Жизнь в кредит: «за» и «против»

Жизнь в кредит. Все «за» и «против»

В настоящее время практически все слои населения берут займы и даже не задумываются о возможных последствиях. Так, как это, жить в кредит?

Ни для кого не секрет, что берут кредит в том случае, если не хватает денег на то, чтобы полностью оплатить необходимую покупку (будь это автомобиль, стиральная машина или квартира).

Таким образом, с практической (рациональной) точки зрения — это отличная альтернатива накопительству.

В большинстве случаев к кредиту прибегают не потому, что отсутствует возможность накопить, а из-за того, что по определенным соображениям желают получить вещь (или услугу) моментально, без томительного и надоедливого ожидания. И готовы за это «моментально» переплачивать.

Да и не стоит забывать о такой категории людей, которые к накопительству не склонны патологически — деньги у них постоянно тратятся по мелочам, а что-то более значимое и важное непременно откладывается на потом.

В этой ситуации кредит играет для них положительную роль и способен поменять ситуацию коренным образом. Он выступает в качестве своеобразного рационализатора.

Помня все время о собственных обязательствах перед банком, и переживая за возмездие, связанное с неаккуратным погашением долга, люди могут по-иному строить собственную жизнь и приоритеты в расходах расставляют иным образом.

Именно с помощью кредита можно плавно приучить себя к финансовой дисциплине, начать планировать будущее, а не терять все имеющиеся средства впустую. Потом останется только не брать кредиты, а жить уже с новоприобретенным навыком финансового планирования.

Однако брать кредит без существенной надобности, лишь из-за того, что так поступают все окружающие — это нечто из области иррационального сродни мазохизму :).  Да и часто проводят сравнение человека, берущего кредит, с самым настоящим заложником.

Конечно, в нашей жизни многие являются заложниками потребительского отношения к собственной жизни. Мы всегда стремимся жить лучше, поэтому перестаем вручную стирать, и приобретаем стиральную машину, стремимся поменять  небольшую квартиру на более габаритную, «Жигули» на иномарку и пр.

Если наши желания не выполняются по взмаху волшебной палочки, то все себе позволить сразу мы также не сможем.

Разумеется, кредит здесь первый помощник. Однако не стоит воспринимать его в качестве самой цели. Это только один из возможных методов решения поставленной задачи. Причем его трудно назвать безобидным.

Как показывает практика, у некоторых людей наступает и своеобразная кредитная эйфория – чувство того, что все, что было раньше недоступно, сейчас можно получить при помощи денег, берущихся взаймы у банка.

Они занимают все больше денег и останавливаются только в том случае, если ноша оказывается неподъемной – приходится отказывать себе во всем, чтобы с банком расплатиться по счетам. В результате этого быстро проходит опьянение от доступности займа и наступает время расплаты.

Чтобы не попасть в трудную ситуацию, рекомендуется тщательно рассчитать потребительский кредит. Обратите внимание на то, что если вы впервые берете кредит, а сумма месячного платежа составляет более 30% доходов, то высока вероятность появления неприятных ситуаций, связанных с нехваткой денег.

Кредит требуется брать исключительно на неотложные нужды или на покупку товаров первой необходимости. Часто бывает, что счастье от покупки проходит быстро.

Это человек устроен таким образом, что ему все время требуется новая порция потребительских услуг, навязанных рекламой.

Для того чтобы устоять на физическом и моральном уровне на протяжении всей длительности займа, необходимо соблюдать некоторые рекомендации.

Во-первых, использование карты расходов и доходов. Во многих западных государствах подобное явление приобрело повсеместный масштаб. Но, к огромному сожалению, психология заемщиков в нашей стране устроена таким образом, что досконально спланировать расходы и доходы просто не принято.

Именно поэтому важно выйти из-под власти стереотипов. Надо завести себе специальную программу или хотя бы обыкновенную тетрадку, где на протяжении пары месяцев будут учитываться все расходы и доходы.

Целью подобной операции считается составление карты всех ваших финансовых операций, что поможет в будущем манипулировать ими более рационально. Дополнительно нужно составить категории затрат и прикинуть, какие из них считаются первоочередными.

Оплата коммунальных платежей или детского сада, приобретение топлива и еды – это те вещи, обойтись без которых практически невозможно. Обязательно стоит учитывать те платежи, которые способны идти с отсрочкой – это предоставит дополнительную свободу материальных действий.

Во-вторых, надо научиться отсекать ненужные вещи. Следующей стадией станет определение затрат, которые вам абсолютно не нужны, но отнимают существенное количество финансов. В эту категорию можно занести:

—     покупку украшений и разнообразных предметов роскоши;

—     походы в ресторан;

—     организация юбилеев и праздников.

Сюда также можно отнести затраты, без которых можно довольно легко обойтись, что абсолютно не отразится на вашей семье и карьере. Конечно, трудно сказать, считается ли запланированный отдых у моря ненужными расходами. Ведь нельзя забывать о том, что отдыхать тоже необходимо.

В-третьих, чтобы нормально жить в кредит, требуется уметь планировать денежные потоки. Определившись с затратами и доходами, надо точно представлять, когда планируются поступления финансов, а также выплата счетов.

Некоторые люди любят жить от одной зарплаты до другой, не имея какого-либо запаса свободных денег на случай непредвиденной ситуации.

Подобный подход считается тупиковым, поскольку непредсказуемая ситуация способна сыграть злую шутку (задержка зарплаты, повышение тарифов, непредвиденные затраты и пр.).

Основным помощником на этой стадии считается «финансовая подушка». Обязательно надо иметь свободные средства для нормального проживания на определенный период.

Кто-то заявит, что это чрезмерно дорого и абсолютно не вяжется с идеей поскорее рассчитаться по кредиту.

Но на самом деле, этот запас предоставит возможность вам в течение месяцев не переживать об оплате счетов, учитывая и платежи по кредиту. А за такой период можно отыскать выход из любых ситуаций.

Как показывает практика, чем больше сумма и срок кредита, тем большим должен являться резерв подобной «подушки».

Следует помнить, что займы нужны тем, у кого и так есть деньги, особенно, если это «полезные» кредиты (например, на развитеие бизнеса). Для бедных кредиты ни к чему, т.к.

они начинают гнаться за вещами, навязанными им рекламой, ради видимого статуса, имиджа и загоняют себя в бесконечную долговую яму.

Да, ограничивать себя, регулярно планировать затраты – это непростая задача. Но другого выхода нет – вы взяли кредит, соответственно, вашей первостепенной целью станет своевременная выплата долга, несмотря ни на что. Помните, что платеж по кредиту – это приоритет среди остальных затрат.

Источник: http://www.mr-money.ru/upravlenie-finansami/zhizn-v-kredit-vse-za-i-protiv/

Кредиты: за и против

Дата публикации 20 июня 2013. в Жизнь

Я противник кредитов, и в этой статье я решил взвесить все за и против, чтобы окончательно убедиться в своей правоте или пересмотреть свое мнение. Надеюсь, мои аргументы окажутся полезными и для других людей. В статье я рассмотрел основные виды кредитов и насколько они выгодны обычному человеку.

Аргументы «за»:

— позволяют получить что-то сейчас, а не потом, и пользоваться этими благами, комфортом (машина, квартира, мобильный телефон и т.п.)- обеспечивают уровень жизни выше того, что есть- позволяют привлекать средства в бизнес, развивать его активнее

— пользуясь ипотекой, приобретаешь недвижимость, которая растет в цене. Получается, что ипотека окупается, да и за аренду жилья больше платить не надо.

Аргументы «против»

А вот на этом моменте остановлюсь подробнее. Считаю, что аргументов «против» значительно больше, чем «за».

Такой банковский продукт, как кредитование, не вызывает ощущения «win-win». С одной стороны, всем хорошо – банк заработал, клиент купил машину и катается на ней. Но посмотрите структуру доходов любого банка.

Из нее понятно, что кредитование – его основной источник дохода. Конечно, для каждого банка доля этого дохода будет меняться, но в целом выгода банка выше, чем ваша личная.

Банк даже готов взять и преумножить ваши деньги (депозиты), при этом оставшись в плюсе. Как раз депозит ближе к принципу «win-win».

Говорят, деньги – это энергия. Рассмотрим кредит с точки зрения менеджмента энергии.

У вас нет энергии, и вы заимствуете ее под обязательства отдать потом (кредит), да еще и в значительно большем размере. Получается, что в начале ее не было, да еще и потом она отсутствует, может даже уровень опускается еще ниже, ведь отдавать придется с процентами.

Удовольствие от обладания купленным является лишь локальной вспышкой энергии и слабо влияет на постоянное количество энергии в вашей жизни. Уж лучше воспользоваться другими методами, дающими перманентный эффект: спорт, занятие любимыми делами и т.п.

Кстати, с точки зрения энергии алкоголь дает схожий с кредитованием эффект.

Представьте себе другую ситуацию. У вас есть немного энергии.

И вот вы делитесь частью с банком (кладете на депозит), а он потом возвращает ее в полном размере, да еще и с процентами.

В результате, ваш уровень энергии на финише уже выше, да и в процессе вы не были истощены исполнением долговых обязательств, а просто двигались вперед. Деньги притягивают деньги.

Ипотека

Некоторые рассуждают, что 20 лет кабалы по ипотеке – хороший вариант. Вот только они, наверное, не пробовали сесть с калькулятором и бумажкой и провести расчеты.

На практике оказывается, что если регулярно класть разницу между выплатами по ипотеке и стоимостью аренды квартиры на депозит, через те же 20-25 лет вы сами сможете на эти деньги купить практически такую же. И без пожизненных обязательств.

Какая разница, жить в своей квартире и арендуемой? Вот только в первом случае на вас будет висеть груз долгосрочных обязательств, а во втором вы можете менять свои реалии, снимая квартиру дороже/дешевле.

Вдобавок к этому представьте себе, что с вами произошло что-то нехорошее (увольнение с работы, проблемы со здоровьем) — помимо возникшей проблемы вас окончательно выбивает из колеи обязательство выплатить взнос по ипотеке. Приехали. При обратном подходе (у вас есть сбережения, которые вы инвестируете) в такой ситуации вы ощущаете себя спокойно и уверенно, пользуетесь резервом и поправляете здоровье, находите новую работу.

Иногда в качестве аргумента приводят повышение стоимости недвижимости. Мол, я не просто покупаю недвижимость и избавляюсь от арендной платы, а еще и инвестирую. На самом деле, стоимость жилья растет вместе с ростом любых других товаров, а все, что выше – это давно уже спекулятивная составляющая (особенно в крупных городах).

То есть, как на фондовом рынке, сегодня она растет, а завтра падает. И, подобно фондовому рынку, спекулятивная составляющая меньше в том случае, если город действительно развивается (фундаментальные показатели).

К тому же, если эта квартира у вас единственная, прибыль так и остается потенциальной – вы не сможете ее зафиксировать, продав квартиру. Это как с гипотетическими акциями, которые выросли в цене, но продать их нельзя еще лет 20-25.

Кстати, приобретение чего угодно в кредит – это еще не обладание, не приобретение полноценных прав владения и распоряжения имуществом. В случае личного дефолта останется только разбитое корыто.

А вероятность личного дефолта выше, чем вероятность банковского коллапса (который гипотетически может лишить вас сбережений). Ведь о здоровье банковской системы заботятся и волнуются много людей и структур, а о вашем личном – только вы и ваши близкие.Покупая новые вещи на кредитные деньги, мы получаем удовольствие.

Вот только как долго оно длится? День, два, неделю, месяц? А груз долгов висит на нас и давит значительно дольше, ограничивая свободу решений. Когда ты мечтаешь о чем-то и идешь к своей мечте, ты ищешь пути достижения, развиваешься, получаешь удовольствие в процессе. Реализовав мечту в кредит, ты только паришь себя на тему регулярных выплат.


Единственными моментами, в которых кредит может быть целесообразным, считаю только медицину и образование.
Обучаясь, ты развиваешься, расширяешь круг своих возможностей (но это опять же только те случаи, когда учишься для себя и навыков, а не очередной корочки). А здоровье вообще главное, и без него двигаться вперед невозможно.

Кредиты на развитие бизнеса – спорный момент

С одной стороны, заемные средства иногда позволяют реализовать существенный скачок, окупаются прибылью.

С другой стороны, бизнес – штука не самая простая, и любая внезапно возникшая проблема может привести к паническим настроениям (как мы наблюдали это 2 года назад на примере фондового рынка).

По-моему, принять правильное решение тут может только адекватная оценка рисков и возможной доходности.

Источник: http://www.vitamarg.com/konsultacii/life/3214-kred

Кредиты За и Против

Так как мой пост про экономическую ситуацию и про то, какие у нас сегодня настроения, вызвал огромное количество комментариев, я хочу продолжить тему. Тем более, что есть повод.

Разговаривала на днях с бывшим мужем по Скайпу (тм) и снова начался у нас с ним наш старый спор про кредиты.

Кредиты: За

Мне бы хотелось за все платить наличными…

А дело в том, что мы планируем продать нашу квартиру (помните мои сомнения на тему купить или снимать), добавить немножко и купить что-то получше. Конечно, для этого нам придется взять ипотечный кредит.

И каждый раз, когда речь заходит об этом, мой бывший начинает свою песню о том, что это «на 30-ть лет, ты никогда это не выплатишь» итд… Честно говоря, я просто тупею от его доводов… Я и не собираюсь выплачивать ипотеку 30 лет, я не собираюсь жить в одном месте так долго.

Смысл в том, чтобы лет через 5-7 продать (цены все же растут понемногу), добавить сбережений и купить что-то еще — процесс вечно-бесконечный. Не говоря о том, что я живу одним днем («хлеб наш насущный дашь нам днесь» — для меня это именно об этом), а что там будет через десятки лет, мне знать не дано.

Начнем с того, что «человек смертен, но это было бы ещё полбеды. Плохо то, что он иногда внезапно смертен», — помните? Если я сегодня могу улучшить свою жизнь, то чего же мне ждать какого-то будущего??? Может, я до него вообще не доживу!

Опять же, как бы мне не хотелось иметь мешки наличности, но я совершенно обычный человек со средним доходом и просто не в силах скопить сотни тысяч долларов, а вот выплаты по ипотеке нам с Джорджем вполне по карману. «Не забывай, — говорю я бывшему мужу, — процентная ставка по ипотеке в Америке достигла исторического минимума (в среднем в Калифорнии 3.6%) и по такой ставке просто глупо не брать кредит».

Но чтобы я ни говорила, для него любой кредит — «жизнь не по средствам». У него долгов нет и он считает, что все должны жить, как он («вся ваша Америка погрязла в долгах»). Вот что мне ему ответить?

Я к кредитам отношусь по-другому и пользуюсь ими, хотя и с определенной осторожностью. В основном я беру беспроцентные кредиты (по сути рассрочка платежей). Я брала кредит на виниры — рассрочка на 6 месяцев.

Я беру кредиты на компьютеры — я часто меняю ноутбуки (обычно раз в полтора года) — рассрочка платежей на 18-24 месяца. Выплачиваю обычно в более короткие сроки и практически тут же по такой же схеме покупаю новый (вот сейчас жду новый Macbook Air с ретиной).

Не вижу ничего плохого в том, чтобы купить в рассрочку телевизор или другую технику — платежи в 50-60 долларов в месяц вполне по силам, а телевизор ты уже смотришь. Я даже считаю, что если есть полная сумма (а на тот же телевизор есть почти у всех), рассрочка выгодна.

Америка — страна должников

  • Больше 160 миллионов американцев имеют кредитные карты
  • В среднем американская семья должна больше 15 тысяч долларов по кредитным картам
  • Средний размер задолженности по ипотеке 155 тысяч долларов
  • Американцы должны (внутренний потребительский долг, включает в себя ипотеку, платежи за автомобли, займы на учебу) 11 триллионов долларов, что в сравнении с ВВП США составляет 80%

Кредиты: Против

Таким образом я не считаю все кредиты «жизнью не по средствам». Я понимаю жизнь не по средствам по-другому.

Например, мне кажется, что ненормально залезать в долги для покупки одежды или, скажем, сумок. По мне так это ничто не другое как безответственность.

Глупо использовать кредитные карты для того, чтобы расплатиться за ужин в ресторане — это все попадает в категорию «я не могу себе это позволить».

Не все кредиты считаются «хорошими»

Я против того, чтобы брать кредиты на отпуск, если вы не можете расплатиться за это максимум за пару месяцев и есть возможность одолжить у банка без процентов. Во всех других случаях это классический образец «жизни не по средствам» и «пускания пыли в глаза».

Хороший кредит не должен на вас давить — вы должны быть уверены, что вы его сможете выплатить за определенный срок. Конечно, если вместо одного компьютера в рассрочку, я куплю еще и камеру, и айпэд, обставлю квартиру, то какими бы разумными не были платежи за каждый отдельный продукт, меня это просто задавит.

Давайте поговорим про кредиты. Я не вас призываю открыть свою финансовую ситуацию, я только про отношение. Есть ли у вас кредиты? Может быть, вы считаете, что любой кредит — долговая яма? Или делите кредиты на хорошие и плохие?

Источник: http://blondycandywellness.com/kredity-za-protiv/

Жизнь в кредит: «за» и «против» Предисловие | Читать онлайн, без регистрации

Жизнь в кредит: «за» и «против» Предисловие

Несколько лет назад я беседовал с представителем одного популярного в Петербурге «глянцевого» издания, который специализируется на освещении различных вариантов проведения досуга и других подобных темах.

Поводом для интервью послужил выпуск пилотного номера журнала «Наши деньги», главным редактором которого я стал.

Довольно быстро мой визави предложил немного уйти в сторону от обсуждавшихся вопросов и сформулировал непосредственно свой интерес следующим образом: «Жизнь в кредит – это хорошо или плохо?».

Тема массового потребительского кредитования была еще в новинку, и потому первый вопрос по «кредитной теме», который был задан, меня ничуть не удивил. Корреспондент издания, которое почти на каждой странице учит своих читателей, что сейчас модно, а что – нет, спросил: «Покупать в кредит – это просто модно или же действительно выгодно?».

Все-таки время бежит очень быстро. Вдумайтесь: не так давно – еще лет пять назад – покупку чего-либо в кредит можно было смело считать «статусным» поступком. А человек, совершивший этот поступок, окружающими воспринимался как большой оригинал, не иначе.

Потом оказалось, что все «продвинутые граждане» делают это. Но и этот период продлился недолго. Теперь покупка в кредит – банальное, рутинное мероприятие, ничего общего с «продвинутостью» не имеющее.

Самые разные люди делают это, причем – часто не задумываясь о последствиях.

Не секрет: кредит берут тогда, когда не хватает денег на то, чтобы целиком оплатить нужную покупку (будь это стиральная машина, автомобиль или новая квартира). Так что с рациональной, практической точки зрения кредит – это прямая альтернатива накопительству.

Причем во многих случаях к кредиту прибегают не потому, что нет возможности копить, а потому, что по каким-то своим соображениям хотят получить желанную вещь (или услугу) сразу, без томительного ожидания. И готовы переплатить за это «сразу».

Есть также большое число людей, которые патологически не склонны к накопительству – деньги у них всегда расходятся по мелочам, а что-то более важное откладывается на потом. Кредит меняет ситуацию с точностью до наоборот. Выражаясь научно, в данном случае кредит выступает в качестве «внешнего рационализатора».

Постоянно помня о своих обязательствах перед банком и опасаясь возмездия за неаккуратное погашение долга, люди начинают по-другому строить свою жизнь, иначе расставляют приоритеты в тратах. Сначала – самое важное, потом – всякие мелочи.

Так постепенно приучаются к финансовой дисциплине, начинают планировать будущее, а не пускать все на самотек.

«Но брать кредит без всякой видимой надобности, просто потому, что так делают все вокруг, – это что-то из области иррационального, какой-то финансовый мазохизм», – так я закончил свой ответ на первый вопрос представителя «глянцевого» издания. Тогда он немедленно поинтересовался: «Насколько корректно сравнивать человека, взявшего кредит, с заложником?».

Это сложный вопрос. В общем-то, в этой жизни большинство из нас – заложники потребительского отношения к жизни.

Мы хотим жить лучше – и для этого перестаем стирать вручную и покупаем стиральную машину, меняем «Жигули» на «Mitsubishi», маленькую квартиру – на большую, «домик» – на коттедж.

Причем наши желания не выполняются по мановению волшебной палочки, позволить себе все и сразу мы не можем.

И здесь помогает кредит. Но он – не самоцель, а лишь один из возможных способов решения задачи. Причем далеко не безобидный.

У некоторых людей может наступить и так называемая «кредитная эйфория» – ощущение того, что все ранее недоступное теперь доступно с помощью денег, одолженных у банка.

Они занимают все больше и больше, останавливаясь лишь тогда, когда ноша становится неподъемной, когда нужно отказать себе во всем, чтобы расплатиться с банком. Опьянение от доступности кредита проходит быстро. Наступает тяжелое похмелье.

Другая крайность – стойкое нежелание «попасть в кабалу». Иногда это нежелание объясняется лишь иррациональными психологическими факторами (предполагаемый душевный дискомфорт, отказ от переплаты за товар и т. п.), иногда имеет вполне рациональное объяснение.

В отчете об одном довольно интересном социологическом исследовании я наткнулся на такой термин, как «укорененность». Термин этот обозначает привязанность человека к конкретному месту жизни (прежде всего населенному пункту), к конкретному окружению и т. п.

Люди мобильные, пусть и хорошо зарабатывающие, избегают кредитных обязательств по единственной причине – не хотят потерять мобильность. Эти люди предпочитают находиться там, где они востребованы. Если это другой регион – без проблем, если это другая страна – пожалуйста. Лишние обязательства при таком образе жизни ни к чему.

Но как только человек «укореняется», например, у него появляется семья, он начинает по-другому планировать свою жизнь. И в этом планировании кредит как способ приближения к каким-то целям воспринимается по-новому.

Повторюсь еще раз: кредит – это не самоцель, а один из возможных способов решения разнообразных жизненных задач. Услуга, которая стоит денег. Услуга, привычная «у них» и становящаяся привычной «у нас».

От одного американца я слышал, что для его окружения в порядке вещей три четверти зарплаты отдавать различным финансовым структурам в качестве платежей за кредит – за машину, за квартиру, за пользование кредитными карточками. Хорошо это или плохо – не мне судить. Я никогда не жил в Америке.

Я живу в России и считаю, что в данный момент для нас с вами очень важно научиться грамотно пользоваться полезной услугой под названием «кредит» – уметь сравнивать доступные варианты и выбирать оптимальное предложение, разбираться в ценообразовании и не переплачивать лишнего.

В общем, знать, с чем имеешь дело. И в этом вам должна помочь книга, которую вы начали читать. Потому что она «о том, как…».

Источник: http://velib.com/read_book/fedorov_boris/kak_pravilno_vzjat_i_vernut_kredit_na_pokupku_nedvizhimosti_avtomobilja_tekhniki/zhizn_v_kredit_za_i_protiv_predislovie/

«За и против»: можно ли прожить без кредитов?

Кредиты так прочно закрепились в жизни россиян, что некоторые уже не представляют жизни без них. Привычка жить в кредит пришла с Запада. В Европе, США это вполне обычное явление. Строить дом – в кредит, машина, бытовая техника – кредитные карты. Иметь по три-четыре кредита единовременно тоже является нормой. В России подобная практика набирает обороты.

Но если в США переплата по кредитной карте – один процент, то в России не меньше 16-ти. Поэтому в России всегда находятся принципиальные, волевые люди, отрицающие кредиты, рассрочки, ипотеки и любые виды займов, умело обходясь без них.

В рубрике «За и против» члены Республиканского экспертного совета при Общественной приемной главы Коми приводят свои точки зрения на вопрос, можно ли в наше время обойтись без кредитов.

Анна Кряжевская, директор сельской малокомплектной школы Удорского района:

– Кредиты сегодня – это больной вопрос для народа. Их берут, совершенно не задумываясь, как будут расплачиваться впоследствии. Считаю, что кредит надо брать в самом крайнем случае, то есть если уж деваться некуда, землетрясение случилось или еще что. Что мешает, как раньше, копить деньги на сберкнижках на приобретение крупной вещи? Но нам же хочется здесь и сейчас.

Удивляет, что берут кредиты люди с маленькой зарплатой. И начинается: звонки от коллекторов руководителю организации, звонки родителям, стращание самих кредитополучателей.

Во-вторых, процентные ставки кредитования в нашей стране очень высокие. Понятно, что на этом кое-кто наживается. Жирует, говоря простым языком. За счет нищего народа. Удивляет, что зачастую эти кредиторы – верующие люди.

Интересно, как они исповедуются в церкви, эти грабители народа?

Я бы не советовала брать кредит никому. Это долговая яма, которая некоторых в гроб вгоняет.

Я брала кредит единственный раз в жизни – не для себя, для детей, и, после того как расплатилась, перекрестилась.

Не знаю, как другим, а мне моей зарплаты и пенсии, вместе взятых, хватает только на месяц проживания. Безбедного, правда, но излишков не бывает никогда. Кредиты – это великий обман народа.

Николай Онищик, глава сельского поселения «Едва»:

– С уверенностью могу сказать, что без кредитов сегодня обойтись невозможно.

Лично у меня совокупный доход за месяц чуть больше 90 тысяч рублей, но я постоянно беру кредиты в банке, своевременно или даже досрочно с ними рассчитываюсь, имею хорошую кредитную историю, и мне дают кредит без каких либо вопросов.

Идя в отпуск, я обязательно беру кредит порядка 170-200 тысяч рублей, чтобы нормально отдохнуть и оказать помощь родственникам, которые живут на Украине. Возникла потребность в ремонте кухни и приобретении мебели – тоже взял потребительский кредит.

Конечно, хорошо бы было, если бы банковский процент был поменьше. Считаю, что он должен быть не более десяти и иметь тенденцию к снижению. Почему на Западе он в пределах четырех-шести-восьми процентов, а у нас 18-24? Это очень много, если учесть уровень зарплат на Западе и у нас. Об ипотеке я вообще не говорю.

Кроме того, что приходится платить как минимум 11,9 процента, так еще каждый год оплачивать страховку в размере 27,5 тысячи рублей, а то и выше.

Я военный пенсионер, службу закончил в звании полковника, занимал нормальную должность и работаю сейчас, но таких, как я, немного по сравнению с основной частью жителей нашей страны.

Источник: http://respublika11.ru/2017/04/17/za-i-protiv-mozhno-li-prozhit-bez-kreditov/

Жизнь в кредит: за и против

Микрокредитование, как и кредитование в целом, в западных странах развито в разы лучше, чем в нашей стране. Однако ситуация меняется. В одной из предыдущих статей мы уже анализировали темпы роста микрокредитования в Казахстане и в мире, а сегодня подробно остановимся на всех плюсах и минусах, которые пришли в нашу жизнь вместе с возможностью «жить в кредит».

Начнем с того, что возможность взять кредит, конечно, предоставляет нам больше свободы выбора: товаров, места обучения, места отдыха. Таким образом, мы повышаем свое качество жизни благодаря кредиту.

  • Молодым семьям легче наладить свой быт, не прибегая к помощи родителей.
  • Кредитные средства можно направить на развитие собственного бизнеса – согласитесь, что возможность работать на себя – огромный плюс.
  • Нет необходимости ждать и копить деньги годами, чтобы купить что-то, необходимое прямо сейчас – на помощь приходят микрокредиты и потребительские кредиты.
  • Ипотечный кредит позволяет приобрести самое главное – крышу над головой, ведь на квартиру накопить практически нереально, в отличие от холодильника или смартфона.
  • Копить деньги в условиях инфляции нецелесообразно: стоимость товаров растет, а деньги обесцениваются.

В развитых странах система кредитования построена таким образом, что уже со студенческого возраста можно жить в кредит. Поэтому не стоит удивляться, что молодой американский студент обладает просторным жильем и собственным автомобилем.

Все это обычно приобретается на кредитные средства, и даже на собственное обучение студент берет кредит.

Это возможно и нормально в странах со стабильной экономической ситуацией и, несомненно, налагает на заемщика меньшее бремя, чем в странах с проблемной экономикой.

Каковы же минусы жизни в кредит?

  • Мода переменчива, а прогресс не стоит на месте. При покупке какой-либо новинки в кредит может случиться так, что вещь уже устарела и вышла из моды (или вообще от нее не осталось ничего, кроме воспоминаний), а вы все еще за нее платите, да еще и с процентами.
  • Беспроцентных кредитов не бывает! Не верьте рекламным заверениям нечистоплотных кредиторов, чтобы не загнать себя в ловушку.
  • Говоря финансовым языком, кредиты – это ваши пассивы. Они всегда увеличивают ваши расходы. Но, как мы писали выше, кредиты можно и нужно использовать для увеличения своих доходов. Таким образом, главное правило: чтобы средства, взятые в долг, принесли реальную пользу, выгода от них должна покрывать сумму кредита с учетом процентов.
  • Рассчитывайте свои силы и не берите на себя долговых обязательств, которые вы не в силах выполнять.

Взвесили все «за» и «против» и решили взять микрокредит?

Звоните на бесплатный номер 3510 или приходите в любое из наших отделений, и кредитный специалист поможет вам выбрать оптимальный кредитный продукт и график погашения. Процентная ставка — от 22 %. Добро пожаловать! Ваш удобный, Kaz Credit Line

Рекомендуем к прочтению интересные статьи:

Источник: https://www.mfo.kz/articles/jizn-v-kredit-za-i-protiv

Жизнь в кредит — «за» и «против» | общественно-политическая газета атырауской области

Решение взять кредит на покупку автомобиля далось нам нелегко, ради обретения средства передвижения супругу пришлось поступиться жизненным принципом — «не работать на банк». Успокаивало то, что все родственники и знакомые приобретали «железного коня» таким же образом, собрать нужную сумму на автомобиль почти никому не удавалось.

Конечно, речь не идет о крупных бизнесменах и менеджерах иностранных компаний.Ознакомившись с предложениями местных финансовых учреждений, мы пришли к выводу, что нас устраивают условия двух банков. Но льготными условиями своего банка, где я получаю зарплату, воспользоваться не получилось.

При близком знакомстве с требованиями выяснилось, что льготные условия для «родных» клиентов практически недосягаемы. Общий доход семьи, будь это 3-5 тысяч долларов, банкиров не интересует. Если у клиента есть другой кредит либо маленькая зарплата, то могут выдать мизерную сумму. Таким образом, число получателей отсеивается уже при предварительном разговоре с консультантами.

Зато в другом банке условия оказались намного демократичнее, хотя и проигрывают т.н. льготным кредитам первого банка, но здесь выдают необходимую сумму быстро и без проблем.Итак, мы взяли потребительский кредит на автомобиль и начали выплачивать по счетам. Конечно, кредит «съедает» приличные деньги семейного бюджета, но мы рассчитали свои финансовые возможности и были готовы к этим расходам.

Между тем опрос жителей показал, что в вопросах банковских кредитов респонденты разделились на две категории — сторонников и противников займов. Причем, большинство составляют сторонники, которые практически всегда находятся в кредитной зависимости.

КРЕДИТ — СПАСЕНИЕ В ТРУДНУЮ МИНУТУГорожанка Наталия к получению банковского кредита относится положительно, но с оговорками.

— Кредит на покупку машины или квартиры я однозначно брать не буду, а вот от потребительских кредитов на приобретение мебели или бытовой техники не откажусь. К примеру, я брала кредит на покупку фотоаппарата стоимостью 150 тысяч тенге для работы сыну. Сейчас я оплачиваю кредит на приобретенную мебель, потому что собрать, допустим, эти 150 тысяч тенге я не в состоянии.

А мебель нужна! Поэтому, думаю, подобные займы решают проблемы малобюджетных семей. Или еще один пример, 4 года назад я брала кредит на свадебные расходы дочери, на покупку приданого.

Где бы я взяла деньги на мероприятие, если бы не банковский кредит? За 3 года расплатилась и теперь испытываю гордость, что не пришлось ни к кому идти на поклон, со всеми проблемами справилась с помощью банка, — заявляет горожанка.По ее словам, у всех родственников и знакомых есть как минимум по одному кредиту. Кредит не есть хорошо, но в наше время — это необходимость и составляющая нашей жизни.

— К выбору данного банковского продукта я подхожу серьезно, хожу по разным банкам, сравниваю условия кредитования, тщательно рассчитываю свои финансовые возможности, чтобы не оказаться в тяжелой ситуации, — отметила Наталия.Супруги Александр и Татьяна пока не сталкивались с так называемой «кредитоманией».

Они живут в родительском доме, где все необходимое есть, и основные траты ограничиваются покупкой одежды и продуктов. Но молодая семья собирается начать самостоятельную жизнь, отдельно от родителей, поэтому предстоят расходы на приобретение бытовой техники, мебели и т.д. Татьяна уже заинтересовалась предложением покупки стиральной машины по беспроцентному кредиту в одном из магазинов.

Она считает, что потребительские кредиты для молодых семей своего рода «палочка-выручалочка» в приобретении необходимых предметов быта, так как выложить сразу большую сумму они не смогут.Работающая пенсионерка Клавдия Петровна считает, что комфортные условия у себя дома она создала именно за счет банковских кредитов.

За счет банковских займов приобрела мебель, бытовую технику, сделала ремонт квартиры, установила качественные пластиковые окна.

— Я знаю, что переплачиваю банку немалую сумму при возврате средств, но, несмотря на это к кредитам отношусь нормально. Потому что на свою заработную плату я не смогла бы сделать покупки или ремонт, — уверена горожанка.

ЖИТЬ ПО СРЕДСТВАМ— Зачем работать на банк, не понимаю тех, кто берет кредиты на потребительские расходы. Содержать на свои заработанные деньги банк, нет, уж это не по мне! — восклицает убежденный противник кредитов Саламат. Но, надо заметить, наш герой — человек состоятельный, имеет высокий доход.

Впрочем, он отметил, что можно взять кредит на лечение, и допускает, при условии, что есть постоянная работа, кредит на получение образования. Для него неприемлемы займы, взятые на свадьбу, ремонт или покупку мебели.— Если хочешь что-то купить, лучше накопить, если не получается, то взять в долг, зато ты будешь иметь предмет за свою цену без переплаты.

Если ты не можешь найти денег, то смирись и откажись, просто признай, что эта вещь тебе не по карману! — объясняет он свою позицию.А Гульнара уверена, что сто раз подумает, прежде чем брать кредит, потому что у нее был неудачный опыт. Когда-то она купила в кредит модный сотовый телефон за 49 тысяч тенге, а банку выплатила в общей сложности 80 тысяч тенге.

Ежемесячные выплаты с небольшой зарплаты также стали неприятным испытанием. А вдобавок ко всему, стоимость телефона через некоторое время заметно снизилась, а Гульнара, к своей досаде, продолжала выплачивать кредит.

— Я понимаю, что кредит может стать единственным источником средств для покупки необходимого предмета. Но увлекаться «кредитоманией» тоже не стоит, — считает молодая девушка.

СОВЕТУЮТ ЭКСПЕРТЫА вот что думает о потребительских кредитах директор Атырауского филиала Национального банка Козыбак Кульбараков:— Сейчас банки второго уровня приняли жесткую позицию по отношению к кредитуемым клиентам. Для выдачи кредита платежеспособность клиента рассматривается всеми доступными способами.

Банки практически отошли от долгосрочного кредитования, когда вероятность невозврата выданных средств остается высокой. И, наоборот, идет активная выдача краткосрочных потребительских кредитов.

Если смотреть по Казахстану, то видно, что растет кредитование компаний и предприятий, а в Атырау увеличилось число выданных потребительских кредитов, рост по сравнению с прошлым годом составил 70 процентов! Такая ситуация — результат менталитета жителей, развития нефтяной промышленности в регионе и свидетельство высокого уровня доходов населения.

Банкир советует делать накопления в депозитах и отказаться от потребительских кредитов: «Кредит выгодно брать не на приобретение рыбы, а на покупку удочки». По его словам, наши жители привыкли брать потребительские кредиты на все и вся, между тем неоправданные расходы заметно ухудшают материальное положение семей, приводят к финансовым кризисам.

К оправданным займам можно отнести только средства, взятые на получение образования или приобретение жилья по ипотечному кредитованию. Кредит на покупку автомобиля тоже может войти в статью оправданных расходов, если он приобретается в качестве необходимого средства передвижения.

Но не стоит для одного еженедельного похода на рынок покупать «Лексус» стоимостью в 200 тысяч долларов, за сохранность которого придется все время беспокоиться и не спать ночами. «Малотиражка» для городских поездок вполне подходящее авто. То есть жителям надо более взвешенно подходить к вопросу — брать или не брать кредит.

— Сегодня получение потребительских кредитов у нас приняло массовый характер, один-два члена каждой семьи оплачивают банковский кредит. Умудряются брать кредиты по любому поводу: проведение свадьбы, кудалык, даже покупка сотовых телефонов! Люди с легкостью загоняют себя в кабалу, — отмечает известный в городе экономист, имеющий большой опыт работы в банковской сфере Талгат Кадыргазиев.

— Между тем банковские процентные ставки потребительских кредитов составляют 20-25 процентов, а при условии беззалогового кредитования жителю приходится расплачиваться по ставке до 30 и более процентов. Ведь кроме основной годовой процентной ставки на весь срок выплаты рассчитываются комиссии, страховые суммы.

Экономист предлагает придерживаться нескольких важных правил, во-первых, брать только мелкие кредиты до 1 миллиона тенге и во-вторых, на срок — не больше 1, максимум на 2 года. Сегодня получение банковских кредитов никем не регулируется. А на Западе на законодательном уровне существует ограничение количества получателей банковских кредитов.

К примеру, в Англии житель может рассчитывать на получение кредита, если его выплаты не превышают 22 процентов его дохода.

В развитых странах процентные ставки банковских кредитов составляют не больше 10 процентов, в большинстве своем 2-3 или 3-5 процентов, а в Японии процентные ставки кредитов составляют 0,25 процента!— Нельзя отрицать, что банковские кредиты могут помочь в трудную минуту, но я советую к получению кредита отнестись чрезвычайно серьезно, скрупулезно просчитать все возможности, не полениться ознакомиться с историями друзей и знакомых, которые выплачивают кредиты. И тогда вам не придется проклинать тот день, когда вы обратились к услугам банка, — уверен Талгат Кадыргазиев.Как утверждают специалисты, далеко не все способны реально оценить свои возможности и сбалансировать семейный бюджет с учетом дополнительных затрат. Между тем существует несколько простых правил, которые помогут правильно организовать выплату кредитов.Первое правило. Еще до посещения банка человек должен рассчитать, какую сумму он сможет ежемесячно выплачивать по кредиту. Как говорят эксперты, она не должна превышать 30 процентов ежемесячного семейного дохода. По заключениям специалистов, этот процент считается самым оптимальным для безболезненного возврата займа, и поддержания достаточного уровня семейного бюджета. Идеальным вариантом является выплата по кредиту, не превышающая 15 процентов от ежемесячного дохода. В этом случае вам не придется изменять свой привычный уклад жизни и существенно экономить.Второе правило. Важно правильно рассчитать оптимальный срок выплаты потребительского кредита, так как, чем больше срок кредита, тем, соответственно, больше вы переплачиваете за покупку.Третье правило. Всегда необходимо иметь в наличии резервные деньги. Если даже вы уверены, что рассчитали все моменты, эксперты рекомендуют создать резервный фонд в размере 3-5 процентов от вашего ежемесячного дохода.Четвертое правило. Есть предметы, на которые эксперты советуют не брать потребительский кредит. К ним относятся дорогостоящая техника — компьютер, ноутбук, мобильный телефон. Во-первых, эта техника быстро устаревает морально, соответственно стоимость будет снижаться, все это может произойти задолго до того, как вы расплатитесь за кредит.Пятое правило. Не стоит округлять потребительский кредит в меньшую сторону, иначе недоплатив пару сотен тенге в одном месяце, в другом вы заплатите штраф за просрочку платежа.

Знаменитый американский эксперт в области финансирования Эрик Тайсон выделил два вида приобретаемых в кредит товаров: потребительские и инвестиционные. К первым относятся кредиты на обычные бытовые потребности: ремонт, отпуск, приобретение техники, одежды, украшений и т.д. Ко второй категории относится приобретение недвижимости, автомобиля (если вы собираетесь зарабатывать частным извозом), вложение в образование или в собственный бизнес, т.е. те вещи, которые не теряют своей ценности и способны принести своему владельцу стабильный доход.

СПРАВКА «ПК»На 1 октября 2011 года казахстанские банки выдали кредитов на 8420,8 млрд тенге (рост с начала года на 10,9%).Спрос на кредиты со стороны физических лиц незначительно вырос на 1,7% до 2262,9 млрд тенге.Это положительный результат по сравнению с прошлым месяцем, когда кредиты физическим лицам понизились на 0,4% до 2225,1 млрд тенге.

Повышение спроса на заемные деньги — результат снижения процентных ставок. В сентябре средневзвешенная ставка вознаграждения по кредитам для физических лиц в национальной валюте составила 19,2%, в августе — 19,9%, в июле — 21%.

Алма ТУРГАНОВА

Источник: http://pricom.kz/zhizn-v-kredit-za-i-protiv/

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.