Кредитный договор: на что обратить внимание при оформлении

Содержание

На что стоит обращать внимание при заключении кредитного договора

Кредитный договор: на что обратить внимание при оформлении

Фраза «Ах, обмануть меня не трудно!.. Я сам обманываться рад!» может стать девизом большинства заемщиков, заключающих кредитные договоры с банком.

Подписывая, не читая, бумаги, не задавая вопросов, со временем мы удивляемся высокой стоимости своего кредита и неправомерным, на наш взгляд, требованиям финансистов. На все вопросы менеджеры банка отвечают, что данные условия оговорены в договоре и показывают подписанные бумаги.

Для того чтобы не попасть в неприятную ситуацию, необходимо внимательно читать кредитный договор. Об основных моментах, на которые следует обратить внимание, мы расскажем в данной статье.

Кредитным договором называется соглашение между кредитором (банком) и заемщиком. Правоотношения, возникающие в результате оформления кредитного договора, регламентируются параграфом 2 главы 42 Гражданского кодекса (ГК РФ).

Само понятие кредитного договора описывается в статье 819 ГК РФ, его форма – в статье 820, порядок отказа от предоставления и получения – в статье 821.

К сожалению, четкая структура данного документа законодательно не определена: каждый банк имеет право разрабатывать собственный типовой договор для отдельных программ кредитования, который будет признан действительным, если он не противоречит действующим нормам закона.

Как правило, в структуру кредитного договора включены:

  1. Преамбула: наименования сторон договора.
  2. Предмет договора: вид кредита, цели кредитования, сумма, сроки кредитования.
  3. Условия предоставления кредита: порядок выдачи заемщику средств, перечень документов, предоставленных банку заемщиком (также указываются открытые в банке счета, которые будут задействованы в процессе выдачи средств).
  4. Порядок пользования кредитом и его возврата (описываются условия погашения займа, в том числе – и досрочного). В обязательном порядке указывается размер процентной ставки и порядок начисления процентов. Указывается тип погашения – аннуитетным способом или дифференцированными платежами. В данном разделе должна быть указана эффективная ставка по кредиту: она отражает реальный размер переплаты заемщика по кредиту с учетом всех комиссий и платежей. Здесь же банк может указать размеры штрафов и пени, которые взимаются с заемщиков в случае нарушения условий кредитования.
  5. Способы обеспечения возвратности кредита. Указываются номера договоров поручительства и залога, описывается кратко суть данных документов (приводятся паспортные данные поручителей, кратко описывается предмет залога и его стоимость). Более подробно вопросы поручительства рассмотрены в статье «Поручительство по кредиту – в чем выгода для заемщика и какова ответственность поручителя».
  6. Права и обязанности сторон договора. Обычно в этом разделе банк указывает, в каком случае он может досрочно потребовать вернуть ссуду, или прописывает возможность уступки своих прав кредитора другой организации (в т.ч. и без предупреждения заемщика). К правам заемщика относится получение ссуды в полном объеме и в срок, указанный в договоре; к обязанностям — своевременное погашение ссуды и выполнение прочих условий (предоставление имущества для осмотра, предоставление справок о доходах для ежегодной переоценки финансового состояния, предоставление страховых полисов и т.д.). При возникновении обстоятельств, вследствие которых заемщик не сможет своевременно погасить ссуду, он обязан незамедлительно уведомить об этом банк.
  7. Ответственность сторон. Если штрафы и пени не были указаны ранее, они указываются в этом разделе. Также указываются обстоятельства, при наступлении которых с заемщика и кредитора снимается ответственность за неисполнение или несвоевременное исполнение своих обязательств (форс-мажор).
  8. Юридические адреса сторон, реквизиты, заключительные положения.

Естественно, это лишь шаблон. У каждого банка может быть своя форма договора, но, несмотря на это, заемщик должен знать, что есть пункты и нормы договора, к которым необходимо относится особенно внимательно. О них – далее.

В первую очередь изучите условия начисления процентов. И по кредиту наличными, и по займу с обеспечением проценты должны начислять не со дня подписания договора, а с момента фактической выдачи заемщику средств (получения их в кассе, перевода на счет контрагента, перечисления на текущий счет).

Обратите внимание на полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку). Согласно закону, они должны быть указаны в кредитном договоре: если их нет, не подписывайте документ и попросите внести данные пункты в договор.

Также сверьте тип графика погашения, который указан в договоре (аннуитетный или дифференцированный) с тем, который распечатывается в качестве приложения к договору.

Для лучшего понимания вопроса рекомендуем ознакомиться с порядком расчета процентов и графика платежей по кредиту.

При несвоевременной оплате долга банк имеет право применять не только штрафные санкции, но и списывать средства со всех счетов, открытых заемщиком в данной кредитной организации, но только если это прописано в договоре.

Также в большинстве договоров указывается, что банк имеет право на имущественную собственность заемщика в случае отказа последнего от выполнения взятых на себя обязательств.

Рекомендуем обратить внимание на условия досрочного погашения договора: в этом случае банкам законодательно запрещено взимать штрафы или применять любые другие санкции.

Заемщик имеет право осуществить досрочное погашение ссуды частично или в полном объеме в любое удобное ему время (иногда указывается требование заранее предупредить об этом банк).

Помимо перечисленных выше пунктов, есть еще несколько, которые вызывают у заемщиков опасения: возможность повышения ставки по кредиту и требование вернуть долг досрочно. Более детально рассмотрим, каким образом эти права кредитора отражаются в кредитном договоре.

Пункт 1 ст. 450 ГК РФ предусматривает возможность прописывать в кредитном договоре следующее условие: «В случае изменения ЦБ РФ ставки рефинансирования банк в одностороннем порядке имеет право увеличивать размер процентной ставки за пользование заемными средствами».

К сожалению, эта норма легитимна, и при оформлении кредита данный риск должен быть учтен заемщиками.

Обратите внимание, в одностороннем порядке банк может повысить ставки, письменно предупредив вас об этом за несколько дней (обычно от 14 до 30), или же ему потребуется подписывать с вами дополнительное соглашение к кредитному договору (второй вариант предпочтительнее).

Также следует быть готовыми к тому, что в определенных случаях банк может потребовать досрочно вернуть ссуду (ч. 1 ст. 450 ГК РФ). Так, ст.

811, 813, 814 и 821 ГК РФ указывают, что при ненадлежащем исполнении взятых на себя обязательств заемщиком, при утере обеспечения, снижения оценочной стоимости предмета залога, нецелевом использовании средств, выданных по программе целевого кредитования, банк вправе настаивать на досрочном погашении займа и начисленных процентов.

Будьте внимательны: формулировка «…вернуть сумму кредита и причитающиеся проценты…» предполагает, что вы должны вернуть проценты за весь срок, на который был рассчитан кредитный график, а не только за фактическое время пользования кредитом.

Подводя итог, отметим, что к подписанию кредитного договора следует относиться крайне серьезно. Внимательно изучив документ, вы застрахуете себя от неприятных сюрпризов и лишних трат в будущем: если какой-то пункт вам не до конца ясен, лучше попросить менеджера разъяснить его – тогда вы будете уверены, что не покупаете «кота в мешке».

Дополнительную информацию по данному вопросу можно получить в Памятке заемщика по потребительскому кредиту являющейся приложением к письму ЦБР от 5 мая 2008 г. №52-Т.

Источник: http://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/poryadok-polucheniya-kredita-v-banke/na-chto-stoit-obraschat-vnimanie-v-dogovore.html

Советы юриста: на что обратить внимание при получении кредита

Советы юриста: на что обратить внимание при получении кредита

Не секрет, что сейчас практически любой товар можно купить в кредит, не имея достаточной суммы денег для оплаты полной стоимости покупки.

К услугам покупателей — кредитные консультанты прямо в крупных торговых центрах и магазинах, которые готовы оформить кредит на месте без справок и поручителей.

Достаточно подать заявку на кредит, и уже через 5 минут желанная покупка в ваших руках.

Однако не стоит забывать, что получение кредита накладывает на вас определенные обязанности.

Вы подписываете с банком кредитный договор, согласно которому должны будете вернуть сумму кредита, заплатить проценты по кредиту, а очень часто также заплатить комиссию за выдачу кредита.

Нельзя не учитывать и возможные проблемные моменты, например, если вы не сможете вовремя внести очередной платеж по кредиту. Вот небольшие советы юриста — на что нужно обратить внимание, если вы хотите взять кредит.

1. Бесплатный сыр только в мышеловке.

Банки — не благотворительные организации, поэтому на любом выданном кредите банк стремится заработать. Беспроцентных и бесплатных кредитов в природе не существует, поэтому помните, что помимо самой суммы кредита вы должны будете заплатить банку проценты по кредиту.

Размер ставки по кредитам зависит от конкретного банка и кредитной программы, поэтому прежде чем взять кредит, наведите справки об условиях кредитования в разных банках. Не поленитесь сравнить, сколько вы переплатите банку при выборе того или иного кредитного продукта. Помните, что быстрые деньги — это дорогие деньги, а кредит по карте, как правило, дороже обычного потребительского кредита.

Возможно, выгоднее заранее взять кредит наличными в банке, а не оформлять кредит прямо в магазине во время покупки.

О дорогих кредитах

2. Строго по графику.

Особенность кредита в том, что вы возвращаете банку кредит по частям в строго определенные даты. Поэтому не стоит задерживать внесение очередных платежей по кредиту или вносить очередной платеж в большем или меньшем размере, чем это предусмотрено графиком.

В случае просрочки по кредиту банк будет начислять вам пени, поэтому при следующем платеже обязательно уточните, какую сумму вам нужно внести, чтобы «догнать» график и устранить просрочку.

Многие заемщики ошибочно считают, что при внесении больших сумм, чем сумма ежемесячного платежа по графику, кредит погасится быстрее. Это не так, банк будет списывать со счета только ту сумму, которая прописана в вашем графике.

Остальные деньги будут просто лежать на счете, вы не сможете ими пользоваться, зато ими будет пользоваться ваш банк.

3. Плата за воздух.

Кредитные договоры большинства банков включают в себя условие об уплате дополнительных комиссий по кредиту сверх установленной процентной ставки. Это может быть комиссия за выдачу кредита, за обслуживание ссудного счета, за внесение очередных платежей по кредиту через терминал или кассу банка и многие другие комиссии.

Такие комиссии по кредитам незаконны и по своей сути являются двойной платой за одну и ту же услугу по выдаче кредита. Все услуги банка по выдаче кредита уже заложены в ту процентную ставку, которая указана в вашем кредитом договоре. Если с вас всё-таки взяли комиссию по кредиту, ее можно вернуть, но, как правило, через суд, поскольку многие банки игнорируют досудебные претензии заемщиков.

О том, как вернуть комиссии банков по кредитам, можно узнать здесь.

4. Застрахуй — не застрахуй…

Поскольку относительно незаконности взимания комиссий банками судебная практика уже устоялась и суды возвращают заемщикам уплаченные комиссии по кредитам, большинство банков придумало новый источник повышения своих доходов по потребительским кредитам. Это всевозможные программы страхования жизни и здоровья заемщиков.

В большинстве случаев о наличии страховки заемщиков просто не предупреждают, и только внимательно прочитав договор, человек узнает, что каждый месяц должен отстегивать банку дополнительные 100-200-1000 рублей за свое страхование. Помните, что по закону никто не может вас заставить страховать свою жизнь.

  Тем более законом «О защите прав потребителей» категорически запрещено обуславливать приобретение одной нужной вам услуги (кредит) обязательным приобретением ненужной услуги (страховка).

Поэтому при оформлении кредита обязательно напомните кредитному инспектору, что вам не нужна страховка, и не забудьте проверить, не включил ли инспектор «по ошибке» сумму страховки в ваш договор. Если страховка в договор включена, категорически отказывайтесь от подписания договора.

Досрочный отказ от кредитной страховки

5. Другие подводные камни

Также обратите внимание на следующие пункты договора, их наличие должно вас насторожить:

  • право банка менять условия договора в одностороннем порядке. Хотя это условие изначально недействительно и его можно оспорить в судебном порядке, оно может создать неприятные проблемы в виде внезапно увеличившихся ставок по кредитам;
  • право банка уступить право требования с вас задолженности по кредиту третьим лицам. Такая уступка в соответствии с действующим законодательством возможна лишь с согласия заемщика, поэтому если вы увидели такой пункт в своем договоре, смело требуйте его исключения. В противном случае вы получите неприятный подарок в виде сомнительного коллекторского агентства, которое будет досаждать вам и вашей семье постоянными звонками при наличии малейшей задолженности по кредиту;
  • ограничения на досрочное погашение кредита. Это может быть запрет досрочного погашения кредита в течение определенного времени с даты получения кредита, или установление минимальной суммы для досрочного погашения, или уплата комиссии банку за досрочное погашение кредита. В любом случае, по потребительскому кредиту вы имеете право на досрочное погашение и это право не обусловлено уплатой каких-либо комиссий банку и не может быть ограничено;
  • очередность списания сумм в погашение кредита. По закону в первоочередном порядке при недостаточности сумм в погашение кредита на вашем счете должны списываться проценты по кредиту, потом сумма основного долга, и только потом все остальные комиссии и пени за просрочку. У многих банков такая очередность в договоре нарушена, поэтому сначала со счета будут списываться пени, а сумма основного долга уменьшаться не будет, что приведет к искусственному увеличению вашей задолженности по кредиту.

Читать также:
В кредитных историях появились причины отказа в выдаче кредита
Что делать, если после досрочного погашения кредита появился долг?

Статья с сайта Паритет — защита прав потребителей

Кот-юрист в Телеграме и ТамТаме

Источник: http://paritet.guru/banki/sovetyi-yurista-na-chto-obratit-vnimanie-pri-poluchenii-kredita.html

На что обратить внимание при заключении кредитного договора

На что обратить внимание при заключении кредитного договора

Любые договоры, прежде чем подписывать, нужно читать, и не просто читать – а внимательно анализировать. Такие правила являются основой гражданских правоотношений, свидетельствуя о добросовестности и разумности действий.

Финансовые договоры, к которым относятся и кредитные, требуют еще более ответственного подхода, поскольку непонимание каких-то моментов, ошибки зачастую ведут к серьезным долговым проблемам.

Нельзя забывать и о том, что закон, хотя и защищает права и интересы участников кредитных правоотношений, ко всем сторонам относится равноценно, а договорные условия нередко имеют превалирующее значение над законодательными положениями, что последние сами допускают и прямо это устанавливают.

Между заемщиками и банками не всё, но многое зависит от договоренности сторон, закрепленной в условиях конкретного договора. Но, к сожалению, многие потенциальные заемщики не удосуживаются даже прочесть соглашение перед подписанием, не говоря уже о необходимости его изучения.

Конечно, заемщик – не юрист и не финансист, чтобы иметь профессиональное представление о том, на что обратить внимание в кредитном договоре.

Но, учитывая банковскую практику использования в системе массовых кредитных продуктов стандартных соглашений, содержащих типовые условия кредитного договора, или соглашений о присоединении к кредитному договору, то вполне достаточно иметь общее представление о том, что имеет принципиально важное значение с позиции возможных рисков и негативных последствий для заемщика.

На что имеет право заемщик перед подписанием договора

Несмотря на то, что многие относятся к заключению кредитного договора как к формальности, полагая, что все важное и необходимое уже выяснено при анализе и выборе конкретного кредитного продукта, воспринимать заключение договора как исключительно постановку под ним своей подписи – нельзя. Задайте себе вопрос: вы уверены, что условия, которые вам предварительно предложили или вы посмотрели на сайте банка, а потом согласовали – актуальные на момент заключения договора и, более того, в точности в нем изложены? Кроме того, вовсе нельзя исключить того, что при подготовке конкретного договора была допущена техническая ошибка, или именно в вашем случае проявил себя пресловутый человеческий фактор, и менеджер в чем-то ошибся. Слишком много нюансов может повлиять на итоговый вид и содержание кредитного договора. Редко, но встречаются и случаи мошенничества.

Всегда необходимо помнить, что переданное по умолчанию банку право готовить текст и содержание кредитного договора вовсе не означает, что так и должно быть.

Договор кредита – соглашение, которое считается достигнутым после согласования всех существенных условий, а заемщик правомочен вносить в него изменения. Да, этого практически никто не делает, за исключением крупных кредитных сделок с юридическими лицами на индивидуальных условиях.

Но, тем не менее, такое право у заемщика есть, хотя оно, как правило, оборачивается отказом в предоставлении кредита.

В любом случае, заемщик может взять кредитный договор с собой, внимательно его изучить в комфортных для себя условиях, проанализировать самостоятельно или с помощью юриста. Подписывать документ сразу же никто не обязывает – таков порядок, а подача заявки и ее одобрение не являются юридическими фактами, после которых возникают какие-либо обязательства сторон.

На что обратить внимание при изучении договора

Во-первых, подходить к изучению кредитного договора необходимо так, как если бы вы в первый раз знакомились с предложенными условиями. Отбросьте все то, что вы ранее прочитали, увидели и согласовали – это сейчас не имеет никакого значения. Во-вторых, дайте себе столько времени, сколько нужно, чтобы все изложенное в договоре стало вам понятным.

Самые важные положения включают:

  1. Кредитные условия – сумма, срок, полная стоимость кредита, расчеты и схема погашения, обеспечение, возможность и условия досрочного погашения.
  2. Штрафные санкции и взыскание долга.

Что касается условий кредитования – здесь нет пунктов, которые можно упустить из виду. Все важно и все нужно анализировать. Особое внимание следует уделить сноскам и тексту, изложенному мелким шрифтом, – как правило, именно здесь скрываются «подводные камни» или нежелательные для акцентирования внимания заемщика моменты.

Ключевые пункты:

  1. Сумма кредита, срок и процентная ставка. По этим параметрам вопросов обычно не возникает, за исключением некоторых проблем, связанных с возможным несоответствием фактически изложенного тому, что было указано в рекламе или индивидуальном предложении. В любом случае ваша задача – убедиться, что эти условия удовлетворяют вас или приемлемы.

  2. Наличие условия о страховании, его параметры и плата, а также предусмотренные кредитом комиссии. Все это – ваши будущие расходы, помимо необходимости погашения основного долга и процентов.

    Иногда основные условия кредитования специально делают очень лояльными, выгодными, заранее закладывая во все возможные дополнительные платежи своеобразную компенсацию возможных потерь банка.

  3. Полная стоимость кредита – она обязательно должна быть четко и ясно указана в договоре.

    Это, пожалуй, главный финансовый параметр оценки кредита с позиции выгодности и возможной переплаты. Предполагается, что при отсутствии со стороны заемщика нарушений договора он будет обязан за весь срок пользования кредитом внести именно обозначенный размер полной стоимости кредита, и не больше.

    Кроме того, вы должны не просто видеть перед собой определенную сумму, но и понимать, из чего она складывается. В этом вопросе банки нередко стараются скрыть составляющие полной стоимости кредита, поэтому если они не понятны, не очевидны – вы вправе потребовать разъяснений.   

  4. Схема расчетов и платежей.

    Обычно используются два варианта – аннуитетная или дифференцированная система. Многое зависит от политики банка, типа/программы кредитования и конкретного продукта. Дифференцированная система приведет к необходимости на первых сроках кредитования платить больший размер периодического платежа, но с последующим постепенным его снижением.

    Это происходит в связи с тем, что проценты начисляются на оставшуюся сумму долга, а она уменьшается со временем.

    При аннуитетной схеме все платежи равны, что позволяет равномерно распределить долговую нагрузку на весь срок кредита, однако ее серьезный недостаток – необходимость первично гасить проценты, начисленные сразу за весь срок и исходя из общей суммы кредита, а уже потом – тело кредита.

    Таким образом, заемщик на первом этапе, по сути, делает банку прибыль, и только ближе к концу срока кредита начинает гасить свой непосредственный долг. Несмотря на то, что банки не вправе навязывать клиенту какую-то конкретную схему платежей, несогласие с предложенной фактически влечет отказ в кредитовании.

    Учитывая выгоду банка, наибольшее распространение получила аннуитетная система платежей. 

  5. График платежей – обязательная составляющая договора, которая подписывается сторонами отдельно. Даты, суммы – все должно быть изложено четко и ясно.

    В идеале, конечно, стоит пересчитать все платежи и проверить их соответствие условиям договора, убедившись, что банком расчет сделан правильно. Но в действительности это мало кто делает. Нужно обладать необходимыми знаниями и потратить некоторое время на это или обратится к кредитному консультанту, заплатив за его услуги.

  6. Обеспечение – залог, поручительство, банковская гарантия. Относительно обеспечения заключается отдельное соглашение и его необходимо внимательно изучить, прежде всего, с позиции оснований, условий и порядка погашения долговых обязательств за счет обеспечения.
  7. Возможность досрочного погашения кредита. Сегодня это не особо принципиальный момент, поскольку такое право заемщика закреплено законом и не должно подразумевать штрафных санкций. Вместе с тем, ознакомиться с конкретными условиями в этой части необходимо. Еще встречаются случаи противоречия договора закону, но важно даже несколько иное – порядок досрочного погашения.

Практически все заемщики уверены в том, что смогут выполнять взятые на себя обязательства.

Но гарантировать этого никто не может, поэтому банки в обязательном порядке предусматривают различные штрафные санкции за нарушения условий кредитного договора. Стандартные – начисление пени и штрафа за просрочки.

Необходимо отметить, что на фоне довольно-таки большого количества просрочек, допускаемых заемщиками, банки рассматривают штрафные санкции и в качестве варианта получения дополнительной прибыли.

При анализе штрафных санкций важно обратить внимание на следующие параметры:

  • основания начисления;
  • размер пени и штрафа, порядок их начисления (процент, фиксированная сумма, начало начисления в зависимости от основания).

Если неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора становится серьезным нарушением, предусматривается порядок взыскания задолженности. Хотя бы в общих чертах он должен быть прописан в договоре, в частности, относительно возможности и порядка обращения взыскания на залог, привлечения к ответственности поручителя или гаранта.

Нередко непосредственно в кредитных договорах указывается и порядок возможной реструктуризации задолженности, как правило, в виде кредитных каникул – отсрочки платежей.

Если это предложение рассматривается как услуга/опция, то заранее обозначается ее стоимость или порядок расчета платежа. Важно также обратить внимание на основания и порядок расторжения договора с появлением у банка права досрочного требования погашения всего долга.

Для этого должны быть серьезные основания, но банк может предусмотреть и какие-то свои варианты. 

Источник: http://law03.ru/finance/article/zaklyuchenie-kreditnogo-dogovora

На что обратить внимание при заключении кредитного договора

На что обратить внимание при заключении кредитного договора

Все говорят строчную правду, до этого, чем что-то подписать — нужно всецело выучить слово документа. В нашем случае — это кредитный контракт. При данном никто не упоминает, что нужно хоть чуть-чуть понимать в том, что написано.

Некоторые элементарно, не понимают куда взглянуть и веруют добродушным и, что важно, честным очам менеджера. Меж тем банки уже давным-давно прекратили наваривать лишь только на одной процентной ставке.

Была замечена вероятность, добавить в тело кредита большое количество добавочных предложений:

— страхование жизни;

— смс — уведомления;

— возврат документов за вознаграждение при их потере;

— карты для автовладельцев, помогающие на дороге;

— выпуск пластмассовой карты к кредиту;

— выпуск дебетовой банковской карты.

Это только маленький перечень тех предложений, которые предлагаются чаще всего. И отлично, в случае если они вправду предлагаются.

Предложения эти, без сомнения, нужные и заманчивые, добрый менеджер, безусловно, поведает для вас об их превосходстве так, что вы заслушаетесь и дадите согласие купить, но 1 из них.

Но к огорчению, довольно часто недобросовестные менеджеры вашего согласия не узнают, и совместно с кредитным контрактом вы забираете сверток документов на вспомогательные предложения о каких, в том числе и не подозреваете. Раскрыв жилища дома, все бумаги вы осознаете, что здесь что-то не так.

Но на всех документах уже стоит ваша подпись, которая беседует о том, что вы ознакомились и дали согласие.

Как не быть обманутым во время подписания кредитного договора.

Ключевой строкой, в кредитных документах для вас должна считаться: «Сумма кредита». Как раз по данной строке незамедлительно же возможно квалифицировать, включено ли что-то ещё. В случае
если не сможете отыскать данную строку сами — попросите менеджера продемонстрировать для вас ее.

Она обязана существовать обязательно! Данная строка предполагает вашу «чистую» покупку перед банком, она ни разу не подключает в себя проценты, которые вы выплатите. В случае если вы берете кредит без начального взноса, то сумма кредита обязана быть равна сумме приобретения.

В случае если кредит с первым взносом, то в данной строке пропишется сумма приобретения за минусом вашего платежа. И ничего иного тут быть не надлежит, в случае если лишь только вы сами не дали согласие на вспомогательные предложения. Разглядим образчик: вы покупаете мобильный телефонный аппарат ценой 30 000 руб. в кредит.

Проделываете начальный взнос в 10 000 руб. и покупаете дебетовую карту банка за 1000 руб. Сумма вашего кредита рассчитается грядущим образом:

30 000 — 10 000 + 1000 = 21 000

В строке «Сумма кредита» надлежит быть прописано 21 000 руб. и ничего больше!

В случае если менеджер вас торопит, не открывает всей информации, ссылается на занятость или же неведение каких-то качеств — здесь 2 варианта. Или он некомпетентен, или для вас подключили вспомогательные предложения в кредит без вашего на то разрешения. Перепроверяйте.

Временами работник банка ведет себя довольно уверенно и преподносит вспомогательную предложение, как презент от банка или же особую промоакцию. Вы безмятежно подписываете все бумаги, а на деле как оказалось, что это решительно не презент. В данных случаях тем более кропотливо инспектируйте графу «Сумма кредита», требуйте дать буклет с критериями промоакции.

На сделке вас попросят подписать кипу документов: это и сам контракт, и критерии кредитования, и карточка с прототипом подписи, и большое количество чего еще. Все просмотреть и перечитать не есть нужным.

В этих случаях припоминайте, что у всякого кредитного документа есть «шапка». До этого, чем поставить подпись — прочтите ее. Совпадает ли она с тем, что озвучил для вас адепт банка.

Нет ли там контракта на предложение, который для вас не потребуется.

В том числе, и в случае если вы по некий основанию просмотрели или же поверили менеджеру и поставили свою подпись в контракт на лишнюю предложение — узнайте, есть ли вероятность от нее отречься с учетом возврата части валютных средств.

Обратитесь за разъяснениями к вышестоящему начальству банка.

В случае если подобный способности нет или же инструкция районного филиалы юлит и покрывает собственного работника, буквально у всякого банка есть телефонный аппарат жаркой части, начинающийся на 8—800 и даровой для звонков, в том числе и с мобильного телефонного аппарата.

Звоните туда и разъясняйте сущность трудности. Беседы на данном номере всякий раз записываются и довольно часто проверяются топ менеджерами центрального или же головного филиалы банка, контролирующего всю Российскую Федерацию. Не позабудьте четко и коротко сконструировать сущность трудности.

Чтобы не сделать ошибки и в других весомых вопросах кредитования, подписания кредитного контракта, задумайтесь, какие вопросы для вас актуальны: процентная ставка по кредиту, сумма переплаты, ежемесячный платеж, обстоятельства преждевременного погашения, комиссии при внесении еще одного платежа, штрафные наказания при несвоевременной оплате. Этим образом, для вас не будет необходимо путаться в терминологии и читать все кредитные бумаги. Пусть адепт банка продемонстрирует для вас все строки контракта, которые вас более заинтересовывают.

Источник: http://gidcredit5.ru/na-chto-obratit-vnimanie-pri-zaklyuchenii-kreditnogo-dogovora/

Как правильно читать кредитный договор

Когда банк наконец-то дает согласие предоставить вожделенный кредит, велик соблазн «подмахнуть» кредитный договор не читая. Результатом такого легкомыслия могут стать неприятные сюрпризы – от повышенной процентной ставки до внезапного отказа в предоставлении уже одобренного кредита. Портал «Кредиты.ру» разъясняет, как избежать возможных «подводных камней». 

Все страницы имеют значение — подводные камни договора

При оформлении экспресс-кредита в магазине, на небольшую сумму и короткий срок (до 6 месяцев), обычно выдают два-три листочка – сам договор и нечто вроде «памятки заемщика» со способами погашения.

Прочесть их легко, но, увы, не все заемщики тратят на это время. Солидный потребительский кредит, кредит на бизнес, а уж тем более – ипотеку, всегда сопровождает толстый пакет документов.

При взгляде на него становится тоскливо и муторно — неужели так необходимо изучать всю эту макулатуру? Ведь достаточно просмотреть по диагонали…

Стоп. «Просмотр по диагонали» — это первая ловушка для заемщика. Банк не выдает бесполезной макулатуры. Каждая страница с текстом имеет значение. Более того, самое важное для заемщика условие может быть напечатано на самом невзрачном листе, внизу и мелким шрифтом.

Например: «в таком-то случае банк имеет право в одностороннем порядке изменить процентную ставку».

Или: «в случае неисполнения заемщиком обязательств по договору в течение такого-то срока, банк имеет право передать просроченную задолженность для взыскания третьим лицам».

Подписав такую страничку, вы развязываете банку руки, если он пожелает сделать ваш кредит дороже, или в период вашей финансовой нестабильности передать долг коллекторам.

При заключении кредитного договора, на любой срок и сумму, непременно целиком читайте не только договор, но и все приложения. Так как правильно читать кредитный или ипотечный договор и на что обратить особое внимание?

Изучаем график платежей

Все кредитные договоры составляются по единому принципу. График платежей – чрезвычайно важная часть банковского документа.

В нем зафиксированы не только ваши ежемесячные расходы по основному долгу, но и дополнительные платежи, а также сумма, которую вы в конечном итоге выплатите банку за пользование его деньгами (полная стоимость кредита).

Согласно указанию Банка России 2008-У от 13 мая 2008 года, банки обязаны сообщать клиентам полную стоимость кредита (годовую процентную ставку и все прочие комиссии, разовые и ежемесячные выплаты, включенные в график платежей). Поэтому размер полной стоимости кредита должен быть отражен в составе кредитного договора.

Пример расчета эффективной расчетной ставки (полной стоимости кредита):

  • Сумма кредита: 100 000 рублей
  • Ставка: 18% годовых
  • Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита: 1% от суммы кредита
  • Срок кредита: 12 месяцев
  • Метод погашения: аннуитетные платежи (равные ежемесячные выплаты на всем протяжении срока кредитования).

  1. Ежемесячный платеж, рассчитанный по формуле с использованием коэффициента аннуитета, составляет: 9168 рублей.
  2. Ежемесячная комиссия за ведение счета составляет: 1000 рублей.
  3. Общая сумма ежемесячного платежа: 9168 +1000 = 10 168 рублей.
  4. Всего за 12 месяцев вы выплатите банку 10 168 *12 = 122 016 рублей. 

Это и есть полная стоимость кредита, которая должна быть отражена в кредитном договоре. Переплата составит 22016 рублей. 

Вы получили одобрение банка, подписали кредитный договор, пришли за деньгами… И вдруг вам сообщают, что кредит не выдадут.

Фантастика? Ничего подобного – такова банковская практика, основанная на гражданском законодательстве (а именно – на статье 821 ГК РФ: наличие обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок). Вот тут-то и всплывают все подводные камни кредитного договора.

В число таких обстоятельств банк, по своему усмотрению, может включить несвоевременную или неполную оплату комиссии за выдачу кредита, невнесение к определенной дате первоначального взноса по ипотеке на расчетный счет, а также отказ заключить дополнительный договор страхования (на случай тяжелой болезни или смерти заемщика).

Особенно «приятно» получить неожиданный отказ накануне ипотечной сделки, когда речь идет о миллионных суммах.

Но минимизировать риск подобного развития событий можно, если еще на стадии заключения договора внимательно прочесть разделы «Условия предоставления кредита», а также «Обязательства заемщика».

В эти разделы, помимо основных требований, (подтверждение платежеспособности и гарантия своевременного погашения), включены все пункты, которые банк считает существенными для выдачи кредита. Заранее оцените, можете ли вы исполнить эти требования точно в срок и в полном объеме.

Подведем итоги

Каждый раз, когда вы вступаете в отношения с банком по схеме «кредитор-заемщик», соблюдайте три правила:

  1. Прочитывать от корки до корки не только сам кредитный договор, но и все, что к нему прилагается. 
  2. По всем пунктам, которые кажутся вам сомнительными или непонятными, просите у кредитного менеджера подробных разъяснений, а при необходимости – наглядных расчетов. Правильно составленный кредитный договор – ваш щит от будущих проблем.
  3. Если вы не уверены, что все поняли и подсчитали правильно, попросите выдать вам типовой образец кредитного договора, и проконсультируйтесь с юристом.

Время и силы, вложенные на стадии изучения договора, окупятся сторицей, поскольку избавят вас от лишних издержек и хлопот в процессе погашения кредита. Помните: кто предупрежден — тот вооружен.

Информация к размышлению

«Кредиты.ру» советуют заемщикам обратить внимание на статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Согласно ей, кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Самый верный способ для заемщика понизить риски – получить максимально полную информацию об условиях кредита ДО ПОДАЧИ ЗАЯВКИ В БАНК. Так вы сэкономите время и деньги, поскольку перед подписанием договора против вас будет работать желание и возможность во-вот получить необходимую сумму. В такой ситуации резко изменить свое решение взять кредит именно в этом банке довольно трудно. 

Рассказать только о выгодах, умолчать о рисках, подчеркнуть легкость процедуры оформления – и клиент не откажется. Кому захочется снова ходить по банкам, просить свое руководство выдать справки и т.д.

, когда «остается только подписать договор» — и деньги на руках? На этой психологической уловке и основана работа банков по привлечению клиентов.

Именно поэтому внимательное чтение договора по кредиту так важно.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Источник: http://credits.ru/public/PageTextSection/details/364138

Кредитный договор: На что обратить внимание

Получить кредит дело несложное. Ежедневно тысячи желающих оформляют кредит в офисе банка или магазине. Но простая и быстрая процедура получения займа совершенно не означает, что для на нет никаких опасностей, и не нужно быть бдительным. И основные нюансы по кредиту несет в себе кредитный договор.

Нам, потребителям услуги, кажется, что всё здесь стандартизировано и миллион раз опробовано. В этой ситуации опасаться, по вашему мнению, нечего? Последующие серьёзные сложности и дополнительные расходы — вот, что ожидает при поверхностном, невнимательном подходе к анализу кредитного договора при получении, даже и совсем небольшого размера, потребительского кредита.

Не стоит упускать из виду, что, оформляя быстрый кредит, вы вступаете с банком в конкретные правовые отношения, в сделку, официально заключаете полноценный договор. С этого момента всё будет, как в любом серьёзном бизнесе — содержание может стать причиной ваших проблем в будущем.

На что обратить внимание при изучении кредитного договора

Показатель полной стоимости кредита (ПСК). Смысл показателя ясен — он выступает суммой платежей, которые получатель кредита должен внести до его полного погашения. Потребителям, заёмщикам совершенно недостаточно обращать внимание только на величину процентной ставки, поскольку другие выплаты (первоначальный платеж, комиссия за оформление) практически увеличивают эту ставку.

Если вы будете невнимательны, то можете попасться на красивую подачу условий по кредиту от работника банка. И лишь в дальнейшем выясните, что переплата за кредит будет выше ожиданий. Заключать договор без указания в нём показателя полной стоимости крайне опрометчиво.

Возможность и условия досрочного погашения кредита

В договоре должны быть указаны факт возможности и порядок, в котором до указанного срока может быть возвращен кредит.

Пункт о досрочном возврате получателем кредита остатка займа

Такое требование может поступить к недобросовестному заемщику, нарушающему на периодической основе дисциплину платежей. Важнейшая информация для вас — наличие положений, которые определяют условия, при которых банк может потребовать единовременного возврата остатка займа.

График платежей

В кредитном договоре информация о датах и размерах платежей должна обязательно быть указана. График должен являться приложением и быть для вас понятным.

Штрафы за срыв сроков оплаты услуг по кредиту

Тот, кто не соблюдает указанный в приложении порядок платежей будет наказываться. Банковские учреждения и взимают, в данном случае, определенные проценты за каждый день просрочки. Но заёмщикам нужно обращать внимание не только на размер текущих процентов, но и на возможность других санкций. Таков перечень основных тонкостей, которые для заемщика могут в бкдкщем вылиться в неприятности.

Правильное расторжение

Как правило, оформление различных кредитов представляет собой процесс, являющийся относительно легким. К сожалению, это может приводить к появлению проблем, которые могут быть связаны с выплатами этих кредитов.

В том случае, если заемщики чувствуют, что возврат денежных средств будет затруднительным или же вообще невозможным, то в этой ситуации одним из лучших решений может быть расторжение кредитного договора.

При этом стоит отметить, чем раньше он будет расторгнут, тем больших негативных последствий удастся избежать.

Процесс расторжения кредитного договора можно осуществить не всегда. Дело в том, что для осуществления этой процедуры одного желания будет мало. Отказ от кредита может быть произведен на основании Гражданского кодекса. Он предусматривает несколько вариантов, позволяющих его расторгнуть.

Одним из наиболее выгодных вариантов, подходящих для участников такой сделки, является обоюдное соглашение сторон. Оно возможно в той ситуации, когда заемщик пытается расторгнуть кредитный договор, а банк при этом не возражает. В этом случае нужно подписывать письменное соглашение, которое будет содержать сумму долга, срок, за который нужно его возвратить.

В том случае, когда банк не желает расторгать кредитный договор, то подобную сделку можно расторгнуть по решению суда. Для этого необходимо составить исковое заявление и оплатить государственную пошлину. Основанием для расторжения может стать нарушение условий кредитного договора со стороны заемщика или банка, или другие обстоятельства.

Это могут быть утрата предмета залога, например, если сгорел дом, который находится в залоге или нецелевое использование кредита, то есть, если заемщик брал денежные средства на образование, а купил транспортное средство.

Обращение в судебный орган будет принято в том случае, если соблюдено одно из следующих условий: официальный отказ от добровольного расторжения кредитного договора или же отсутствие отказа после обращения в банковское учреждение в течение 30 дней.

 Как следует из изложенного материала, чтобы не иметь головной боли с банком, а только удовольствие от покупки, нужно уделить больше времени на изучение кредитного договора во время получения кредита.

Источник: https://finrussia.ru/articles/creditniy-dogovor/

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.