Кредитная линия

Содержание

Кредитная линия – это… Виды и особенности кредитных линий

Кредитная линия

Для поддержания конкурентоспособности организации нужны долгосрочные инвестиции. Привлечь дополнительные ресурсы можно за счет овердрафта, целевого займа или кредитной линии. О сути и условиях предоставления данной услуги вы узнаете из этой статьи.

Кредитная линия — это предоставленное организации право использовать заемные средства банка в оговоренный отрезок времени и в установленном объеме. Конкретные условия прописываются в договоре. Данная услуга позволяет ликвидировать финансовые разрывы, не изымая капитала из оборота. Клиент может самостоятельно выбирать, когда и какой объем средств ему использовать.

Виды

Невозобновляемая кредитная линия предоставляется траншами в пределах определенного срока и лимита средств. Заемщик сам выбирает, когда использовать деньги. Погашение части долга не увеличивает лимит.

Возобновляемая кредитная линия – это заем, который предоставляется частями в пределах оговоренного в договоре срока. Своевременно погашенная задолженность увеличивает лимит доступных средств. Клиент платит только за фактическую сумму использованного капитала.

В первом случае заемщик возвращает банку тело кредита и проценты, после чего линия закрывается. А во втором – после погашения первого транша лимит доступных средств увеличивается, и можно снова использовать заемные деньги. Есть только одно ограничение – долг должен быть погашен в течение определенного срока. Чаще всего это 3 месяца.

Невозобновляемая кредитная линия с лимитом выдачи применяется, если клиенту нужны заемные средства на определенный период. Но точная дата начала расходов не известна.

Рамочная кредитная линия открывается для оплаты поставок, которые осуществляются с определенной периодичностью, в пределах установленного отрезка времени.

Существует отдельная программа, в рамках которой новый транш можно получить только после полной оплаты предыдущего в пределах установленного периода времени несколько раз. Она называется революционной кредитной линией.

Есть еще несколько специфических видов:

  • онкольная (возврат части средств позволяет получить будущий заем на эту сумму);
  • контокоррентная (кредит выдается автоматически после погашения предыдущего);
  • мультивалютная (краткосрочное финансирование внешнеэкономических операций);
  • по требованию (заем выдается по запросу) и другие.

Примеры

  • У компании-заемщика открыта невозобновляемая кредитная линия в банке на сумму 1 млн рублей. Было взято три транша: 500, 200 и 300 тыс. руб. После получения последней части был достигнут лимит. Теперь клиент должен погасить заем полностью. Использовать средства даже при частичной уплате долга он больше не может.
  • Кредитный лимит организации – 1 млн рублей. Заемщик взял транш — 700 тыс. руб. После этой операции лимит уменьшился до 300 тыс. руб. В следующем месяце была погашена часть задолженности – 500 тыс. руб. Теперь объем доступных средств составляет : 500 + 300 = 800 тыс. руб. То есть клиент может снимать средства несколько раз и своевременно их погашать. Так, чтобы сумма не превысила ту, на которую была предоставлена кредитная линия. Это и есть возобновляемый заем.

Иногда банк взимает комиссию за неиспользованную часть средств. В вышеописанном примере эта цифра составляет 300 тыс. руб. Также при возобновляемой схеме устанавливается срок возврата каждого транша. Договор может быть оформлен и на один год.

Но каждая отдельная часть использованных средств должна быть погашена в течение 2-3 месяцев.

  • По условиям револьвертной программы установлен лимит 1 млн руб. на 1 год. Клиент может брать средства в пределах этой суммы неограниченное количество раз в течение 12 месяцев.

Отличие кредитной линии от целевого займа

  • Удобство и выгода для предприятия. Дата возникновения потребности в деньгах заранее не известна. Кредитная линия с лимитом выдачи позволяет получить заем точно в срок и погасить при наступлении возможности.
  • На привлечение финансирования тратится меньше времени.
  • Хотя данная услуга в банках доступна практически всем клиентам, но лимиты и условия обслуживания зависят от масштаба деятельности организации.В некоторых случаях придется предоставить залог. Это может быть сырье, которое предприятие приобретает на заемные средства, или другие активы. При наличии залога ставка снижается, а процесс оформления сделки ускоряется.
  • Можно оформить целевой кредит в Сбербанке. Условия его использования будут менее выгодны заемщику. По кредитной линий обычно устанавливается меньшая процентная ставка.

Особенности предоставления услуги российскими банками

Заем можно получить в рублях, долларах или евро. Сумма зависит от платежеспособности юрлица, его кредитной истории и оборотов по счету. Сроки варьируются от 3 месяцев до 5 лет. Если открыта «длинная» кредитная линия с лимитом задолженности более 1000 тыс. руб., банк может затребовать адекватное обеспечение: недвижимость, землю, транспорт, оборудование. Предприятие может получить заем:

  • под фиксированную\плавающую процентную ставку;
  • % комиссии будет рассчитываться отдельно для каждого транша.

Вознаграждение банка всегда устанавливается индивидуально, зависит от суммы, валюты, сроков, финсостояния заемщика, репутации организации и уровня риска. Комиссия колеблется в пределах 10–20% годовых.

Открытие кредитной линии обойдется заемщику в 2% от суммы лимита. В возобновляемой схеме может быть предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание.

Также могут быть установлены ограничения по сумме одного транша.

Преимущества юридического лица

  1. Экономия времени: нет необходимости оформлять каждую сделку отдельно.
  2. Проценты начисляются только на используемые средства.

  3. Погашение происходит автоматически при переводе денег от контрагентов на счет заемщика.
  4. Процентная ставка за пользование услугой ниже, чем по целевым кредитам.

  5. С помощью ссуды клиент может увеличить оборотные средства, покрыть непредвиденные расходы или направить деньги на развитие бизнеса.

Кредит в Сбербанке: условия получения услуги

Крупнейшее финансовое учреждение сраны предоставляет заем на сумму до 3 млн руб. по ставке 19-19,5% без залога и поручительства. Компания может использовать эти средства для пополнения оборотных активов или на развитие бизнеса. В то же время банк имеет право в одностороннем порядке заморозить транши при возникновении первых финансовых трудностей.

Лимит средств, по которому предоставляется кредитная линия Сбербанка, зависит от специфики бизнеса, конкретного проекта, финансовой устойчивости фирмы, обеспечения, деловой репутации организации. При большой сумме займа потребуется оформить залог. Это могут быть здания, оборудование, автотранспорт, запасы, ценные бумаги.

Размер ссуды на 50-70% зависит от стоимости залога. Заявка рассматривается около недели. За это время оцениваются внешние и внутренние факторы, ликвидность залога. Если банк примет положительное решение, то можно сразу подписывать договор кредитной линии. Дополнительное время на повторную оценку активов тратиться не будет.

Немного статистики

Потребность предприятий в “длинных” кредитах достигает 900 млрд руб. в год, но компании получают не более 10% от этой суммы. Срок окупаемости вложений достигает 7-10 лет. Сбербанк активно финансирует предприятия малого бизнеса.

Около половины кредитного портфеля организации – долгосрочные инвестиции на сумму более 600 млрд руб., которые были предоставлены более 1 млн компаний.

Для предприятий малого бизнеса была разработана кредитная линия «Бизнес», в рамках которой можно получить заемные средства на любые цели: от покупки материалов до ОС и финансирования кредитов в других учреждениях.

Новости

Банкам становится невыгодно предоставлять кредитивные линии юридическим лицам. Об этом свидетельствует судебная практика с обанкротившимися клиентами. Подобные иски расцениваются так же, как по обычным кредитам.

Объем средств, которые должен вернуть клиент, рассчитывается не из лимита заема, а валового объема совершенных платежей. Банкиры же рассматривают данный продукт не как разовый, а как возобновляемый.

В результате, расходы кредитных организаций сильно увеличиваются.

Вариант для физических лиц

Россияне также могут оформить кредитную линию, но эту услугу предоставляют далеко не все банки и только под залог. В качестве последнего используется открытый депозит. Цель – финансирование заема в другом банке или получение оборотных средств для старта бизнеса. Тем ни менее, у данной услуги есть преимущества:

  • возможность пользоваться заемными средствами, не разрывая депозита и процентов по нему;
  • оформить услугу можно на ЧП, используя в качестве залога депозит физического лица;
  • кредит предоставляется в виде открытия счета в банке;
  • минимальный пакет документов;
  • расходы на оформление обеспечения отсутствуют;
  • процентная ставка обычно равна той, что предусмотрена по депозиту с учетом небольшой маржи;
  • ежемесячные комиссии отсутствуют;
  • кредитную линию можно открыть в долларах, евро или рублях;
  • максимальный срок – полгода.

Есть еще один пример – возобновляемая «кредитка». Средства можно получить в любой момент, а погашать их с отсрочкой. Сюда же можно отнести кредиты на образование, строительство жилья, когда деньги поступают траншами, и можно сэкономить на процентах.

Вывод

Кредитная линия – это новый вид финансирования предприятий. Заемный капитал дается на определенный срок. Средства можно использовать именно тогда, когда в них возникает необходимость. Проценты начисляются только на использованную сумму.

При этом ставка может быть фиксированной, плавающей или индивидуальной для каждого транша. Кредитная линия Сбербанка в зависимости от потребности в капитале может предоставляться без залога и поручительства.

Обслуживается она по ставке 19,5% годовых.

Источник: http://.ru/article/180211/kreditnaya-liniya---eto-vidyi-i-osobennosti-kreditnyih-liniy

Кредитная линия

Кредитная линия

Кредитная линия – это официальное соглашение, которое заключается между банком и его заемщиком. Согласно документу, банк обязуется предоставлять своему клиенту финансовые кредиты в течение определённого временного интервала, в рамках установленного кредитного лимита.

Кредитная линия банка отличается от остальных видов кредитования не только кратностью выплат. Заемщик, имеющий надежное финансовое обеспечение, вправе погашать задолженности в определенный срок и при этом не выплачивать процент за использование кредитного транша.

Этот вид кредитования активно используется для укрепления своего бизнеса, но также применяется для физических лиц (для владельцев кредитных карт). Удобная система выплат, комфортные условия для погашения, многократная возможность получения наличных денег делают кредитную линию все более востребованной.

Условия для того, чтобы открыть в банке такую линию, подбираются строго индивидуально. Основное требование: финансовое обеспечение и возможность полного погашения кредитов.

Чем лучше финансовое положение заемщика, тем выше шанс получить кредиты на максимально выгодных условиях.

Здесь действует такой же принцип, как и при других видах аккредитации: ниже риски банка – ниже процентная ставка и привлекательнее условия.

Виды кредитных линий

Кредитная линия банка может быть нескольких видов:

  1. возобновляемая (револьверная);
  2. невозобновляемая (простая);
  3. рамочная;
  4. контокоррентная;
  5. онкольная.

Рамочная кредитная линия относится к целевой группе кредитов. Используется для разового получения материальных средств под конкретную поставку продукции и ограничена рамками одного договора. Является наименее популярной как раз по причине целевого назначения.

Контокоррентная линия – это кредит, при котором банк открывает для своего клиента счет, с него последний может снимать деньги в нужное время, а погашение происходит автоматом при пополнении. Это даёт возможность компаниям брать в долг в нужное время и платить только за определённый период, когда кредит в действительности используется.

Онкольный тип аккредитации означает возможность восстановления кредитного лимита путем погашения долгового обязательства. Например, банк одобрил и начислил полмиллиона рублей, но человек обналичил только часть и смог ее вернуть. Тогда кредитный лимит снова восстановится до 500 тысяч и компания сможет им воспользоваться в нужном объеме.

Возобновляемая кредитная линия (револьверная)

Наиболее популярный вид аккредитации, который используется в бизнесе. Особенно актуален для тех видов деятельности, которые зависят от сезонов.

Под определением возобновляемой кредитной линии подразумевается заключение соглашения о предоставлении кредита с обозначением определенного финансового лимита задолженности.

В договоре регламентируются отношения между клиентом и банком-кредитором, согласовывается возможность таких действий как докредитация и досрочное погашение.

Такая кредитная линия может быть оформлена на год с дальнейшим продлением. Оптимальное решение для организаций, которым необходимо финансовое обеспечение в определенные сезоны.

Например, для сельскохозяйственных предприятий, когда предприятию нужны транши не на постоянной основе, а по сезонам.

Преимущество такой формы аккредитации в том, что нет максимального лимита на саму сумму получения, поскольку лимит касается только остатка самого долга.

Возобновляемая кредитная линия применяется банками для кредитования физических лиц при выдаче им кредитных карт, так популярных сегодня.

Держатель кредитки может сколько угодно пользоваться деньгами банка в рамках предоставленного ему кредитного лимита – достаточно пополнить счёт карты на определённую сумму (не обязательно всего кредита), как кредитный лимит сразу же увеличится на сумму этого пополнения. Это можно делать неограниченно.

Более того, у держателя карты есть возможность пользоваться кредитом бесплатно, если он успел погасить всю сумму взятого кредита в течение льготного периода кредитования.

Кредитные карты, предоставляющие такие возможности, называют возобновляемыми или револьверными.

Читайте более подробно о револьверном кредите.

Невозобновляемая кредитная линия (простая)

Упрощенный вариант револьверной линии, когда заключается договор о возможности открытия разовой кредитной линии. По условиям получения, включая лимит на единовременную задолженность, отличий от возобновляемой нет. Однако разница существенна и заключается в том, что погашение задолженности не может восстановить лимит кредита.

То есть, если компания использовала сумму, траншами или единоразово, она может гасить долг, но не восстановит права на повторное использование этого же кредита.

Такая форма используется чаще крупными предприятиями, которым не нужно периодическое вливание финансов для активизации бизнеса, но зато требуется крупная сумма на закупки какого-то оборудования для предприятия.

Реже встречаются кредитки с такой формой кредитной линии (невозобновляемые или неревольверные).

Ограничения кредитных линий

Бывают кредитные линии с лимитом общей задолженности и с лимит выдачи.

Кредитная линия с лимитом общей задолженности подразумевает обобщенную сумму всего долга, погасив которую клиент вправе пользоваться кредитами дальше. В этом  случае, если часть денег заёмщик вернул, то объем кредитования восстанавливается. Таким образом, это возобновляемая кредитная линия

Кредитная линия с лимитом выдачи – общая сумма всех кредитов, которые клиент может получить за все то время, пока он использует кредитную линию. Здесь возвращённые деньги не увеличивают лимита кредитования. Таким образом, эта кредитная линия относится к категории невозобновляемых.

Источник: http://www.privatbankrf.ru/kredity/kreditnaya-liniya.html

Кредитная линия

Кредитная линия

Довольно часто в банках встречается такой продукт, как кредитная линия. Он выделяется из обычных способов кредитования и имеет массу отличительных особенностей.

Для одних клиентов кредитная линия является спасительным кругом, а вот для других может оказаться сложной для использования.

Рассмотрим подробнее, что такое кредитная линия, зачем она нужна, кто ей пользуется, как ее можно использовать, какие виды бывают, преимущества и недостатки от стандартных кредитов?

Что такое кредитная линия?

Она представляет собой обязательство кредитной организации предоставлять клиенту определенную сумму займа в течение определенного времени. В отличие от обычного кредита клиент может получать деньги частями или через указанный период времени.

Условия такой выдачи и все обязательства сторон оговариваются в момент заключения кредитного договора. Чаще всего условия выставляются индивидуально каждому клиенту. Отличительной особенностью этого вида займа являются постоянные отношения заемщика и кредитора.

На практике кредитную линию банки открывают постоянным клиентам с хорошей репутацией, положительной кредитной историей и высокой платежеспособностью.

Кто пользуется кредитными линиями?

Частыми клиентами на этот продукт являются компании, у которых периодически возникает потребность в кредитных средствах. Для того, чтобы каждый раз, когда понадобится займ, не собирать пакет нужных документов, компания открывает кредитную линию в обслуживающем банке.

В этом случае она может брать определенную сумму и возвращать ее. Например, компания занимается торговлей, постоянно закупает материал и продает продукцию. Средства от продажи поступают чуть позже, чем нужно заплатить за материал.

В этом случае организация берет средства с открытой линии, расплачивается с поставщиками, а затем возвращает деньги, поступившие от покупателя.

Частное лицо также может открыть себе кредитную линию, например, на обучение в ВУЗе. Суть такова: срок обучения 5 лет, а стоимость обучения в год 100 000 рублей. Клиент оформляет себе кредитную линию на 500 000 рубл., но деньги используются не сразу, а частями, например, 50 000 рубл. каждое полугодие, пока выставленный лимит не будет исчерпан.

Самый распространенный пример кредитной линии – кредитная карта с лимитом. В этом случае клиент может брать нужную ему сумму и возвращать ее в установленное время. В результате лимит восстанавливается и им снова можно пользоваться. При правильном использовании такая линия может работать долгое время.

Виды кредитных линий

В банках существует несколько видов линий предоставления займа:

  • Невозобновляемая. Она подразумевает предоставление оговоренной суммы денег через определенный момент времени. Например, клиент хочет закупить новое оборудование, но пока не определился с поставщиком. Для этого он заключает договор о предоставлении нужной суммы. Пока идет поиск, проценты за кредит не выплачиваются (ведь клиент еще не воспользовался деньгами). Как только деньги переводятся в счет оплаты, начинается период возврата займа. Взять новый кредит из уже выплаченных средств будет нельзя.
  • Лимитная. В этом случае оговариваются правила предоставления определенного транша (размер и срок). Например, каждый месяц клиенту нужна N-ая сумма. Если в один из периодов он не воспользовался ею, то он все равно должен уплатить комиссию. Такой вариант удобен для предпринимателей, которым нужно оплачивать отдельные партии товаров, например, в течение года. До установленного лимита клиент может пользоваться траншем. Как только лимит исчерпан, деньги нужно возвращать.
  • Возобновляемая. Она позволяет получать средства по мере их надобности и погашать по мере возможности частично или полностью. Например, компания закупает материал, и, по мере изготовления товаров, продает продукцию. Закупая, клиент берет часть средств из выделенной линии, а продавая – возвращает средства, уменьшая сумму долга. Подобная линия используется в кредитных карточках. Пользуясь выделенным лимитом и возвращая его в срок, не допуская просрочек, период этого кредитования может быть вечным.
  • Онкольная. При этой линии возврат части предоставленного займа восстанавливает лимит до первоначального. Например, компания оформила онкольную линию на 10 млн. руб. Из выделенной суммы понадобилось только 7 млн. руб. Через некоторое время деньги возвращаются, и клиент вновь может взять 10 млн. руб.
  • Контокорректная. В этом случае клиенту открывается специальный счет, с которого он может брать заемные средства, а при поступлении на него денег, они будут списаны в счет погашения долга. Например, компания переводит со счета средства поставщику, а затем на этот же счет поступают деньги от покупателя и линия погашается автоматически.

Таким образом, каждый клиент может выбрать для себя тот вид кредитной линии, которая для него будет более комфортной.

Особенности кредитной линии

Кредитная линия является довольно удобным продуктом, однако, за любой комфорт придется платить. Здесь показывается ее оборотная сторона:

  • Кредитная открывается под процент, который выше, чем по обычным потребительским кредитам (15-30% в среднем). Самый высокий процент – по кредитным картам (достигает 50%). Ставка может быть фиксированной или плавающей (устанавливается к каждой сделке отдельно).
  • За открытие линии банк снимает комиссию (1-2% от суммы). Комиссия может сниматься и за то, что клиент не воспользовался предоставленными средствами, а также за различные «операционные услуги», например, за ведение счета при возобновляемом лимите.
  • Технический овердрафт. Теоретически, вылезти за рамки установленной суммы нельзя, однако, на практике может возникнуть технический овердрафт (перелимит), за который банк не упустит возможность взять штраф.
  • При подозрении на неблагонадежность банк может «перекрыть» кредитную линию. Например, открыта линия на ипотеку. Пока клиент ищет квартиру, банк обнаруживает, что не хватает какой-то справки, или же у заемщика появились «пятна» в кредитной истории. В результате можно получиться так, что клиент уже нашел подходящий вариант, и даже внес залог, а банк отказал в представлении займа. Бизнесмены в данной ситуации могут и вовсе оказаться на грани разорения.
  • На длительные сроки может потребоваться ликвидное обеспечение. Например, недвижимость, дебиторская задолженность, товары на складах и проч.
  • Особый график погашения и размеры платежей предусматривают повышенную ответственность и дисциплину клиента.

Преимущества и недостатки кредитной линии

  • Экономия времени. Зачастую для клиентов время играет важную роль в сделках, поэтому даже более высокие затраты не влияют на решение открыть линию.
  • Проценты начисляются только на взятые средства. Если клиент взял обычный кредит и часть суммы ему пока не нужна, то он должен оплачивать проценты за всю взятую сумму.
  • За счет линии клиент может увеличивать свои оборотные средства, покрывать непредвиденные расходы. Для бизнеса это дает возможность выйти на новые уровни.

Источник: https://investor100.ru/kreditnaya-liniya/

Кредитная линия, виды и договор, для бизнеса и физических лиц, ставки и учет кредитной линии, срок погашения, не возобновляемая кредитная линия

Кредитная линия, виды и договор, для бизнеса и физических лиц, ставки и учет кредитной линии, срок погашения, не возобновляемая кредитная линия

Особый вид предоставления займов, который предусматривает пользование средствами в пределах установленного лимита. Погашение и выдача денег происходит поэтапно – такие операции именуются траншем.

Как правило, график движения финансовых потоков кредитной линии устанавливается в максимально удобном режиме для заемщика.

Когда задолженность полностью погашена, заемщику предлагают открыть кредитную линию повторно, часто на более выгодных условиях в рамках действия нового договора.

Виды кредитных линий

Кредитная линия без возобновления предполагает пользование средствами в пределах определенного лимита. В этом случае заемщик получает средства в рамках одного транша и обязуется погасить задолженность в заранее оговоренные сроки. Дата погашения определяется клиентом банка, но вся задолженность должна быть погашена одним платежом.

Кредитная линия с возможностью возобновления (револьверная). Подразумевает использование схемы кредитование с периодическим получением определенных сумм заемных средств в пределах установленных банком сроков и лимитов. Допускается частичное и полное погашение. В рамках действия револьверной кредитной линии возможно заимствование денег в повторном порядке.

Договор кредитной линии

Договор на открытие кредитной линии – специфический документ, в котором принято использовать понятия, обозначающие особенности сотрудничества банка и заемщика в рамках открытия кредитной линии. В первую очередь речь идет о займах с определенным лимитом, когда сумма выдаваемых средств ограничивается конкретным числом.

В этом случае возврат средств не приводит к увеличению лимита, соответственно речь ведется о не возобновляемой кредитной линии.

Существует также понятие лимита задолженности, которое устанавливает ограничение на общий размер суммы задолженности.

Если компании удается вернуть часть заимствованных средств, размер доступного кредитного лимита восстанавливается. В этом случае мы имеем дело с кредитной линией возобновляемого типа.

Кредитная линия для бизнеса

Кредитная линия – вид финансирования долгосрочного типа, который предусматривает открытие строго под определенный проект. Перед подачей заявки на открытие кредитной линии рекомендуется подготовить тщательно выверенный бизнес-план.

Идеально, если на основании презентуемого документа уже работает успешный проект меньшего масштаба.

Без обоснованной документации, благодаря которой предприниматель сможет аргументированно доказать необходимость доходов и расходов указанного уровня предоставление долгосрочного финансирования целевого характера невозможно как таковое.

Кредитную линию часто открывают для оплаты услуг определенных компаний, пополнения оборотных средств, закупки товаров, материалов или сырья для производства, финансирования покупки автотранспорта, приобретения оборудования или недвижимости.

Кредитная линия для физических лиц

Кредитная линия для физического лица в современной интерпретации – это обыкновенная пластиковая карта с возобновляемым по мере погашения задолженности кредитным лимитом. В рамках определенной суммы денежные средства доступны в любой момент, а срок погашения растягивается на достаточно продолжительный период, что максимально удобно для заемщика.

Среди кредитных линий для физических лиц большой популярностью пользуются займы на строительство жилья или образование. В результате получения отдельных траншей заемщику удается основательно сократить размер процентной части задолженности по кредиту.

Кредитная линия ставки

Размер процентной ставки – одно из ключевых условий, на которых коммерческие банки открывают кредитные линии юридическим лицам, для чего последним необходимо:

  1. Выбрать плавающий или фиксированный характер процентной ставки, которая будет действовать на протяжении всего срока кредитования.
  2. Обсудить на переговорах размер процентной ставки, которая будет устанавливаться в рамках каждой операции при работе с кредитной линией.

Как правило, размер процентной ставки определяется в индивидуальном порядке, зависит от уровня риска, характера деятельности предприятия, финансового положения заемщика, сроков действия договора, размера суммы и валюты кредита. Средний размер процентных ставок по кредитным линиям колеблется в диапазоне от 10 до 20%. Некоторые коммерческие банки устанавливают комиссию за открытие кредитной линии, которая редко превышает размер 2% от суммы.

Не возобновляемая кредитная линия это

Кредитная линия без возможности возобновления подразумевает установку определенного лимита на выдачу средств, которые поступают отдельными траншами в рамках срока, который оговаривается в предварительном порядке, а также в пределах максимально зафиксированной суммы. Заемщик имеет право использовать кредитные средства в удобные сроки по графику, который предусматривают положения кредитного договора. При работе с не возобновляемой кредитной линии гашение задолженности не сказывается на увеличении доступного лимита.

Погашение кредитной линии

Заимствование и погашение средств по открытой кредитной линии происходит строго в рамках установленного лимита. Вне зависимости от характера погашения (полностью или частями) рассчитываться по обязательствам требуется в сроки, заранее определенные подписанным договором.

Размер открытой линии, как правило, предопределяется на стадии переговоров с заемщиком.

Отправной точкой при определении лимита служат балансовые данные заемщика, в частности объемы оборотных средств его предприятия, а также источники, за счет которых формируются финансовые потоки, поступающие на предприятия.

Срок кредитной линии

Кредитные линии для представителей малого бизнеса редко открываются на период менее трех и более двенадцати месяцев. Процентные ставки при этом пребывают в районе 15%. Крупный и средний бизнес получает более выгодные условия в виде ставки на уровне 10%.

Большие компании также могут рассчитывать на более гибкие условия предоставления кредита и удлиненный срок погашения задолженности, который в отдельных случаях составляет до нескольких лет. Но отдельные исключения только подтверждают правила.

В каждом конкретном случае сотрудники банка обязаны удостовериться в ликвидности залогового имущества, высоком уровне надежности предприятия и других факторах, которые характеризуют компанию как надежного и стабильного заемщика.

Учет кредитных линий

Аналитический учет кредитных линий предприятия ведется на специализированных лицевых счетах. Уровень детализации – в разрезе каждого транса. Операции корреспондируются на балансовых счетах по принципу соответствия фактическому сроку размещения полученных средств.

Самое важное, чтобы сроки предоставления, зафиксированные в учете, совпадали со сроками, указанными в договоре. В некоторых случаях срок фактического размещения транша совпадает с временным интервалом, в рамках которого отражается ссудная задолженность счетам второго порядка балансовой группы.

В сложившейся ситуации транши учитываются кредитором на одном и том же лицевом счете 2-го порядка балансовой группы.

Советы от Сравни.ру: Хотите открыть кредитную линию частным образом для личных нужд? Отправляйтесь прямиком в ближайший коммерческий банк и требуйте кредитную карту с максимально большим лимитом на выгодных условиях. Владеете предприятием, которое требует дополнительных средств для развития или запуска параллельного проекта? Отлично. В вашем случае для получения кредитной линии понадобиться тщательно подготовленный бизнес план. Подкрепите приведенные расчеты примерами успешного ведения бизнеса в реальной жизни и банк, скорее всего, откроет вам кредитную линию с достаточным лимитом.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/kreditnaja-linija/

Что такое кредитная линия и для чего она нужна

В договорах с банком, в устных беседах банковских представителей с заемщиками, в рекламе финансовых услуг сплошь и рядом встречается словосочетание «кредитная линия».

Но что это за линия, чем она отличается от обычного кредита, каковы риски и выгоды от ее использования, знают далеко не все. «Кредиты.

ру» представляют посетителям портала основные особенности кредитной линии и краткое «руководство по эксплуатации».

Растягивайте денежки…

Начнем от печки. В чем главное отличие кредита от кредитной линии? Кредит – это строго определенная сумма, нередко еще и предназначенная на строго определенные цели (автокредит, ипотека и т.п.

), которая выдается заемщику целиком и полностью, но только один раз.

То есть, оформив кредит в 300 000 рублей сроком на 5 лет и единовременно получив наличные в кассе, дальше клиент на протяжении долгих 60 месяцев только отдает деньги согласно графику платежей.

В случае с кредитной линией к схеме получения-возврата денежных средств, добавляется ряд важных параметров, главные из которых – гибкий временной режим использования займа и возможность оперировать разными суммами в пределах установленного кредитного лимита.

К примеру, если вы желаете оплатить четырехлетнее обучение в вузе, при годовой стоимости курса в 60 тысяч рублей, то банк может предоставить вам кредитную линию в 240 000 рублей.

Особенность в том, что эти деньги вы используете не сразу, а частями: 30 тысяч – первый семестр, второй семестр – еще 30 000, и так далее. Пока установленный кредитный лимит (240 000) не исчерпается.

Но к этому моменту закончится и обучение в вузе.

Условия погашения кредитной линии определяются банком в договоре, но общее правило – каждый месяц необходимо возвращать на ссудный счет определенный процент от суммы фактической задолженности (как правило, не менее 10%).

А к моменту окончания срока действия кредитной линии, долг должен быть погашен полностью. Дополнительный бонус: в процессе использования кредитной линии проценты насчитываются только на сумму фактически использованного кредита.

 Справка «Кредитов.ру» 

Кредитная линия – юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставлять ему в течение определенного периода кредиты в пределах согласованного лимита. Кредитная линия обычно открывается в пределах определенного крупного контракта, исполняемого в течение длительного срока, или в пределах фиксированного срока кредитных отношений банка с клиентом. 

Итак, когда банк решает предоставить вам кредитную линию, он сначала устанавливает предельный лимит – в зависимости от уровня вашего дохода, срока и целей кредитования, а затем дает вам право использовать и возвращать деньги частями, в гибком режиме, в рамках определенного договором срока кредитования.

Вам траншевую или револьверную?

Кредитные линии таят в себе еще много изюминок и «открытий чудных», тем более, что каждый банк предусматривает индивидуальные условия использования от продукта. Для заемщика наиболее важным является принцип действия: траншевый или револьверный.

Невозобновляемая кредитная линия, или линия с лимитом выдачи – самая близкая родственница потребительского кредита.

Дело в том, что в договоре с банком в этом случае четко оговариваются правила «вычерпывания» лимита, то есть размер и срок каждой выплаты (или транша). Получать транши необходимо в соответствии с графиком выдачи.

Если вы по каким-то причинам не воспользовались траншем, банк резервирует средства… и довольно потирает руки: за эту операцию обычно предусмотрена комиссия.

Когда все транши использованы, и кредитный лимит вычерпан без остатка, вам остается только возвращать деньги на счет. При этом, даже если вы на 100% выплатили долг, повторно воспользоваться этими средствами вы не сможете (по крайней мере, без перезаключения договора с банком на открытие новой кредитной линии). «Кредиты.

ру» отмечают: этот вид кредитной линии наиболее удобен для предпринимателей, которые поэтапно финансируют сделку или расплачиваются за отдельные партии продукции, поставляемой, скажем, в течение года.

Кроме того, при открытой, но не исчерпанной кредитной линии владелец предприятия может оперативно получать в банке денежные средства при первой необходимости, что при грамотном подходе повышает платежеспособность компании.

Невозобновляемая кредитная линия также часто используется при целевом кредитовании: ипотека, образование, автокредит.

Возобновляемая (револьверная) кредитная линия – пожалуй, самый любимый вид кредитования у заемщиков всего мира. Его особенность в том, что кредит, полученный от банка, можно «перезаряжать», причем как полностью, так и по чуть-чуть, в комфортном режиме. О чем идет речь?

Допустим, банк выдал вам «револьверную» кредитную карту с лимитом в 50 000 рублей, под 18%, сроком на три года (36 месяцев). Лимит для снятия наличных – 100%, то есть, если вы безналичным расчетам предпочитаете «кэш», все 50 000 можно снять в банкомате.

А дальше начинается самое интересное: возвращая деньги в течение установленного банком периода (обычно 30 дней), вы можете вернуть только определенную часть от израсходованных средств – в среднем 10% от суммы фактической задолженности, плюс проценты, плюс комиссии (например, за снятие наличных).

«Кредиты.ру» обращают внимание: деньгами, которые вы вернули на счет, можно пользоваться снова и снова, пока ваша кредитная линия остается активной.

И чем больше возвращаете – тем выгоднее использование кредитки, поскольку 100% погашение долга в льготном периоде минимизирует процентные платежи. Конечно, когда истекает срок действия кредитной линии, «малина» заканчивается.

Но прелесть ситуации в том, что при «хорошем поведении» заемщика, который активно пользуется линией, давая банку возможность списывать различные комиссии (например, за использование карты в ритейле), не допускает просрочек, хотя бы периодически вносит денег больше, чем размер минимального платежа и т.п., период револьверного кредитования может быть… фактически вечным. Так, например, истекшая кредитная карта просто автоматически перевыпускается с тем же кредитным лимитом. А если долг к моменту перевыпуска был полностью погашен, то лимит могут и увеличить. Перезаключать договор с банком обычно не требуется.

«Кредиты.ру» отмечают, что револьверная кредитная линия может быть предоставлена не только в виде карты, но и в виде специального банковского счета, что очень удобно для предпринимателей.

За все нужно платить

Несмотря на вышеописанные выгоды и удобство использования кредитной линии, этот банковский инструмент отнюдь не бесплатный.

Прежде всего, денежные средства, составляющие кредитный лимит, выдаются не просто так, а под процент. И процент обычно довольно высокий, особенно по «револьверным» кредитам (в среднем 20-25% и выше).

Дороже всего обходятся моментальные револьверные кредитные карты: по ним процент бывает и 50%, и выше.

Нередко за открытие кредитной линии банк взимает комиссию (1-1,5% от суммы лимита). Заемщик также оплачивает комиссию за резервирование средств (при невозобновляемой линии) и за различные операции (особенно много «операционных расходов» у держателей револьверных карт).

Кроме того, ни в коем случае нельзя «вылезать» за сумму установленного лимита: в таком случае возникает так называемый «технический овердрафт». На него насчитываются дополнительные проценты.

Еще о грустном. Если у банка появляются сомнения в вашей благонадежности как заемщика и уровне ваших доходов, обслуживание кредитной линии может быть приостановлено. Причем в самый неподходящий момент.

Представьте, что вам открыта траншевая кредитная линия для оплаты ипотеки, и в тот самый момент, когда вы уже подобрали квартиру и, возможно, внесли аванс – банк вдруг «перекрывает кислород», не досчитавшись какой-нибудь справки или обнаружив пятно в кредитной истории… Предпринимателя внезапное закрытие кредитной линии может и вовсе поставить на грань разорения.

Револьверный кредит тоже могут внезапно «разрядить», снизив кредитный лимит или отказав в перевыпуске карты, так что вы окажетесь лицом к лицу с необходимостью выплачивать долг по схеме потребительского займа.

Совет, который можно дать пользователям кредитных линий любого вида, но особенно – возобновляемых: не увлекайтесь. Помните, что бесплатных пирожных не бывает, а гибкий график выплат и сокращенные размеры обязательных платежей предусматривают повышенную ответственность и финансовую дисциплину заемщика. 

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Источник: http://credits.ru/public/PageTextSection/details/376843

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.