Депозиты банков. что это такое и зачем нужно

Содержание

Что такое депозит и зачем он нужен

Депозиты банков. Что это такое и зачем нужно

Депозит — это деньги, переданные на хранение в банк, срок и условия указываются в договоре. Бывают депозиты срочные и «до востребования». За пользование деньгами вкладчика банк выплачивает денежное вознаграждение в виде процентов.

Что такое депозит и зачем он вам

Понятие «депозит» подразумевает деньги, которые вы передаете на хранение в банк. Они подлежат возврату в срок и при условиях, которые указываются в договоре.

 Депозиты можно разделить на две категории, в зависимости от срока – срочные депозиты, и депозиты «до востребования».

Депозит «до востребования» подразумевает, что вы можете забрать свои деньги из банка в любой момент – перевести их на счет другого лица, предприятия, или обналичить через кассу банка, или банкомат. К этой категории принадлежат средства, находящиеся на вашем счете.

Рекомендуем прочитать наши советы по выбору банка и по открытию банковского счета за рубежом.

Срочные депозиты, в свою очередь, можно разделить на несколько категорий – долгосрочные, среднесрочные, и краткосрочные. Долгосрочный депозит подразумевает срок размещения средств, который превышает 9 месяцев.

Среднесрочный – от 3-х до 9-ти месяцев, краткосрочный – от 1-го до 3-х месяцев. Если вы положили деньги в банк на условиях срочного депозита, забрать их можно не раньше указанного в договоре срока.

А в чем смысл передавать свои деньги на хранение незнакомым людям? Опустим все недостатки хранения наличности в матрасе, под подушкой, и чулках, и перейдем сразу к сути. За то, что вкладчики доверяют банку пользоваться своими средствами, (которые он бойко раздает в виде кредитов), банк выплачивает вкладчикам денежное вознаграждение в виде процентов.

То есть, деньги, находящиеся на счете, приносят доход своему владельцу. Видов начисления процентов есть достаточно много – в конце срока депозита, на протяжении, с капитализацией и без. Рассмотрим их подробнее.

 Проценты, которые банк начисляет в конце срока депозита, просто добавляются к сумме вклада перед тем, как клиент заберет его из банка.

Например, если вы разместили 500 долларов сроком на год, под 10% годовых, то через год у вас на счету будет 550 долларов.

Таким же образом начисляются проценты на деньги, которые есть на вашем текущем счету. В определенное время система банка проверяет количество средств на вашем счету, и начисляет на них проценты. Процент начисляется, исходя из процентной ставки, которая действует на данный момент (которая, кстати, на несколько порядков ниже ставки на по срочным депозитам).

Сумма процентов, которые были начислены, появляется на счету раз в месяц. Проценты также могут начисляться раз в квартал, полугодие, год, и т. д. Сумма вклада при этом остается неизменной, но вы получаете стабильный доход. Приведенный выше пример относится к способу начисления процентов без их капитализации.

Капитализация предполагает, что к сумме вклада прибавляются проценты, а в следующем периоде проценты насчитываются уже на сумму вклада + сумму уже начисленных процентов. Перед тем, как положить деньги, читайте ранее опубликованную статью «Как выбрать банк. Советы экспертов».

Разница на первый взгляд незначительна, но если сумма вклада серьезная, то капитализация процентов окажется существенной прибавкой к процентной ставке. Есть также депозиты, которые можно пополнять на протяжении срока их действия. В данном случае сумма процентов увеличивается пропорционально «довложенной» сумме.

Чего не рекомендуется делать с депозитом – это забирать его из банка раньше установленного срока. В таком случае, как правило, доход от него будет мизерным, и равняться доходу с обычного текущего счета. По этой причине, перед тем, как «выкроить» из своего бюджета какую-то сумму на депозит, убедитесь, что она вам не понадобится в течение ближайшего времени.

И напоследок еще один важный момент. Максимальная ставка в рублевом эквиваленте должна превышать величину, которая называется «ставка рефинансирования», и установлена Центробанком. Размер ставки рефинансирования всегда можно узнать, посетив сайт Центробанка.

© Лебедев Олег, BBF.ru

Источник: https://BBF.ru/magazine/14/3919/

Банковский депозит: что это такое, и для чего он нужен — Все о деньгах в России

Банковский депозит: что это такое, и для чего он нужен - Все о деньгах в России

Депозит или депозитный, банковский вклад подразумевает размещение вкладчиком денежных средств либо ценных бумаг на хранение в финансово-кредитные организации, а также административные, судебные, таможенные и иные учреждения, на установленный (неопределенный) срок. Полученные ресурсы эта организация может потом использовать в своем обороте, совершая необходимые финансовые операции, а в обмен выплачивать вкладчику причитающиеся проценты.

По сути, депозит можно отнести к задолженностям перед вкладчиками, подлежащих возврату, если рассматривать его с позиции кредитора.

В период, когда экономическое положение страны оценивается как относительно стабильное, банковские вклады признаются одним из самых выгодных и менее рискованных финансовых инструментов для вкладчиков.

В свою очередь, депозитный счет – это счет в кредитной организации, который нельзя использовать для осуществления текущих расходов и оплаты чеков. Процентные ставки по текущим счетам значительно уступают таковым по депозитам, которые преимущественно зависят от срока предварительного уведомления банка относительно намерения изъятия средств.

К преимуществам депозитных вкладов относят:

  • начисляемые проценты, которые здесь всегда выше, чем по расчетным счетам, и позволяют приумножить свой доход (начисляются за весь промежуток времени, а не за каждый месяц выбранного периода);
  • фиксированные сроки и защита от непредвиденных трат;
  • возможность пополнения и частичного снятия средств (для отдельных видов вкладов), что позволяет формировать гибкую систему управления средствами и одновременно получать профит.

Основные недостатки: сравнительно небольшой доход по процентам, наложение штрафных санкций и лишение процентных начислений в случае снятия средств ранее оговоренного срока.

Итак, депозит – это наиболее консервативный способ инвестирования средств, исключающий возникновение всяких рисков и предполагающий получение небольшого, но стабильного дохода.

«Правильный депозит»: как разместить деньги с выгодой для себя

Многие граждане не понаслышке знакомы с выбором банковского депозита. Разобраться в том количестве вариантов, что сегодня предлагают разные кредитные организации, действительно, бывает очень сложно.

Среди основных вопросов, которые часто беспокоят потенциальных вкладчиков, – срок открытия депозитного вклада. Что лучше: поместить деньги на депозит, длительностью в полгода, либо год, два и больше?

Ответ на рассматриваемый вопрос зависит, прежде всего, от того, насколько срочно Вам могут понадобиться деньги.

С учетом того, что иногда это невозможно предугадать, желательно позаботиться и о наличии так называемого НЗ – неприкосновенного запаса, сформированного в целях использования исключительно в экстренных случаях, которые требует безотлагательного использования средств (увольнение с работы, пребывание на стационарном лечении в медучреждении, прочее).

Желательно, чтобы такой НЗ была равен трехмесячному доходу Вашей семьи и учитывал потребительские расходы каждого ее члена. Это позволит Вам спокойно дождаться окончания срока депозитного вклада и не потерять заработанные на нем проценты.

Определиться со сроком размещения вклада заемщик может самостоятельно, в зависимости от поставленных целей и ожидаемого дохода.

Выделяют три основных вида депозита, которые относят к срочным вкладам:

  • классический вариант, когда невозможно ни пополнить счет, ни снять с него деньги до истечения срока договора, т. е. обычный сберегательный вклад, но под проценты;
  • с возможностью пополнения, но без снятия накоплений (накопительный вклад);
  • с возможностью вносить и снимать частично средства с депозита (универсальный вклад).

Кроме того, существует вклад до востребования, когда размещается депозит без указания сроков хранения. Такой сберегательный вклад вкладчик может вернуть по первому требованию. Процентные ставки здесь обычно ниже, чем по срочным депозитам, но в целом вполне приемлемые.

Какой вариант наиболее предпочтительный из перечисленных, вкладчик вправе решать сам.

Но с учетом одного негласного правила: чем больше возможностей, связанных с управлением счета и проведением расходно-приходных операций, предполагает то либо иное банковское предложение, тем меньшая процентная ставка будет применяться по отношению ко вкладу.

А поскольку каждый стремится к получению максимальной прибыли, беспроигрышным вариантом остается сегодня классический депозитный вклад. Если же вкладчик преследует несколько иные цели и намеревается время от времени пополнять счет (снимать с него деньги), ему гораздо удобней и выгодней выбрать второй либо третий вариант депозита.

Что касается валюты и вопроса, в каком банке лучше всего открывать депозит. Здесь следует ориентироваться на рейтинг банка, свидетельствующий об уровне надежности, и показатели кредитной организации (размер банка, собственный капитал, прочее).

А, вообще, следует исходить из суммы предполагаемого вклада: если сумма такового менее 1,4 млн рублей (именно эту сумму страхового возмещения сегодня готовы выплачивать вкладчикам в АСВ в случае, если банк «лопнет»), обращаться можно в любой банк, где Вам готовы предложить максимальные проценты по вкладам. Как известно, в России сегодня действует система страхования вкладов, поэтому вкладчики могут на все 100% быть спокойными за свои сбережения. Тем более, никто сегодня не запрещает открыть несколько вкладов в разных банках, причем в разной валюте.

Ознакомиться с актуальными предложениями кредитных организаций по депозитным вкладам можно на официальных онлайн-площадках этих банков. Здесь Вы сможете найти наиболее достоверную информацию, определиться с целями и подобрать удобный вариант с помощью фильтров (доходность, сроки, досрочное снятие, право пополнения, капитализация процентов, прочее).

Источник: http://rudengi.com/banki/bankovskij-depozit.html

Что такое банковский депозит и чем он отличается от вклада в банке

Что такое банковский депозит и чем он отличается от вклада в банке

Еще одно понятие, которое стоит знать.

Ставка по депозиту – это тот самый процент вознаграждения, который вы получите по условиям заключенного с банком договора.

Это важный показатель и понятно, что чем она выше, тем для вас выгоднее. Именно от ее размера будет зависеть та сумма, которую вы получите по закрытию договора.

Большинство людей ориентируются на привлекательные цифры и упускают детали по ним. Поэтому, не рекомендую верить словам, гнаться лишь за этим показателем, поскольку не только он определяет прибыльность вашего вклада.

  • Проверяйте и пересчитывайте.
  • Задавайте вопросы сотрудникам банка.
  • Сравнивайте и анализируйте.

Если выбираете среди нескольких предложений, то составьте себе табличку с важными показателями и условиями. Принимайте решение только после анализа собранной информации.

Например, в одном из банков шла акция, где открывался вклад с обещанием 12% годовых. Сотрудники банка не договаривали, что такой процент платится на сумму вклада последнего месяца. Элементарные расчеты показывали, что в реальности там такой же процент как и у большинства банков на рынке — 8 — 9%.

Либо еще одна ловушка. Активно и широко рекламировалась услуга банка  +2% на обычный вклад до определенного числа.

Когда клиенты открывали депозитный счет, то выяснялось, что эти два процента начисляются один раз и только на сумму делаемого взноса.

Впрочем, многие банки, накануне праздников, реально могут предлагать депозиты с  повышенной доходностью.

Важный момент, перед тем как открыть депозит в банке, обратите внимание на

Капитализацию вклада

Капитализация – это очень важная характеристика банковских вкладов. Гораздо интереснее, чем просто процент по вкладу.

О ней вы можете подробнее узнать здесь. Сейчас, в качестве примера:

Если я открою выгодный банковский вклад, скажем в Сбербанке, на сумму 200 тыс руб, то по тем процентным ставка и условиям, что есть сейчас, через год я получу 213 тыс 506 руб. Из примера видно, что сумма процентов по вкладу составила 13 тыс 506 руб.

Если открыть вклад в банке Тинькофф, то сумма процентов будет 17 тыс 986 руб., поскольку в этом банке начисление процентов происходит чаще и срабатывает схема сложного процента.

Начисление сложных процентов называется капитализацией вклада.

Когда к вашей вложенной сумме добавляются начисленные проценты за определенный период ( месяц, квартал, а не только год).Чем чаще происходит капитализация, тем выше будет сумма к получению вашего вклада по окончании срока депозитного вклада.

Капитализация –  дает возможность депозиту с меньшей процентной ставкой, но с наличием капитализации получить большую сумму, чем  на вкладе с большей процентной ставкой, но начислением процентов раз в полгода или даже в год.

Вы должны знать, что

процентная ставка и реальный доход за определенный период – разные вещи и более трезво оценивать заманчивые, маркетинговые предложения банков с играми в высокие проценты по вкладам, которые обещает реклама.

Еще раз вспомним, что банк – это коммерческая структура. Как в любой компании, перед его сотрудниками стоят задачи по продаже своих продуктов. В любых продажах есть «туз в рукаве» продавца.

Обычно продавцы банковских продуктов не проясняют вам полного расчета, либо не договаривают условия. Примеры приводила выше.

Есть еще другие хитрости, скажем связанные с выплатой застрахованного государством вклада.

Если вы откроете вклад на сумму 1 400 000 руб и будете уверены, что вам их вернет государство, то не забывайте о том, что вам вернут именно эту сумму, а вот проценты по нему вам не гарантируют к возврату. Поэтому, делайте вклад с учетом возвращаемых процентов, открывайте на меньшую сумму.

Источник: https://finanscompass.ru/v-chem-raznitsa-bankovskogo-depozita-i-lada-est-li-ona

Что такое депозит в банке и для чего он нужен?

Банковские вклады можно рассматривать с нескольких позиций. Во-первых, это одна из финансовых операций – дать взаймы можно кому угодно, а вот положить деньги на депозит разрешается только в кредитное учреждение, получившее лицензию Центробанка РФ.

Во-вторых, это вид гражданско-правовой сделки: в законодательстве она именуется договором банковского вклада, в простонародье – депозитным договором.

В-третьих, так называют сумму денег, которая на определенный период передается клиентом в распоряжение банка (смотрите также: определение банка).

Депозитный договор выгоден обеим сторонам. Приняв на хранение средства клиента, финансовое учреждение может ими пользоваться: вложить в ценные бумаги или выдавать кредиты, одним словом – зарабатывать на вкладе. Передав деньги банку, клиент получает на них доход (проценты), итоговый размер которых зависит от:

  • ставки годовых, предусмотренной договором банковского вклада;
  • переданной суммы;
  • срока, на протяжении которого средства фактически находятся в распоряжении банка.

Зачем открывать депозит?

Клиент не всегда получает доход от этой операции. Может случиться так, что во время действия договора произошла резкая девальвация валюты вклада, которую невозможно было прогнозировать на момент его заключения (как это случилось с рублем в 2008 и 2014 годах).

Тогда полученная клиентом сумма математически будет больше первоначально переданной банку, но ее покупательная способность и сумма контрольной валюты, которую можно за нее купить, – уменьшиться.

И все же лучше разместить средства на депозитном счету, чем дать им обесцениться «под матрацем».

Для многих людей актуален также вопрос хранения свободных денег. Дома – слишком рискованно, за аренду банковского сейфа нужно платить, а уж если класть деньги на счет, то лучше на депозитный под процент, чем на текущий – без него.

Многие задаются вопросом: не лучше ли самому вкладывать деньги? Без банка-посредника? Сегодня для этого есть масса возможностей: покупка облигаций, торговля на Форекс и т.п. Конечно, есть вероятность заработать больше.

Но, увы, не все люди владеют навыками инвестирования: рискнув самостоятельно, можно выиграть, а можно потерять и вклад, и прибыль. Поэтому россияне массово предпочитают довериться банку.

Доход пусть и небольшой, зато гарантированный.

Насколько важен выбор банка для вклада?

Избрание финансового учреждения для размещения депозита нужно производить на основании двух факторов надежность банка и выгодные депозитные ставки.

Каждый без исключения российский банк, владеющий лицензией на привлечение средств физических лиц, является членом системы гарантирования вкладов, внедренной ФЗ №177 от 23.12.03.

В случае банкротства или лишения лицензии финансового учреждения сумма депозитного вклада будет возвращена клиенту – физическому лицу Агентством по страхованию.

Внесенные деньги (без учета начисленных процентов) возвращаются в полном объеме во всех случаях, когда сумма депозита не превышала 700000 рублей.

Размер депозитной ставки зависит от двух факторов: политики конкретного банка и вида вклада. Первое определяется множеством показателей, например: прогнозированным курсом валюты вклада, уровнем дефицита средств в банке. Относительно вида вклада нужно учитывать следующее:

  • По депозитам до востребования клиентам предлагается внести средства на неопределенный срок. Забрать деньги вкладчик может в любое время без ограничений. Депозитная ставка по таким вкладам значительно ниже, чем по срочным.
  • Срочный вклад – разновидность депозита, предполагающая размещение средств на заранее оговоренный срок. Деньги можно снять только по его истечению. Такой договор ограничивает возможности по распоряжению вложенными средствами, однако предполагает больший доход.

В каком банке лучше открыть депозит?

В привлечении средств клиентов заинтересованы все коммерческие финансовые учреждения. Поэтому среди множества банковских продуктов можно подобрать одновременно выгодные и удобные условия размещения денег. О том, какие предложения существуют на рынке, можно узнать из рекламных объявлений, информационных буклетов, сети интернет. Специализированные сайты содержат полезные сервисы:

  1. для сравнения существующих предложений по разным параметрам вклада (доходность, срок, возможность досрочного снятия, право клиента пополнять основную сумму, порядок обращения с начисленными процентами: капитализация, разовая или помесячная выплата);
  2. для облегчения выбора подходящей депозитной программы: посетителю предлагается последовательно ответить на ряд вопросов; в зависимости от полученных ответов система рекомендует к применению несколько банковских продуктов.

Как уже было сказано, возврат вкладов физическим лицам гарантирован государством. Однако необходимость истребования средств из проблемного банка или Агентства страхования может стать неприятным и хлопотным делом. Поэтому перед тем, как открыть депозит, лучше убедиться, что выбранное финансовое учреждение достаточно солидно и ответственно, имеет стабильное финансовое положение.

Регулятором банковской деятельности в РФ является Центробанк. На его официальном сайте в свободном доступе находятся отчеты о финансовых результатах всех кредитных организаций. Форма и способ подачи сведений дает возможность даже неспециалисту составить мнение о состоянии любого банка.

Особенно осторожно следует относиться к предложениям о внесении вкладов под завышенный процент от мелких или вновь созданных банков. В выборе финансового партнера стоит ограничиться лидерами рынка.

По состоянию на середину 2014 года три банка: Сбербанк России, Альфа Банк и ВТБ одновременно вошли в пятерку самых крупных и самых прибыльных финансовых учреждений РФ.

Для россиян, которые в первую очередь заботятся о безопасности собственных средств, это и есть лучшие варианты для размещения депозитов.

Для посетителей нашего сайта действует уникальное предложение — вы можете получить бесплатную консультацию профессионального юриста, просто оставив свой вопрос в форме ниже.

Ирина К. специально для a1invest.ru

Рекомендуем прочитать:

Источник: http://a1invest.ru/chto-takoe-depozit-v-banke/

Что такое депозит и как заработать на депозитах?

Первый закон финансовой сферы гласит, что деньги должны работать на приумножение. Самый выгодный и правильный способ пустить деньги в оборот — это сделать депозитный вклад в банке. Это не только метод обезопасить свои деньги, но и возможность получать постоянный доход (процент).

Депозит — что это?

Чтобы максимально правильно и просто охарактеризовать такую денежную операцию как депозит, нужно обратиться к финансовой терминологии. Депозит — это особая разновидность ссуды. Если потребительский кредит это ссуда банка клиенту, то банковские депозиты это ссуды, которые клиенты добровольно предоставляют своему банку, с условием получения процента.

Такая финансовая операция взаимовыгодна для обеих сторон, и вкладчику и банку. Говоря, что такое депозит, вкладчик получает возможность:

  • законно пустить свободные средства в оборот;
  • получить гарантию безопасности денег;
  • пользоваться процентной ставкой.

А банк получает возможность:

  • увеличить свой финансовый оборот;
  • увеличить объем кредитных средств для нужд населения;
  • укрепить свое положение на финансовом рынке.

Депозитный вклад — долг банка перед вкладчиком, и подлежит обязательному возвращению средств владельцу по истечению определенного времени. Перед тем как нести свои деньги в банк определитесь, какой вклад вас интересует. Нужно знать, что отличает простой вклад в банк под проценты от депозитного вклада.

Чем отличается депозит от вклада?

Депозит включает в себя объемное определение, и вклад, это одна из его основных его разновидностей. Первое отличие вклада от депозита в том, что в качестве ссуды могут выступать только наличные средства.

То есть, клиент банка открывает счет, вносит на него определенную сумму денег и предоставляет их в распоряжение этой банковской организации на строго определенное (или бессрочное, до востребования) время.

На период указанного срока хранения банк оставляет за собой право в распоряжении этими денежными средствами на свое усмотрения.

Виды депозитов

Депозит в банке имеет несколько разновидностей в зависимости от условий договора между финансовой организацией и клиентом. Так банк может предложить размещение денег с условием:

  • накопительного вклада — депозит с пополнением;
  • строчного сберегательного вклада;
  • вклада с условием до востребования;
  • сберегательный;
  • мультивалютный депозит;
  • депозит с капитализацией;
  • залоговый депозит;
  • пенсионный;
  • инвестиционный.

Каждая разновидность договора имеет как свои особенности, так и свои нюансы. Прежде чем, отдать предпочтение тому или иному виду вложения денег, стоит подробнее изучить, какие права и обязанности будет иметь клиент (вкладчик), а какие преимущества и права получает по такому договору сам банк.

Накопительный депозит

Если рассматривать все выгодные депозиты в банках, то накопительный депозитный вклад хорошая альтернатива срочному.

От первого варианта такой отличается возможностью делать постоянные «вливания» средств на основной счет — депозит с пополнением.

То есть, размещая определенную сумму в банке под процент, клиент по своему усмотрению может постепенно увеличивать тело депозита, размещая на этом счету новые вклады.

В данном случае тоже действует условие размещения денег на строго оговоренный в договоре срок или на срок до востребования. Единственный нюанс заключается в том, что клиент обязуется постоянно пополнять счет на определенную сумму (можно больше, но не меньше) указанную в договоре. Ставка на такой депозит будет разной в зависимости от условий, которые предоставляет клиенту банк.

Краткосрочные депозиты

Среди всех продуктов, которые предложит банк, стоит обратить внимание на еще один выгодный депозит — краткосрочный. Особенность такого вклада в его сроке действия.

Он подразумевает под собой размещение большой суммы денег на очень короткий срок. Основной идеей такого вклада есть возможность для клиента обезопасить большую сумму наличных между серьезными денежными операциями.

Чаще такой депозит используется населением:

  • при желании быстро получить дополнительный доход с большой суммы денег;
  • обезопасить большую сумму денег от воров;
  • при продаже-покупке дорогостоящего движимого и недвижимого имущества.

Операцию проще всего проследить на таком примере. Физическое лицо осуществляет сделку продажи квартиры. Оплата сделана наличными, то есть на руках у человека присутствует большая сумма наличных денег.

Хранить сколько наличности дома небезопасно и тогда клиент приходить в банк с намерением сделать вклад.

Если в ближайшее время, вкладчику предстоит сделать крупную покупку, ему будет не выгодно заключать договор на определенный срок и тогда банк предоставляет ему продукт, по условиям которого клиент может открыть счет на несколько дней.

Депозиты до востребования

Еще одним популярным видом оборота наличных денег через банк является заработок на депозитах. Так при наличии крупной суммы денег клиент может открыть счет и сделать вклад на условии того что воспользоваться финансами можно в любой момент.

Такой депозит в особенности популярен как один из разновидностей срочного сберегательного вклада или вклада с капитализацией.

Так клиент, внес на счет большую суму денег, под процент, через некоторое время имеет возможность снять или добавить определенную сумму.

Такой банковский продукт удобен, если физическое лицо при наличии крупной суммы не планирует в ближайшее время делать крупную покупку.

Деньги лежат на счету в первоначальном виде, клиент может добавлять (ну или не добавлять) на счет средства, но иметь возможность снимать проценты в любое время.

Есть возможность воспользоваться всем вкладом или его частью в любое время по собственному желанию.

Преимущества:

  • нет ограничений по сумме вклада;
  • полная свобода действий самого клиента.

Недостатки:

  • условия невыгодны при небольших суммах;
  • процентная ставка низкая.

Выгодным с финансовой стороны такой продукт будет клиенту только при условии размещения очень крупной суммы денег. При скромной сумме вклада для накопления процентов стоит выбрать другой банковский продукт. Депозит до востребования будет удобным для долгосрочного накопления или как детский вклад «до совершеннолетия».

Сберегательные депозиты

Разбираясь в вопросе, что такое депозит, стоит обратить внимание еще на один вид услуги. Такой банковский продукт как сберегательный депозит выгоден только при размещении на счету крупной суммы денег.

В данном случае целью вкладчика есть процентный доход с депозита. Тело вклада, должно быть стабильным на протяжении срока указанного в договоре. Такой вклад нельзя забрать с банка в любой момент, только по истечению срока по договору.

Такой выбор депозита требует строгого соблюдения правил.

Мультивалютный депозит

Немаловажно знать, что такое депозит в мультивалютном варианте. Нестабильное положение денежных единиц заставляет банки искать и создавать новые выгодные предложения для клиентов. Так мультивалютный депозит предоставит клиенту использовать конвертацию валют внутри вклада по своему усмотрению. Финансовая практика показывает, что депозиты в валюте это самое выгодное вложение средств.

Депозит с капитализацией

Срочный сберегательный вклад — относится к категории самых удобных и самых простых для клиента вариантов размещения денег в банке под проценты. К основным преимуществам такого выбора относятся:

  • возможность клиента мониторить все операции с депозитом;
  • право распоряжаться вкладом в любое время на свое усмотрение;
  • получать более высокий процент от банка;
  • возможность снять деньги в любой момент;
  • начисление процентов происходит на реальную сумму на счету (постоянная капитализация процентов).

Условие постоянной капитализации процентов это самый выгодный депозит, если клиент не снимает средства и начисленные проценты на протяжении долгого времени. Тогда при постепенном увеличении тела вклада растет и процент. По ходу увеличения суммы на счету депозита увеличивается и сумма начисления процента.

Залоговый депозит

Чтобы полноценно увидеть картину залоговой политики, нужно иметь представление о том, что означает депозит, при котором тело вклада не просто накопительное, но и со страховочным вложением.

Так, дать определение залоговому депозиту проще всего на конкретном примере. Чаще такой вид депозита используется при аренде жилья или другого движимого и недвижимого имущества.

Владелец, арендодатель, для того чтобы застраховать свое имущество от человеческого фактора (порча вещей, неуплата коммунальных платежей и т.д.).

Пенсионный депозит

Бывают варианты, когда человеку необходимо использовать долгосрочные депозиты. Что такое пенсионный депозит — такой банковский продукт может формироваться на протяжении нескольких лет. Это самый выгодный депозит с пополнением. За несколько лет до выхода на пенсию клиент банка открывает накопительный депозитный счет, на который идут постоянные отчисления с карты для выплат (зарплатной).

При выходе на пенсию клиент имеет право:

  • пользоваться своим вкладом по усмотрению;
  • добавлять тело вклада по усмотрению;
  • просто снимать раз в месяц проценты.

Пенсионный депозит может подразумевать также отчисление процентов раз в месяц на пенсионную карту клиента. Такой выбор депозита требует тщательного ознакомления со всеми условиями, которые предлагает банк. Важно обратить внимания и условия страховки вклада. Риск в том что банк может «прогореть» и тогда накопления вкладчика спасет только грамотно оформленная страховка.

Инвестиционный депозит

Если клиента интересует вопрос, как заработать на депозитах, то банк предоставляет ему следующий продукт — инвестиционный депозит. Это относительное новшество на постсоветском финансовом рынке.

Основа такого депозита в том, что к обычным условиям включены условия, по которым клиент берет на себя обязательства приобретения пая инвестиционного фонда. Преимущество такого депозита в том, что если рынок в росте, то клиент в доходе, но если рынок на спаде, клиент теряет деньги.

Такой выбор депозита приемлем, только если клиент осознает и преимущества и риски игры на бирже.

Партизанский маркетинг — инструменты и методы Партизанский маркетинг относится к малобюджетным способам продвижения товара или услуги. При минимальном вложении средств такой метод показывает высокий уровень эффективности на выходе, позволяет увеличить оборот и обеспечить постоянный интерес потенциальных клиентов. Что такое Paypal и как им пользоваться? Что такое PayPal – это крупнейшая платежная электронная система, которая гарантирует безопасность и сохранность денег для обеих сторон, совершающих сделку, будь то перевод, оплата или прием платежей.
Что такое воронка продаж — этапы и примеры Воронка продаж – простой и доступный принцип, используемый в бизнеса для повышения прибыли. Существует несколько основных этапов, которые нужно пройти, чтобы достичь хороших результатов и расширить клиентскую базу. Представленные примеры помогут лучше понять схему применения. Что такое инвестиции — куда вложить деньги выгодно и безопасно? Что такое инвестиции, какими они бывают и в каких случаях могут быть полезными, или, наоборот, убыточными – подобная информация будет интересна не только начинающему, но и опытному предпринимателю.

Источник: https://womanadvice.ru/chto-takoe-depozit-i-kak-zarabotat-na-depozitah

Как банки «зарабатывают» на вкладах

→ Советы → Продвинутым вкладчикам

Суть банковской системы в том, чтобы концентрировать свободные денежные ресурсы населения и организаций с целью последующего использования их для кредитования. Сегодня в статье рассмотрим: из чего складывается прибыль банка; зачем нужны вклады; как регулируются взаимоотношения вкладчика и банка; что происходит в случае отзыва лицензии у кредитной организации.

Прибыль банка состоит из процентов по кредитам, комиссий, дохода от валютообменных операций и операций с драгоценными металлами, а также от межбанковского кредитования.

Как банк получает прибыль

На примере банковского вклада можно увидеть, как работает данная схема. Клиент размещает на депозите 10 000 рублей на 1 год. В течение срока действия договора вклада банк может распоряжаться деньгами по собственному усмотрению.

Кредитная организация имеет право выдать кредит на эту сумму и получить процент. Часто банк успевает повторить операцию несколько раз. В результате разница между доходом от кредитования и процентом по депозиту составляет прибыль банка.

Однако определенный процент от всех вкладов банк обязан направить на хранение в Центральный Банк (норма резервирования).

Это делается, чтобы гарантировать вкладчикам выплату депозитов и не допустить бесконтрольную выдачу кредитов.

Если на привлеченную сумму в 10 000 рублей выдано кредитов на 100 000 рублей, то может возникнуть кризис ликвидности, который приведет к увеличению денежной массы и росту инфляции.

Частично средства, полученные с помощью вкладов, попадают на международный валютный рынок, что позволяет увеличить прибыль кредитной организации во много раз.

В сравнении с полученным доходом, процент за пользование вкладом, который выплачивает клиентам банк, просто минимален.

Можно сказать, что кредитные организации получают значительную прибыль за счет использования вкладов населения и при этом не рискуют собственными средствами.

Регулирование отношений между банком и вкладчиком

Основным документом, регулирующим взаимоотношения кредитной организации и вкладчика, является договор банковского вклада. В нем прописаны все условия размещения и досрочного изъятия денежных средств, а также начисления и выплаты процентов. Кроме этого, в документе описаны права и обязанности сторон.

На данный момент в России действует закон от 23.12.2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Под действие закона попадают срочные депозиты, вклады до востребования и расчетные банковские счета.

Все вклады застрахованы государством, а максимальная сумма возмещения составляет 1 400 000 рублей (не так давно сумма была в два раза меньше, 700 000 рублей).

При этом эксперты рекомендуют рассчитывать сумму вклада таким образом, чтобы в конце срока, с учетом начисленных процентов, сумма не превышала размер гарантированного возмещения.

Это объясняется тем, что разница между полной суммой вклада с процентами и максимальной страховой суммой возмещается в судебном порядке в качестве кредиторов третьей очереди (до которых дело доходит далеко не всегда).

Если сумма сбережений превышает 1 400 000 рублей, то желательно разместить их на нескольких депозитах в разных банках.

В систему страхования вкладов не включены индивидуальные предприниматели, адвокаты и нотариусы, а также все юридические лица.

Что делать, если у банка отозвали лицензию?

Организацией выплат занимается Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Если у банка отзывается лицензия, то дальнейшие действия контролируются АСВ. Через средства массовой информации Агентство оповещает клиентов банка о сложившейся ситуации.

После этого Агентство по страхованию вкладов в течение 14 дней обязано найти уполномоченный банк, который займется страховыми выплатами. Также АСВ решает все процедурные вопросы, обеспечивающие процесс возврата средств вкладчикам.

Чтобы получить страховое возмещение, вкладчик должен написать заявление, которое подается в уполномоченный банк-агент. При себе надо иметь документ, удостоверяющий личность, по которому открывался депозит и договор банковского вклада.

Выплаты производятся в российских рублях. Если вклад оформлялся в иностранной валюте, то его сумма конвертируется в рубли по курсу на день отзыва у банка лицензии.

Как правильно выбирать банк?

Обратите внимание на репутацию кредитной организации, а также оцените размер банковского капитала. Чем прибыльнее и активнее деятельность банка и чем выше показатели его доходности, тем надежнее и плодотворнее будет ваше сотрудничество.

Завышенные процентные ставки или агрессивная реклама показывают, что кредитная организация срочно нуждается в средствах вкладчиков, а это может быть вызвано финансовыми проблемами. Инвестировать в такой банк деньги крайне опасно и нежелательно.

Залогом удачного сотрудничества часто выступают доступность информации о кредитной организации, прозрачные схемы работы, хорошие отзывы в независимых источниках и личные рекомендации знакомых.

Источник: http://www.podborlada.ru/kak-eto-rabotaet.html

Вклады

Вклад или депозит – это деньги, переданные в пользование банку, с целью получения дохода в виде начисления процентов. На протяжении последних десятилетий именно эта форма вложений зарекомендовала себя, как самый надежный способ сохранения капитала. Почти все банки России являются участниками системы страхования вкладов и способны гарантировать выдачу средств даже при своем банкротстве.

Зачем банку депозиты?

Следует понимать, что основной сферой деятельности банков являются финансовые операции, приносящие доход.

Типичным примером может служить такого продукта является кредит – выдача денег под проценты клиентам, изъявившим желание.

Помимо того, многие банки участвуют в движении ценных бумаг на фондовых биржах, реализуют золотые слитки и эмитируют карты, за обслуживание которых также взимаются комиссии.

Депозит – продукт-нонсенс, единственный вариант, когда кредитное учреждение само платит вам за его размещение.

Секрет же заключается в том, что ваши деньги не будут лежать в ячейке, а пойдут в оборот и принесут банку существенную прибыль.

Платой за возможность использования средств физических лиц становится процентная ставка, которая причисляется на протяжении всего периода хранения денег на вкладе.

Существует две основных категории вкладов:

• «До востребования» — счета, деньги с которых вкладчик может снять в любое время и без ограничений по количеству. Такая форма депозита является не самым лучшим решением для банков, которым делают долгосрочные вложения. Поэтому процентная ставка по таким вкладам минимальна – всего 1-3%.

• Срочные депозиты – счета с фиксированными сроками хранения средств, ставка по которым причисляется ежемесячно

Виды срочных вкладов и возможности

В советское время люди охотно хранили деньги «на книжке» Сбербанка и были уверены в светлом будущем. Сейчас же потенциальные вкладчики понимают, что если и удалось создать сбережения, то они могут потребоваться в любой момент.

Например, для оплаты ремонта бытовой техники или авто, более того, человек может в любой момент попасть под сокращение и остаться без стабильного источника доходов.

В связи с этим, многие предпочитают хранить деньги в валюте и под матрасом.

Это обстоятельство и необходимость активного привлечения средств вынудила банки на создание ряда депозитных продуктов с различной степенью доступа вкладчика к деньгам:

Классический вклад – программа, предполагающая полное отсутствие доступа клиента к размещенным на счете деньгам.

Вносится он единой суммой и хранится в течение срока, указанного в договоре с начислением процентного вознаграждения ежемесячно. Изъятие денег с такого счета до условленного срока грозит полной потерей дохода по вкладу.

Классические вклады хороши для тех клиентов, которые категорически не планируют использовать доверенную банку сумму в течение нескольких лет.

Пополняемые депозиты – программы однобокого доступа к счету. Заключить договор с банком вы можете, имея в наличии совсем небольшую сумму, а затем регулярно пополнять ее и тем самым, создавать свои сбережения.

Банки предлагают два варианта пополняемых вкладов: со свободным графиком пополнения и лимитированным. Если в первом случае вы имеете право дополнить сбережения хоть 8 раз в месяц, то во втором случае ограничивается минимальная сумма пополнения, и внести ее вы можете всего один раз в месяц.

Пополняемые депозиты – отличная возможность накопления денег на крупные цели и желания. Например, на таком счету вы можете собрать средства на первый взнос по ипотеке или автомобиль.

Универсальные вклады – продукты, к которым клиент имеет фактически полный доступ. Их можно пополнять и снимать деньги со счета, с одним лишь условием – сохранением на счету минимальной суммы.

Наибольшую процентную ставку банк предлагает при классической форме вкладов, потому как может уверенно использовать эти средства в долгосрочных целях. Наименьшую ставку имеют универсальные депозиты, которые клиент может, как пополнить, так и опустошить до самого минимума.

Выбирая вклад, следует ориентироваться на собственные цели и возможности.

Если классическая форма способна приносить вам ежемесячный доход, то универсальные счета являются лишь удобной формой распоряжения деньгами, потому как процент по ним едва перекрывает ставку рефинансирования.

Капитализация процентов

Согласно способам причисления процентов, вклады разделяют на продукты с ежемесячной и однократной капитализацией. Несмотря на то, что причисление процентов происходит в обоих случаях ежемесячно, существует и ряд особенностей. Так, при однократной капитализации расчет финансового вознаграждения происходит от фиксированной суммы внесенных на счет средств.

При ежемесячной капитализации проценты начисляются на фактическую сумму счета. Например, был открыт вклад с доходностью 10% годовых суммой в 1000 долларов. При однократной капитализации на него ежемесячно будет начисляться 10% от этой суммы – 100 долларов.

При ежемесячном исчислении расчет будет происходить следующим образом: в первый месяц будет начислено 100 долларов и исходной точкой расчетов на следующий месяц станет сумма в 1100 условных единиц.

Соответственно, на второй месяц хранения вклада банк причислит вознаграждение суммой в 110 долларов.

При выборе программы вклада важно ориентироваться не только на процентную ставку и возможность изъятия части средств, но и на способ причисления процентов. Фактически, вклады с ежемесячной капитализацией, даже имея более низкую ставку, являются более доходными, чем те, расчет которых ведется от фиксированной суммы.

Важно помнить, что при расторжении договора с банком, вы теряете все проценты, вне зависимости от частоты капитализации и на руки будет выдана первоначальная сумма.

Ставка рефинансирования и доходность вкладов

Ставка рефинансирования – индикаторный показатель, отражающий общее состояние экономики страны. Изначально она была введена, как процентная ставка, которую коммерческие банки выплачивали Центробанку за полученные кредиты.

Ставка рефинансирования имеет непосредственное отношение и к доходности вкладов. Банк готов оплатить услуги пользования людскими деньгами в размере, который не превысил бы ставку по кредиту от Центрального банка страны. Поэтому, максимальная доходность, которая предполагается по классическим вкладам, почти всегда равна ставке рефинансирования и может превышать ее не более чем на 5 пунктов.

Вклады для народа

Среди всех методов вложения денег вклады для физических лиц – наиболее надежный и безопасный метод. Система банковского страхования позволяет исключить риски, а на причисленный процент по вкладам на внушительные суммы можно безбедно жить. Более того, сегодня банки предлагают размещение депозитов не только в рублях, но и в валюте.

Особую категорию составляют мультивалютные счета, доходность которых можно увеличивать путем внутрибанковского перевода из одной валюты в другую. Подобные решения хороши для тех, кто быстро ориентируется в изменениях на рынке и способен быстро принять верное решение.

Существуют также банковские программы, по которым разместить свободные средства на депозите могут и юридические лица. Но, если условия вклада не отличаются от аналогичного для физических лиц, то страхования такие формы участия не предусматривают. Поэтому организациям приходится всесторонне оценивать надежность банка, в который они несут свои деньги.

Вклады остаются идеальным решением для хранения денег и накопления на крупные покупки, а также лучшим вариантом для преумножения сумм, которыми вы не готовы рисковать. Банковские вклады — предложение для широкой публики, которой некогда интересоваться событиями на мировом рынке, а желания рисковать кровно-заработанными деньгами абсолютно нет.

Источник: https://utmagazine.ru/posts/7709-lady

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.