Банки собирают информацию о своих заемщиках

Информация о заемщике, содержание кредитной истории

Банки собирают информацию о своих заемщиках

В этой статье, дорогие друзья, речь пойдет о том, что знает банк о своих клиентах, какая информация о заемщике у него есть и каково содержание кредитной истории. Вопросы эти очень важны. Для кого-то в силу желания понять стоит ли ему надеяться на получение кредита, для кого-то в силу других размышлений. Постараемся ответить на все вопросы по порядку:

Зачем банку информация о потенциальных заемщиках?

Банк — это бизнес. Большой, сложный, но в конечном счете обычный бизнес, подчиняющийся обычным законам и правилам. Этот бизнес может быть прибыльным только в том случае, если вести его грамотно и осторожно.

Именно поэтому все до единого банки стараются просчитать степень вероятности того, что потенциальный клиент будет честным заемщиком и вернет взятый кредит. С этой нехитрой целью банки и собирают всю возможную информацию о заемщике, проверяют содержание его кредитной истории.

Каждый, кто брал серьезные кредиты, сталкивался с тем, что сотрудники банка могут пообщаться даже с коллегами по работе, соседями и знакомыми с целью проверить вашу репутацию перед тем, как дать или не дать кредит. Согласитесь, это вполне логично, ведь не зная человека, мы вряд ли будем доверять ему, а уж тем более одалживать деньги.

Точно такой же логикой руководствуется и банк. Для этих целей в каждом банке присутствует собственная служба безопасности, которая отвечает как раз за эти вопросы. В обязанности сотрудников этой службы входит сбор всей возможной информации и передача ее в отдел, который занимается ее анализом и последующим принятием решений.

Многие стараются скрыть от службы безопасности банка некоторые сведения о себе. Что ж, каждый сам знает о своих грехах и если вы одолжили у коллеги пару тысяч до зарплаты и отдавали их 3 года, то, конечно, лучше бы банку не знать об этом инциденте. В остальном же, не стоит включать паранойю и стараться спрятать все-все.

Чем больше банк знает о вас, чем более полная картинка у него на руках, тем больше вероятность того, что ваша заявка на кредит будет одобрена. Разумеется, это утверждение верно лишь в том случае, если у вас нет проблем с кредитной историей и прочих неприятных моментов в финансовой биографии, о которых речь пойдет дальше.

Какая информация о заемщике есть непосредственно у банка?

Многие путают общую кредитную историю с кредитной историей конкретного банка. Важно понимать, что банк располагает только теми сведениями о вас, которые вы предоставили ему лично. Это вся та информация о заемщике, которая хранится непосредственно у банка и доступна при первой необходимости.
К этой информации относится:

  • Личные данные (Ф.И.О., дата и место рождения и т.д.)
  • Серия и номер паспорта, прописка и прочие паспортные данные.
  • Идентификационные данные плательщика налогов.
  • Контактные данные (Телефоны, e-mail, место прописки и фактического проживания)
  • Информация о родственниках, сожителях, друзьях и сослуживцах (вы указываете, как минимум что-то одно, подавая заявку на кредит.)

Вдобавок к этому, если это не первый ваш кредит в одном и том же банке, то этот банк располагает полной кредитной историей по вашему прошлому кредиту. Именно поэтому настолько высоки шансы получить 2 и все последующие кредиты в том банке, где вы уже брали деньги и без каких-либо осложнений их вернули.

В последнее время добавился еще один весьма интересный момент — интернет-банкингом пользуется все больше людей и банки пользуются этим весьма активно.

В частности, при входе в личный кабинет на сайте банка, как правило, устанавливаются данные гео-локации, таким образом банк получает все сведения о том, где вы находитесь в данный момент времени.

Этим нехитрым способом легко можно установить где вы живете, даже если вы переехали после того, как сообщали сведения о своем фактическим месте проживания банку.

кредитной истории. Что о нас знают в БКИ?

Этот вопрос оброс массой слухов и сплетен вплоть до совершенно абсурдных. Естественно, в БКИ не хранится информация о том, что вы ели на завтрак или какую музыку предпочитаете слушать в машине. Вместе с тем, объем сведений там вполне приличный. Условно можно разделить их на 2 части: общую информацию и уточненные данные.

Общая информация о заемщике в целом такая же, как и у банков. К ней относятся личные данные, паспортные и идентификационные данные, информация о составе семьи и прочие сведения.
Вторая часть похожа на эдакую солянку из всех значимых событиях финансового характера, которые с вами происходили. Вот что написано на сайте БКИ по поводу содержания кредитной истории:

  • Место проживания (Прописка и фактическое).
  • Суммы займа.
  • На какой срок выдан кредит(ы).
  • Информация о фактическом выполнении кредитных обязательств и погашении долга.
  • Сведения о решениях суда о взыскании средств с должника за неуплату услуг ЖКХ, связи, алиментов и т.д., которые вступили в силу, но не были выполнены в течение 10 дней.
  • Вся информация о фактах рассмотрения судом исков по договорам займа.
  • Информация о решении суда, которым подтверждается факт недееспособности или ограниченной дееспособности лица. Такое решение должно вступить в силу.

Именно эта часть доступна банкам и используется ими при рассмотрении вашей заявки на кредит.

Стоит уточнить, что этим содержание кредитной истории человека не ограничивается. В ней также присутствует еще 2 части, одна из которых посвящена информации:

  1. О тех источниках, за счет которых происходит формирование кредитной истории (подразумеваются те организации, которые передают в БКИ сведения: банки, кредитные союзы и прочие).
  2. Об организациях, которые запрашивают содержание кредитной истории.
  3. О юридических или физических лицах, которые выкупают ваш кредит у кредитной организации.

Эта часть закрыта и доступ к ней может получить только сам заемщик.

Четвертая часть кредитной истории включает в себя детальную информацию про каждое поданное заемщиком заявление на предоставление ему кредита.

В этой части кредитной истории представлена информация непосредственно о предоставлении займа, об отсутствии 2 и более подряд регулярных платежей по договору кредитования в течение 120 дней с момента наступления срока исполнения обязательств по договору, которые не выполнены заемщиком, а также информация об отказе в кредитовании, с уточнением даты отказа, запрашиваемой суммы и причин отказа.

Как видите, банки знают о своих заемщиках достаточно много, но вся эта информация относится исключительно к сфере их интересов.

Резюмируя вышеизложенное можно сказать, что:

  1. Информация о заемщике, которая есть у банка, весьма ограничена и относится только к сфере его профессиональной деятельности.
  2. Кредитная история в БКИ представляет собою довольно большой объем данных, но доступ к ним для банков отграничен, в отличие от граждан.
  3. Если у вас нет проблем с судебными исками или предыдущими кредитами, вам не о чем переживать.
Ваша оценка: (2 , 5,00 из 5)

Источник: http://ProstoKred.ru/informatsiya-o-zaemshhike-soderzhanie-kreditnoj-istorii/

Как банки проверяют заёмщиков

После того, как потенциальный заёмщик оформляет кредитную заявку, банк начинает тщательную проверку, которая называется андеррайтинг или скоринг.

Проверка компьютером

Скоринговая система — это компьютерная программа, которая обрабатывает данные заёмщика и выдаёт решение по выдаче кредита.

Система учитывает, есть ли у заёмщика недвижимое имущество, автомобиль, получал ли он высшее образование, сколько лет работает на текущем месте и т.д.

Конечно, последнее слово остаётся за менеджером, а не за машиной, но в большинстве случаев решения принимаются автоматически.

Хотя есть несколько организаций, в которых скоринг осуществляется вручную, т.е. решение полностью зависит от сотрудника банка.

Кредитная история

Банки в обязательном порядке проверяют кредитную историю заёмщика.

Для этого сотрудники делают запрос в Бюро кредитных историй, где собирается информация от всех кредитных организаций, в том числе и в сфере микрокредитования.

Если у заёмщика слишком много действующих кредитов, или он проявил себя, как неплательщик в прошлом, банк с большой вероятностью откажет в оформлении нового займа.

Проверка документов

После одобрения заявки банк просит клиента предоставить пакет документов (для каждого кредита он свой). Например, для потребительского кредита обычно достаточно паспорта и справки о доходах, для кредитной карты паспорта и пенсионного или водительского удостоверения, а вот для ипотеки пакеты документов более внушительные.

Юристы банка проверяют подлинность всех документов и справок. Сотрудники банка могут позвонить заёмщику домой или на работу, чтобы проверить информацию в анкете.

Если у вас есть супруг/супруга, банк может позвонить ему/ей, чтобы согласовать выдачу кредита, ведь по закону имущество (в том числе и долги) мужа и жены считаются общими.

При выдаче крупного займа банк может также учитывать, выплачиваете ли вы алименты, ухаживаете ли за недееспособными родственниками, насколько рискованная у вас профессия, как часто вы меняете работу и т.д. Поэтому конечное решение по кредиту принимается не сразу, а рассмотрение документов может затянуться н несколько дней.

Условия и проверка

Условия и проверка перед кредитованием различается в зависимости от выбранного банка. Основными условиями являются наличие у клиента гражданства страны, в которой планируется получить кредит, возраст более 18 лет. Следует иметь паспорт, идентификационный номер налогоплательщика, справку с места работы.

Перед подачей заявок на оформление кредита нужно ознакомиться с требованиями выдачи денег в разных банках. Финансовые конторы предъявляют различные требования к возрасту заемщика, наличию высшего образования, постоянного места работы, имущества, прочего.

Небольшие суммы по выгодным условиям могут получить молодые люди от 18 лет, имея при себе паспорт и код. Кредит объемом от 10 000 рублей выдается после тщательной проверки кредитной истории заявителя, проверки подлинности предоставляемых документов.

В случае, когда заемщик предоставляет справки или сведения о крупных официальных и неофициальных доходах, предоставленная ним информация также подлежит тщательной проверке.

Проверка заемщиков банком: главные критерии

Перед выдачей кредита производится обязательная проверка заемщиков банком. Главные критерии: платежеспособность, надежность клиента. Первоначально проверке подлежит подлинность документов, наличие рабочего места, ценного имущества (недвижимость, автомобиль).

Проверяется кредитная история за все время, особо тщательному анализу подлежит список выплат по кредитам в последние годы. При выборе наиболее платежеспособных заемщиков банк руководствуется принципами минимизации рисков для собственного капитала и максимизации прибыльности от мероприятия.

Наличие у заемщика недвижимости под обеспечение кредита является существенным факторов в его пользу.

Проверяется наличие судимости. Осужденные ранее граждане имеют шанс оформить кредит, имея постоянное место работы, проживания и судимости по статьям легкой или средней тяжести преступления. Получение кредитных денег в ипотечных масштабах требует наличия источника дохода семьи, который превышает объем ежемесячных выплат в 2-3 раза.

Основные методы оценки заемщиков

Проверяя платежеспособность клиента, кредитор создает безопасные условия для работы, необходимые для надежной работы банковской системы. Основные методы оценки заемщика банка: программная и ручная проверка.

Многообразие способов выяснения уровня платежеспособности клиента систематизируется по общим признакам.

Можно выделить следующие методы: анализ финансовых потоков, систематизация финансовых коэффициентов, анализ делового риска, экспертная оценка.

В каждом случае используются разные способы проверки заемщика. Перед выдачей крупных сумм банк обязан высчитать риски, применяя варианты анализа. Во всех случаях необходима информационная база. Чем больше ее объем, тем более точный прогноз надежности даст кредитор.

Как доказать свою платежеспособность

Перед подачей заявок на ипотеку или крупный потребительский кредит следует узнать, как доказать свою платежеспособность.

Подтвердив свою надежность, как заемщика, клиент получает возможность оформить кредит по выгодным условиям.

Платежеспособными считаются граждане, имеющие стабильный источник заработка, прописку, хорошую кредитную историю, для мужчин до 27 лет обязательно приписное свидетельство из военкомата.

Дополнительными «плюсами» будет наличие недвижимости, сдаваемой в аренду, подтвержденные иные источники дохода (подработки), пенсии по возрасту. Не следует указывать выплаты по инвалидности – нетрудоспособность воспринимается кредиторами как предостерегающий фактор. Выплаты по детским пособиям не влияют на решение банка.

Проверка общих сведений и личности заемщика

Банковский сотрудник проверяет соответствие информации, указанной в анкете, с данными в документах: ФИО, семейное положение, место прописки, дата рождения, прочее. Сверяется фото в паспорте, в отделении банка делают моментальную фотографию человека, подающего заявку на кредит. При возникновении сомнений в подлинности паспорта кредитор сообщает об этом в СБ банка.

Справка о доходах 2-НДФЛ должна иметь подпись руководителя либо бухгалтера, специфическую печать – круглый штамп компании. Информация из трудовой книжки позволяет высчитать трудовой стаж, составить данные о среднемесячном доходе. Проверка общих сведений и личности заемщика необходима для расчета кредитного риска и подбора приемлемых для сторон условий кредитования.

Проверка данных по целевым кредитам

Крупные денежные суммы банки выдают с большей готовностью в виде целевого кредита. Проверка данных по целевым кредитам более глубокая и обширная.

Клиенты, состоящие в браке, должны приложить копию свидетельства о браке и подтверждение супруга о готовности взять кредит. Проверяется наличие у заемщика суммы для первоначального взноса в размере 15-30%.

Залог под ипотеку подлежит обязательному страхованию. Раз в год необходимо представлять кредитующему банку документы, подтверждающие факт страхования.

Проверке подлежит приобретаемое имущество. Кредиты не выдаются на покупку недвижимости у родственников, домов старого ветхого фонда, квартир на первом и последних этажах, части квартиры, комнаты в общежитии. Автокредит выдается для приобретения машины в зарегистрированных в банковской системе автосалонах.

Проверка кредитной истории

Банковская проверка кредитной истории осуществляется путем отправки запроса в БКИ с паспортными данными заемщика. Присланный отчет содержит анкетные данные, информацию о непогашенных и закрытых кредитах.

Анализу подлежит дисциплина погашения задолженностей. В случае обнаружения многократных, длительных просрочек банки могут оказать в выдаче денег в долг.

Существую банки, не проверяющие кредитную историю, процентные ставки у них значительно выше.

Заемщик имеет право самостоятельно получать информацию о своей репутации, отправив запрос в бюро кредитных историй. Жители России могут сделать это онлайн, заполнив формы, или путем отправки письма с копиями заверенных документов в БКИ. Гражданин РФ может получать сведения не чаще одного раза в год

Современная процедура проверки заемщика

Современная процедура проверки заемщика включает 2 этапа: определение категории и состоятельности клиента, предмет кредита.

Основу банковского портфеля задолженности составляют клиенты, неисполнительные по характеру, неграмотные в финансовой сфере, с низким уровнем достатка.

Материальное положение клиентов, оформляющих потребительский кредит наличными, обычно низкое, поэтому анализируется кредитная история, запрашивается больше документальных сведений.

Сопоставляются анкетные данные, высчитывается среднемесячный доход, делаются выводы о правдоподобности заполненной анкеты. Клиенты с низким уровнем заработка или неофициальным доходом часто получают отказ в получении средств в долг. Молодые люди, указавшие очень высокий уровень дохода, вызывают подозрения у кредитного инспектора, данные подлежат дополнительной проверке.

Проверка заемщиков по ипотечным кредитам

Уровень риска просчитывается тем тщательнее, чем больше сумма кредита. Проверка заемщиков по ипотечным кредитам имеет отличительные особенности: подтверждение наличия залога, его застрахованности, оценка стоимости. Изучается история выплат по кредитам. Заемщики, допустившие регулярные просрочки в оплате кредитов, доведшие дело до суда, получают отказ.

Банки стараются обезопасить себя от возможных убытков, предоставляя клиентам максимально выгодные условия. Риск кредитора – проблемы выгодной продажи изъятого имущества в условиях кризиса. Проверке подлежит платежеспособность: величина, стабильность заработка заемщика, источники дополнительного дохода, финансовое благополучие семьи.

Совет от Сравни.ру: Чем больше сумма, которую вы планируете получить, тем больше документов нужно предоставить банку. Даже если вы оформляете обычную кредитку, а в списке необходимых документов только паспорт, подготовьте ещё и загранпаспорт или ПТС автомобиля. Многие банки предоставляют карты с увеличенным лимитом клиентам, готовым предоставить о себе больше информации.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/kak-banki-proverjajut-zajomshhikov/

Как банки оценивают клиентов перед выдачей кредита — Рамблер/финансы

Как банки оценивают клиентов перед выдачей кредита — Рамблер/финансы

Сегодня получить кредит в целом довольно сложно. От потенциального заемщика потребуется и доказать банку свою платежеспособность, и продемонстрировать положительную кредитную историю (лучше в этом же самом банке), и в целом оказаться положительной во всех отношениях личностью.

К примеру, для большинства кредитных организаций идеальным будет являться заемщик с высоким «белым» доходом, подтвержденным справкой 2-НДФЛ, внушительным трудовым стажем, работающий в «антикризисной» отрасли (не банки и не страховые компании), с женой (лучше работающей) и 1 ребенком (лучше школьного возраста), с активами в собственности (квартира, автомобиль и проч.). Но, понятно, что таких качественных клиентов, желающих получить кредит по текущим ставкам, не слишком много. Хотят же оформить ссуду преимущественно те, кто либо столкнулся с финансовыми проблемами, либо не так много зарабатывает (в переводе для банков — не обладает высоким уровнем платежеспособности), либо у кого и вовсе «рыльце в пушку», к примеру, подпорчена просрочкой кредитная история. И поэтому банки пристально оценивают всех, кто обратился к ним сегодня за кредитом. Новые плохие долги банкам получать не хочется, учитывая текущую экономическую ситуацию и довольно жесткие регулятивные требования ЦБ. По отзывам банкиров, все они существенно ужесточили требования к заемщикам, а методы оценки рискового профиля клиента стали более консервативными.

Кредитная проверка

«Банк оценивает качество потенциального заемщика, исходя из уровня закредитованности клиента, платежной дисциплины, величины дохода, социально-демографических характеристик и других параметров», — рассказывает Татьяна Хондру, заместитель председателя правления «Ренессанс Кредит».

Процесс проверки и оценки клиента происходит следующим образом. Как только человек обращается к представителю банка с целью получения кредита, начинается первый этап проверки потенциального заемщика.

Сотрудник кредитной организации проводит первичную визуальную проверку: как ведет себя человек, соответствуют ли его документы установленным образцам и т.д. — и заносит в программу анкетные данные заемщика: ФИО, данные паспорта, возраст, место работы.

По словам эксперта, как правило, буквально за несколько секунд программа проверяет эту информацию на соответствие минимальным требованиям кредита — попадание в нужную возрастную категорию, наличие работы и т.п.

, а также определяет, есть ли у клиента кредиты или депозиты в банке. Если на первом этапе не была выявлена негативная информация, запускается следующий.

На втором этапе для получения исчерпывающего представления о потенциальном заемщике банк направляет запрос в бюро кредитных историй (БКИ), с которыми он сотрудничает. Крупные банки часто заключают договоры со всеми крупнейшими БКИ, поэтому шанс обмануть или скрыть просрочку сегодня стремится к нулю. При выявлении подозрительных факторов банк может провести дополнительную проверку заемщика.

На основании собранной информации автоматически рассчитывается скоринговый балл, от которого зависят сумма, ставка и срок кредита.

В зависимости от кредитного продукта все описанные выше процедуры могут занимать от 15—20 минут до двух-трех недель.

На значение скорингового балла влияет много факторов. «Скоринговая модель — это сложный математический инструмент, разработкой которого занимаются профессиональные математики, — рассказывает Татьяна Хондру.

— Поэтому часто решение, основанное на обывательском опыте, не совпадает с оценкой скоринга: модель может учитывать некоторые факторы совсем иначе, чем это сделал бы обычный человек».

Например, высокий социальный статус и уровень дохода, которые должны свидетельствовать о хорошей платежной дисциплине заемщика, не всегда означают, что он будет исправно исполнять свои обязательства.

Здесь, допустим, в качестве негативного фактора могут сыграть большие долги перед ЖКХ или телекоммуникационными компаниями, если они уже перешли в стадию взыскания коллекторами.

До этого момента, как правило, такие данные находятся в ведении госорганов, которые банкам их не передают, но вот если накопилась существенная сумма в течение долгого периода времени, даже человеку с высокими белыми доходами подобная история может подпортить кредитную жизнь.

Скоринг — открытый и закрытый

По словам Сергея Маркова, основателя «GENES1S intellectual solutions», компании-разработчика софтверных решений для финансовых организаций, каждый банк для решения разных задач использует в своей работе различные скоринговые модели:

кредитный скоринг при выдаче кредита (для решения вопроса о целесообразности выдачи кредита, а также, возможно, о величине процентной ставки);

продуктовые скоринговые модели (для принятия решения о предложении действующему клиенту каких-либо дополнительных продуктов и услуг — формирования продуктовых спецпредложений);

скоринговые модели риска, используемые при сопровождении кредита.

В случаях, если кредитный договор предполагает возможность изменения условий предоставления кредитной линии (чаще это используется в корпоративном кредитовании), банк осуществляет мониторинг группы риска заемщика и при необходимости может применять различные меры, предусмотренные кредитным договором и законодательством.

Для физических лиц такие модели можно применять для долгового преколлекшна — то есть мероприятий, направленных на недопущение просрочки платежа. Например — на дополнительные напоминания заемщику за несколько дней до наступления срока платежа, когда на счету должника недостаточно средств для его осуществления, и т.п.;

скоринговые модели для договоров, вышедших на просрочку (оценка вероятности возврата средств, оценка остаточной стоимости договора для принятия решения о продаже долга, списании, передаче для работы в коллекторское агентство по агентскому договору и т.п.).

Скоринговые модели можно условно разделить на закрытые и открытые. Открытые — это такие модели, принцип расчёта которых публичен и прозрачен, например, FICO. Они достаточно широко распространены на Западе.

Их распространению способствует практика «белого» сбора данных о заемщиках — когда люди в обмен на некоторые преференции предоставляют банкам информацию об истории своих транзакций, о собственности и т.д.

Используя открытую модель, каждый человек может самостоятельно узнать (или хотя бы примерно оценить) свой скоринговый балл. Правда, в России прогресс в этом направлении пока достаточно скромный.

Как из-за того, что доля безналичных расчетов пока не так велика, как на Западе, так и из-за некоторых трудностей, создаваемых законодательством (Закон № 152-ФЗ «О персональных данных», прежде всего). Закрытые модели — это непубличные модели, которые собственно используют финансовые учреждения.

Факторы, которые включаются в непубличные модели, по словам Сергея Маркова, делятся на две большие группы:

статические факторы (то, что известно о заемщике до подписания договора; если речь о физическом лице, это пол, возраст, регион, отрасль, в которой человек работает, должность, стаж, наличие или отсутствие каких-то объектов собственности, сведения из БКИ, наличие в банке зарплатного проекта у работодателя, полнота контактной информации, длительность работы на различных местах, оценка надежности компании-работодателя и др.);

динамические факторы (то, что мы узнаем о заемщике уже после подписания договора — поведение, история платежей, обновления финансовой отчетности для корпоративных заёмщиков и  др.).

«Если говорить о скоринге при выдаче кредита, то реальные модели могут включать в себя 10—30 факторов, если о скоринге на стадии взыскания проблемных активов — 60 и больше факторов», — подытоживает эксперт.

Данные из соцсетей

На втором этапе проверки и оценки потенциального заемщика, когда в ход идут те самые динамические факторы, некоторые банки применяют нестандартные инструменты, например, анализируют поведение человека в интернете.

«Если человек оставляет в заявке свои контакты в социальных сетях, мы проверяем, существует ли такой аккаунт, смотрим, насколько он давно зарегистрирован, сколько у него друзей, насколько он активен, — рассказывает Дарья Ермолина, PR-директор банка «Тинькофф».

— Если аккаунт зарегистрирован достаточно давно, у него достаточно много друзей, в нем наблюдается периодическая активность, это дает нам основания полагать, что мы имеем дело с реальным человеком, который вряд ли является мошенником».

При этом, по ее словам, этот инструмент — лишь один из элементов скоринговой модели, применяемой в банке.

По словам Германа Клименко, гендиректора и владельца Liveinternet, основателя Mediametrics, не так много кредитных организаций берет в расчет подобные сведения. Ими пользуется всего 5—6 активных розничных банков.

Как правило, банки просто проверяют страницы потенциальных клиентов в соцсетях на предмет соответствия данных, которые те указали в заявке на кредит. При этом некоторые уже успели разочароваться в данном инструменте.

К примеру, какое-то время назад в банке «Хоум Кредит» проводился пилотный проект скоринга по данным о заемщике в соцсетях: банк учитывал как положительные характеристики зарегистрированный и открытый профиль и большое количество друзей.

Тогда в банке рассказывали, что эти сведения делают скоринг более точным. Сегодня же нам уточнили, что данный пилот был закрыт, так как банк нашел лучшие источники информации о клиентах.

«Информация из социальных сетей и другие нестандартные сведения теоретически могут дополнить социально-демографический профиль клиента за счет накопленных там поведенческих характеристик пользователя, — поясняет Татьяна Хондру.

— Но в настоящий момент стоимость обезличенных данных в соцсетях достаточно высока, и решение об их использовании неочевидно». «Проведя анализ поведения человека в соцсетях, можно оценить его платежеспособность, — продолжает Андрей Воропаев, руководитель компании «Трилан».

— Но не всегда информация в интернете полностью корректна, люди любят себя приукрасить в социальных сетях, не обязательно добавляют все сведения о себе».

А есть ли пес?

Некоторые скоринговые модели учитывают не только типовые сведения о доходах, семье и работе, но и, скажем, информацию о домашних питомцах. По словам Германа Клименко, заемщики с собаками — более качественные для банков, чем владельцы кошек. Причина простая — при наличии пса человек привязан к дому, а значит — стабилен, надежен. Понятно, что данный критерий весьма относителен.

«Чтобы какой-то фактор попал в скоринговые модели, нужно совпадение следующих условий, — рассказывает Сергей Марков.

 — Наличие доступных банкам больших массивов данных по данному фактору (или возможность организации массового сбора таких данных по приемлемой цене) и наличие заметного влияния независимой составляющей данного фактора на целевую функцию».

Собственно, если брать домашних животных, то, скорее всего, по его мнению, проблема с данным фактором даже не в том, что данные собрать трудно, а в том, что он не несёт в себе какой-то важной независимой информации о заёмщике.

То есть сам этот показатель сильно зависим от других факторов, данные по которым собрать проще, и добавление его в модель не поможет нам сделать ее более точной. «Но это не значит, что банки не используют «экзотические» факторы — эксперименты ведутся постоянно», — заключает он.

Еще один нетривиальный инструмент — анализ поведения проблемных заемщиков в период взыскания кредитов. Существуют специальные сервисы, которые предлагают такую оценку. Они собирают данные о заемщике, его поведенческой активности в период взыскания предыдущих просроченных платежей и могут прогнозировать, как клиент поведет себя во время исполнения последующих кредитных обязательств.

Так, например, сервис «Финкарта» использует для скорингового анализа, среди прочего, оценку эффективности телефонных переговоров взыскателя с должником.

«Есть ситуация, когда заемщики исправно идут на контакт, общаются по телефону с представителями кредитора, дают обещания об оплате, казалось бы, чего еще можно желать, — рассказывает Александр Морозов, президент компании «Финкарта». — Но при этом, средняя продолжительность разговора с кредитором по телефону составляет не стандартных 2—3 минуты, а больше 10 минут.

Если проанализировать обещания об оплате, которые такие должники дают, оказывается, что выполняются они меньше, чем в 3—5 % случаев. Таким образом, сервис дает возможность кредитной организации точно узнать, стоит ли доверять таким должникам и тратить время на телефонные переговоры с каждым из них, или же эффективнее будет перейти на следующие этапы взыскания.

А также, например, стоит ли выдавать клиенту, часто меняющему телефонные номера или не отвечающему на звонки кредиторов, займ даже под высокие проценты. Или, например, следует ли проявлять лояльность к заемщику, прилежно исполняющему все обещания, данные по телефону взыскателю».

Вывод для кредитных организаций таков: если использовать поведенческие, психологические оценки, социальные сети, а также проверять стандартные (статические) критерии, банк может предсказать поведение заемщика с весьма высокой точностью и избежать изрядной части рисков при кредитовании.

Вывод для заемщиков: на том, выдадут ли вам требуемый кредит, может сказаться, буквально, всё — от наличия у вас в собственности автомобиля и дома до любви к собакам или кошкам, от длительности телефонных переговоров с банком до того, как выглядит ваша страничка «В контакте». Помните об этом, если часто нуждаетесь в кредитах.

Фаина Филина

Источник: https://finance.rambler.ru/news/2015-07-30/kak-banki-otsenivaiut-klientov-pered/

Как банки (и МФО) проверяют заёмщика перед выдачей кредита (займа)?

СОДЕРЖАНИЕ:
1 — Докумены, необходимые для получения кредита.
2 — «Скоринг» — это …
3 — Проверяем кредитоспособность.

4 — Проверяют ли созаемщика и поручителя?
5 — Кредитная история — повышаем % одобрения!
6 — Звонки родственникам и на работу.

Зачем?
7 — Сразу несколько заявок — хорошо или плохо?
8 — Как МФО проверяют заемщиков? Требования?
9 — Чем опасно предоставление ложных данных?

Введение…

В условия кризиса банки довольно придирчиво выбирают, кому выделить кредитные средства. Поэтому заемщикам нужно знать, каким образом им «понравится» банку, чтобы получить желаемые деньги. Личность будущего клиента оценивается по многим параметрам, и степень внимания к персоне прямо пропорционально размеру занимаемых средств.

Основа основ при подаче заявке – правильно оформленный и полный пакет документации. От того, какие сведения предоставит о себе заемщик, зависит вероятность одобрения кредита. При этом, чем больше запрашиваемая сумма, тем серьезней банк подходит к рассмотрению кандидатуры, и тем больше документации придется подготовить.

Активно рекламируемые кредиты «по двум документам» на самом деле либо выдаются с небольшим лимитом (буквально до 100-150 тыс. рублей), либо под драконовский процент, либо с дополнительными продуктами в виде страховки, либо исключительно зарплатным клиентам.

Если заемщику нужны серьезные деньги под выгодный процент, то без справок и поручителей не обойтись.

Так, ему понадобятся:

• паспорт; • любой второй документ; • копия диплома об образовании; • свидетельство о браке; • брачный контракт (при наличии); • документация на детей; • копия трудовой книжки или трудовой договор; • справка о доходах;

• сведения о принадлежащем потенциальному заемщику дорогостоящем имуществе. Каждый банк предъявляет свои требования к клиенту, и придется им соответствовать.

Следует заранее узнать, какой трудовой стаж необходим, есть ли требования к минимальному уровню зарплаты, допускается ли наличие действующих кредитов и т.д. Кроме того, лучше уточнить сразу список необходимых документов, так как в каждом банке он свой и зависит от кредитной программы.

Если у заемщика имеется дополнительный доход, например, от сдачи жилья в аренду или работы на себя, то следует узнать в банке, как его можно доказать – иными словами, какие справки нужно предоставить. Чем больше доход – тем выше вероятность одобрения займа.

Если разговор идет об исключительно крупном кредите на покупку автомобиля или жилья, то дополнительно придется подготовить документы на это имущество. Аналогично, если заемщик предлагает что-либо в залог, то ему понадобятся:

• доказательства, что имущество принадлежит ему (либо продавцу) – первичная документация, выписка, свидетельство о праве собственности и т.д.

; • документы владельца; • согласие остальных владельцев; • справка, что имущество не находится под арестом, обременением и т.д.;

• оценка стоимости.

Как правило, в случае предоставления залога кредит выдается на сумму не более 80% от оценочной стоимости. В случае с покупкой имущества заемщик должен будет оплатить не менее 20% его стоимости.

Для подачи заявки используется анкета по форме банка. Там заемщик указывает полные сведения о себе, как минимум:

• паспортные данные; • адрес; • полученное образование; • семейное положение; • место работы и размер дохода; • наличие дополнительного дохода; • трудовой стаж;

• цель кредитования.

На основе всех произведенных ответов производится так называемый скоринг-тест. Все ответы дублируются в специальную программу, которая присваивает каждому ответу определенное количество баллов. Если клиент набрал ниже порогового уровня – ему отказывают. Если выше – автоматически одобряют.

Также установлен коридор – если скоринг-тест показал промежуточный вариант, то кредитоспособность оценивается вручную сотрудниками службы безопасности. В каждом банке установлена своя скоринговая программа. И если отказали в одном учреждении, то в другом вполне могут и одобрить на основе тех же самых данных.

Единого принципа, как «обмануть» программу, нет.

Лучший способ пройти проверку – просто честно указать все сведения о себе. Может быть и так, что скоринг-тест покажет отрицательный результат, однако служба безопасности после разговора с клиентом и проверки сведений даст добро. Ключевой параметр при проверке клиента – его платежеспособность. Она определяется по сложной формуле, в каждом банке в нее включаются различные переменные.

Однако можно выделить общие принципы. Так, размер ежемесячного платежа не должен превышать 50-60% от дохода заемщика после вычета всех обязательных расходов. На практике это означает, что если, к примеру, потенциальный заемщик с одним ребенком и действующим товарным кредитом на 2000 рублей с зарплатой в 30000 рублей хочет взять ипотеку с платежом в 15000 рублей ежемесячно, то он с большой вероятностью получит отказ.

Дело в том, что из дохода вычитаются:

• подоходный налог 13%; • средний размер квартплаты на семью (от 5000 до 10000 рублей в зависимости от региона); • расходы на детей – по прожиточному минимуму на каждого иждивенца (около 7500 рублей, зависит от региона);

• другие обязательные платежи – действующие кредиты, судебные выплаты, алименты и т.д.

В приведенном примере из 30000 рублей дохода нужно вычесть расходы на ребенка в 7500 рублей, на квартплату в 5000 рублей и на действующий кредит в 2000 рублей (будем считать, что НДФЛ уже удержан и 30000 – это «чистый» доход). В итоге реальный доход заемщика составляет 15500 рублей – почти половину зарплаты! Реально рассчитывать на ипотеку только в 7750 рублей в месяц.

Увеличить платежеспособность можно несколькими способами:

• предоставить сведения о дополнительных доходах – справку со второй работы, договор аренды, декларацию 3-НДФЛ, свидетельствующую о самозанятости, справку о получении пенсии или пособия и т.д.; • при покупке квартиры – заявить о намерении получить в будущем имущественный налоговый вычет или вычет на проценты по ипотеке;

• привлечь созаемщиков.

Следует учесть, что предоставление какого-либо имущества в залог автоматически снимает требование о достаточном уровне зарплаты. Многие банки просто закроют глаза на недостаточный размер дохода в этом случае. Аналогично, если планируется покупка жилья с использованием субсидии или материнского капитала – в этом случае требования о наличии справки чисто формальные. Естественно, и поручитель, и созаемщик проходят ту же проверку кредитоспособности, что и основной получатель кредита. Их доход учитывается в «общем пуле» для расчета максимально возможной ежемесячной суммы платежа. Им необходимо подготовить тот же пакет документов, и их также «пропускают» через скоринг-тест. Различие в «званиях» созаемщика и поручителя не номинальное. Созаемщик является таким же «ответчиком» по кредиту, что и основной заемщик, и к нему могут быть применены меры принудительного взыскания без дополнительных проволочек. Для того, чтобы банк потребовал деньги с поручителя, ему придется заручиться, как минимум, судебным актом. Созаемщиком обычно выступает супруг или супруга основного заемщика при покупке крупного имущества – квартиры или автомобиля. Этим статусом может обладать только один человек. Поручителей может быть сколько угодно – некоторые банки позволяют «подключать» до 5 человек. Это не обязательно должны быть родственники – привлекать можно кого угодно.

Таким образом, чтобы поручитель или созаемщик прошел контроль банка, желательно, чтобы он соответствовал следующим параметрам:

• обладал официальным трудоустройством; • имел уровень зарплаты выше средней по региону; • не имел задолженности по кредитам или кредитным картам; • не имел на содержании иждивенцев;

• не находился под следствием и не осуждался в прошлом по экономическим делам.

Достаточно иметь буквально 1-2 достойных поручителей, чтобы значительно повысить свои шансы на одобрение займа.
Кредитная история – это документ, в котором содержатся все сведения о действующих и когда-то активных займах каждого жителя России. Каждый, кто хотя бы раз оформлял кредит либо кредитную карту или просто направлял соответствующий запрос, уже имеет свою кредитную историю. Банк обязательно анализирует этот документ. При наличии большого числа просрочек и действующих кредитов (даже если заемщик успешно платит по ним) гарантирует отказ в предоставлении нового займа. Вопреки расхожему мнению, единого документа с кредитной историей не существует. Отдельные записи хранятся в различных бюро кредитных историй, однако каждому заемщику присвоен код субъекта КИ. Банкам достаточно сделать запрос в Центробанк, и кредитная история конкретного человека будет сформирована по этому коду в течение буквально 15-20 минут. Кстати, зная свой код, любой человек также может сделать аналогичный запрос и проверить состояние своей кредитной истории. Узнать код можно в любом банке, где вы когда-то брали кредит. Либо можно просто заказать в банке свою КИ без запроса кода. «Исправить» кредитную историю нельзя, если она испорчена просрочками и штрафами. Не стоит верить аферистам, предлагающим подобные «услуги» – только потеряете деньги. Другое дело, если в историю попали ошибочные сведения, например, о кредите однофамильца – тогда надо направить в БКИ официальный запрос с требованием произвести проверку и исправить ситуацию.

Иногда банки даже не проводят скоринг-тест, а сразу запрашивают кредитную историю. Если у заемщика хорошее прошлое, то ссуду ему одобрят без проблем. Если же у него есть кредиты, которые он не указал в анкете, или ранее он допускал многочисленные просрочки либо имеет непогашенные долги сейчас, то такому заемщику откажут с большой вероятностью. Банки предпочитают не иметь дела с проблемными клиентами.
Иногда при оформлении заявки менеджер просит указать номер работодателя и 2-3 родственников (или друзей). Это является одним из пунктов проверки. После служба безопасности может позвонить по указанным номерам, чтобы проверить:

• действительно ли работает этот человек в указанной им организации, и какую должность он занимает; • каков средний уровень заработной платы на предприятии;

• каково мнение коллег о заемщиках. Звонки друзьям и родственникам совершаются с целью составления психологического портрета заемщика. Нередко звонят супругу или супруге и спрашивают о финансовом благополучии семьи, целях расходования кредитных средств, о месте работы заемщика и т.д.

Если какие-то сведения не совпадают, то в предоставлении займа могут и отказать. Поэтому нужно указать реальные номера и попросить друзей и родственников откликнуться на звонок и охарактеризовать вас в положительном ключе. Некоторые заемщики полагают, что если они отправят несколько заявок в различные банки, то получат несколько ответов от них и смогут выбрать учреждение с подходящими условиями. На самом деле это работает не так. Банки, видя множественные запросы (а они обязательно отображаются в кредитной истории), допускают вероятность, что человек может набрать множество займов в разных учреждениях – а это влияет на кредитную нагрузку и в перспективе может привести к возникновению просрочек. Другой вариант, который также рассматривает банк, если человек делает запросы при имеющихся кредитах – он решил произвести рефинансирование своих долгов ввиду финансовых трудностей. В обоих случаях банк скорее откажет в предоставлении кредита, чем даст положительный ответ. Поэтому, если вы ищите эффективный вариант, действовать нужно последовательно: отправили документы в один банк, получили отказ или вас не устроили условия – пошли в другой. При рефинансировании лучше воспользоваться специальными предложениями.

Исключение из правил: если вы ищите ипотеку. Вероятность, что человек оформит несколько дорогостоящих кредитов, крайне мала. Поэтому банки, видя множественные запросы на ипотеку, скорее будут соревноваться друг с другом, предлагая интересные варианты, чем отказывать.

Микрофинансовая организация предъявляет к своим заемщикам не столь высокие требования, как банк. На кредит в МФО может рассчитывать человек с не очень хорошей кредитной историей или уже с действующими займами. Риски по невозврату кредитов МФО компенсирует высокими процентами, предоставлением небольших сумм и короткими сроками возврата займов.

Как правило, оформление займов в МФО производится по одному паспорту, требования по скоринг-тесту довольно низкие, а кредитная история анализируется не столь пристально.

При этом не нужно думать, что просрочка в микрофинансовой организации не столь опасна как в банке – скорее напротив, учитывая, какие большие проценты придется переплачивать. Долг МФО имеет право взыскать через суд вместе со всеми начисленными пени и штрафами.
Таким образом, банк или МФО проверяют заемщика по нескольким позициям:

• соответствует ли он базовым требованиям (возраст, стаж и т.д.); • прошел ли клиент скоринг-тест по основным параметрам; • каков уровень его дохода за минусом расходов и сколько средств он реально может потратить на обслуживание кредита; • имеется ли дополнительный доход и как он подтверждается; • насколько хороша его кредитная история; • как отзываются о нем родственники и работодатель; • имеется ли у него крупное и ценное имущество в собственности;

• предлагает ли он залог. Важно не пытаться обхитрить систему, а подавать исключительно верные сведения. Ведь если служба безопасности уличит клиента в фальсификации, то в кредите ему откажут – даже при положительной характеристике. Запросы на получение потребительского кредита лучше подавать последовательно в несколько крупных банков.

И обязательно стоит проверить перед подачей заявки свою кредитную историю! Ведь если в нее вкралась ошибка, то вам будут отказывать, хотя формально вы проходите по всем признакам.

Источник: http://creditvgorode.ru/articles/29-kak-banki-proveryayut-zayomshika.php

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть