На «плохих» кредитах можно заработать

Содержание

❶ Как заработать на кредитах в 2018 году

Очень много кредитующих банков, для которых клиенты — на вес золота. Практически с любым банком можно работать, привлекая клиентов по договору на оказание услуг и получая за это вознаграждение. Будет ли это процент от продажи или какая-то фиксированная плата за одного клиента, зависит от банка.

  • ПК, знание банковского дела, желание работать.

Выбираем банк.

Главный критерий – конкурентные процентные ставки, ведь чем ниже проценты, тем больше шансов, что клиентов будет много.

Сделать это можно, изучив продукты нескольких банков, следует учитывать степень риска невозврата, из-за чего процентная ставка будет немного варьировать. Зависит это от платежеспособности и дееспособности заемщика, его кредитной истории.

Заниматься проверкой клиента будет банк.

Детальное ознакомление с продуктами. Заключив договор с банком, нужно досконально изучить продукты, чтобы квалифицированно информировать потенциального заемщика. Все условия и тарифы можно найти на сайте банка, либо взять пакет предложений в самом банке. Делаем себе рекламу. Клиентами могут быть и физические лица, и предприятия. Один из ключевых моментов – внешний вид должен быть опрятным, деловой стиль одежды, приятный запах, всегда нужно иметь с собой распечатанное коммерческое предложение, которое можно будет оставить клиенту для более детального ознакомления.

Начинать всё-таки стоит с физических лиц, например, разновидность потребительского кредита – автокредит. Сто процентов у ваших друзей есть знакомые, которым нужен автомобиль. Расскажите о преимуществах кредита соседям, бывшие сотрудники или сотрудники друзей тоже должны об этом узнать.

Поиск клиентов. Оповестив всех знакомых, что, поверьте, даст результат через некоторое время, начинаем искать клиентов в других местах:Местные форумы, где ежедневно общается целевая аудитория. Достаточно разместить несколько объявлений для желающих прокредитоваться на выгодных условиях с вашими контактными данными.

Распечатав пачку листовок, разносим их по почтовым ящикам соседних домов. Эту процедуру стоит в первое время делать ежедневно, в соседних районах в том числе.

Е- mail рассылки с предложениями. Это больше подходит для привлечения юридических лиц. Ведь очень много есть справочников с перечнем организаций и их контактных данных.

Телефонные звонки с предложением на предприятия, электронный адрес которых неизвестен;

Крупные кредиты. Вот уже пошли первые клиенты, возможно один из клиентов работает на предприятии, которое хочет взять крупный кредит как юридическое лицо. Вы можете им помочь. Договоритесь о встрече с руководством, появитесь во всеоружии, ведь энергия и умение общаться с людьми всегда приводят к положительному результату. Проконсультируйте руководство по продуктам банка, но никогда не обещайте того, в чем вы сами сомневаетесь. Оставьте коммерческое предложение и дайте время на его обдумывание, через несколько дней позвоните, чтобы узнать результат. Возможные проблемы. Оставив на форумах объявление для желающих прокредитоваться на выгодных условиях, разослав письма потенциальным клиентам, нужно понимать, что есть небольшая вероятность, что приведенному вами клиенту банк откажет в выдаче кредита. Такая проблема может возникнуть, если при проверке службой безопасности банка окажется, что потенциальный заемщик был ранее судим, уровень его заработной платы не соответствует требованиям желаемого кредита, либо клиент намеренно предоставил банку лживые данные. Таких клиентов нужно стараться отсеивать заранее, чтобы не тратить свое время. Для этого достаточно будет проанализировать внешний вид клиента, его поведение. Если он вызывает доверие – ведите клиента в банк. Со временем ниоткуда начинают появляться знакомые, которые намерены вступить в брак и хотят взять квартиру в кредит. Это не проблема, приводите их в банк. Ваши комиссионные с каждым месяцем все больше увеличиваются. Круг знакомых расширяется, заемщики рекомендуют вас своим друзьям. Работы не в проворот, главное все успеть. Вложение денег в недвижимость давно превратилось в популярный инструмент инвестирования. Чтобы заработать на недвижимости, необходимо разбираться в особенностях рынка, следить за тенденциями законодательства и правильно прогнозировать ситуацию в сфере жилищного и коммерческого строительства.

  • — свободные денежные средства;
  • — навыки оценки рынка недвижимости.

Используйте самый простой способ увеличить свой капитал, купив объект недвижимости в расчете на повышение его стоимости со временем. В последнее время цены на жилье и коммерческую недвижимость стабильно растут, что позволяет рассчитывать на доход при последующей перепродаже ранее купленного объекта. Планируя покупку жилья в расчете на его выгодную перепродажу, проявляйте осторожность, потому что современный рынок не застрахован от спадов. Принять правильное и своевременное решение о покупке недвижимости помогут аналитические обзоры, публикуемые крупными компаниями, работающими в сфере недвижимости. Чтобы повысить норму прибыли от операций с недвижимостью, используйте принадлежащий вам объект для его сдачи в аренду. Это позволит создать хоть и небольшой, но устойчивый поток денежных средств, который регулярно будет поступать от арендатора. Учитывайте, что сдача жилья и коммерческих объектов в аренду требует постоянного контроля со стороны собственника и оправдана лишь в том случае, если вы имеете возможность вести дела сами или нанять управляющего. Если вы не располагаете финансами, достаточными для приобретения жилья с целью его сдачи в аренду, попробуйте воспользоваться привлечением заемных средств. Чтобы получить выгоду от такой операции, необходимо выполнить предварительные подсчеты и убедиться, что размер поступлений от сдачи недвижимости в аренду будет превышать затраты на выплаты по кредиту и на оплату коммунальных услуг. Подобная схема выгодна, если вы имеете возможность воспользоваться долгосрочным кредитом с низкой процентной ставкой. Серьезно занимаясь инвестициями в недвижимость, возьмите себе за правило регулярно отслеживать рыночные и законодательные изменения. Для инвестора очень важно умение выявлять перспективные территории, которые большинство любителей недооценивает. К примеру, если в нужный момент купить участок земли или дом в районе, где планируется строительство современного торгового комплекса, со временем можно выиграть на повышении цены. Проводя мониторинг региональных рынков, учитывайте, что основным показателем предполагаемого повышения стоимости недвижимости в конкретном районе считается развитие транспортной сети, например, закладка новой станции метрополитена или проектирование современной автотранспортной магистрали вблизи удаленного населенного пункта. Как заработать на кредитах в 2018 году

Источник: https://www.kakprosto.ru/kak-22598-kak-zarabotat-na-kreditah

Как заработать на кредитах в кризис — обзор сервиса SmartCredit

Более половины жителей Земли будут выходить в интернет с мобильных устройств уже через два года, прогнозируют аналитики. К 2020 году во всем мире два человека из трех будут владеть смартфоном. В выигрыше окажутся компании, которые уже сейчас осваивают работу с мобильными приложениями.

Другая тенденция менее глобальна. В России банки ужесточают требования к заемщикам и урезают лимиты даже владельцам кредитных карт, у которых хорошая кредитная история. В итоге резко усилился спрос на краткосрочные кредиты. В прошлом году этот рынок вырос на 14%, в этом может увеличиться на 40%.

А что если объединить две тенденции? Эта идея легла в основу недавно открывшегося высокотехнологичного сервиса онлайн-кредитования SmartCredit. Мы выяснили, в чем его «фишки» и за счет чего проект намерен потеснить конкурентов.

Идея. Создать сервис, который работает полностью онлайн. Никаких курьеров, мотающихсятуда-сюда с документами и деньгами, никаких бумаг. Достаточно обладать смартфоном и российским паспортом. Процесс максимально автоматизирован и оптимизирован для удобства клиентов. Не нужно даже фотографировать или сканировать какие-либодокументы. Даже паспорта может не быть под рукой — достаточно помнить его номер.

Фишка: скорость.За счет того, что все происходит онлайн, срок от начала заполнения заявки на сайте до получения денег (или отказа) — около пяти минут. В основном это время уходит на заполнение анкеты. Использующаяся система скоринга позволяет давать заключение мгновенно. Если оно положительное, деньги приходят в течение нескольких минут. Займ может быть перечислен на банковскую карту, счет телефона, Яндекс-кошелек, Qiwi, систему денежных переводов и т. д.

Фишка: честность. Никаких скрытых комиссий и платежей за рассмотрение заявки или оформление договора. Деньги обходятся ровно в тот процент, который заявлен изначально. Несмотря на все рекламные объявления «кредиты от 0,49%», реальная средняя по рынку ставка для таких займов 2% в день. SmartCredit предлагает первый займ от 1000 до 9000 рублей под 1,7%, последующие до 30 000 рублей под 1,4%. Срок — от 7 до 30 дней с возможностью пролонгации. Да, это все равно «дорогие деньги». Но они всегда под рукой, получаются быстро, удобно и без справок.

Фишка: удобство. Сервис работает в режиме 24/7. Пока конкуренты спят, SmartCredit привлекает их аудиторию. Круглосуточно работает и клиентская поддержка.

Как правило, сайты конкурентов довольно однотипны. SmartCredit не пожалел денег на сайт, чтобы он выделялся среди остальных, но был прост, оптимизирован для смартфонов, интуитивно понятен и продуман до мелочей.

Однако тестовый период показал, что часть клиентов сталкивается с трудностями при заполнении анкеты. К счастью, они возникли лишь у 5% аудитории, а речь главным образом шла о случаях, когда люди не помнили свою кредитную историю.

Вот реальный пример: пункт про два последних кредита. Клиент владел двумя кредитными картами разных банков. Он не был уверен, были ли два последних овердрафта по одной из них или по обеим одновременно. Возник вопрос, писать наобум, упомянуть только один овердрафт, который точно был последним, или пропустить этот пункт.

Поэтому SmartCredit по итогам тестирования ввел новую опцию — автодозвон клиенту, как только тот приступает к анкете. Менеджер консультирует, как лучше отвечать в случае сомнений или (в упомянутом случае) как проще и быстрее проверить данные, в которых сомневаешься.

Портрет клиента.От 18 до 70 лет, живет в любом населенном пункте в любом уголке страны (главное, чтобы там был выход в интернет), доход от 30 000 рублей в месяц.

Чаще всего подобные кредиты берут «до зарплаты», но не только. Представь: в ресторане тебе приносят счет, и ты вспоминаешь, что из наличных только мелочь, на карте денег кот наплакал, а официант уже смотрит с подозрением. Или ты видишь потрясающе выгодное предложение, но нужной суммы у тебя нет под рукой. Речь может идти о покупке не только «для себя» (гаджета или «горящего» тура за рубеж), но и о контракте для твоего малого бизнеса.

Другая часть аудитории — люди, которые не могут предоставить банку все документы (например, справку 2-НДФЛ, так как официально не работают).

Наконец, такие кредиты популярны у тех, кто планирует взять крупный заем в банке и для этого хочет улучшить свою кредитную историю.

Мошенники и невозврат. Сервис, подобный SmartCredit, всегда будет соблазнителен для мошенников. Чтобы бороться с ними, применяется скоринг по моделям, предоставленным компаниями «Аксиоматика» и «Скориста». Тестирование нескольких сотен тысяч заявок показало: одобрение получает 20–25% претендентов.

Это отсеивает подавляющее количество мошенников, но не всех. Кроме того, остается риск непредумышленного невозврата. Даже у банков, которые требуют пакет документов и тщательно проверяют заемщиков, процент «плохих» кредитов физлиц в мае поставил рекорд. 10% займов имеют просрочку более 90 дней. Это абсолютный максимум с 2008 года, когда ЦБ стал вести подобную статистику.

Для сервисов вроде SmartCredit в прошлом году считался нормальным процент невозврата 25–30%. SmartCredit делает ставку на продвинутую многокомпонентную систему скоринга и закладывает невозврат в 20%. С должниками сначала будет работать автоматизированная коллекторская система сервиса (смс- и e-mail рассылка, прозвон клиентов), затем долги будут передаваться коллекторам.

Инвестиции и продвижение. SmartCredit — не первый финансовый сервис, запущенный командой разработчиков. Так что они не искали инвестора, а сформировали первоначальный капитал из средств, заработанных на других проектах.

Но главное не деньги, а опыт. Команда SmartCredit не понаслышке знакома со всеми тонкостями работы финансовых сервисов, у нее сформирован мощный аналитический отдел и отработаны ключевые технологии. Например, вопрос «раскрутки» ресурса: SmartCredit будет продвигаться не только в зарекомендовавших себя с лучшей стороны партнерских сетях, но и в собственной партнерской сети, созданной для прошлых проектов. За 20 месяцев сервис планирует выйти на 100 000 одобренных заявок.

Главными конкурентами в компании считают сервисы MoneyMan, Platiza и Smsfinance, развивающие работу в онлайн. Но с учетом бурного роста рынка места на нем хватит всем.

Смартфон в массы. В конце XIX века обычный проводной телефон считался привилегией богачей и аристократов. В конце прошлого века мобильник считался признаком обеспеченного человека. Смартфон еще недавно был дорогой игрушкой, а сейчас самый дешевый аппарат можно купить за пару тысяч рублей.

Средняя стоимость умного телефона в России в январе-сентябре 2014 года была 8 260 рублей, на 17% дешевле аналогичного периода 2013 года. После падения курса рубля цены выросли, но все равно в России смартфон есть сейчас у каждого второго. Похоже, скоро мы вовсе перестанем бегать по городу за покупками, кредитами и оформлением различных справок, делая все это с помощью смартфона. А компании, которые сегодня развиваютонлайн-бизнес, станут лидерами рынка.

Источник: https://vc.ru/9686-smartcredit

Как заработать на кредитах

Компания ЭБК – лидер в создании сервисов, помогающих брокерам зарабатывать на кредитах. Ежедневно сотни кредитных консультантов получают с помощью ЭБК кредитные истории своих клиентов, проводят скоринг, получают заявки на кредиты от будущих клиентов онлайн.

В личном кабинете ЭБК вы без труда можете уточнить, какой банк с каким БКИ сотрудничает, что нередко помогает определиться с будущим кредитором в зависимости от ситуации клиента.

Плюс ко всему, заработать на кредитах вам помогут постоянные вебинары, организуемые ЭБК – лидеры рынка поделятся стратегией ведения бизнеса кредитного брокера, рассмотрят удачные кейсы и ответят на любые интересующие вас вопросы.

Более того, ЭБК возьмет на себя обучение вашего персонала, что непременно положительно скажется на показателях компании. Словом, хотите зарабатывать на кредитах больше? Регистрируйтесь в системе, это бесплатно!

Начать работу в ЭБК

На каких кредитах зарабатывают брокеры?

Несмотря на то, что сегодня кредиты стали популярным способом решения вопросов, связанных с удовлетворением наших материальных потребностей, получить нужный займ на выгодных условиях совсем не просто. Мало подобрать самый выгодный кредит.

Нужно еще подготовить нужные документы, а при необходимости еще и предоставить поручительство третьих лиц или залог. На все это может уйти довольно много времени. Нередко из-за этого граждане отказываются от своих планов оформить кредит.

Именно помощь данной категории заемщиков и приносит основной доход в сфере кредитования.

Дело в том, что заемщик в таких ситуациях удобным видит именно обращение к услугам кредитных брокеров, которые в данном вопросе являются не только посредниками между гражданами и банками, но и эффективными финансовыми консультантами.

Кредитный брокер, благодаря опыту работы в кредитной сфере, должен отлично разбираться в кредитных программах банков, функционирующих в конкретном регионе или населенном пункте. Соответственно он в состоянии подобрать для своих клиентов такой кредит, условия по которому будут в лучшей мере удовлетворять их пожеланиям и возможностям.

На самостоятельный выбор самого оптимального кредита может уйти немало времени, которого работающему человеку всегда не хватает.

Ситуации для заработка на кредите

Разумеется, не каждый случай является для брокера идеальным, в некоторых случаях заемщик даже не обратится к брокеру, имея, к примеру, выгодное предложение от зарплатного проекта или идеальную кредитную историю. Но таких вариантов со временем больше не становится, а значит помощь брокера будет востребованной и дальше.

Распространенной является ситуация, когда граждане работают без оформления трудового договора. Подтвердить свою занятость они не в состоянии, поэтому вынуждены искать такие банки, которых данный аспект не интересует.

В этом случае кредитный брокер также может быть полезен, так как он в курсе предложений, когда достаточно лишь паспорта и второго документа (ИНН, водительское удостоверение и т.д.).

Обращение к услугам кредитного брокера поможет потратить намного меньше времени на поиск и получение нужного займа.

Другой ситуацией, когда услуги кредитного брокера оказываются весьма полезными, является необходимость в оформлении срочного кредита. Далеко не все банки предлагают подобные займы.

На самостоятельный поиск банков, которые предлагают экспресс-кредиты, может уйти много драгоценного времени. И не факт, что первый же подобный банк согласится выдать вам его.

И вновь осведомленность кредитного брокера в предложениях местных кредитных организаций пойдет вам на пользу.

Кредитный брокер не только сэкономит ваше время на поиски подходящего кредита, но и объяснит, какие документы вам нужно будет подготовить. Это позволит исключить риск отказа в кредите из-за неполного пакета документов или неверного их оформления.

Начать работу в ЭБК

Итак, заработать на кредите можно при работе с:

  • студентами
  • пенсионерами
  • иностранцами
  • «ипотечниками»
  • очень занятыми
  • очень ленивыми
  • официально «безработными»
  • плохими кредитными историями
  • «нулевыми» кредитными историями
  • бизнесом, не имеющим залог

Согласитесь, даже этот неполный перечень категорий заемщиков может обеспечить работой (а значит и заработком) с дюжину финансовых компаний, работающих на локальном рынке.

Как брокер зарабатывает на кредитах

Интернет и пресса пестрят заголовками вроде «кредит наличными», «онлайн-кредиты без справки о доходах», «наличные за 15 минут» и так далее. Но когда речь заходит о реальной возможности взять быстрый кредит, да еще и наличными, то мгновенно всплывает множество «но».

Нюансы есть во всем: и сумма кредита, и срок на его погашение, и пакет необходимых документов, и условия предоставления денег меняют от банка к банку, выматывая заёмщика все новыми требованиями и сложностями процедуры.

А кажется, что кредит наличными взять проще простого! Тем не менее, консультация брокера, который, безусловно, зарабатывает на кредите, который получит заемщик, в большинстве случаев сэкономит вам не только время, но и деньги за счет подбора программы с оптимальной процентной ставкой.

Приведем некоторые этапы работы кредитного брокера. Далеко не каждый из них оплачивается, но каждый требует времени сотрудника, а иногда и не одного.

Этапы работы кредитного брокера Срок
Анкетирование заемщика до 1 дня
Заключение договора обслуживания до 1 дня
Сбор документов до 1 недели
Запрос кредитной истории до 1 дня
Поиск предложений банков 1-2 дня
Согласование полученных от банка условий 1 день
Выдача кредита в банке 1 день

Начать работу в ЭБК

Насколько часто заемщик берет кредит самостоятельно

Если у вас все в полном порядке с кредитной историей, то вы можете идти в банк самостоятельно. Даже если ваша кредитная история подпорчена, вы все равно можете рассчитывать на лояльность некоторых банков и получить кредит.

Правда в этом случае придется потратить изрядно времени вначале на поиски банка, а затем на визит в отделение. При этом с вероятностью 90% вам вряд ли ссудят средства в тот же день, учитывая вашу ситуацию с кредитной историей.

Поэтому, если деньги нужны действительно очень срочно, если вам нужно взять в кредит большую сумму или если у вас нет местной регистрации, выход остается фактически один – обратиться к кредитному брокеру.

Кредитные брокеры – это посредники, которые обладают обширными знаниями и достаточными возможностями, чтобы быстро найти деньги в тех случаях, когда обычному человеку это сделать самостоятельно практически не под силу. Естественно их услуги стоят денег.

Но взамен вы получаете: удобство и скорость оформления займа, в том числе в случаях, когда ни один банк вам выдать кредит не согласится. Например, потому что вы – иностранец. Или официально безработный. Или торопитесь. Или.. в большинстве других случаев.

Как много брокер заработает на кредите?

Услуги брокера, как и любого другого специалиста в сфере услуг, оплачиваются в соответствии с реалиями рынка. В зависимости от специфики конкретного случая, финансовый консультант может потратить то или иное количество времени на сделку, что, в итоге, и сформирует его заработок на данном кредите.

Если для банка очень важно, чтобы клиент имел справку о доходе, который официально может погасить кредит, то для кредитного брокера намного важнее фактическое положение дел. Иными словами, брокеру нужно просто знать, что вы будете в состоянии погасить долг. Поэтому, конечно, к брокерам обращаются частенько сами знаете почему.

А вот поиск порядочного кредитного брокера становится отдельной нелегкой задачей. Брокер, которому можно довериться никогда не потребует от вас предоплаты за свои посреднические услуги. Рассчитываться принято только после того, как вам передали наличные. Никаких дополнительных встреч, — от вас требуется только прийти в банк за получением суммы.

Брокер должен работать оперативно и от момента получения заявки до поиска банка, который согласен выдать кредит должно пройти не более 1 рабочего дня. Конечно, брокер должен иметь хорошую репутацию, имя, что дает хоть какую-то гарантию надежности и подтверждает профессионализм.

Занимаясь поиском брокера через интернет (знакомых, газеты и так далее) обращайте внимание прежде всего на вышеперечисленные пункты.

Начать работу в ЭБК

На что рассчитывать заемщику без брокера

Некоторые заемщики ни при каких условиях не согласятся на то, чтобы на их кредите заработал брокер. Просто потому, что данные затраты они не считают обязательными. Поэтому некоторые откажутся от услуг кредитного брокера в любой ситуации и отправятся на поиски банка самостоятельно.

В этом случае нужно определиться, что для нас важнее всего в получении кредита и на что по факту можно рассчитывать конкретно в нашем случае? Итак, заемщикам, у которых нет справки о доходах, но они не являются иностранцами, банк в настоящее время может выдать кредит под 22-28% годовых. Иностранцу, который сможет подтвердить доход, банк, скорее всего, предложит ставку от 25%.

Если с официальным трудоустройством сложилось, то можно получить кредит в банке по ставке в 30% годовых.

Если кредит будет оформляться без всяких справок, а только при наличии паспорта, то от банка ждите штрафов за досрочное (!) погашение кредита, требований обязательного страхования жизни заемщика, поручительства, предоставления банку залога.

Банк будет ограничивать и возраст заемщика, а также обратит внимание на его профессиональную деятельность¸ поинтересуется целями кредитования. Будьте осторожны с теми финансовыми учреждениями, которые обяжут заемщика тратить деньги только на покупки в определенной торговой сети.

Если вы нарушите эти условия, то договор обычно предусматривает жесткие санкции, что фактически можно назвать разорением заемщика, так что будьте очень внимательны! Кстати, возраст заемщика по условиям кредитования почти во всех банках не должен превышать 59 лет.

Но «молодых и неопытных» в банках за кредитами наличными также не особо ждут.

Источник: https://exbico.ru/kak_zarabotat_na_kredite/

Что будет если не платить кредит — Последствия, советы юриста

Свыше 11,6 триллиона рублей должны россияне банкам по состоянию на 1 октября 2017 года. Такие данные содержатся в октябрьском бюллетене Банка России. Всего в числе заемщиков свыше 38 миллионов человек. Около 8 миллионов из них не могут обслуживать свои кредиты, а 660 тысяч задолжали свыше 500 тысяч рублей каждый – и не оплачивают ни копейки больше 3 месяцев.

Пока эти цифры касаются кого-то другого, особо о них не задумываешься. Но стоит примерить на себя – и актуальным становится вопрос: а что будет, если не платить кредит? Каковы могут быть последствия? Можно ли не возвращать заем на законных основаниях?

Сразу отметим, что не платить кредит и выйти сухим из воды в 2017 году практически невозможно. Заемщика с просроченными платежами ждут настойчивые и жесткие напоминания, неприятное общение с коллекторами, а затем – суд и взыскание долга, зачастую с одновременным арестом принадлежащей должнику собственности.

Впрочем, при здравом подходе к работе со своей задолженностью имеются и более приемлемые варианты, о которых пойдет речь ниже.

Почему россияне не возвращают кредиты?

Банковское сообщество ведет неофициальную статистику, насчитывающую десятки причин, которыми граждане объясняют отказ вносить платежи. Выделим две главные из них.

Причина #1: Снижение доходов населения

Только за первые 7 месяцев 2017-го реальные располагаемые доходы граждан РФ снизились на 1,4%. А всего за последние 3 года, по данным Высшей школы экономики, средний россиянин потерял около 20% доходов.

В наибольшей степени этот фактор сказался на тех, кто брал ипотеку либо автокредит с большим ежемесячным платежом. Особенно тяжело тем, кто внезапно потерял работу – из-за сокращения, банкротства предприятия, по причине конфликта с руководством, болезни или других столь же внезапных обстоятельств.

То же касается сокращения доходов из-за ухода в декретный отпуск или на пенсию. Если у человека не было накоплений, но имелись кредиты, неожиданная потеря источника доходов сразу приводит к просрочкам. Либо к новым долгам.

Проблему отсутствия постоянных денежных поступлений это никак не решает, и заемщик погружается в еще большую долговую трясину.

Аналитики Объединенного кредитного бюро утверждают, что у 21% хронических неплательщиков по 2 кредита, у 19% – по 3. Средняя задолженность у людей, которые перестают вносить ежемесячные платежи, – 750 тысяч рублей. Каждый десятый потенциальный банкрот – обладатель автокредита на сумму свыше 980 тысяч рублей.

Большинство должников, потерявших часть доходов, относятся к добросовестным: как только у них появляются деньги, они сразу же возобновляют платежи. Такие люди сами инициируют реструктуризацию своего долга и пытаются договориться с банком, менеджеры которого часто идут навстречу.

Причина #2: Сознательное уклонение от уплаты

Конечно, ходящая по соцсетям история о том, как жители то ли Якутии, то ли Челябинска отказались возвращать кредит банку на том основании, что его учредители – иностранные компании, и якобы оплата займа будет финансовой помощью иностранному государству, – фейк.

На самом деле кредит возвращается юрлицу, зарегистрированному в РФ (иностранные банки в нашей стране не имеют права кредитовать физлиц). Но этот пример хорошо иллюстрирует, как изобретательны могут быть те, кто заведомо не собирался отдавать взятые в долг средства.

Вот еще одна типичная история: предприниматель из Томска с 12-летней хорошей кредитной историей летом 2013 года решил выкупить у мэрии местную водонапорную башню и реконструировать ее под жилой дом. Взял несколько потребительских кредитов под высокие проценты. Искренне считал, что башня после проведенных работ станет хорошим объектом залога, и процентные ставки получится снизить.

Прошло полтора года. Выяснилось, что первоначальные расчеты ошибочны, и денег нужно много больше.

Взял еще пару займов – как раз в начале 2015-го, после свистопляски с курсом доллара и последовавшим за ней скачком ставок по рублевым кредитам.

Когда не стало хватать средств на ежемесячные взносы, мужчина решил залезть в долги к знакомым и даже набрал микрозаймов – лишь бы не испортить свою кредитную историю.

В итоге он оказался обладателем одновременно восьми кредитов, выплачивать которые было совершенно нечем. Банки отказались принимать архитектурный раритет в качестве залога и снижать процентные ставки. И предприниматель перестал платить.

Сейчас он уверен, что сделать это нужно было раньше – тогда не было бы суеты с микрофинансовыми организациями и связанных с этим проблем. Потихоньку начал возвращать долги МФО, подобраться к банковским кредитам рассчитывает самое раннее через пару лет. При этом сам он ни в чем себе не отказывает, и башню реконструировать продолжает.

Что грозит должнику: мифы и реальность

Один мой знакомый – серьезный человек, бывший директор крупной организации, – смертельно боится допустить просрочку по ипотечному кредиту. Он абсолютно уверен, что сразу после этого приедет ОМОН отбирать квартиру, а его немедленно посадят в колонию.

Так думают многие люди, но на самом деле банки гораздо лояльнее относятся даже к проблемным заемщикам. Центробанк обязывает каждую кредитную организацию иметь регламент по работе с должниками, в котором ни паяльники, ни даже ночные звонки не предусмотрены.

Для любого банка резкое увеличение количества «плохих» кредитов – это необходимость наращивать резервы, снижая чистую прибыль. Поэтому в большинстве случаев кредитная организация не меньше вашего заинтересована в том, чтобы долг вы погасили. Для этого существуют программы реструктуризации задолженности.

Но будьте готовы к тому, что нянчиться с вами никто не будет. Это для вас ваши кредиты единственные и неповторимые, а у менеджеров банка таких – каждый пятый. Поэтому если не получается вовремя выполнять свои обязательства, приготовьтесь к неприятным последствиям.

Последствия неуплаты по кредиту

Первая стадия: досудебная

Пока вашим долгом занимается банк (а это происходит обычно в течение первых 90 дней просрочки), можно сильно не волноваться: далеко за рамки закона и человеческих приличий дело не выйдет.

Законные действия банков при несвоевременном внесении платежей по кредиту

  • При первой просрочке – СМС, звонок представителя банка с напоминанием, письмо на электронную почту с предложением погасить появившуюся задолженность.
  • Безакцептное (без вашего разрешения) списание суммы просроченного платежа с вашего счета в том же банке. Этот способ применяется, только если он указан как в кредитном договоре, как и в договоре вклада.
  • Требование уплаты с созаемщика/поручителя/гаранта (если есть). В некоторых банках при заключении договора требуют указать от одного до трех телефонов друзей или знакомых – им тоже сообщат о вашем долге и потребуют повлиять на вас.

По большей части перечисленные методы относятся к легкому психологическому воздействию.

Они ориентированы на законопослушных заемщиков, которые попали в неприятную жизненную ситуацию и постараются заплатить, как только появится возможность. Нередко банки переходят черту и начинают обещать меры, которые не имеют права выполнить.

Действия банков, не подкрепленные законными основаниями

  • Обещание привлечь клиента к уголовной ответственности по статье «Мошенничество». Здесь вы должны четко понимать, что в невыполнении договора кредита нет злоупотребления доверием (именно оно и является мошенничеством). Если вы брали займ по собственным подлинным документам, под действие статьи 152 УК РФ ваши действия не подпадают, судебной практики по такого рода делам нет.
  • Обещание описать и продать с торгов ваше имущество в счет погашения долга. Запомните: банк не имеет права производить никакие действия с имуществом клиента (кроме того, что находится в залоге). Как и коллекторы. Это исключительная прерогатива судебных приставов. И то – после соответствующего судебного решения и с ограничениями, о которых пойдет речь дальше.
  • Обещание лишить родительских прав. Самая бредовая угроза. Подобное действие имеет право производить только орган опеки в случае, если родители или опекуны не могут надлежащим образом содержать и воспитывать своих детей. Банк – это не дети, просрочка по кредиту никакого отношения к семейным отношениям не имеет.

На этом этапе ни в коем случае нельзя прятаться от банка. Лучший вариант – когда вы обращаетесь в кредитную организацию еще до возникновения просрочек. Потеряли работу – на следующий день пошли в банк договариваться о реструктуризации.

Пока на вас не висит документальный груз несделанных платежей, менеджеры будут воспринимать вас как платежеспособного клиента с временными трудностями. Такому и срок кредита увеличить не грех, и ежемесячные платежи уменьшить.

Как общаться с представителем банка:

  • Трубку следует брать всегда, когда вам звонят.
  • Первым делом уточните имя и фамилию собеседника – нередко базы данных банков «сливаются» сомнительным фирмам, которые пытаются мошенническими способами выманивать деньги у заемщиков. Не помешает после разговора позвонить на горячую линию банка и уточнить, работает ли такой сотрудник.
  • Если есть техническая возможность, запишите разговор.
  • Постарайтесь не реагировать на грубый тон собеседника. Предложите ему спокойно изложить претензии, уточните суммы и сроки задолженности.
  • Попробуйте выяснить, имеет ли данный сотрудник отношение к отделу, в котором вы брали кредит, или это сотрудник службы безопасности банка, который уполномочен только довести до вас информацию о санкциях за просрочку. Второго просто выслушайте, первого спросите, когда можно прийти в банк для реструктуризации займа.
  • К прямым угрозам и обвинениям лучше отнестись философски: вы и сами понимаете, что нарушили договор, а ничего незаконного банк сделать с вами права не имеет. Денег вы лишитесь только в том случае, если заплатите сами, имущество останется при вас.

Вторая стадия: суд или коллекторы

Подождав 90 дней, банк принимает решение о дальнейшем движении по вашему делу.

Есть два варианта: либо разбирательство с неуплатой по кредиту продолжится в суде, либо вам придется иметь дело с коллекторским агентством, если аналитики банка посчитают, что выгоднее включить ваш долг в пакет сложных для взыскания и продать с дисконтом коллекторам.

Такое бывает, если у клиента в собственности нет серьезного имущества для возможной реализации с торгов (машины, недвижимости и так далее).

Коллекторы

Это страшное для должников слово в последние годы часто на слуху.

В апреле 2016 года несколько человек в масках ворвались в квартиру, где избили хозяина, его 17-летнего сына и изнасиловали жену. Так они пытались «взыскать» просроченный на год долг в 5 тысяч рублей, взятый в компании «Деньгисразу».

В феврале того же года в Екатеринбурге семья взяла в «Домашних деньгах» 30 тысяч рублей и задержала возвращение долга на неделю. Коллекторы пришли, когда дома был 11-летний сын заемщиков. Три часа ломились в дверь, перерезали проводку, и телефон, залили клеем замочную скважину. Ребенок в состоянии шока кое-как добрался до соседки, а та позвонила матери.

Вопиющий случай произошел в Ульяновске, где коллектор бросил бутылку с зажигательной смесью в окно должника. Попал аккурат в кроватку, где спал маленький внук хозяина. Ребенок получил сильнейшие ожоги лица и тела. Причиной стал долг в 4 тысячи рублей в компании «РосДеньги».

Суд над коллектором из Ульяновска

Поскольку не существовало никакого законодательного регулирования деятельности коллекторов, привлечь их к ответственности было трудным делом.

Но вот с 1 января 2017 года в полном объеме начал действовать закон, регулирующий работу по возврату просроченной задолженности (№230-ФЗ от 03.07.2016). Он существенно ограничил возможности коллекторов и в значительной степени защитил должников. Число «беспредельщиков» в рядах коллекторов резко сократилось. Но к нулю не свелось.

К примеру, в сентябре 2017 года достоянием общественности стала история, когда сотрудник агентства по выбиванию долгов в Санкт-Петербурге отправил пожилой женщине фотографию ее маленькой внучки в «похоронном» интерьере.

Можно ли защититься от таких ситуаций?

Работа коллекторских агентств с вашим долгом может проходить по двум типам:

  • Либо коллекторы работают по агентскому договору с банком (обычно на досудебном этапе и во время судебного процесса),
  • Либо ваш долг продается агентству, и дальше уже вы становитесь должны именно коллекторам.

Несмотря на разницу в отношении к должнику, в обоих случаях у «выбивателей долгов» есть одни и те же права и ограничения.

Коллекторы имеют право Коллекторы не имеют права
Сообщать должнику о наличии несделанных платежей Звонить анонимно, не сообщая своего ФИО и названия коллекторского агентства
Звонить должнику 1 раз в сутки, 2 раза в неделю, 8 раз в месяц – только на номер, указанный в кредитном договоре Звонить должнику в будние дни с 22.00 до 8.00, в выходные и праздники – с 20.00 до 9.00
Назначать личную встречу с должником 1 раз в неделю Оскорблять адресата и его близких, угрожать причинением вреда здоровью или имуществу.
Приходить в квартиру к должнику (только с разрешения последнего) Ограничивать свободу передвижения должника
Быть представителем кредитора в суде Несанкционированно проникать в квартиру к должнику
Уничтожать или причинять вред имуществу
Сообщать другим людям размер кредита и задолженности по нему
Обманывать должника, чтобы вынудить его заплатить

Источник: https://myrouble.ru/chto-budet-esli-ne-platit-kredit/

Как обмануть банк и не вернуть кредит

|

finlarinСотрудники одной из консалтинговой компании, помогающей предпринимателям получить банковские кредиты, надолго запомнили одного своего клиента. Они помогали бизнесмену из алтайского края получить крупный кредит под проект под проект по маслопереработке. Подготовили бизнес-план и утвердили пакет необходимых документов в одном из весьма крупных банков в Москве. Через некоторое время кредит был одобрен и средства перечислены на счет компании бизнесмена.«Встречаюсь с этим бизнесменом через некоторое время, а у него на руке часы за 50 тысяч долларов. Спрашиваю – откуда? Он только улыбался и на вопрос не ответил» – рассказывает руководитель консалтинговой фирмы. Еще через некоторое время этот предприниматель приобрел Мерседес CL500, а так же купил элитную квартиру в Барнауле за 1 миллион долларов. Как и следовало ожидать, кредит банку возвращен не был.Банкам еще долго придется разбираться с проблемными кредитами. Часть из тех, кто брал такие кредиты – откровенные мошенники, однако в росте «плохих» кредитов виноваты и сами банкиры. До кризиса, в погоне за клиентами и конкурентной борьбе банки практически уговаривали взять кредит, при этом недостаточно тщательно оценивая риски.И вот пришел кризис и обрушил рынок. Заемщики прилагали все усилия, чтобы не отдавать кредиты. И как оказалось, методов уйти от исполнения обязательств по кредитам великое множество, а поймать неплательщика и привлечь его к ответственности почти невозможно. Большинство должников уже вряд ли расплатятся по своим просроченным кредитам, а вот банки постепенно возвращаются к прежней практике выдачи кредитов.


Особые люди в банке

Наиболее ценный сотрудник банка – клиентский менеджер. Это сотрудник, который занимается продажей услуг банка ну и конечно кредитов. Он ищет компании, которым можно было бы предложить услуги банка, налаживает отношения с директорами таких компаний – потенциальными клиентами его банка.

У каждого банка предусмотрен специальный «представительский» бюджет, из которого оплачиваются мероприятия для привлечения клиента. На эти деньги руководство нужной компании водят по дорогим ресторанам и в бани. Иногда даже могут предложить заграничную поездку на какое-нибудь «полезное мероприятие» за границу.

Сначала клиентский менеджер бьется лишь за то, чтобы компания просто обслуживалась его банке, ну а затем речь уже идет и о кредитовании. Именно тогда банк и получает свой основной заработок.Так, залог успешной работы во многом зависит от определенной прослойки сотрудников. Они – особая каста.

Есть даже такие, кто уходит в банки-конкуренты, при этом забирая с собой команду и клиентов. По оценке специалистов, хороший клиентский менеджер получает более 10 000 долларов в месяц и еще примерно столько же он может зарабатывать на бонусах. Кстати бонусы как раз и зависят и от размеров выданных кредитов.

Предположим, что клиентский менеджер уговорил руководство компании зять кредит в его банке. На следующем этапе наступает очередь сотрудника кредитного отдела, который должен проверить надежность заемщика. И именно здесь работать на совесть не всегда получается.

Наиболее распространенная схема – когда менеджер делится с сотрудником кредитного отдела своей премией и то «не замечает» недостатки у компании-заемщика. В результате таких действий банк уверен, что выдал «хороший» кредит, но в реальности это не так.

Дошло до того, что до кризиса, в разгар «кредитного бума» специалистов кредитных отделов переводили в подчинение к руководителям клиентских отделов или того хуже – объединяли должности клиентского менеджера и специалиста кредитного отдела. В итоге получалось, что проверяющие подчинялись тем, кого они проверяют.

В результате, когда выяснялось что заемщик неплатежеспособен, спрашивать было не с кого. Заставить клиентского менеджера нести ответственность за кредит, выданный 2-3 года назад просто невозможно. Такая ситуация была не только в российских банках но и по всему миру.Так дела обстояли до кризиса.

А в кризис все банки столкнулись с массовыми невозвратами кредитов. Поначалу ситуация не казалась такой уж страшной, ведь кредиты обеспечивались залогами. Но позже выяснялось, что и при оформлении залогов банкиры не утруждали себя работой. Например, агрокомпания предоставила в качестве залога элеваторы с зерном. Как потом оказалось, зерна там не было и нет. Сотрудникам банка, которые приехали проверить залог, показали лишь насыпанный сверху тонкий слой зерна.


Один залог и несколько кредитов

Компания Альянс «Русский текстиль» считалась одним из лидеров отрасли. А год назад учредители инициировали процедуру банкротства. Тогда выяснилось, что оборудование компании – станки, были предоставлены в залог под кредиты нескольким банкам.

Это достаточно распространенный способ, можно всего лишь изменить инвентарные номера и использовать несколько книг залогов. Сейчас в списке кредиторов альянса «Русский текстиль» значатся такие монстры как МДМ-банк, Сбербанк, Транскредитбанк и еще восемь крупных банков. Общая сумма долга компании превышает 6 миллиардов рублей.

Недвижимость казалось бы, более надежный залог. Права на владение недвижимостью регистрируются госорганами. Например, здание, находящееся в залоге нельзя продать. Но, как оказывается, из любой ситуации всегда есть выход. Например, можно использовать в качестве залога здание поэтажно.

Именно так Таганский мясоперерабатывающий комбинат заложил несколько принадлежащих ему этажей банкам. Теперь эти банки пытаются поделить этот залог между собой.Однако стоит отметить, что даже если банк оказался единственным владельцем залога это еще не значит, что он обезопасил себя от рисков.

Например, одна крупная текстильная компания заложила недвижимость Сбербанку, а оборудование другому банку. Когда у компании начались проблемы с возвратом кредита, банк захотел продать оборудование и даже нашел покупателя. Для того чтобы вывезти станки фактически пришлось разобрать часть здания, находящегося в залоге у Сбербанка.

Сбербанк соглашался на это только при условии, что здание потом будет отремонтировано. Как оказалось, стоимость этих работа была сопоставима со стоимостью оборудования. Тогда банкам так и не удалось договориться.


Вывод активов – это классика

Вывод активов это классика жанра. За примером далеко ходить не надо. Например, крупная сеть по продаже женского белья «Дикая орхидея» активно пользовалась кредитными деньгами и даже выпускала облигации, которые торговались на бирже ММВБ. Рентабельность бизнеса «Дикой орхидеи» поражала.

Руководство сети с гордостью показывало, как товар стоимостью 5-20 долларов продается в магазинах сети за 30-140. Казалось, у такого бизнеса по определению не может быть никаких проблем. Все изменилось с приходом кризиса, когда покупатели начали считать деньги и перестали покупать товары с явно завышенной ценой. Весной сеть объявила дефолт по своим облигациям.

Соответственно возникли проблемы и с банками. Сбербанк продлил кредит в обмен на контрольный пакет акций сети, но контроль над сетью получить так и не удалось. Бизнес «Дикой орхидеи» был переведен с ЗАО в ООО с таким же названием. Руководство сети публично заявило, что эта операция вполне законна и это сделано для сохранения «уникальных торговых технологий».

В распоряжении журналистов журнала Русский Newsweek есть документы компании «Инком-авто». Вместо подписи главы компании стоит индуистский символ. Глава компании Дмитрий Козловский действительно увлекается йогой, но этот символ на документах ставит вовсе не по религиозно – идеологическим мотивам.

Это делается, чтобы в случае проблем, с юридической точки зрения документы были недействительны – утверждает источник журнала.Общий долг компании в 2009 году составил уже 580 миллионов долларов и уже в ноябре «Инком-авто» подало заявление о банкротстве.

Тогда, один из крупнейших кредиторов банк «Траст» выяснил, что на момент получения у него кредита компания уже имела задолженности перед другими банками. Оказалось, что руководитель Козловский использовал в качестве залога одни и те же акции. На данный момент банки судятся между собой за эти залоги.

Весьма популярный метод ухода от возврата кредита – оспаривание кредитного договора и залогового поручительства. Для примера – банк отправляет заемщику договор по email. В ответ банк получает уже распечатанные и подписанные бумаги и выдает кредит. Были случаи, когда заемщик, получив деньги, тут же заявлял что подпись не его.

Доказать что подпись настоящая в таких случаях очень нелегко. Если у недобросовестного заемщика не хватает времени на вывод активов, часто используют оспаривание кредитного залога и поручительства. Такие «специалисты» уверены, что нескольких месяцев судебных разбирательств им будет более чем достаточно чтобы «похоронить» компанию вместе со всеми долгами.


Облигации и оффшорный способ

Еще один распространенный способ ухода от долгов связан с облигациями. Ведь кроме получения кредита в банке можно взять в долг и у частной компании. Для этого всего лишь нужно продать ей свои облигации, вовремя платить процент по этим бумагам и когда придет время погасить – т.е. вернуть сумму долга.

Обычно создается дочерняя компания, которая и выпускает облигации, а основная компания предоставляет дочерней полную, стопроцентную гарантию по обязательствам.

Например, в случае с пищевой компанией Аркада гарантия оказалась не стопроцентной, и юристам Аркады, в суде, удалось добиться признания выданной гарантии недействительной из за нарушений при ее выдачи. В дело даже пришлось вмешаться президиуму Высшего арбитражного суда, который после изучения всех обстоятельств вернул дело на рассмотрение.

По мнению юристов, все выпуски облигаций в 2008 году выпускались по схеме «кидка». Иначе говоря, эмитенты отлично знали, что не смогут их погасить. В юридические компании часто обращаются владельцы таких облигаций, но шансов получить свои деньги у них не много.

Например, с «небольшими» сумма, до 50 миллионов рублей даже не стоит и пытаться – говорит Дмитрий Степанов, партнер «Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры».Некоторые владельцы облигаций пытались обращаться к иностранным детективным агентствам, что бы те выяснили, в какие оффшоры были выведены средства.

Но даже если и удастся выяснить, куда были выведены деньги, вернуть их все равно нет никакой возможности.Сейчас у банков и компаний снова появилась желание давать деньги в долг. Пока еще спрос только набирает обороты, но контроль за надежностью заемщиков уже оставляет желать лучшего.

Источник: http://investtalk.ru по материалам www.forbes.ru и Русский Newsweek

Источник: https://finlarin.livejournal.com/11245.html

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.