долгосрочному кредиту уходит немного больше времени. В качестве залога могут потребовать не только недвижимость, но и поручителей. Проценты обычно ниже, чем по краткосрочным займам.

Проводки по учету долгосрочных кредитов и займов:

В бухгалтерском учете расчеты по долгосрочным кредитам ведутся на 67 счете бухгалтерского учета. Счет 67 также пассивный.

Проводки по 67 счету:

  • Д50 (51,52,55) К67 – получен долгосрочный кредит наличными (на расчетный, валютный, специальный счета).
  •  Д91/2 К67 – начислены проценты к уплате в соответствии с кредитным договором.
  •  Д67 К50 (51, 52, 55) – погашен долгосрочный кредит банка.
  •  Д67 К91/1 – начислена положительная курсовая разница по процентам в иностранной валюте.
  •  Д91/2 К67 – начислена отрицательная курсовая разница по процентам в иностранной валюте.

Последние две проводки относятся к долгосрочным займам в иностранной валюте.

Здесь стоит отметить, что организация вправе учитывать долгосрочные кредиты на счете 67 до полного его погашения.

Помимо этого, организация также может перевести займ из разряда долгосрочных в краткосрочные в тот момент, когда до срока его погашения останется не больше одного года.

Во втором случае следует выполнить дополнительную проводку Д67 К66, которая будет означать, что долгосрочный кредит переведен в краткосрочный.

Какой способ учета долгосрочных кредитов выбрать, организация решает самостоятельно, свое решения отражает в учетной политике.

Источник: http://buhland.ru/kratkosrochnye-i-dolgosrochnye-kredity-uchet-v-buxgalterii/

Как взять долгосрочный кредит

Как взять долгосрочный кредит

В понимании большинства россиян долгосрочные кредиты – это ипотека. Отчасти это правильно: банки считают долгосрочными все кредитные программы на срок от трех лет и выше. В эту категорию входят потребительские ссуды, автокредиты, ипотечные займы для населения и инвестиционные для бизнеса.

При нестабильной экономике получить заем (кредит) на длительный срок – выгодное решение. Частные клиенты и предприниматели стремятся сейчас оформить кредит на три, пять и более лет. Но не всегда это удается, ведь у банков свои правила. Мы обсудим вопрос, как взять долгосрочный кредит, и каким требованиям должны соответствовать заемщики.

Нужен долгосрочный кредит? Подготовьте залог

Банки предпочитают выдавать обеспеченные кредиты. Это отражается на тарифах: ставки по залоговым ссудам ниже, чем по займам без обеспечения. Тем не менее, есть линейки долгосрочных программ без залога.

Рассмотрим виды займов и основные условия кредитования:

  • Ипотечные займы. Долгосрочные ссуды в крупном размере выдают под залог приобретаемой недвижимости либо другого жилья в собственности заемщика. Несмотря на твердый залог, требования к клиентам жесткие: необходимо подтвердить платежеспособность, иметь хорошую кредитную историю. Банки потребуют застраховать залог и здоровье заемщика.
  • Автокредиты. Классический вариант залоговой ссуды: приобретаемый автомобиль выступает обеспечением до полного погашения займа. Клиенту нужно внести первый взнос, предоставить подтверждение доходов. Сроки автокредитов сегодня составляют от нескольких месяцев до пяти лет.
  • Обеспеченный кредит. Банк попросит залог или поручительство при выдаче крупной суммы денег. При этом срок кредитования не имеет значения: краткосрочные займы в крупных размерах тоже требуют гарантий. Если плохая кредитная история, то банк потребует у заемщика залог при любой сумме кредита. Обеспечением может стать ликвидное имущество: машины, дачи, земельные участки.
  • Потребительские займы без залога. Взять долгосрочный кредит без обеспечения в банке могут заемщики с хорошей кредитной историей, официальной зарплатой. Сумма кредита составит несколько среднемесячных доходов заемщика, процентная ставка определяется с учетом статуса клиента.
  • Кредиты специальным категориям граждан. Банки охотно кредитуют пенсионеров. Вариантов, где взять долгосрочный кредит несколько. Крупные банки: Сбербанк, Совкомбанк, Россельхозбанк, предлагают пенсионерам ряд долгосрочных и краткосрочных кредитов под пониженные проценты.

Пенсионер может получить сумму займа на карту, на счет или наличными, на срок до трех лет. Размер долгосрочного кредита без залога до 100 000 рублей, этого достаточно на крупную покупку, оплату непредвиденных расходов. Пенсионеру выдадут и залоговый кредит, под умеренные проценты. Есть ограничения: на момент возврата кредита возраст заемщика не должен превышать 70 лет.

Рефинансирование как способ получить долгосрочный кредит

Если деньги нужны для погашения долгов по краткосрочным кредитам, оптимальным выбором станет рефинансирование. Нужно найти банк с выгодными условиями и подать заявку на ссуду с максимально возможным сроком.

Банки заинтересованы в клиентах, и зачастую сами предлагают процедуры рефинансирования.

Если проценты по новому кредиту будут ниже, то заемщик получит двойную выгоду, снизив свои расходы на обслуживание долга и ежемесячные выплаты.

Нужен долгосрочный кредит на развитие своего бизнеса?

Сотрудник крупной организации, получающий зарплату на банковскую карту, имеющий депозитный счет и высокий кредитный рейтинг – идеальный клиент для любого банка. У него примут заявку на долгосрочный кредит с минимальным набором документов.

Все изменится, если этот сотрудник приобретет статус частного предпринимателя.

Банки неохотно заключают договора кредитования малого бизнеса.

Шанс взять кредит имеют предприниматели и организации, работающие с высокой прибылью, имеющие собственное имущество для обеспечения. Начинающим бизнесменам взять деньги у банка без залога практически невозможно.

Банк тщательно проверит финансовую отчетность, периодичность расчетов по счетам, отсутствие задолженности перед бюджетом, выполнение денежных обязательств организации. Важна кредитная история организации: плохой рейтинг закроет путь к банковским займам.

Если предпринимателю удается убедить банк на выдачу кредитных средств, его расходы на обслуживание займа будут значительны. Кроме процентов предстоят расходы по оплате оценки и страховке залога. Обеспечением обязательств заемщиков может быть коммерческая недвижимость, транспорт, оборудование, товары и сырье.

Если кредит получает организация, залоговое имущество отражается в бухгалтерском учете по дебету материальных счетов. Долгосрочный кредит учитывается в бухгалтерском балансе предприятия до момента погашения. Условиями договора предусмотрено право кредитора периодически проверять состояние залога и финансовый учет.

Как правило, все банковские кредиты для бизнеса носят целевой характер: направляются на покупку оборудования, строительство недвижимости, приобретение товаров и другие хозяйственные расходы. Банк контролирует прямое использование займов, проверяя движение средств на расчетном счете организации или предпринимателя.

Получение долгосрочной ссуды для любого бизнеса – длинный и сложный процесс. Начинающие предприниматели не имеют доступа к выгодным банковским кредитам и пользуются альтернативными вариантами, получая деньги по потребительским займам или у частных инвесторов.

Долгосрочный заём (кредит) в МФО

Пока банки отказывают клиентам с плохой кредитной историей, финансовые организации одобряют заявки в 99% случаев. Отказ ждет заемщиков с судебными исками и большими суммами просроченной задолженности по кредиту.

Если заемщик незначительно нарушил обязательства, просрочив платеж по кредитам на несколько дней, ему не откажут в выдаче нужной суммы.

Краткосрочный заём(кредит) выдается студентам, пенсионерам, неработающим гражданам по паспорту, без залога и справок. Деньги взаймы можно получить сроком на месяц или на несколько дней. Проценты начисляются ежедневно, сумма займа погашается единовременно.

Преимущества МФО очевидны:

  • Займы выдаются без отказа, без справок.
  • Заявки можно оформить онлайн или в офисе МФО.
  • Нужную сумму можно получить в течение дня.

Но большинство заемщиков интересует вопрос, как взять средства в долг сроком на год и более? Выбор варианта зависит от возможностей заемщика и его целей.

Залоговые ссуды

Если нужна крупная сумма, кредитор захочет гарантий. Можно заключить договор с финансовой организацией, предоставив залог. Это может быть недвижимость, машины, депозит, ценные бумаги или изделия из драгоценных металлов.

Расходы заемщика будут состоять из уплаты процентов по кредиту, госпошлины и оплаты услуг нотариуса.

Расчеты производятся ежемесячно, задолженность погашается равными платежами.

Для получения ссуды потребуются документы на залоговое имущество и паспорт заемщика. Выдача средств заемщику производится сразу после подписания договора.

Долгосрочным займом можно воспользоваться и в автоломбарде, передав в залог ПТС машины. Этот вариант позволит получить средства на срок до двух лет.

Автоломбарды сегодня предлагают линейку залоговых кредитов, которыми могут воспользоваться частные лица и предприниматели. Тарифные ставки варьируются от 5% до 10% в месяц.

Залоговые схемы решают проблему получения крупной суммы на длительный срок. Однако, нужно помнить об ответственности и выполнять все обязательства по договору с финансовой организацией, соблюдать график погашения. При нарушении сроков выплат кредитор начислит штрафы и пени. В случае невозврата долга можно лишиться имущества.

Займы без залога

Получить небольшую сумму денег сроком на год можно в МФО. Финансовые организации предлагают пролонгацию договора своим постоянным клиентам. Недостаток этого варианта в высоких расходах: проценты по займу будут превышать сумму основного долга.

Опытные заемщики предпочитают краткосрочным кредитам длительные обязательства. Это позволяет снизить ежемесячную нагрузку на бюджет в условиях сложной экономической ситуации. Чтобы долгосрочный кредит был выгодным, мы рекомендуем сравнить все доступные варианты, оценить риски и выбрать наименее затратный способ кредитования.

Источник: https://Microklad.ru/kak-vzyat-dolgosrochnyy-kredit

Что такое краткосрочный кредит?

Принято считать, что краткосрочный кредит — это заём, который банк предоставляет клиенту на срок не более 12 календарных месяцев.

Однако такое определение нельзя считать точным – на практике нередки случаи, когда краткосрочный банковский кредит выдается на срок до двух и даже до трех лет. Случается также, что банки продлевают срок погашения кредита, выданного ранее на срок до одного года.

Более точно характеризуют краткосрочные кредиты минимальные затраты времени для принятия решения о выдаче средств и минимальный пакет документов, необходимый для их получения.

В чем суть краткосрочного кредита?

[ads2] Чаще всего краткосрочные кредиты — это временное покрытие разрывов в каких-то текущих платежах кредитополучателя, проще говоря, средство решения временных финансовых проблем.

У предприятия это может быть нехватка оборотных средств из-за задержки оплаты счетов получателями, у физического лица – временная нехватка личных средств на оплату покупки или услуги. Этим краткосрочное кредитование в принципе отличается от долгосрочного, которое по сути является инвестициями.

В мире очень популярным стало оформление краткосрочных кредитов по схеме консорциального кредитования. Об этом виде кредитования можете прочитать в статье «Особенности консорциального кредитования«.

В настоящее время банки предлагают три основных вида краткосрочных кредитов:

  • срочные кредиты;
  • овердрафт;
  • кредитные линии.

Срочные кредиты

Срочные кредиты используют, когда необходимо перекрыть какие-то разрывы в платежах кредитополучателей. Срок их предоставления обычно короткий, варьируется от месяца до двух.

В случае, когда у банка отсутствуют в нужном объеме собственные средства для предоставления срочных денег, допускается привлечение финансовых ресурсов межбанковского рынка.

Размер процентной ставки по таким кредитам определяется в каждом случае индивидуально, в зависимости от условий кредитования и ситуации, в которой находится заемщик.

Овердрафт

Сущность овердрафта — предоставление кредитным учреждением займа на сумму, превышающую остатки средств на счетах заемщика. Лимит такого кредитования определяется в индивидуальном порядке.

Кредиты овердрафт гарантируют кредитополучателю возможность своевременно и оперативно провести расчеты, существенно сэкономить на плате за пользование займом.

Овердрафт – это постоянный и возобновляемый источник финансирования, и погашение долга при такой форме кредитования осуществляется ежедневно, непосредственно из текущих поступлений на счета заемщика. У клиента есть возможность получать необходимые денежные средства практически в любое время.

А заемщикам, располагающим положительной кредитной историей, солидной деловой репутацией кредитные учреждения обычно оформляют овердрафт без требований предоставить обеспечение уплаты или залог. Более подробно об этом вы сможете прочесть в статье “Что такое овердрафт?”, а также “Овердрафтный кредит: кому он выгоден?”

Кредитные линии

[ads3]

Кредитные линии предоставляются клиентам с целью пополнения оборотных средств предприятия, закупки материалов, выплат зарплаты.

Такая форма кредитования предполагает предоставление клиентам заемных средств со свободным режимом погашения, при условии привлечения денежных средств строго в пределах сумм, оговоренных в кредитном договоре.

Для кредитных линий, как правило, применяются более высокие процентные ставки, чем для срочных кредитов.

Процентные ставки по краткосрочным кредитам

При ответе на этот вопрос следует сначала разобраться с самим понятием выгоды, поскольку проценты по кредитам, как и по любым займам, в финансовом плане, по определению, выгодны только одной стороне – кредитной организации. Однако если рассматривать выгоду как некий ряд преимуществ, не только финансовых, то такие преимущества краткосрочные кредиты, безусловно, имеют.

[readmore] К числу таких нематериальных выгод можно отнести оперативность принятия решений о выдаче кредита (обычно не более трех банковских дней), поскольку сам характер краткосрочного кредитования предполагает, что деньги нужны на какие-то неотложные нужды.

Уже упомянутый выше минимальный пакет требуемых документов (иногда только паспорт) – тоже очевидное преимущество. Не менее важным достоинством таких кредитов считается возможность досрочного погашения, в большинстве случаев в договорах о краткосрочном кредитовании не предусматриваются за это штрафные либо какие-то иные санкции.

Можно даже раньше установленного срока внести всю сумму.

Что касается финансовых выгод от краткосрочных кредитов, то по общему мнению экспертов, экономически они менее выгодны, чем долгосрочные.

Банкам просто нет смысла давать деньги на короткий срок под небольшие проценты.

По данным ЦБ России, средние ставки по краткосрочным кредитам в І квартале 2013 года составляли для юридических лиц – 15%, для физических – 11,5% годовых.

На практике процентная ставка может достигать и 25%, а по экспресс-кредитам – 50%. При этом следует иметь в виду: кредитование сейчас не обходится без разного рода скрытых сборов, краткосрочные займы – не исключение.

Следует заранее быть готовым к тому, что банк станет навязывать страхование кредита, комиссию за открытие и ведение личного счёта и т. п.

Такие платежи «в нагрузку» приводят к тому, что процентная ставка по кредиту вырастает ещё на несколько процентов.

Общий вывод: краткосрочные кредиты это удобно, когда есть возможность точно прогнозировать состояние ваших денежных средств на весь период пользования кредитом. Что касается экономической стороны – рассчитывать на «дешевые деньги» не приходится.

Источник: http://www.FD7.ru/chto-takoe-kratkosrochnyjj-kredit/

Краткосрочный кредит

Краткосрочный кредит

Wise 20 июня 2015 12:21

Краткосрочный кредит – услуга, которая подразумевает передачу денег в кредит на ограниченный период времени (как правило, до одного года). В ряде случаев возможно оформление краткосрочного займа на срок до двух лет. В современной практике большая часть краткосрочных кредитов выдается на срок до одного-трех месяцев.

Краткосрочный кредит – это заем, оформляемый на ограниченный период времени, который необходим для покрытия дефицита оборотного капитала и устранения кассовых разрывов в процессе деятельности компании.

Классификация краткосрочных кредитов

Краткосрочное кредитование – одна из самых популярных банковских услуг. Сегодня такие займы можно классифицировать следующим образом:

— краткосрочные займы, представляемые юридическим лицам;- краткосрочные займы, выдаваемые физическим лицам;

— овердрафт по карте (кредитный лимит);

— микрокредиты для населения.

В свою очередь, краткосрочное потребительское кредитование можно разделить на два вида:

— обычное. В этом случае после подачи заявки клиентом банк оценивает его платежеспособность, после чего принимает решение о предоставлении или отказе от выдачи займа. Такая форма более выгодна для кредитной организации, ведь есть возможность проверить заемщика;

— экспресс-кредитование. Особенность такого займа – высокая скорость принятия решения о выдаче кредита. Как правило, оценка платежеспособности либо не производится вовсе, либо же эта функция ложится на специальную скоринговую программу.

Виды краткосрочных кредитов и их особенности

Краткосрочные кредиты, как правило, это отличный способ для большинства компаний пополнить оборотные активы и быстро закрыть текущие финансовые обязательства – погасить налоговые сборы, выплатить заработную плату сотрудникам, закупить необходимые комплектующие или материалы, рассчитаться с партерами по бизнесу и клиентами.

К наиболее известным видам краткосрочных займов можно отнести:

1. Овердрафт – одна из самых популярных форм. Ее суть – в кредитовании банком расчетного счета заемщика.

Кредитодатель на основании договора позволяет кредитополучателю совершать платежи со счета даже при отсутствии на нем необходимой суммы, то есть брать в кредит.

Часто в дополнение к основному договору банковского счета заключается соглашение, в котором указываются условия предельного размера кредитования и возврата средств.

Овердрафт – это одна из форм льготного кредита, поэтому на его получение могут рассчитывать заемщики, имеющие стабильные финансовые отношения с банком-кредитором (постоянные клиенты). Срок кредитования, как правило, ограничен и зависит от текущей потребности в заемном капитале.

Обязательное условие овердрафта – наличие кредитного лимита, то есть максимальной суммы, которую можно взять поверх имеющегося остатка. Кроме этого, в договоре прописываются четкие сроки, в течение которых заемщик должен вернуть задолженность по овердрафту. Есть два вида сроков для таких займов:

— общий срок кредитования по овердрафту. Здесь речь идет о периоде действия договора между банком и клиентом. Он может иметь продолжительный характер;

— краткосрочный срок каждого нового займа. Такая услуга действует в границах уже существующего договора и имеет непродолжительный характер.

Погашение задолженности по овердрафту, как правило, происходит в автоматическом режиме при наличии свободных средств на счету клиента.

2. Разовый кредит – это целевой заем, который предоставляется клиенту на различные цели. Оформление ссуды происходит на основании индивидуального кредитного договора, составляемого между сторонами.

В документе прописывается объем кредита, цели его оформления, размер процента и обеспечение (если оно предусмотрено). Для получения такого займа клиент обязан каждый раз предъявлять требуемый пакет бумаг.

Сущность разового кредита – единовременность, то есть средства перечисляются с обычного ссудного счета на счета клиента.

При этом у компании может быть несколько ссудных счетов, каждый из которых открывается под отдельный объект кредитования.

Выплата средств по таким видам займов может производиться одной суммой по завершении срока действия договора или по графику, составленному на момент заключения сделки.

3. Кредитная линия – еще один вид краткосрочного кредитования, который в последние годы все чаще имеет средне- и долгосрочную форму.

Суть услуги – в обязательстве кредитора предъявлять клиенту займы в пределах, которые ограничены персональным лимитом.

Возможность получения средств может быть использована в любой момент, когда в этом возникает необходимость, без оформления дополнительных документов и ведения переговоров с кредитодателем.

Срок оформления кредитной линии, как правило, один год. При этом у клиента банка при своевременном и беспрекословном выполнении обязательств всегда есть возможность пролонгации услуги на новый период. Размер кредитного лимита по просьбе кредитополучателя может быть пересмотрен в большую сторону.

Кредитная линия может быть двух типов:

— возобновляемая. По условиям договора заемщик имеет право пользоваться средствами в границах кредитного лимита в течение всего срока действия соглашения.

При этом основным условиям для получения нового займа является частичное или полное погашение существующего долга.

Для возобновляемой линии характерно два вида погашения – до определенной даты месяца (устанавливается договором) или до востребования;

— невозобновляемая. Суть такой сделки – перечисление клиенту определенных траншей, имеющих фиксированную величину и ограниченных общей суммой кредита. Выплата каждого последующего транша производится вне зависимости от объема погашения предыдущего.

Как правило, для каждой выплаты устанавливается свой период погашения, но день окончательной выплаты не должен заходить за крайний срок действия кредитного договора. Лимит кредита в этом случае представляет собой сумму предоставляемых банком траншей.

4. Факторинг. Такая форма краткосрочного кредитования пользуется наибольшим спросом у начинающих предпринимателей и среднего бизнеса. Основные действующие лица такой сделки:

— продавец (выступает в роли кредитора). Он производит поставку товара и осуществляет продажу дебиторской задолженности.

По сути, он имеет право взыскать всю сумму, которая положена ему по договору сторон;
— банк (факторинговая компания), которая выкупает текущую задолженность;
— покупатель (клиент), который получает товар, но погашение его стоимости осуществляет не продавцу, а банковскому учреждению (кредитору). Вместо банка чаще всего выступает другая организация, к примеру, факторинговая компания.

Факторинг может быть двух видов:

— открытый, когда плательщик средств знает о переуступке требований посреднику. В этом случае должник осуществляет выплаты непосредственно банку;

— закрытый (конфиденциальный). При такой сделке покупатель не владеет информацией о переуступке требований посреднику сделки (банку). При этом заемщик производит платежи поставщику, который, в свою очередь, перечисляет необходимую сумму банку-кредитору (факторинговой компании).

Преимущества и недостатки краткосрочных кредитов

Как и у любой другой банковской услуги, у краткосрочных займов есть свои плюсы и минусы. Все они обусловлены особенностями кредитного соглашения.

Преимущества краткосрочного кредита

Для компаний:

— возможность увеличить свой оборотный капитал для решения первостепенных задач – покрытия текущего дефицита, выплаты налогов, погашения задолженности в заработной плате;

— гибкость использования средств по срокам (для некоторых видов займов). Краткосрочный характер сделки позволяет рациональнее расходовать заемные ресурсы, своевременно их возвращать и свести переплату к минимальному уровню;

— гибкость применения заемных средств по суммам. Деньги можно получать в пределах существующего лимита. При этом минимальная сумма займа ограничена текущими потребностями в ресурсах. Можно тратить минимум средств или же брать максимальную сумму, не превышающую установленного лимита;

— гибкость по обеспечению. Краткосрочный кредит, как правило, обеспечивается денежным потоком компании, который поступает на ее счет в банке (кредиторе). Следовательно, предоставлять дополнительный залог нет необходимости.

Для частных лиц:

— высокая скорость рассмотрения заявки и минимальный пакет документов;

— небольшой промежуток времени между подачей заявки на получение займа и предоставлением необходимой суммы;

— отсутствие жестких требований к кредитной истории, платежеспособности и предоставлению справок,

подтверждающих доходы.

Недостатки краткосрочного кредита:

Для компаний:

— использование такого займа несет определенные риски. Проценты издержек, как правило, часто меняются и их не всегда можно спрогнозировать. Если компания не может погасить свою задолженность по нескольким краткосрочным займам, а кредитор отказывается их продлить, то возникает ситуация банкротства;

— кредитный лимит по большинству займов ограничен и его не всегда достаточно для решения более серьезных вопросов, к примеру, обновления материальной базы предприятия;

— краткосрочные займы почти невозможно получить начинающим предприятиям, которые только начинают свою деятельность и работают на рынке менее 3-6 месяцев.

Для физических лиц:

— размер кредита, как правило, имеет минимальную сумму;- высокая процентная ставка;

— необходимость погашения долга в короткие сроки.

Источник: https://utmagazine.ru/posts/10623-kratkosrochnyy-kredit

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.