Как высчитать сколько платить банку

Содержание

Как точно рассчитать кредит самостоятельно и какую для этого следует задействовать формулу?

Как высчитать сколько платить банку

Далеко не у каждого россиянина есть возможность совершить дорогостоящее приобретение. Многие люди, которые мечтают купить новую бытовую технику или недвижимость, вынуждены принимать участие в потребительском или ипотечном кредитовании.

Изучая представленные на отечественном финансовом рынке кредитные продукты, каждый российский гражданин пытается сэкономить на процентах. Чтобы подобрать наиболее выгодный по всем параметрам займ, физическим лицам необходимо знать, как можно рассчитать ежемесячные платежи и процентные ставки.

Это можно сделать непосредственно в отделении финансового учреждения либо самостоятельно, задействуя специальные формулы.

Как посчитать годовые проценты по кредиту?

Чтобы посчитать сумму начисленных процентов по займу, физическим лицам необходимо использовать специальную формулу:

S = Sз * i * Kк / Kг, где

  • S – сумма процентов;
  • Sз – сумма кредита (например, ипотеки без первоначального взноса);
  • i – годовая процентная ставка;
  • Kк – количество дней, выделенных банком для погашения кредита;
  • Kг – количество дней в текущем году.

Как нужно рассчитывать сумму начисленных процентов, можно рассмотреть на примере:

  • Физическое лицо оформило кредит – 300 000 рублей.
  • Срок кредитования – 1 год.
  • Годовая процентная ставка (примерно такая же, как при рефинансировании кредитов, полученных в других банках) – 18,00%.
  • S  = 300 000 * 18 * 365 / 365 = 54 000 рублей придется заплатить физическому лицу за использование кредитных средств.

Чтобы просчитать годовые проценты, клиентам финансового учреждения необходимо внимательно изучить кредитный договор.

В соглашении обычно указывается не только сумма выданного займа, но и то, какую сумму необходимо вернуть в конце срока действия договора.

Для проведения расчетов следует из большей суммы вычесть меньшую, после чего полученный результат разделить на срок действия кредитной программы, затем конечную цифру умножить на 100%.

Пример:

  • Физическое лицо оформило кредит – 300 000 рублей.
  • Срок кредитования – 1 год.
  • В конце срока нужно вернуть – 354 000 рублей.
  • Годовые проценты S = (354 000 – 300 000) : 1 * 100% =  54 000 рублей.

Провести расчет можно и еще одним способом.

Заемщику следует суммировать все ежемесячные платежи, после чего к полученному результату прибавить дополнительные выплаты (например, дополнительные сборы, комиссионные вознаграждения, сумму средств, взимаемую банком за обслуживание кредитной программы и т.д.). После этого полученный результат необходимо разделить на срок действия кредита, а конечную цифру умножить на 100%.

Важно знать! На нашем сайте открылся каталог франшиз! Перейти в каталог…

Пример:

  • Физическое лицо оформило кредит – 300 000 рублей.
  • Срок кредитования – 1 год.
  • Годовая процентная ставка – 18,00%.
  • Дополнительные платежи – 2 500 рублей.
  • Сумма ежемесячного платежа – 4 500 рублей.
  • Годовые проценты S = (4 500 * 12 + 2 500) * 18,00% : 1 * 100% = (54 000 + 2 500) : 1 * 100% = 56 500 рублей.

Формула для расчета процентов по кредиту

Сегодня в банковском секторе применяется две основные схемы расчета процентов по кредитным программам. В данном случае речь идет о дифференцированных и аннуитетных платежах, которые заемщики обязаны вносить один раз в месяц на расчетный счет своего кредитора.

Чтобы рассчитать проценты по кредитной программе с аннуитетной формой погашения, физическим лицам необходимо задействовать формулу:

где:

  • Sa – сумма платежа (аннуитетного);
  • Sk – сумма займа;
  • P – процентная ставка по займу (годовая);
  • t – количество обязательных платежей по кредитной программе.

10 лучших регионов для ведения бизнеса в России

Как проводятся исчисления, можно рассмотреть на примере:

  • Физическое лицо оформило кредит на сумму – 60 000 рублей.
  • Годовая процентная ставка – 17,00%.
  • Срок действия кредита – 1 год (12 месяцев).
  • Сумма ежемесячного платежа = (60 000 * (0,17/12)) : 1 – (1 : (1 : (1 + (0,17:12)))) = 850,00 : 0,1553 = 5 472,29 рублей.

При проведении расчета суммы ежемесячных платежей (дифференцированных) банки используют другую формулу:

где:

  • Sр – сумма начисленных процентов;
  • t – число дней в платежном периоде;
  • Sk – сумма остатка займа;
  • P – процентная ставка по займу (годовая);
  • Y – количество дней (календарных) в году (366/365).

Пример:

  • Физическое лицо оформило кредит на сумму – 60 000 рублей.
  • Годовая процентная ставка – 17,00%.
  • Срок действия кредита – 1 год (12 месяцев).
  • Сумма займа, которая подлежит возврату каждый месяц, – 5 000 рублей.
  • За январь = (60 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 866,30.
  • За февраль = (55 000 * 17 * 28) : (100 * 365) = 717,26 …
  • За декабрь = (5 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 72,19.

Как физическим лицам выбрать наиболее выгодную схему начисления процентов?

Чтобы потенциальным заемщикам выбрать наиболее выгодную схему расчета процентов, следует провести сравнение обоих методик.

Если акцент делать на размере переплаты, то выгоднее будет оформлять кредитные программы, по которым предусмотрены дифференцированные ежемесячные платежи. Стоит отметить, что этот способ имеет и недостаток.

В отличие от аннуитетных платежей, при дифференцированном способе возвращения займа основная кредитная нагрузка будет делаться на первые месяцы использования программы.

Если рассматривать ипотечные кредитные продукты, то для них крайне невыгодным будет аннуитетный способ погашения, так как в этом случае физическим лицам придется переплатить очень крупные суммы денежных средств.

Совет: перед тем как подписывать кредитный договор, потенциальный заемщик должен выяснить у представителя банка то, каким способом ему нужно погашать кредит.

Если руководство финучреждения позволит клиенту самостоятельно выбрать вариант внесения ежемесячных платежей, то ему лучше остановить внимание на дифференцированном способе.

Более подробно о способах погашения кредита можно будет узнать на официальном сайте банка или на специализированных интернет-ресурсах (здесь также расскажут, как можно не платить кредит банку и т.д.).

Как рассчитать ипотеку на 15 лет?

Каждый человек рано или поздно начинает задумываться над тем, как ему улучшить свои жилищные условия.

Если у него есть в достаточной сумме сбережения, он может приобрести более просторную жилплощадь.

В том случае, когда у физических лиц нет возможности скопить даже на треть стоимости объекта недвижимости, единственным вариантом улучшить условия жизни является участие в ипотечном кредитовании.

В настоящее время на отечественном финансовом рынке огромное количество банков предлагают для россиян ипотечные кредиты.

Чтобы выбрать для себя наиболее выгодные условия кредитования, физическим лицам стоит самостоятельно подсчитать, сколько придется заплатить процентов, например, за 15 лет.

При проведении исчислений потенциальным заемщикам стоит учесть, что в стоимость ипотечного кредита входят:

  • сумма выданного займа;
  • сумма начисленных за весь срок пользования кредитом процентов;
  • страховые платежи;
  • стоимость услуг оценщика;
  • дополнительные платежи.

Как правило, ипотечные кредиты могут погашаться либо аннуитетными, либо дифференцированными платежами. Потенциальным заемщикам будет проще рассчитать переплату по кредиту в случае с аннуитетными платежами. Для этого им необходимо задействовать формулу:

X = (S*p) / (1-(1+p)(1-m)), где:

  • X – размер ежемесячного платежа (аннуитетного);
  • S — сумма ипотечного кредита;
  • p –  1/12 часть процентной ставки (годовой);
  • m – срок действия ипотечного кредита (в месяцах), в данном случае 15 лет = 180 месяцев;
  • — в степени.

При расчете дифференцированных платежей принято использовать следующую формулу:

  • ОСХ*ПрС*х/z – определяется ежемесячный платеж.
  • ОСЗ/y – уменьшение долга после внесения ежемесячного платежа.

где:

  • ОСЗ – остаток по займу (исчисление проводится отдельно за каждый месяц);
  • ПрС – процентная ставка (общая);
  • y – количество месяцев, оставшихся до полного погашения займа;
  • x – количество дней в расчетном месяце;
  • z–  количество платежных дней (суммарное) в году.

Совет: в случае с ипотечным кредитом, по которому предусмотрены дифференцированные платежи, потенциальным заемщикам лучше воспользоваться кредитным калькулятором. Это связано с тем, что для проведения исчислений используется сложная формула.

Также можно обратиться в отделение банка, в котором планируется оформление ипотечной программы, где специалист рассчитает сумму ежемесячного платежа и ответит на все интересующие клиента вопросы, например, возможно ли расторжение кредитного договора с банком.

Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту?

Многие российские граждане, которые выбирают кредитную программу, используют стандартную формулу расчета ежемесячных платежей. Они берут за основу сумму займа, умножают ее на месячную процентную ставку и умножают все на количество месяцев кредитования.

Пример:

  • Сумма кредита – 100 000 рублей.
  • Срок действия программы – 1 год.
  • Процентная ставка – 10,00%.
  • В первую очередь определяется ежемесячная процентная ставка — 10,00% / 12 = 0,83.
  • (100 000 х 0,83%) х 12 =  9 960,00 рублей нужно возвращать ежемесячно.

Совет: эта формула может быть применена в случае аннуитетных платежей, при которых заемщик должен будет один раз в месяц возвращать фиксированную сумму средств.

В том случае, когда банком выдан кредит на условиях дифференцированных платежей, то сумма ежемесячных платежей будет исчисляться по другой формуле.

Также стоит отметить, что при оплате дифференцированными платежами физическим лицам придется каждый последующий месяц возвращать кредитору меньшую сумму.

При расчете дифференцированных платежей физическим лицам необходимо учитывать один важный момент. Процентная ставка каждый месяц будет начисляться на сумму кредита, уменьшенную на уже внесенные ежемесячные платежи.

Пример:

  • Сумма кредита – 100 000 рублей.
  • Срок действия программы – 1 год.
  • Ежемесячная процентная ставка 0,83%.
  • Ежемесячный платеж (сумма кредита / кол-во месяцев (платежных периодов)).

Сумма ежемесячных платежей (дифференцированных) будет рассчитываться за каждый месяц:

Срок действия кредита Расчет ежемесячных процентов Сумма ежемесячного платежа
Январь 100 000 * 0,83% 8 333,33 + 830 = 9 163,33 рублей
Февраль (100 000 – 8 333,33) * 0,83% = 91 666,67 * 0,83% 8 333,33 + 760,83 = 9 094,16 рублей
Март (91 666,67 – 8 333,33) * 0,83% = 83 333,34 * 0,83% 8 333,33 + 691,67 = 9 025,00 рублей
Апрель (83 333,34 – 8 333,33) * 0,83% = 75 000,01 * 0,83% 8 333,33 + 622,00 = 8 955,33 рублей
Май (75 000,01 – 8 333,33) * 0,83% = 66 666,68 * 0,83% 8 333,33 + 553,33 = 8 886,66 рублей
Июнь (66 666,68 – 8 862,87) * 0,83% = 58 333,35 * 0,83% 8 333,33 + 484,17 = 8 817,50 рублей
Июль (58 333,35 – 8 333,33) * 0,83% = 50 000,02 * 0,83% 8 333,33 + 415,00 = 8 748,33 рублей
Август (50 000,02 – 8 333,33) * 0,83% = 41 666,69 * 0,83% 8 333,33 + 345,83 = 8 679,16 рублей
Сентябрь (41 666,69 – 8 333,33) * 0,83% = 33 333,36 * 0,83% 8 333,33 + 276,67 = 8 610,00 рублей
Октябрь (28 787,94 – 8 333,33) * 0,83% = 25 000,03 * 0,83% 8 333,33 + 207,50 = 8 540,83 рублей
Ноябрь (25 000,03 – 8 333,33) * 0,83% = 16 666,70 * 0,83% 8 333,33 + 138,33 = 8 471,66 рублей
Декабрь (12 121,28 – 8 333,33) * 0,83% = 8 333,37 * 0,83% 8 333,33 + 69,17 = 8 402,50 рублей

Из примера видно, что каждый месяц тело кредита к возврату будет оставаться неизменным, а сумма начисленных процентов будет меняться в меньшую сторону.

Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту посредством программы?

Чтобы самостоятельно просчитать, во сколько обойдется конкретная кредитная программа, российским гражданам следует задействовать специальную программу.

Чтобы ею воспользоваться, потенциальным заемщикам необходимо посетить официальные сайты кредитно-финансовых учреждений, на страницах которых размещены кредитные калькуляторы.

Здесь они смогут также найти ответ на вопрос: как продать кредитную машину, если ПТС в банке.

В этой программе нужно заполнить пустующие окна, в которые следует ввести данные:

  • сумму займа;
  • валюту, в которой планируется оформление кредитного продукта;
  • предлагаемая банком процентная ставка;
  • срок действия кредитной программы;
  • тип платежей (дифференцированные или аннуитетные);
  • начало выплат по займу.

После введения всех данных потенциальным заемщикам нужно лишь кликнуть по клавише «посчитать». Буквально через несколько секунд на экране монитора отразится информация, которая позволит физическим лицам дать финансовую оценку выбранной кредитной программе.

Сохраните статью в 2 клика:

Каждый россиянин, который решил воспользоваться доступным банковским продуктом, например, кредитом в Альфа банке наличными без справок и поручителей, должен перед подачей заявки оценить свои финансовые возможности. Для этого ему необходимо сделать расчеты годовых процентов и ежемесячных платежей.

Проведение исчислений возможно будет только при задействовании специальных формул. Также физические лица могут воспользоваться бесплатными кредитными калькуляторами, которые расположены на официальных сайтах российских банков.

Выполненные расчеты позволят потенциальным заемщикам понять, смогут ли они обслуживать выбранный кредит или им стоит поискать программу с более доступными условиями.

Источник: http://megaidei.ru/kredity-i-zaimy/kak-rasschitat-kredit-samostoyatelno

Как рассчитать кредит

Как рассчитать кредит

Рассмотрим особенности расчётов кредитных платежей, зная которые Вы сможете выбрать наиболее выгодный кредит, и сможете проверить график платежей, который вам выдадут в банке.

Разумеется, в каждом банке существует свой кредитный калькулятор, но иногда полезно знать эту технику расчётов и убедиться самому, что Вас не обманывают, и в сумму выплат по кредиту не попали какие-нибудь скрытые проценты и комиссии.  

В статье Какую максимальную сумму кредита даст банк были рассмотрены расчёты максимальной суммы кредита, на которую Вы можете претендовать, обратившись за кредитом в банк.

Допустим, эта сумма банком одобрена, и Вы хотите теперь узнать: сколько денег я переплачу банку за пользование кредитом? На языке финансовой математики эта величина называется «проценты по кредиту» или «процентные платежи». А также не плохо бы представлять ежемесячные платежи по кредиту, чтобы планировать свой семейный бюджет.

Например, банк дал Вам согласие на выдачу

кредита в размере – 100 000 рублей,

по ставке – 15,5% годовых,

сроком на 2 года,

порядок погашения – аннуитетные платежи.

Найдём ежемесячный платёж, а также рассчитаем переплату по кредиту.

Ежемесячный платёж состоит из двух частей:

– выплата части основного долга,

– выплата процентов по кредиту, которые набежали за период (в нашем примере, месяц) на не выплаченную часть долга.

В зависимости от соотношений этих двух частей платежи бывают:

– аннуитетные,

– дифференцированные.

Что значит аннуитетные платежи?

Аннуитетные платежи представляют собой равные ежемесячные выплаты в течение всего срока кредитования.

Значит, каждый месяц Вы будете платить банку одну и ту же сумму на протяжении всего срока (в нашем примере на протяжении двух лет).

Рассчитать ежемесячный платёж можно по формуле:

где

Y – сумма ежемесячного платежа,

D – сумма кредита (основной долг),

i – процентная ставка, в коэффициентах (в нашем примере 0,155 = 15,5% / 100%),

m – число начислений процентов в течение года,

n – срок погашения в годах.

Сумма ежемесячного платежа по кредиту составит:

Таких платежей за два года Вы совершите 24 раза, следовательно, всего за два года будет выплачено:

4 872,45 × 24 = 116 938,9 рублей.

Теперь можно рассчитать переплату по кредиту – из общей суммы платежей по кредиту вычесть сумму основного долга:

116 938,9 – 100 000 = 16 938,9 рублей

Вот такую сумму Вы заплатите банку за пользование кредитом при погашении аннуитетными платежами.

Примерный план погашения кредита можно представить в виде таблицы. Похожую таблицу Вам выдадут с указанием точной даты платежа в банке:

МесяцНепогашенная сумма основного долга, тыс. руб.Сумма месячного погашенного взноса, Y, тыс. руб.Процентные платежи, тыс. руб.Месячная выплата основного долга, тыс. руб.0

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10

11

12

13

14

15

16

17

18

19

20

21

22

23

24

ИТОГО:

100 000,00    –  –  –
96 419,22   4 872,45   1 291,67   3 580,78  
92 792,18   4 872,45   1 245,41   3 627,04  
89 118,30   4 872,45   1 198,57   3 673,88  
85 396,96   4 872,45   1 151,11   3 721,34  
81 627,55   4 872,45   1 103,04   3 769,41  
77 809,46   4 872,45   1 054,36   3 818,09  
73 942,05   4 872,45   1 005,04   3 867,41  
70 024,68   4 872,45   955,08   3 917,37  
66 056,72   4 872,45   904,49   3 967,96  
62 037,50   4 872,45   853,23   4 019,22  
57 966,37   4 872,45   801,32   4 071,13  
53 842,65   4 872,45   748,73   4 123,72  
49 665,67   4 872,45   695,47   4 176,98  
45 434,73   4 872,45   641,51   4 230,94  
41 149,15   4 872,45   586,87   4 285,58  
36 808,21   4 872,45   531,51   4 340,94  
32 411,20   4 872,45   475,44   4 397,01  
27 957,39   4 872,45   418,64   4 453,81  
23 446,06   4 872,45   361,12   4 511,33  
18 876,45   4 872,45   302,84   4 569,61  
14 247,82   4 872,45   243,82   4 628,63  
9 559,41   4 872,45   184,03   4 688,42  
4 810,43   4 872,45   123,48   4 748,97  
0,12   4 872,45   62,13   4 810,32  
116 938,80 16 938,92 99 999,88

Рассмотрим подробнее расчёты платежей за первый месяц.

Как было подсчитано выше, сумма ежемесячного платежа равна 4 872,45 рубля. Эта сумма включает процентный платёж, который в первый месяц рассчитывается на всю величину долга:

100 000 × 0,155 / 12 = 1291,67 рубль

и месячную сумму основного долга:

4 872,45 – 1 291,67 = 3 580,79 рублей

На эту сумму уменьшится основная сумма долга. Теперь основная сумма долга составит:

100 000 – 3580,79 = 96 419,21 рублей

Во второй месяц ежемесячный платёж остался прежним – 4 872,45 рубля, а вот процентный платёж снизится, так как будет рассчитан от величины оставшейся основной суммы долга:

96 419,21 × 0,155 / 12 =1 245,41 рублей

Соответственно на долю месячной суммы основного долга приходится

4 872,45 – 1 245,41= 3 627,04 рублей и т. д.

Теперь рассмотрим второй тип платежей – дифференцированные платежи.

Дифференцированные платежи представляют собой неравновеликие ежемесячные выплаты, уменьшающиеся в течение срока кредитования.

При этом весь долг делится на равные части и ежемесячная выплата основного долга не меняется.

В нашем примере ежемесячная сумма погашения основного долга будет равна:

где

D – величина кредита,

m – число погасительных платежей в году,

n – срок погашения кредита в годах.

Рассчитаем ежемесячные процентные платежи.

Процентный платёж для первого месяца найдём по формуле:

Сумма платежа к погашению за первый месяц будет равна:

4 166,67 + 1 291,67 = 5458,34 рублей

Процентный платёж для второго месяца вычисляется по формуле:

Сумма платежа к погашению во втором месяце будет равна:

4 166,67 + 1 237,85 = 5 404,52 рубля

Процентный платёж для третьего месяца вычисляется по формуле:

Сумма платежа к погашению в третьем месяце будет равна:

4 166,67 + 1 184,03 = 5 350,7 рублей

Процентный платёж для четвёртого месяца вычисляется по формуле:

Сумма платежа к погашению в четвёртом месяце будет равна:

4 166,67 + 1 130,21 = 5 296,88 рублей

и т. д.

Общая формула для расчёта процентного платежа применительно к любому месяцу k будет иметь вид:

где

k = 1,…, m.

План погашения кредита при дифференцированных платежах будет следующий:

МесяцНепогашенная сумма основного долга, тыс. руб.Сумма месячного погашенного взноса, Y, тыс. руб.Процентные  платежи, тыс. руб.Месячная выплата основного долга, тыс. руб.0

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10

11

12

13

14

15

16

17

18

19

20

21

22

23

24

ИТОГО:

100 000,00
95 833,33   5 458,33   1 291,67   4 166,67  
91 666,67   5 404,51   1 237,85   4 166,67  
87 500,00   5 350,69   1 184,03   4 166,67  
83 333,33   5 296,88   1 130,21   4 166,67  
79 166,67   5 243,06   1 076,39   4 166,67  
75 000,00   5 189,24   1 022,57   4 166,67  
70 833,33   5 135,42   968,75   4 166,67  
66 666,67   5 081,60   914,93   4 166,67  
62 500,00   5 027,78   861,11   4 166,67  
58 333,33   4 973,96   807,29   4 166,67  
54 166,67   4 920,14   753,47   4 166,67  
50 000,00   4 866,32   699,65   4 166,67  
45 833,33   4 812,50   645,83   4 166,67  
41 666,67   4 758,68   592,01   4 166,67  
37 500,00   4 704,86   538,19   4 166,67  
33 333,33   4 651,04   484,38   4 166,67  
29 166,67   4 597,22   430,56   4 166,67  
25 000,00   4 543,40   376,74   4 166,67  
20 833,33   4 489,58   322,92   4 166,67  
16 666,67   4 435,76   269,10   4 166,67  
12 500,00   4 381,94   215,28   4 166,67  
8 333,33   4 328,13   161,46   4 166,67  
4 166,67   4 274,31   107,64   4 166,67  
0,00   4 220,49   53,82   4 166,67  
116 145,83   16 145,83   100 000,00  

Как видно ежемесячные платежи в данном случае не равны и с каждым месяцем уменьшаются.

Переплата по кредиту при дифференцированных платежах составила 16 145,83 рублей.

Как легко заметить, эта величина на 793,07 рубля меньше, чем переплата при аннуитетных платежах (16 938,9 рублей). Для кого-то эта разница покажется не существенной, но при более высоких цифрах кредита разница будет ощутима и сможет очень здорово ударить по Вашему кошельку. Итак, наиболее выгодным для Вас будет дифференцированный платёж.

Переплата по кредиту при аннуитетных платежах всегда выше, чем при дифференцированных платежах, поэтому банки, для достижения большей прибыли, применяют в большинстве случаев именно аннуитетные выплаты по кредиту.

Источник: http://ecson.ru/detail/post/kak-rasschitat-kredit/

Кредитный калькулятор – рассчитать проценты по кредиту

Чем вам будет полезен кредитный калькулятор? Обычно граждане при подборе кредитной организации для получения займа принимают во внимание процентную ставку по кредиту и срок предоставления денег в пользование.

Но мало кто вникает в способы предстоящего погашения самой кредитной задолженности.

А ведь именно метод определяет, каким образом будут рассчитаны периодические платежи, сумма процентов, и сколько составит переплата по кредиту.

Если вам трудно рассчитать кредит при помощи формул описанных ниже, то можете использовать кредитный калькулятор сайта «zaimitut.ru»

При осуществлении расчета параметров кредита используется следующая терминология

  1. Тело кредита — это сумма денег, которая будет выдана банком из кассы или перечислена на банковскую карточку клиента без учета суммы банковских процентов и возможных комиссий.

    Эта сумма будет фигурировать в кредитном соглашении, и на ее основе будет составлен график внесения регулярных платежей.

  2. Проценты — общая сумма денег, причитающаяся банку к уплате от клиента за пользование выданным кредитом.

  3. График регулярных платежей — важное приложение к договору о кредитовании, в котором расписаны суммы и даты внесения регулярных платежей.

В современной практике банков в основном используются два метода погашения кредитной задолженности: аннуитетный и дифференцированный. От выбранного метода погашения банковского кредита зависят способ определения процентов и размер регулярного платежа.

Аннуитетный метод

Термин «аннуитет» означает одинаковый размер ежемесячного взноса на протяжении полного срока кредитования. Основная особенность такого метода выплаты кредита состоит в том, что причитающиеся суммы вносятся одинаковыми частями, но долевое соотношение между выплачиваемым телом банковского кредита и суммой процентов различается при каждом новом взносе.

При первых платежах проценты составляют большую часть общей суммы, но постепенно долевое содержание суммы, идущей в счет уплаты тела долга, увеличивается, а к концу срока становится преобладающим.

Одной из положительных черт аннуитета является то, что если заемщик решает погасить кредит в досрочном порядке, то выплатит банку меньше процентов и сэкономит собственные средства.

Платежи при такой выплате кредита вычисляются с применением коэффициента аннуитета, рассчитываемого по формуле K=i*(1+i) n/ (1+i) n-1, где K — коэффициент аннуитета, i — процентная ставка по кредиту в процентах за год, n — количество периодов погашения.

Эта формула универсальна для всех кредитных организаций, однако, каждая из них может применять различные подходы к показателю «количество периодов погашения»: год, месяц, день. По этой причине результаты вычислений могут немного отличаться друг от друга.

Когда вычислен коэффициент аннуитета и принято решение по сумме тела долга, можно рассчитать сам платеж по алгоритму АП=ТК*К, где АП — платеж в режиме аннуитета, а ТК — тело самого кредита.

Дифференцированный метод

Такой метод предусматривает внесение больших сумм при первых платежах. С течением времени платежи будут сокращаться. Расчет же производится отдельно за каждый период платежа.

В этом случае банки применяют алгоритм СТК=ТК/к, где СТК — сумма долга за определенный месяц, ТК — тело самого кредита, а к — срок действия кредита.

Проценты можно легко рассчитать, используя алгоритм СП=СЗ* i/12, где СЗ — сумма долга, СП — проценты за месяц, i — процентная ставка по кредиту в процентах за год.

Размер ежемесячного взноса вычисляется по сводной формуле ДП=ТК/к+СЗ*i/12.

Что же выбрать?

Не всегда кредитные организации предлагают заемщикам оба способа погашения выдаваемого кредита. Обычно выбор доступен при ипотеке или при автокредите, а вот при потребительском кредитовании традиционно применяют аннуитетный метод, поскольку итоговый доход банка при таком подходе теоретически становится выше.

При выборе алгоритма погашения кредита следует учитывать следующие моменты

  1. Ежемесячный регулярный доход. При дифференцированном подходе желательно, чтобы доход клиента был на 25% больше, чем при аннуитетном способе.
  2. Возможности досрочной выплаты кредитной задолженности. При применении аннуитетного метода платежа выгоднее закрывать кредит в самом начале срока его действия.

    Чем ближе к концу срока гасится задолженность, тем это менее выгодно для клиента. Досрочное же погашение при дифференцированном методе имеет смысл на любом сроке.

Дифференцированный метод платежей рекомендовано выбирать тем клиентам банков, кто получает крупный кредит на длительный срок.

Имеет риски потери работы или трудоспособности, хочет поменьше переплатить по кредиту или закрыть договор до срока его истечения.

Аннуитетные платежи предпочтительны в случаях, если отсутствует возможность выплачивать ежемесячно крупную сумму в счет уплаты имеющегося долга. На первых этапах платежа, клиент получает небольшую сумму на короткий срок. Клиент предпочитает планировать личный бюджет, учитывая постоянство суммы регулярного платежа по долгу. Также, если заемщик не имеет намерения досрочно погасить кредит.

Тем не менее рекомендуется всегда изучать все варианты погашения кредита, которые предлагает банк, и получать соответствующие консультации от сотрудников кредитной организации.

7 067 (2 4,50 из 5)
Загрузка…

Источник: https://zaimitut.ru/kredit/kreditnyj-kalkulyator/

Расчет кредита самостоятельно

Расчет кредита самостоятельно 04.12

В современном мире всем необходимо быть экономически грамотными. Одна из важнейших составляющих такого образования — умение рассчитать кредит самостоятельно. Владея этим навыком, можно выбрать наиболее выгодные условия и самостоятельно проверить график платежей, который выдадут банковские сотрудники.

На что ориентируется обычный человек в выборе банка для займа? Конечно, на процентную ставку. Но всё не так просто. Кредитование — сфера сложная для обывателя. Часто не все знают, как правильно высчитать график погашения.

Для каждого клиента банк может придерживаться какой-то конкретной ставки, и годовой процент, как ни странно, для многих будет разным.

Это объясняется просто: к определенной ставке применяется своя форма погашения, поэтому цена может меняться.

Выплаты по кредиту

У любого банка есть свой кредитный калькулятор. Но знать, как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту, очень важно по двум причинам:

  • вы сможете исключить возможность мошенничества;
  • будет легче планировать семейный бюджет.

Итак, банк одобрил запрошенную вами сумму. Сколько же вы переплатите за пользование займом? Эти денежные средства в финансовой сфере называются «проценты по кредиту», «процентные платежи». Каждый месяц нужно выплачивать часть основного долга и проценты по кредиту, которые скопились за месяц на ту часть займа, которую еще не успели выплатить.

Наиболее распространенная форма — это разделение выплат процентных платежей на равные доли (в специальной литературе это называется «аннуитетные платежи»). Таким образом, размеры ежемесячных платежей в течение всего периода не меняются. Для расчетов эта схема, безусловно, самая удобная.

Формула расчета кредита, как можно понять из сказанного выше, состоит из основной доли и выплат процентов. Со временем выплаты по процентам уменьшаются, а выплаты по основному займу, наоборот, повышаются.

Аннуитетные платежи: считаем самостоятельно

Выплата по аннуитетным платежам — это наиболее популярная схема, которую используют для расчета кредитов. Весь срок нужно платить одинаковую сумму, она не изменяется (по крайней мере, номинально).

Как считать проценты по кредиту в этом случае? Для этого нужно использовать специальные формулы. Для работы нужен аннуитетный коэффициент. Пожалуй, это самый сложный момент. Однако при самостоятельном расчете его пропускать нельзя.

Рассчитать коэффициент можно так:

Z * (1 + Z)ª / 1 + Z)ª — 1,

где Z — процентная ставка по кредиту (в нашем случае — за месяц), Z = годовая ставка / 12 / 100;

а — количество периодов (сколько месяцев будет выплачиваться кредит).

Чтобы формула не пугала своей сложностью, рассмотрим ее применение на примере.

В банке взят кредит под 12 процентов годовых на сумму 100 тысяч рублей. Срок выплаты — 1 год (то есть 12 месяцев). Рассчитаем аннуитетный коэффициент: 0,01 * (1 + 0, 01) 12/ (1 + 0, 01) 12 – 1 = 0,088884.

Рассчитывается это число непросто, но знать, как это делать, необходимо. С ним можно, учитывая процент по кредиту, узнать ежемесячный долг. Для этого нужно просто умножить сумму, полученную в банке, на коэффициент.

Например, если мы взяли в банке 100 тысяч рублей, сумма ежемесячных выплат будет равняться 8 888,4 руб. в месяц. Как было уже сказано, именно столько денег будет стабильно уходить из семейного бюджета.

Для расчета общей суммы долга по кредиту умножаем это число на срок выплат в месяцах. В нашем примере это будет 106 660,8 руб.

Осталось только узнать, как посчитать грамотно переплату по кредиту. Для этого от суммы, которую выплачиваем, вычитаем ту, которую получили по займу. В нашем примере переплата будет составлять 6 660,8 руб.

Как известно, такая схема сейчас используется в большей части банковских учреждений. Почему она так популярна?

  • Она отлично подходит людям, которые не могут платить много денег ежемесячно, особенно в начальный период.
  • Удобно планировать бюджет: каждый месяц выделяется одинаковая сумма.
  • Каждый месяц пересчитывать платеж не нужно. Он всегда стабилен.
  • Из-за инфляции платежи фактически могут уменьшаться, потому что деньги со временем обесцениваются. Это выгодно для долгосрочных займов, например ипотеки.
  • С таким видом платежей можно получить небольшой заем на маленький срок, если уровень доходов не очень велик.
  • Рассчитывается ежемесячная сумма легко даже для людей, далеких от сферы финансов.

Но не все так безоблачно. Придется столкнуться с такими проблемами:

  • переплачивать нужно больше;
  • в некоторых случая нельзя досрочно погасить задолженность;
  • если совершить частичное досрочное погашение, пересчет ежемесячных платежей не совершается.

Дифференцированные платежи — применение второй схемы

Если аннуитетные платежи одинаковы в каждом месяце, то с дифференцированными дела обстоят иначе. С каждым месяцем выплаты по процентам в этой схеме уменьшаются, а вот долг делится на равномерные части.

Как рассчитывается этот платеж? Для начала рассчитываются ежемесячные выплаты по основному долгу. Для этого полученную в банке сумму нужно разделить на количество периодов погашения.

Для примера посчитаем ежемесячную сумму платежей для кредита на 100 000 рублей под 12% годовых на срок 1 год. Это будет 8 333,33 рубля.

Сумма платежа по процентам рассчитывается не совсем просто, ведь каждый месяц банку нужно платить по-разному. Для этого придется воспользоваться такой формулой:

I = (A — (k — 1) * A/n) * i/m,

где нужно указать такие данные:

I — ежемесячный платеж по процентам;

A — сумма, полученная в кредит;

k — месяц по счету;

n — общее количество периодов погашения кредита;

i — процентная ставка (в коэффициентах, в нашем случае — 12 / 100);

m — количество периодов погашения кредита в год.

Рассчитаем сумму платежа за первый месяц: (100 000 — 100 000 / 12) * 0, 12 /12 = 916, 6667 руб.

Итого за первый месяц выплаты по кредиту будут составлять 9249,9967 руб. За последний месяц нужно заплатить 8416,66 руб. 

Как рассчитать переплату по кредиту в этом случае? Нужно узнать общую сумму платежа в каждом периоде и сложить. Затем из этого числа необходимо вычесть денежные средства, которые брались как банковский заем.

Как мы видим, сумму ежемесячного платежа банк уменьшает за счет того, что снижается оплата по процентной ставке. Обычно по такой схеме переплачивать приходится меньше.

Сложность состоит в том, что каждый ежемесячный платеж по процентам должен подсчитываться. Поэтому расчет потребительских кредитов по этой схеме лучше производить через онлайн-калькуляторы.

В чем преимущества такой схемы:

  • Сумма по основному долгу будет быстрее погашена.
  • Постепенное сокращение платежей.
  • При досрочном погашении долга сокращается не только срок выплат, но и их размер.
  • С учетом инфляции платежи по дифференцированной схеме будут еще меньше, чем по аннуитетной.

Конечно, такой способ не лишен и своих недостатков:

  • Вы заметили, что рассчитывать самостоятельно плату на каждый месяц довольно сложно.
  • Первоначальные платежи будут достаточно большими. Из-за этого такой вид займа считают прерогативой состоятельных людей.
  • Не в каждом банке можно найти такую схему расчета. Это объясняется еще и маленькой ее популярностью у населения.

Как обойтись без формул?

Как правильно рассчитать все без формул? Не каждому захочется так возиться с кредитами, а кого-то отпугивает сам вид сложных формул. Человеку, далекому от банковского дела, несложно и ошибиться.

Проверить правильность расчета ежемесячного взноса можно, воспользовавшись онлайн-калькулятором. Для этого необязательно знать, как рассчитать проценты по кредиту по сложным формулами.

Найти такие калькуляторы можно либо на официальном сайте банка, либо на другом ресурсе. 

В предложенные поля нужно вписать исходную информацию о своем займе. Обязательно указываются сумма кредита, срок (в месяцах или годах) и процентная ставка.

Нужно выбрать и схему расчета — аннуитетную или дифференцированную.

Возможность ошибки онлайн-калькулятора минимальна. Такую ситуацию может вызвать только сбой в системе.

Рассчитать платеж могут и сотрудники банка. Достаточно обратиться к специалисту по кредитам, придя в учреждение или позвонив по телефону. В этом случае банк должен быть авторитетным и вызывать доверие.

От чего зависят выплаты по процентам?

Прежде чем узнавать, как рассчитать кредиты самостоятельно, стоит посмотреть, по каким критериям банк назначает ту или иную схему погашения долга. Условия отличаются в разных учреждениях (например, по зарплате).

Аннуитетные платежи имеют такую популярность из-за простоты. В этом случае очень просто произвести расчет переплат по кредиту, расчет графика. Затруднение может вызвать только то, как вычислить коэффициент.

Дифференцированный платеж осуществляется по фактическому остатку. На самом деле он обходится дешевле. Поэтому аннуитетный способ лучше использовать для расчета простого потребительского кредита, а вот дифференцированный подойдет для крупных займов. К сожалению, в последние годы считается, что лучшие услуги для среднего и крупного бизнеса предоставляют не отечественные, а зарубежные банки.

Напоследок стоит упомянуть об экстренном способе погашения кредита. К нему прибегают только в случае, если есть риск, что клиент не сможет продолжить взносы и не знает, как рассчитаться с банком. В таких случаях оформляется единовременное погашение кредита, проценты оплачиваются по частям позже. В некоторых случаях применяется и страхование кредита.

Знать, как правильно рассчитывать кредит, должен каждый человек, решивший взять на какие-либо нужны деньги в банке. В современном мире доверчивость иногда слишком дорого обходится. Особенно осторожными нужно быть с кредитами.

Источник: https://WseKredity.ru/nalichnymi/vybor-poluchenie/rasschitat-kredit.html

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть